¿Cuál es la tasa mínima que puedo conseguir en un CDT en Colombia en 2026?

Según el Banco de la República, en enero de 2026 la tasa mínima en CDT ronda 10% EA* para plazos cortos (30 días) en bancos grandes. Bancos digitales y fintech autorizadas por la Superintendencia Financiera ofrecen desde 10.5% EA* a 13.5% EA* según plazo y monto. Verifica directamente con cada entidad, ya que las tasas varían diariamente según condiciones de mercado. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Cuánto dinero mínimo necesito para abrir un CDT?

La mayoría de bancos en Colombia exigen un mínimo de $100.000 a $500.000 pesos para abrir un CDT. Algunos bancos digitales o plataformas de inversión autorizadas por la Superintendencia Financiera pueden aceptar $50.000. Revisa con tu banco elegido, porque no hay un mínimo legal único — cada entidad lo define. Bancos tradicionales (Bancolombia, Davivienda, BBVA) suelen pedir $300.000 a $500.000; fintech más accesibles ofrecen desde $100.000.

¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de que venza el CDT?

Depende del banco. Algunos permiten retiro anticipado pero te cobran penalización (pierdes intereses ganados o parte de ellos). Otros no permiten retiro antes del vencimiento — tu dinero está congelado. Antes de contratar, pregunta explícitamente: "¿Puedo retirar antes del vencimiento y qué me cuesta?" Lee el contrato. Si necesitas liquidez frecuente, un CDT largo plazo no es para ti — considera cuenta de ahorros con rendimiento o fondo de renta fija que permite giros.

¿Mi dinero está seguro en un CDT si el banco quiebra?

Sí. La Superintendencia Financiera y Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) protegen tu dinero hasta $100 millones por depositante por banco. Si el banco quiebra, Fogafín te reembolsa capital + intereses hasta ese tope. Esto aplica a CDT, cuentas de ahorros y corrientes en bancos vigilados por la SFC. Si tienes más dinero, distribuye entre bancos para maximizar cobertura. Fintech autorizadas como banco también están cubiertas.

Cómo empezar con depósito a plazo fijo en Colombia desde $0 en 2026

Actualizado: 24 de abril de 2026

Qué es un depósito a plazo fijo y cómo funciona en Colombia

Un depósito a plazo fijo (también llamado CDT — Certificado de Depósito a Término) es un producto de ahorro en el que tú entregas dinero a un banco por un período determinado (30, 60, 90, 180 días o 1 año) y recibes una tasa de interés fija a cambio. Según el Banco de la República, las tasas oscilan entre 10% y 13% EA* (efectivo anual) dependiendo del banco, el plazo y la cantidad invertida. El funcionamiento es sencillo: depositas tu plata, el banco la guarda, y al vencimiento del plazo recibes el capital inicial más los intereses generados. No es inversión en bolsa, no hay riesgo de volatilidad — es un instrumento de renta fija diseñado para quienes quieren crecer su dinero sin tomar riesgos. Los depósitos están protegidos por Fogafín hasta $100 millones por depositante por banco, lo que da tranquilidad en el bolsillo. Esta alternativa es ideal para perfiles conservadores que buscan rendimientos seguros. La plata está "congelada" durante el plazo (si la sacas antes, pierdes intereses), pero eso es precisamente lo que garantiza la tasa prometida. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Diferencia entre CDT y otras cuentas de ahorro

A diferencia de una cuenta de ahorro corriente (que paga 0% a 2% EA* según Colpensiones y BanRep), un CDT te ofrece una tasa predeterminada y más alta. En una cuenta de ahorro retiras dinero cuando quieras sin penalización; en un CDT tienes plazo fijo. La cuenta remunerada (intermedia) paga 4% a 8% EA* pero también permite giros. Para perfil conservador que no necesite la plata rápido, el CDT es superior en rentabilidad. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Tasas actuales según plazo (ene 2026)

Bancos grandes ofrecen tasas aproximadas: 30 días 10.5% EA*, 90 días 11.2% EA*, 180 días 12% EA*, 360 días 13% EA*. Los montos mínimos rondan $100.000 a $500.000 según la entidad. Plazos más largos = tasas más altas. Algunos bancos digitales ofrecen hasta 13.5% EA* en CDT a 360 días. La Superintendencia Financiera publica comparativas mensuales. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Pasos para abrir tu primer CDT como principiante

Abrir un depósito a plazo es más fácil que abrir una cuenta corriente. Aquí van los pasos clave: **Paso 1: Elige el banco.** Puedes hacerlo en cualquier banco vigilado por la Superintendencia Financiera (bancos tradicionales, digitales o fintech autorizadas). Revisa las tasas en la web de cada uno — varían entre 10% y 13% EA*. **Paso 2: Reúne documentos.** Cédula de ciudadanía vigente, correo electrónico y teléfono. Algunos bancos digitales aceptan validación por app en 5 minutos. **Paso 3: Abre cuenta corriente o de ahorros.** Muchos CDT requieren que tengas una cuenta de depósito activa en ese banco. Es gratis en la mayoría. **Paso 4: Consigna el dinero.** Transferencia bancaria, depósito en cajero o en oficina. **Paso 5: Crea el CDT.** Elige plazo (30 a 360 días) y confirma. El banco emitirá un certificado digital. **Paso 6: Espera el vencimiento.** La plata crece automáticamente. Al vencer, puedes renovar o retirar con intereses. Bancos como Davivienda, Bancolombia, BBVA y digitales como Nubank o Fintech autorizadas ofrecen plataformas amigables para esto. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Requisitos mínimos para abrir CDT

Ser mayor de 18 años, tener cédula colombiana o extranjería vigente, correo activo y teléfono. Monto mínimo: típicamente entre $100.000 y $500.000 pesos según el banco. La Superintendencia Financiera exige que el banco valide tu identidad (procesos KYC). En bancos digitales, esto toma 5-10 minutos.

Cómo se calculan los intereses

Los intereses se calculan sobre el capital invertido en base a la tasa EA* (efectivo anual) durante el plazo. Ejemplo: $1.000.000 al 12% EA* a 360 días genera $120.000 en intereses (antes de retención en la fuente). Si el plazo es menor (ej. 180 días), el cálculo es proporcional. La fórmula interna la maneja el banco automáticamente. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Ventajas, desventajas y cuándo es ideal un CDT

**Ventajas claras:** rentabilidad garantizada (10-13% EA* vs. 0-2% en cuenta de ahorros), protección Fogafín hasta $100 millones, sin riesgo de pérdida de capital, proceso simple, tasas fijas sin sorpresas. **Desventajas reales:** dinero congelado hasta vencimiento (si necesitas sacar antes, pierdes intereses o hay penalización), rendimiento inferior a renta variable a largo plazo, inflación en Colombia (cercana al 4-5% según DANE) reduce poder adquisitivo neto del interés. **Cuándo es ideal:** tienes dinero de emergencia o ahorro que no necesitarás en 3-12 meses, tu perfil es conservador, buscas seguridad sobre rentabilidad máxima, quieres un paso intermedio antes de invertir en bolsa. Para jóvenes empezando, es excelente porque no hay volatilidad — ves el dinero crecer mes a mes sin estrés. Para jubilados o personas con poco apetito de riesgo, es perfecto. **Cuándo NO es ideal:** necesitas liquidez rápida, esperas rentabilidad superior al 15% EA (para eso estarías en fondos o acciones), tienes deudas caras (tasa de tarjeta de crédito es 20-35% EA, así que pagar eso vale más que invertir en CDT). *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Impuestos y retención en la fuente sobre CDT

Los intereses del CDT están sujetos a retención en la fuente del 19% (personas naturales no residentes pagan diferente). Esto significa que si ganas $100.000 en intereses, el banco te retiene $19.000 y deposita $81.000. La retención es final si tu renta anual no supera cierto límite (revisa DIAN). Declara los intereses en tu renta anual si corresponde. La Dirección de Impuestos y Aduanas Nacionales (DIAN) publica guías anuales.

Comparativa rápida: CDT vs. fondo de renta fija vs. TES

CDT: tasa 10-13% EA*, plazo corto (30-360 días), liquidez al vencimiento, ideal para conservador. Fondo de renta fija: tasa variable 8-12% EA*, plazo flexible (retiras cuando quieras), comisión de administración 0.3-0.8%, ideal para moderado. TES (Títulos de Deuda Pública): tasa 10-12% EA*, plazo largo (1-10 años), requiere broker, ideal para moderado-agresivo. Para principiante conservador, CDT es lo más directo.

Errores comunes y cómo evitarlos

**Error 1: Comparar solo la tasa nominal, no la efectiva.** Algunos bancos citan tasas que parecen altas pero son nominales. Verifica siempre la tasa EA* (efectiva anual) para comparar manzanas con manzanas. **Error 2: No revisar la cobertura de Fogafín.** Si depositas $150 millones en un solo banco en CDT, solo $100 millones están protegidos. Si quieres asegurar más plata, distribuye entre bancos. **Error 3: Olvidar sobre impuestos.** Muchos calculan ganancia sin restar la retención del 19%. Si ganas $100.000, recibirás $81.000 netos. Planifica esto. **Error 4: Sacar dinero antes del vencimiento.** Algunos bancos no permiten giros anticipados; otros cobran penalización o pierdes intereses. Lee los términos. **Error 5: Creer que es la solución definitiva.** Un CDT de $1.000.000 al 12% EA* genera $120.000 anuales — bueno para complementar ingresos, no para vivir de ello. Es un paso en educación financiera, no el destino final. **Cómo evitarlos:** lee siempre contrato y términos, pregunta explícitamente sobre tasas EA* y condiciones de retiro, calcula el neto después de impuestos, mantén diversificación entre bancos si tienes plata grande.

Mitos sobre CDT que no son verdad

Mito: "El banco se queda con los intereses." Falso — recibes capital + intereses al vencimiento. Mito: "No puedo sacar dinero nunca." Falso — puedes sacar al vencimiento o antes con condiciones (varía por banco). Mito: "Es igual a una cuenta de ahorros." Falso — tasa mucho más alta y dinero congelado. Mito: "La inflación lo destruye." Parcialmente verdad — con inflación del 4-5% y CDT del 12%, ganas 7-8% real, que es positivo.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa mínima que puedo conseguir en un CDT en Colombia en 2026?: Según el Banco de la República, en enero de 2026 la tasa mínima en CDT ronda 10% EA* para plazos cortos (30 días) en bancos grandes. Bancos digitales y fintech autorizadas por la Superintendencia Financiera ofrecen desde 10.5% EA* a 13.5% EA* según plazo y monto. Verifica directamente con cada entidad, ya que las tasas varían diariamente según condiciones de mercado. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Cuánto dinero mínimo necesito para abrir un CDT?: La mayoría de bancos en Colombia exigen un mínimo de $100.000 a $500.000 pesos para abrir un CDT. Algunos bancos digitales o plataformas de inversión autorizadas por la Superintendencia Financiera pueden aceptar $50.000. Revisa con tu banco elegido, porque no hay un mínimo legal único — cada entidad lo define. Bancos tradicionales (Bancolombia, Davivienda, BBVA) suelen pedir $300.000 a $500.000; fintech más accesibles ofrecen desde $100.000.
¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de que venza el CDT?: Depende del banco. Algunos permiten retiro anticipado pero te cobran penalización (pierdes intereses ganados o parte de ellos). Otros no permiten retiro antes del vencimiento — tu dinero está congelado. Antes de contratar, pregunta explícitamente: "¿Puedo retirar antes del vencimiento y qué me cuesta?" Lee el contrato. Si necesitas liquidez frecuente, un CDT largo plazo no es para ti — considera cuenta de ahorros con rendimiento o fondo de renta fija que permite giros.
¿Mi dinero está seguro en un CDT si el banco quiebra?: Sí. La Superintendencia Financiera y Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) protegen tu dinero hasta $100 millones por depositante por banco. Si el banco quiebra, Fogafín te reembolsa capital + intereses hasta ese tope. Esto aplica a CDT, cuentas de ahorros y corrientes en bancos vigilados por la SFC. Si tienes más dinero, distribuye entre bancos para maximizar cobertura. Fintech autorizadas como banco también están cubiertas.