Cómo empezar con Depósito a Plazo Fijo en Colombia: guía desde $0
Actualizado: 24 de abril de 2026
¿Qué es un depósito a plazo fijo y cómo funciona en Colombia?
Un depósito a plazo fijo en Colombia es un producto de renta fija donde dejas tu plata en un banco durante un período determinado (30, 60, 90, 180 o 360 días) a cambio de una tasa de interés fija garantizada. Según el Banco de la República (BanRep), los CDT (Certificados de Depósito a Término) ofrecen tasas entre 10% y 13% EA (Efectiva Anual) dependiendo del banco, el plazo y la cantidad invertida. El funcionamiento es simple: depositas tu dinero, el banco te paga intereses periódicamente o al vencimiento, y recuperas tu capital íntegro más los intereses. Para un perfil moderado, esto representa un equilibrio entre seguridad (está cubierto por Fogafín hasta $100 millones) y rendimiento superior al de una cuenta de ahorros corriente. No hay riesgo de mercado porque la tasa es fija desde el inicio, lo que la hace ideal para personas que quieren certeza sobre sus ganancias sin exposición a volatilidad de precios de acciones o bonos.
Diferencia entre CDT y TES para perfiles moderados
Un CDT es un contrato entre tú y un banco específico; un TES (Título de Deuda Pública) es un bono del Gobierno Nacional. Ambos son renta fija, pero los TES suelen tener tasas ligeramente menores (actualmente entre 9% y 11% EA según BanRep) porque el riesgo es menor (respaldado por el Gobierno). Los CDT son más accesibles para montos bajos ($100.000 en adelante) mientras que TES requieren inversión mínima de $1 millón típicamente. Para un perfil moderado, ambos son válidos; CDT es más directo si empiezas con poco capital.
¿Cuánto necesitas para empezar?
La mayoría de bancos colombianos aceptan depósitos a plazo fijo desde $100.000 a $1 millón según la entidad. Algunos bancos digitales o con plataformas especializadas permiten comenzar desde montos menores. Antes de abrir uno, verifica directamente con tu banco la inversión mínima y si cobran comisiones por administración o cancelación anticipada. La SFC no establece un mínimo regulatorio, pero cada entidad lo define libremente.
Paso a paso: cómo abrir tu primer depósito a plazo fijo
El proceso depende del banco, pero en general sigue estos pasos. Primero, abre una cuenta corriente o de ahorros en el banco de tu elección (puedes hacerlo online en la mayoría). Segundo, accede a tu plataforma digital (app o web) y busca la sección de productos de inversión o "CDT". Tercero, selecciona el plazo que prefieres (30, 60, 90, 180 o 360 días) y la tasa disponible en ese momento*. Cuarto, confirma el monto que vas a invertir y revisa los términos y condiciones. Finalmente, completa la transacción y recibirás un comprobante digital. En la mayoría de bancos el proceso toma menos de 10 minutos. Al vencimiento, el dinero se devuelve automáticamente a tu cuenta con los intereses incluidos, a menos que renueveS automáticamente el CDT (revisa si tu banco tiene esta opción activada por defecto). Algunos bancos permiten cancelación anticipada, pero pueden cobrar una penalización en intereses*. Verifica con tu entidad qué aplica en tu caso.
Documentos que necesitas tener listos
Para abrir un CDT en Colombia necesitas: cédula de ciudadanía o extranjería vigente, cuenta bancaria activa, acceso a internet y la app o web de tu banco. Algunos bancos pueden solicitar un selfie con documento para validar tu identidad en plataformas digitales. Si es la primera vez que inviertes, el banco puede pedirte información sobre tu perfil de inversor (edad, ocupación, experiencia con inversiones) para cumplir normas de SFC. Estos datos son confidenciales y solo se usan para protegerte.
Plazos y tasas disponibles en 2026
En 2026, los plazos típicos son 30, 60, 90, 180 y 360 días. Las tasas varían según plazo y banco*: plazo más largo suele = tasa más alta. Por ejemplo, un CDT a 360 días podría pagar entre 12% y 13% EA*, mientras que uno a 30 días entre 9% y 10% EA*. Consulta directamente con tu banco las tasas actuales del día que deseas hacer el depósito, ya que BanRep actualiza los rangos de referencia continuamente.
Consideraciones de impuestos y retención en la fuente
Los intereses que ganes con un CDT en Colombia están sujetos a retención en la fuente (RFte) del 19% sobre los rendimientos, salvo excepciones. Esto significa que si tu CDT genera $1.000.000 en intereses, recibirás $810.000 netos (se retienen $190.000 para Hacienda). Según la DIAN, esta retención es definitiva para muchas personas, aunque algunas pueden recuperarla en su declaración de renta si tienen derecho a devoluciones por ser contribuyente del régimen especial. Si tu ingreso total anual está por debajo del UVT (Unidad de Valor Tributario, aproximadamente $47 millones en 2026 según DIAN), podrías estar exento; consulta con un asesor o revisor fiscal. El banco reporta automáticamente estos movimientos a la DIAN, así que no hay riesgo de evasión. Para perfiles moderados, toma en cuenta que la rentabilidad neta después de impuestos es lo que realmente cuenta en tu bolsillo.
¿Cómo se calcula la retención en la fuente?
La retención es 19% sobre el valor de los intereses generados. Si tu CDT es de $1.000.000 a 12% EA por 360 días, ganas $120.000 en intereses. El banco retiene $22.800 (19% de $120.000) y te deposita $97.200. Este cálculo lo hace automáticamente el banco al vencimiento. Algunos CDT permiten capitalización de intereses (reinvertir lo ganado), pero la retención aplica igual.
Comparativa: CDT vs. cuentas remuneradas para perfiles moderados
Para un inversor moderado, CDT y cuentas remuneradas son alternativas comunes. Una cuenta remunerada es una cuenta de ahorros que paga intereses (típicamente entre 2% y 7% EA*), sin plazo fijo: depositas, retiras cuando quieras, pero la tasa es menor. Un CDT, como vimos, ofrece tasas mayores (10-13% EA*) pero inmoviliza tu dinero por un período definido. La elección depende de tu liquidez: si necesitas acceso rápido a tu plata, elige cuenta remunerada; si puedes dejarla sin tocar 90 o 180 días, CDT paga más. Fogafín cubre ambos productos hasta $100 millones por depósito, así que riesgo de pérdida es muy bajo en ambos casos. Desde perspectiva de rendimiento neto (después de impuestos), un CDT a 12% EA menos 19% RFte = ~9,7% neto; una cuenta remunerada a 5% EA menos 19% RFte = ~4% neto. La diferencia es significativa si tienes capital disponible.
Ventajas de un CDT sobre una cuenta remunerada
Tasa garantizada y mayor, certeza de rendimiento desde el inicio, no hay riesgo de cambio en la tasa durante el plazo, y es ideal para ahorro a corto plazo. Desventaja: dinero inmovilizado y cancelación anticipada puede generar penalización.
Ventajas de una cuenta remunerada
Liquidez total: retiras cuando quieras, tasas pueden subir si el banco mejora su oferta, sin penalizaciones. Desventaja: tasa menor, menos rentable que CDT, y rendimiento puede cambiar.
Errores comunes que debes evitar
Primer error: no comparar tasas entre bancos antes de abrir CDT. Las tasas varían día a día y entre entidades; un banco puede pagar 12% EA y otro 10% para el mismo plazo. Dedica 15 minutos a revisar ofertas en apps de BanRep o plataformas de comparación. Segundo error: no leer bien los términos sobre cancelación anticipada; algunos CDT cobran penalizaciones altas si necesitas tu plata antes de vencimiento. Tercero: olvidar que hay retención fiscal del 19%; calcula tu ganancia neta, no bruta. Cuarto error: depositar todo en un solo banco sin diversificar; si bien Fogafín cubre hasta $100 millones por depósito, distribuir entre varias entidades es más seguro psicológicamente. Quinto: no reinvertir al vencimiento; si es posible, renueva automáticamente o abre un nuevo CDT con tasas actualizadas. Sexto: ignorar la inflación; con inflación en Colombia alrededor de 3-4% anual (DANE 2026), tu rentabilidad neta debe ser mayor para que realmente crezcas en poder adquisitivo.
Cómo verificar si tu banco está regulado
Todos los bancos en Colombia están vigilados por la Superintendencia Financiera (SFC). Antes de abrir un CDT, verifica en el sitio web de SFC (www.superfinanciera.gov.co) que tu banco esté en la lista de entidades autorizadas. También confirma que tus depósitos estén cubiertos por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos), que protege hasta $100 millones en caso de quiebra del banco.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es la tasa mínima de un CDT en Colombia en 2026?
- Las tasas mínimas de CDT en Colombia en 2026 rondan el 9-10% EA para plazos cortos (30-60 días) según BanRep, aunque varían entre bancos. Los plazos más largos (180-360 días) ofrecen tasas entre 12-13% EA*. La tasa exacta depende del banco, el día que abres el CDT y la cantidad invertida. Siempre consulta directamente con tu banco las tasas disponibles en ese momento, ya que son actualizadas continuamente según condiciones de mercado.
- ¿Hay diferencia entre un CDT y un 'depósito a plazo fijo'?
- En Colombia, 'depósito a plazo fijo' y 'CDT' (Certificado de Depósito a Término) se usan como sinónimos en la mayoría de contextos bancarios. Ambos significan lo mismo: tu dinero queda fijo en el banco por un período definido a una tasa fija. Técnicamente, CDT es el nombre oficial del producto regulado por BanRep y SFC. Algunos bancos pueden llamarlo simplemente 'depósito a plazo' en su plataforma, pero es el mismo producto con las mismas características.
- ¿Cuánto dinero pierdo en impuestos con un CDT?
- Los intereses de CDT tienen retención en la fuente del 19% según la DIAN. Si tu CDT genera $100.000 en intereses, el banco retiene $19.000 para impuestos y te deposita $81.000 netos. Algunos contribuyentes pueden recuperar parte de esta retención en su declaración de renta anual si cumplen ciertas condiciones (ingresos bajos, régimen especial, etc.). Consulta con un asesor fiscal o revisor para saber si aplica en tu caso. La retención es automática y el banco reporta a la DIAN, así que no hay riesgo de evasión accidental.