¿Cuál es la tasa mínima de un CDT en Colombia en 2025?

Según Banco de la República, la tasa mínima de CDT en Colombia es aproximadamente 10% EA* para plazos cortos (30-60 días) en bancos grandes. Bancos digitales y fintech autorizadas por SFC ofrecen tasas competitivas desde 10,5% EA*. La tasa final depende del banco, monto y plazo. Verifica directamente con la entidad antes de invertir.

¿Necesito tener una cuenta bancaria para abrir un CDT?

Sí, generalmente necesitas una cuenta activa en el banco donde abres el CDT. Algunos bancos permiten abrir la cuenta simultáneamente con el CDT en línea. Otros requieren que primero tengas la cuenta de ahorros vinculada. Consulta con tu banco específico; el proceso toma 5-10 minutos si es digital.

¿Cuál es el mejor plazo de CDT para un inversionista principiante?

Para principiantes con perfil moderado, lo ideal es distribuir entre 90 y 180 días. CDT de 90 días ofrece equilibrio: tasa decent (11,5% EA*) y renovación cada trimestre para ajustar según mercado. CDT de 180 días da tasa mayor (12,5% EA*) con reinversión semestral. Evita 365 días si es tu primer CDT; necesitas experiencia antes de inmovilizar plata 1 año.

¿Cuánto impuesto pago sobre intereses de CDT?

La retención es aproximadamente 4% sobre los intereses netos según DIAN. Si ganas $100.000 en intereses, pagas ~$4.000 en retención. El banco descuenta automáticamente. Si eres declarante obligatorio, debe reportarse en tu declaración de renta anual. Para casos específicos, consulta con un asesor fiscal o la plataforma DIAN.

Cómo empezar con Depósito a Plazo Fijo en Colombia desde $0 en 2025

Actualizado: 24 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo y cómo funciona en Colombia?

Un Depósito a Plazo Fijo (CDT) en Colombia es un producto donde depositas plata en un banco por un tiempo determinado a cambio de una tasa de interés fija. Según Banco de la República, las tasas actuales oscilan entre 10% y 13% EA (Efectivo Anual), dependiendo del banco, el monto y el plazo elegido. El funcionamiento es simple: llegas al banco (o entidad financiera regulada), entregas tu dinero, recibes un certificado con los términos, y después de cumplir el plazo (puede ser 30, 60, 90, 180 o 365 días), recuperas tu capital más los intereses. La SFC (Superintendencia Financiera de Colombia) vigila que estas transacciones sean seguras. No necesitas ser millonario para empezar: muchos bancos permiten CDTs desde $100.000 COP. Es un producto especialmente atractivo para perfiles moderados que buscan rentabilidad segura sin riesgo de mercado, ya que el capital está protegido por FOGAFÍN hasta $100 millones.

Diferencia entre CDT y cuenta de ahorros tradicional

Una cuenta de ahorros típica ofrece tasas entre 0,5% y 2% EA según el banco, mientras que un CDT renta entre 10% y 13% EA*. La diferencia radica en que el dinero en CDT está inmovilizado (no puedes sacarlo antes sin penalización), pero a cambio obtienes una tasa mucho más alta. Si necesitas acceso inmediato a tu plata, la cuenta de ahorros es mejor; si puedes esperar el plazo, el CDT multiplica tu dinero más rápido.

¿Por qué es seguro invertir en CDT?

FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) cubre tu dinero en CDT hasta $100 millones por acreedor por banco. La SFC regula todos los bancos que ofrecen CDT en Colombia. Esto significa que aunque el banco tenga problemas, tu plata está protegida. Es el producto más seguro después de la cuenta de ahorros.

Paso a paso: cómo abrir tu primer CDT siendo perfil moderado

Para empezar con un CDT, sigue estos pasos prácticos. Primero, elige un banco regulado por la SFC (Bancolombia, BBVA, Davivienda, Scotiabank, etc.) o una fintech autorizada. Segundo, acude a una sucursal o plataforma digital con documento de identidad válido. Tercero, indica el monto que quieres invertir (mínimo varían según banco, típicamente $100.000 COP) y el plazo (30, 60, 90, 180 o 365 días). Cuarto, el asesor te mostrará la tasa que aplica según el monto y plazo*. Quinto, firma el contrato del CDT (físico o digital) que contiene: capital, tasa, plazo, fecha de vencimiento, forma de pago de intereses. Sexto, el dinero se debita de tu cuenta y queda inmovilizado. Al vencimiento, recibes automáticamente capital + intereses. Para perfiles moderados, lo recomendado es distribuir: 40% en CDT 90 días (reinversión más frecuente), 40% en CDT 180 días (rendimiento balanceado), 20% en cuentas remuneradas para liquidez. Esto diversifica vencimientos sin comprometer todo tu efectivo a largo plazo.

Requisitos mínimos para abrir un CDT

Documento de identidad válido (cédula, pasaporte), ser mayor de 18 años, tener una cuenta bancaria activa (algunos bancos permiten abrir cuenta simultáneamente), comprobante de ingresos (no siempre obligatorio para montos pequeños), y aceptar las políticas de privacidad de la entidad. La SFC exige que los bancos verifiquen identidad según AML (anti-lavado de dinero).

Monto mínimo y máximo: ¿cuánta plata necesito?

El mínimo típico es $100.000 COP, aunque algunos bancos aceptan desde $50.000 COP. No hay máximo formal, pero FOGAFÍN cubre hasta $100 millones por banco. Si tienes más, distribuye en múltiples bancos para mantener cobertura completa. Bancos como Banco W y Nequi ofrecen mínimos bajos digitalmente.

Tasas y comisiones: qué esperar en 2025

Según Banco de la República (corte enero 2026), las tasas de CDT en Colombia rondan 10% a 13% EA*. La variación depende de: monto invertido (más plata = tasa ligeramente mejor), plazo (a más largo plazo, tasa más alta), banco (entidades grandes suelen igualar tasas; bancos digitales a veces ofrecen 0,5% más), y condiciones de mercado (tasas bajan si BanRep reduce su tasa de referencia). Las comisiones en CDT son raras (menos del 0,5% del total), pero algunos bancos cobran comisión por administración o retiro anticipado*. La mayoría de bancos regulados no cobra por abrir un CDT. Lo crítico es comparar antes de firmar: llama a 3 bancos, pregunta tasa para tu monto y plazo, elige el mejor. Actualmente, bancos digitales como Nubank o plataformas fintech autorizadas por SFC ofrecen tasas competitivas sin comisión. Para perfil moderado en 2025, espera: CDT 30 días 10.5% EA, CDT 90 días 11.5% EA, CDT 180 días 12.5% EA, CDT 365 días 13% EA*.

¿Cómo se pagan los intereses del CDT?

Existen dos modalidades: intereses al vencimiento (recibes todo junto al final del plazo) e intereses mensuales o trimestrales (según acuerdo). Muchos CDT de plazo corto pagan todo al final; CDT de 180 o 365 días ofrecen pagos periódicos. Pregunta al banco cuál prefieres: si quieres reinvertir rápido, intereses al vencimiento; si necesitas flujo de caja mensual, intereses periódicos.

¿Hay impuestos sobre intereses de CDT?

Sí. Los intereses de CDT son renta gravable según DIAN. Si eres persona natural, la retención es 4% sobre intereses si son pagados por entidad financiera. Si eres independiente o declarante obligatorio, suena ingreso ordinario en tu declaración de renta anual. Para consultar tu caso específico, accede a tu cuenta DIAN o contacta un asesor fiscal.

Comparativa: CDT vs. otras opciones para perfil moderado

Para un perfil moderado en Colombia, existen varias opciones de renta fija. El CDT ofrece 10-13% EA* con capital garantizado por FOGAFÍN, sin riesgo de mercado, pero capital inmovilizado. Las cuentas remuneradas (bancos digitales) ofrecen 5-8% EA* con acceso inmediato a tu dinero, ideal para fondo de emergencia, pero menor rendimiento. Los TES (Títulos de Tesorería emitidos por gobierno) ofrecen 10-11% EA* a través de comisionistas de bolsa, son seguros (garantía del Estado), pero requieren más trámite y comisión de compra-venta de 0,5-1%. Los FIC (Fondos de Inversión Colectiva) de renta fija ofrecen 9-11% EA*, diversificación, pero con comisión anual 0,5-1,5% y fluctuación de valor. Para iniciantes con perfil moderado, CDT es la opción más accesible y clara: sin complicaciones, sin sorpresas, sin caída de valor. Si quieres alternancia entre rendimiento y liquidez, combina: 60% CDT (mejor tasa) + 40% cuenta remunerada (emergencias).

¿Cuándo elegir CDT vs. fondos de renta fija?

CDT si: necesitas certeza total, inviertes < $5 millones, plazo definido < 1 año. Fondos renta fija si: puedes tolerar fluctuaciones menores, quieres liquidez intradiaria, inviertes > $5 millones. Un fondo cobra comisión anual (0,5-1,5%) que reduce rendimiento; CDT no.

Rendimiento real: simulación con $1.000.000 COP

$1M en CDT 90 días a 11,5% EA* = ~$28.750 en intereses (sin contar impuestos). $1M en cuenta remunerada a 6% EA = ~$15.000. Diferencia: ~$13.750 más en CDT. Si reinviertes ese CDT 4 veces al año, a final de año tienes ~$115.000 adicionales vs. cuenta remunerada. Esto asume tasas estables.

Errores comunes al empezar con CDT: qué evitar

Error 1: no comparar tasas entre bancos. Algunos cobran 0,5% menos sin razón; siempre consulta mínimo 3 opciones. Error 2: elegir plazo muy largo sin necesidad. Si necesitas plata en 6 meses, no hagas CDT a 365 días; el retiro anticipado suele resultar en penalización o pérdida de intereses. Error 3: ignorar retención de impuestos. Los intereses no son ganancia neta; la DIAN retiene aproximadamente 4%. Sobre $1M al 11,5% = $115.000 bruto, pero recibirás ~$110.400 neto. Error 4: poner todo en un solo banco. FOGAFÍN cubre hasta $100M por banco. Si tienes $200M, distribuye en 2 bancos. Error 5: reinvertir sin revisar tasas. Al vencimiento de tu primer CDT, las tasas quizá bajaron. Antes de reinvertir automáticamente, compara nuevamente. Error 6: confundir CDT con 'depósito de ahorro'. Un CDT es inmovilizado; si retiras antes, pierdes intereses. Si necesitas flexibilidad total, usa cuenta remunerada.

¿Qué pasa si necesito mi dinero antes del vencimiento?

Puedes solicitar retiro anticipado, pero pierdes intereses (algunos bancos devuelven solo capital, otros aplican tasa de ahorro ~0,5%). Costo: si invertiste $1M en CDT 365 días a 13% y sacas a los 180 días, recibirás ~$1M + intereses de ~100 días, no 365. Lee el contrato antes de firmar para conocer penalización exacta.

¿Qué sucede si el banco quiebra?

FOGAFÍN te devuelve tu dinero hasta $100M por acreedor por banco. Históricamente, FOGAFÍN siempre ha pagado. El proceso tarda 1-3 meses. Por eso es seguro: tu dinero está protegido legalmente.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa mínima de un CDT en Colombia en 2025?: Según Banco de la República, la tasa mínima de CDT en Colombia es aproximadamente 10% EA* para plazos cortos (30-60 días) en bancos grandes. Bancos digitales y fintech autorizadas por SFC ofrecen tasas competitivas desde 10,5% EA*. La tasa final depende del banco, monto y plazo. Verifica directamente con la entidad antes de invertir.
¿Necesito tener una cuenta bancaria para abrir un CDT?: Sí, generalmente necesitas una cuenta activa en el banco donde abres el CDT. Algunos bancos permiten abrir la cuenta simultáneamente con el CDT en línea. Otros requieren que primero tengas la cuenta de ahorros vinculada. Consulta con tu banco específico; el proceso toma 5-10 minutos si es digital.
¿Cuál es el mejor plazo de CDT para un inversionista principiante?: Para principiantes con perfil moderado, lo ideal es distribuir entre 90 y 180 días. CDT de 90 días ofrece equilibrio: tasa decent (11,5% EA*) y renovación cada trimestre para ajustar según mercado. CDT de 180 días da tasa mayor (12,5% EA*) con reinversión semestral. Evita 365 días si es tu primer CDT; necesitas experiencia antes de inmovilizar plata 1 año.
¿Cuánto impuesto pago sobre intereses de CDT?: La retención es aproximadamente 4% sobre los intereses netos según DIAN. Si ganas $100.000 en intereses, pagas ~$4.000 en retención. El banco descuenta automáticamente. Si eres declarante obligatorio, debe reportarse en tu declaración de renta anual. Para casos específicos, consulta con un asesor fiscal o la plataforma DIAN.