¿Cuál es la diferencia entre un depósito a plazo fijo y una cuenta de ahorros normal?

Un depósito a plazo fijo te bloquea el dinero por un período definido (30, 60, 180 días) a cambio de una tasa fija y más alta, típicamente 10-13% EA según BanRep (2026). Una cuenta de ahorros es líquida (dinero disponible cuando quieras) pero paga tasas muy bajas, usualmente 0.5-2% EA. El depósito es para plata que no necesites en corto plazo; la cuenta de ahorros es para emergencias. Para perfil moderado, ambas sirven: ahorros para fondo de emergencia (3-6 meses gastos), y depósitos a plazo para dinero que puede esperar.

¿Desde cuánto dinero puedo abrir un depósito a plazo fijo en Colombia?

Depende del banco. Bancos grandes requieren mínimos de $100.000 a $500.000. Bancos digitales y fintechs (Broota, Nunki, plataformas de crowfunding reguladas) permiten desde $1.000 e incluso $500. Revisa directamente en la web del banco o pregunta en sucursal. Todos deben estar vigilados por la SFC. Importante: verifica que el banco esté cubierto por Fogafín para protección hasta $1.000 millones en caso de quiebra.

¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de que venza el depósito a plazo?

Puedes hacer retiro anticipado, pero la mayoría de bancos cobra penalidad: descuentan parte de los intereses o aplican tasa reducida. Algunos bancos permiten retiro sin penalidad después de 60 días. Bancos digitales suelen ser más flexibles. Antes de constituir, revisa las condiciones específicas de retiro anticipado en la web del banco o pregunta al asesor. La penalidad puede comerse toda la rentabilidad, así que úsalo solo en emergencia.

¿Los intereses del depósito a plazo fijo son tributables ante la DIAN?

Sí. Los intereses son renta gravable. El banco retiene automáticamente 19% como anticipo. Si ganas más de $650.000 COP anuales en intereses y estás obligado a declarar renta (empleado con ingresos altos, independiente, etc.), debes reportarlos. La mayoría de empleados con depósitos pequeños no alcanzan ese monto, así que no impacta declaración. Consulta con contador o asesor financiero para tu caso específico, especialmente si tienes ingresos de múltiples fuentes.

Cómo empezar con Depósito a Plazo Fijo en Colombia: tasas 10-13% EA 2026

Actualizado: 24 de abril de 2026

Qué es un depósito a plazo fijo y cómo funciona en Colombia

Un depósito a plazo fijo es un acuerdo entre tú y un banco donde entregas tu plata por un tiempo definido (30, 60, 90, 180 días o más) a cambio de una tasa de interés fija garantizada. Según datos del Banco de la República (BanRep, abril 2026), las tasas efectivas anuales (EA) oscilan entre 10% y 13% dependiendo del banco, el plazo y el monto que deposites. La diferencia con una cuenta de ahorros tradicional es que tu dinero queda "congelado" hasta la fecha de vencimiento, pero te paga más por eso. Es una opción popular para personas con perfil moderado que buscan rentabilidad sin exponerse a volatilidad. No necesitas ser millonario: muchos bancos colombianos aceptan depósitos desde $1.000, aunque algunos exigen mínimos de $100.000 o más. Al vencimiento, recibes tu capital inicial más los intereses ganados. Si necesitas el dinero antes, hay opciones de retiro anticipado, pero usualmente perderás parte de los intereses según las condiciones del banco.

Diferencia entre CDT y depósito a plazo fijo

En Colombia, los términos se usan casi como sinónimos. Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es formalmente el documento que te emite el banco. Ambos funcionan igual: entregas dinero, recibes tasa fija, vencimiento definido. La Superintendencia Financiera (SFC) los regula igual. La diferencia más importante es que CDT es más formal y cubre depósitos mayores; "depósito a plazo" es genérico. Para empezar con poco dinero, ambos aplican.

¿Qué bancos ofrecen estas tasas?

Banco de Bogotá, Davivienda, Bancolombia, BBVA, Itaú y bancos digitales como Nunki y Broota ofrecen tasas competitivas. Las digitales suelen ofrecer 11-13% EA porque tienen costos operativos menores. Verifica directamente en sus portales o consulta el Banco de la República para comparar. Todos están vigilados por la SFC y tus depósitos están protegidos por Fogafín hasta $1.000 millones.

Requisitos mínimos y pasos para abrir tu primer depósito a plazo

Para abrir un depósito a plazo fijo en Colombia necesitas ser mayor de edad, tener cédula de ciudadanía válida (o pasaporte si eres extranjero residente), y una cuenta bancaria activa en la misma entidad. El proceso es simple: entra a la banca en línea o visita una sucursal, selecciona la opción de depósito a plazo, elige el monto (mínimo usualmente $1.000), el plazo que prefieras (30, 60, 90, 180, 360 días), y confirma. El banco te genera el comprobante instantáneamente. No hay trámites complicados ni papelería adicional si ya eres cliente. Si no tienes cuenta, primero abre una (online toma 10 minutos en bancos digitales). El dinero se descuenta de tu cuenta corriente o de ahorros al momento de la constitución del depósito. Algunos bancos ofrecen depósitos sin cuenta previa para clientes nuevos, pero es menos común. La tasa se bloquea en el momento de la constitución, así que no cambia aunque BanRep suba o baje su tasa de referencia.

Monto mínimo según tipo de banco

Bancos grandes (Bancolombia, Davivienda): $100.000 a $500.000 mínimo. Bancos medianos: $50.000 a $100.000. Bancos digitales y fintechs (Broota, Nunki): desde $1.000. La ventaja de bancos pequeños y digitales es que accesibilidad inicial es baja, pero verifica que estén vigilados por la SFC y cubiertos por Fogafín.

Documentos que necesitas tener a mano

Cédula de ciudadanía vigente o pasaporte. Número de cuenta bancaria donde tienes fondos. Datos de contacto (teléfono, correo). Eso es todo. Si tienes renta gravable, la DIAN considera los intereses de CDT como renta, pero solo si superan cierto umbral anual (consulta con tu contador si aplica).

Estrategia de depósitos a plazo para perfil moderado: cómo maximizar rentabilidad

Un perfil moderado busca balance entre seguridad y rentabilidad. La estrategia recomendada es la "escalera de depósitos": divide tu plata en 3-4 depósitos de diferentes plazos (30, 60, 90 y 180 días). Así cada mes vence uno y puedes reinvertir a tasa actual sin bloquear todo el dinero largo tiempo. Según datos de BanRep, las tasas para 180 días suelen ser 1-2 puntos porcentuales más altas que las de 30 días. Ejemplo: si tienes $300.000, deposita $75.000 a cada plazo. En 30 días recibes el primer vencimiento ($75.000 + intereses), y puedes reinvertir a nueva tasa o retirar según necesites. Esto te da flexibilidad que no tienes si pones todo a 360 días. Además, diversificar entre 2-3 bancos diferentes distribuye riesgo (aunque Fogafín cubre hasta $1.000 millones por banco). No mires solo la tasa más alta; verifica comisiones por retiro anticipado y penalidades, que pueden comerse la rentabilidad.

Retiro anticipado: costos y penalidades

Si necesitas el dinero antes de vencimiento, la mayoría de bancos permite retiro anticipado pero cobra penalidad. Algunos descuentan una parte de los intereses devengados; otros aplican tasa reducida. Banco de Bogotá, por ejemplo, suele permitir retiro sin penalidad si pasaron 60 días. Verifica las políticas del banco antes de constituir. En bancos digitales, el retiro anticipado suele ser gratis si pasaron 30 días.

Reinversión automática vs. manual

Algunos bancos ofrecen reinversión automática: al vencer, automáticamente constituyen nuevo depósito a la misma tasa (si está disponible) o a tasa vigente. Otros requieren que hagas la reinversión manual en banca en línea. Manual te da control; automática es cómoda pero menos flexible. Elige según tu preferencia y verifica en la cuenta del banco qué aplica.

Tributación de intereses y consideraciones legales

Los intereses que ganas en depósitos a plazo son renta gravable según la DIAN. Si en el año ganas más de $650.000 COP en intereses acumulados (2026), debes reportarlos en tu declaración de renta si estás obligado a declarar. El banco retiene automáticamente el 19% de retención en la fuente sobre los intereses, pero eso es un anticipo del impuesto, no el impuesto total. Si tu tasa marginal es menor al 19%, recuperas diferencia en devolución; si es mayor, debes complementar. La mayoría de empleados en renta fija no superan el umbral, así que no requieren declarar especialmente por CDT. Sin embargo, consulta con un contador o asesor de tu comisionista de bolsa para tu situación específica. Nota obligatoria: para decisiones sobre tributación de intereses y obligaciones ante la DIAN, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Retención en la fuente y recuperación de impuestos

El banco retiene 19% directamente de los intereses. Esos retienen se reportan a la DIAN automáticamente. Si presentas declaración de renta, ese 19% cuenta como anticipo. Según DIAN (2026), el ingreso no constitutivo de renta (exento) es bajo, así que casi siempre declaras los intereses.

Depósitos para menores de edad o personas dependientes

Algunos bancos permiten depósitos a nombre de menores con representante legal. Revisa si la entidad ofrece esta modalidad. Los intereses también son gravables en cabeza del menor según su base gravable anual.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre un depósito a plazo fijo y una cuenta de ahorros normal?: Un depósito a plazo fijo te bloquea el dinero por un período definido (30, 60, 180 días) a cambio de una tasa fija y más alta, típicamente 10-13% EA según BanRep (2026). Una cuenta de ahorros es líquida (dinero disponible cuando quieras) pero paga tasas muy bajas, usualmente 0.5-2% EA. El depósito es para plata que no necesites en corto plazo; la cuenta de ahorros es para emergencias. Para perfil moderado, ambas sirven: ahorros para fondo de emergencia (3-6 meses gastos), y depósitos a plazo para dinero que puede esperar.
¿Desde cuánto dinero puedo abrir un depósito a plazo fijo en Colombia?: Depende del banco. Bancos grandes requieren mínimos de $100.000 a $500.000. Bancos digitales y fintechs (Broota, Nunki, plataformas de crowfunding reguladas) permiten desde $1.000 e incluso $500. Revisa directamente en la web del banco o pregunta en sucursal. Todos deben estar vigilados por la SFC. Importante: verifica que el banco esté cubierto por Fogafín para protección hasta $1.000 millones en caso de quiebra.
¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de que venza el depósito a plazo?: Puedes hacer retiro anticipado, pero la mayoría de bancos cobra penalidad: descuentan parte de los intereses o aplican tasa reducida. Algunos bancos permiten retiro sin penalidad después de 60 días. Bancos digitales suelen ser más flexibles. Antes de constituir, revisa las condiciones específicas de retiro anticipado en la web del banco o pregunta al asesor. La penalidad puede comerse toda la rentabilidad, así que úsalo solo en emergencia.
¿Los intereses del depósito a plazo fijo son tributables ante la DIAN?: Sí. Los intereses son renta gravable. El banco retiene automáticamente 19% como anticipo. Si ganas más de $650.000 COP anuales en intereses y estás obligado a declarar renta (empleado con ingresos altos, independiente, etc.), debes reportarlos. La mayoría de empleados con depósitos pequeños no alcanzan ese monto, así que no impacta declaración. Consulta con contador o asesor financiero para tu caso específico, especialmente si tienes ingresos de múltiples fuentes.