¿Cuál es la inversión mínima para empezar con TES en Colombia?

No hay inversión mínima legal obligatoria. Muchas plataformas digitales certificadas por la SFC permiten comprar TES desde $10.000 COP. Algunos bancos tradicionales exigen $50.000 COP mínimo. Revisa directamente con tu comisionista elegido. Lo importante es que verifiques que esté registrado en el Directorio de Comisionistas de la SFC antes de depositar dinero.

¿Cada cuánto tiempo recibo el dinero de los intereses de un TES?

Depende del tipo de TES. Los hay con pagos mensuales, trimestrales o semestrales. Cuando compres tu TES, verás claramente la frecuencia de pago. Por ejemplo, un TES con cupón trimestral pagará intereses cada 3 meses. El principal se recupera completo al vencimiento. Esto hace que los TES sean predecibles para alguien con salario fijo — sabes exactamente cuándo llega dinero extra.

¿Los TES son seguros o puedo perder mi dinero?

Los TES están respaldados por la Nación colombiana y Hacienda Pública, lo que los hace muy seguros en términos de default (no pago). El riesgo real es la inflación — si la inflación sube más que el rendimiento del TES, pierdes poder adquisitivo. A enero 2026, con inflación en 3.8% (DANE) y TES a 10%+ EA*, estás ganando en términos reales. El riesgo secundario es vender antes del vencimiento a precio desfavorable si las tasas subieron.

Cómo empezar con TES desde $0: Guía para colombianos con salario mínimo 2025

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué son los TES y cómo funcionan para alguien con salario mínimo?

Los TES (Títulos de Tesorería de la Nación) son bonos emitidos por el Ministerio de Hacienda colombiano que ofrecen rendimientos entre 10% y 11% EA* según el plazo, según datos de BanRep a enero de 2026. Son instrumentos de renta fija que te permiten prestar dinero al Estado colombiano a cambio de intereses periódicos. Lo importante: no hay inversión mínima obligatoria en pesos colombianos si inviertes a través de plataformas digitales certificadas por la SFC. Para alguien con salario mínimo legal vigente de $1.521.500 COP (Mintrabajo, 2025), los TES funcionan como una herramienta de ahorro que genera rendimiento automático. El dinero que deposites se convierte en un título que produce intereses cada mes o trimestre, dependiendo del tipo de TES. No es como tener plata guardada en el colchón; es dinero que trabaja mientras duermes. El Estado garantiza el pago, lo que significa que el riesgo de pérdida de capital es muy bajo comparado con otros activos financieros.

Tipos de TES disponibles para principiantes

Existen tres tipos principales: TES de corto plazo (1-2 años), mediano plazo (3-5 años) y largo plazo (10-20 años). Para alguien empezando, los de mediano plazo son los más equilibrados porque ofrecen rendimientos mejores que los cortos sin exponer tu dinero tanto tiempo. Los TES se compran a través de plataformas de trading certificadas por la SFC como Banco de Inversión Afirme, CI Casa de Bolsa, o directamente mediante tu banco si tiene comisionista.

Cuándo es el mejor momento para entrar en TES

Según BanRep, los rendimientos de TES fluctúan según decisiones de política monetaria. En enero 2026, las tasas están en rangos atractivos para nuevos inversores. El mejor momento es cuando tienes capital disponible después de cubrir gastos mensuales básicos. Si ganas salario mínimo, considera invertir entre el 5% y 10% de tu ingreso mensual una vez hayas creado un fondo de emergencia de 3 meses de gastos.

Paso a paso: Cómo comprar tu primer TES siendo colombiano

El proceso es más simple de lo que crees. Primero, abre una cuenta en un banco o plataforma digital vigilada por la SFC que ofrezca acceso a TES — ejemplos incluyen Banco Davivienda, Grupo Aval, o plataformas como Bolsa Virtual de Colcapitales. Segundo, crea tu perfil de inversionista respondiendo preguntas sobre tu experiencia financiera y tolerancia al riesgo. Tercero, vincula tu cuenta bancaria o deposita dinero mediante transferencia bancaria. Una vez dentro, navega a la sección "Renta Fija" o "TES", selecciona el tipo de TES que quieres (por ejemplo, TES a 5 años con rendimiento de 10.5%* EA). Revisa el valor de la cuota, el plazo exacto y las fechas de pago de intereses. Coloca tu orden de compra indicando cuánto dinero quieres invertir — muchas plataformas permiten desde $10.000 COP. Confirma la transacción. En 1-2 días hábiles, el TES aparecerá en tu cartera. Desde ese momento, recibirás pagos de intereses automáticos. Si compraste por $100.000 COP a 10.5%* EA, recibirás aproximadamente $8.750 COP anuales en cuotas mensuales o trimestrales según el TES.

Plataformas recomendadas para principiantes

Busca comisionistas vigilados por la SFC. Verifica que ofrezcan interfaz clara, atención al cliente en español, y comisiones competitivas (típicamente entre 0.5% y 1.5%* del monto). Algunos incluyen asesoramiento educativo gratuito, lo cual es útil si es tu primer TES.

Cálculo rápido de rentabilidad

Si inviertes $50.000 COP en un TES a 10%* EA, al final del año tendrás aproximadamente $55.000 COP (sin contar comisiones e impuestos). Es dinero que genera dinero sin esfuerzo adicional. A 5 años, ese mismo capital podría crecer a $80.500 COP aproximadamente mediante capitalización compuesta.

Ventajas y riesgos de invertir en TES con poco dinero

Las ventajas son claras: seguridad garantizada por el Estado colombiano, rendimiento predecible y regular, sin comisiones ocultas, y acceso desde tu celular. Los intereses están exentos de impuestos para cuentas de ahorro pensional, aunque sí tributan en renta ordinaria si los retiras en años posteriores. El mayor riesgo no es perder dinero, sino enfrentar inflación si los rendimientos no la superan — por eso es clave elegir plazos adecuados según la tasa de inflación del país, que según DANE estaba en 3.8% a diciembre 2025. Otro consideración: los TES tienen liquidez pero no son instantáneos. Si necesitas recuperar tu dinero antes del vencimiento, debes venderlos en el mercado secundario, lo que podría generar pérdidas si las tasas de interés han subido. Por eso, invierte en TES dinero que no necesitarás en los próximos 1-2 años mínimo. Para alguien con salario mínimo, el riesgo financiero es bajo porque estás invirtiendo cantidades pequeñas. La clave está en empezar con montos que no afecten tu liquidez diaria — $10.000 a $50.000 COP mensuales es un inicio realista.

Impuestos en TES para personas naturales

Los intereses generados por TES tributan como renta ordinaria a tu tarifa personal según tu declaración de renta (0% a 39% dependiendo del tramo). Sin embargo, si los intereses son pequeños y estás por debajo del umbral de declaración, no pagarías impuestos. Consulta con un asesor tributario certificado para tu caso específico.

Cómo evitar estafas con TES falsos

Solo compra TES a través de plataformas y bancos registrados en el Directorio de Comisionistas de la SFC. Desconfía de ofertas de TES por correo electrónico o WhatsApp con rendimientos superiores a 15%. El Ministerio de Hacienda nunca contactará directamente a inversionistas para vender TES.

TES vs. Otras opciones de ahorro para salario mínimo

Comparar TES con alternativas te ayuda a decidir dónde poner tu dinero. Un CDT bancario típico ofrece entre 8% y 10%* EA según el banco y plazo — ligeramente menos que TES pero con acceso más fácil en sucursal. Las cuentas remuneradas de fintechs digitales ofrecen 5% a 7%* EA, mayor liquidez pero menor rendimiento. Los fondos de inversión en renta fija tienen rendimientos similares a TES (9% a 11%* EA) pero incluyen comisiones de gestión de 0.5% a 1.5%* anuales. Para alguien con salario mínimo y capital inicial pequeño ($10.000 a $100.000 COP), los TES son superiores porque: no tienen comisiones ocultas, el rendimiento es transparente, y puedes empezar sin inversión mínima. Si tu perfil es conservador y priorizas seguridad absoluta, los TES son tu mejor opción. Si necesitas acceso rápido a tu dinero (liquidez diaria), una cuenta remunerada digital es más flexible aunque rinda menos. Lo ideal es combinar: 70% en TES a mediano plazo, 30% en cuenta remunerada para emergencias.

Comparativa de rendimiento anual (enero 2026)

TES 5 años: 10.5%* EA. CDT 5 años: 9.5%* EA. Fondo renta fija: 9.8%* EA (antes comisiones 1%* = 8.8% neto). Cuenta remunerada: 6.5%* EA. En 5 años, $50.000 COP en TES = $81.500 COP aprox. El mismo monto en cuenta remunerada = $65.800 COP. La diferencia es $15.700 COP solo por elegir mejor instrumento.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la inversión mínima para empezar con TES en Colombia?: No hay inversión mínima legal obligatoria. Muchas plataformas digitales certificadas por la SFC permiten comprar TES desde $10.000 COP. Algunos bancos tradicionales exigen $50.000 COP mínimo. Revisa directamente con tu comisionista elegido. Lo importante es que verifiques que esté registrado en el Directorio de Comisionistas de la SFC antes de depositar dinero.
¿Cada cuánto tiempo recibo el dinero de los intereses de un TES?: Depende del tipo de TES. Los hay con pagos mensuales, trimestrales o semestrales. Cuando compres tu TES, verás claramente la frecuencia de pago. Por ejemplo, un TES con cupón trimestral pagará intereses cada 3 meses. El principal se recupera completo al vencimiento. Esto hace que los TES sean predecibles para alguien con salario fijo — sabes exactamente cuándo llega dinero extra.
¿Los TES son seguros o puedo perder mi dinero?: Los TES están respaldados por la Nación colombiana y Hacienda Pública, lo que los hace muy seguros en términos de default (no pago). El riesgo real es la inflación — si la inflación sube más que el rendimiento del TES, pierdes poder adquisitivo. A enero 2026, con inflación en 3.8% (DANE) y TES a 10%+ EA*, estás ganando en términos reales. El riesgo secundario es vender antes del vencimiento a precio desfavorable si las tasas subieron.