¿Puedo sacar mi dinero de un CDT antes del vencimiento?

Técnicamente sí, pero con penalidad. La mayoría de bancos permite retiro anticipado pero cobran una penalización: pierdes intereses o pagan una tasa menor (4% a 6% EA*). Es mejor dejar el dinero hasta vencimiento. Si necesitas acceso rápido, abre una cuenta de ahorro remunerada en lugar de CDT. Algunos bancos ofrecen opciones de retiro parcial, revisa con tu entidad.

¿Cuál es el plazo mínimo y máximo de un CDT en Colombia?

El plazo mínimo es 30 días calendario (BanRep regulación). El máximo varía por banco pero suele ser 360, 540 o hasta 1.080 días (3 años). A mayor plazo, generalmente mayor tasa*. Algunos bancos ofrecen CDT de corto plazo (7 días) con tasas menores. Los plazos más comunes son 30, 60, 90, 180 y 360 días. Revisa en tu banco las opciones disponibles.

¿Qué es mejor: CDT o cuentas de ahorro remuneradas?

Depende de tu perfil. CDT ofrece 10% a 13% EA* con dinero bloqueado hasta vencimiento: ideal si no necesitas el dinero pronto. Cuentas de ahorro remuneradas ofrecen 4% a 6% EA* con liquidez total: retiras cuando quieras. Si buscas máximo rendimiento, CDT. Si buscas flexibilidad, cuenta remunerada. Muchos hacen ambos: CDT a largo plazo y cuenta remunerada para gastos inesperados.

Cómo funciona un CDT en Colombia: tasas 2025 y paso a paso

Actualizado: 25 de abril de 2026

Qué es un CDT y cómo funciona en Colombia

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija que ofrece tasas entre 10% y 13% EA según el banco y plazo (BanRep, abril 2026). Funciona así: tú entregas una cantidad de dinero a un banco durante un período fijo (30, 60, 90, 180 o 360 días), y al vencimiento recibes tu capital más los intereses. Es como hacer un préstamo al banco, pero al revés: ellos te pagan por dejarles tu plata. La tasa que ofrece cada banco depende de factores como la duración del CDT, la cantidad invertida y las condiciones del mercado. Un CDT a 360 días suele pagar más que uno a 30 días. Los bancos grandes, medianos y pequeños compiten por captar depósitos, así que las tasas varían. Todos los CDT en Colombia están protegidos por el Fondo de Garantías de Depósitos (FOGAFÍN) hasta $1.000 millones por depositante por entidad.

Características principales del CDT

El CDT tiene plazo fijo: una vez lo contratas, no puedes sacar tu dinero antes del vencimiento sin penalidad. Los intereses se pagan al final del plazo o de forma periódica según lo acuerdes con el banco. No requiere que seas cliente previo del banco. Se contrata en sucursal, por teléfono o digitalmente. El dinero invertido en CDT está separado de tu cuenta corriente, lo que facilita disciplina de ahorro.

Protección FOGAFÍN en CDT

Tu CDT está cubierto por FOGAFÍN hasta $1.000 millones por depositante por banco. Esto significa que si el banco quiebra, tu dinero está protegido. Si tienes CDT en tres bancos diferentes, cada uno está cubierto hasta $1.000 millones. La cobertura incluye capital e intereses acumulados al momento de la insolvencia.

Paso a paso: cómo abrir un CDT en 2025

Abre un CDT con estos pasos concretos. Primero, elige el banco: compara tasas en la página del Banco de la República o directamente en los sitios web de los bancos. Segundo, define tu plazo: a mayor plazo, mayor tasa. Un CDT a 360 días* ofrece más rendimiento que uno a 30 días*. Tercero, ve a la sucursal o plataforma digital, aporta el dinero mínimo (usualmente $100.000) y firma el contrato del CDT. Cuarto, recibe tu certificado: el banco te entrega un comprobante físico o digital del CDT con la tasa, plazo y vencimiento. Quinto, espera el vencimiento: no puedes tocar el dinero antes sin perder intereses. Al vencimiento, el banco te abona el capital más intereses en tu cuenta bancaria. Los bancos digitales y fintech también ofrecen CDT con tasas competitivas. Verifica que el intermediario esté regulado por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) y que tu dinero esté cubierto por FOGAFÍN. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Documentos y requisitos mínimos

Necesitas cédula de ciudadanía o pasaporte válido, correo electrónico activo, y número de celular. Si abres desde plataforma digital, el banco puede solicitar verificación de identidad por video llamada. Ten disponible el dinero a invertir en tu cuenta corriente del mismo banco o acepta transferencia.

Automatización: renovación automática de CDT

Muchos bancos ofrecen renovación automática al vencimiento. Puedes autorizar que tu CDT se renueve automáticamente por el mismo plazo a la tasa vigente del momento. Esto es útil si planeas mantener tu dinero invertido sin intervención. Algunos permiten renovación parcial.

Rentabilidad vs. otros productos de renta fija

El CDT es el producto de renta fija más popular en Colombia porque ofrece certeza. Sabes exactamente cuánto vas a ganar antes de invertir. Comparado con cuentas de ahorro remuneradas que ofrecen 4% a 6% EA*, un CDT a 360 días* paga casi el doble. Los TES (Títulos de Deuda Pública) ofrecen rendimientos similares (7% a 11% EA*) pero son más complejos de comprar y requieren broker de bolsa. Los Fondos de Inversión en renta fija son intermedios: más rendimiento que cuentas, similar al CDT, pero con comisión del gestor (0.5% a 2% anual*). El CDT es ideal si buscas rentabilidad sin complicaciones y no necesitas acceso rápido al dinero. Si necesitas liquidez, las cuentas de ahorro remuneradas son mejor opción aunque paguen menos. Para perfiles conservadores que buscan preservar capital con rendimiento seguro, el CDT es estándar. Perfiles moderados lo combinan con TES o FIC renta fija. Perfiles agresivos lo usan como base defensiva y complementan con renta variable. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

CDT vs. Cuentas de ahorro remuneradas

Las cuentas remuneradas ofrecen 4% a 6% EA* con liquidez total: sacas tu dinero cuando quieras. CDT ofrece 10% a 13% EA* pero sin liquidez hasta vencimiento. El CDT gana en rentabilidad; las cuentas ganan en flexibilidad. Elige según si necesitas acceso rápido a tu dinero.

CDT vs. TES en el comparativo de rentabilidad

Los TES pagan 7% a 11% EA* y se comercian en la Bolsa de Valores, por lo que su precio fluctúa. Ventaja: puedes vender antes del vencimiento. Desventaja: riesgo de precio. CDT paga más, es más seguro pero menos líquido. Para invertir en TES necesitas abrir cuenta en una comisionista de bolsa.

Impuestos en CDT: cuánto paga Hacienda

Los intereses ganados en CDT están sujetos a impuesto sobre la renta. La retención en la fuente es del 19%* sobre los intereses: el banco retiene y paga a la DIAN automáticamente (DIAN, decreto 1828/2018). Eso significa que si tu CDT paga 12% EA* y ganas $1.000.000 en intereses, pagarás $190.000 en retención. En la declaración de renta anual, debes reportar el total de intereses (antes de retención) en el formulario. Si tienes ingresos laborales y otros, el banco suma los intereses a tu base gravable. Para personas naturales con ingresos bajos, el CDT puede quedar exento de retención si están por debajo de la UVT anual. Personas jurídicas pagan el 37%* de retención en la fuente sobre intereses, más impuesto de renta según su régimen. *Tasa de referencia. Puede variar según normativa tributaria vigente. Verifica con la DIAN o tu asesor tributario para decisiones sobre retención en la fuente.

Retención en la fuente automática del banco

El banco retiene y paga el 19%* automáticamente a la DIAN. No debes ir a hacer pagos: el banco lo hace por ti. Recibes el capital más intereses netos (sin retención). En tu extracto verás: intereses brutos, retención, e intereses netos abonados.

Declaración de renta con CDT

Reporta los intereses brutos (antes de retención) en tu declaración anual. Incluye todos los CDT abiertos durante el año. El banco te envía certificado con el valor de intereses pagados. Si tu patrimonio e ingresos están por debajo de ciertos límites, podrías no estar obligado a declarar.

Preguntas frecuentes

¿Puedo sacar mi dinero de un CDT antes del vencimiento?: Técnicamente sí, pero con penalidad. La mayoría de bancos permite retiro anticipado pero cobran una penalización: pierdes intereses o pagan una tasa menor (4% a 6% EA*). Es mejor dejar el dinero hasta vencimiento. Si necesitas acceso rápido, abre una cuenta de ahorro remunerada en lugar de CDT. Algunos bancos ofrecen opciones de retiro parcial, revisa con tu entidad.
¿Cuál es el plazo mínimo y máximo de un CDT en Colombia?: El plazo mínimo es 30 días calendario (BanRep regulación). El máximo varía por banco pero suele ser 360, 540 o hasta 1.080 días (3 años). A mayor plazo, generalmente mayor tasa*. Algunos bancos ofrecen CDT de corto plazo (7 días) con tasas menores. Los plazos más comunes son 30, 60, 90, 180 y 360 días. Revisa en tu banco las opciones disponibles.
¿Qué es mejor: CDT o cuentas de ahorro remuneradas?: Depende de tu perfil. CDT ofrece 10% a 13% EA* con dinero bloqueado hasta vencimiento: ideal si no necesitas el dinero pronto. Cuentas de ahorro remuneradas ofrecen 4% a 6% EA* con liquidez total: retiras cuando quieras. Si buscas máximo rendimiento, CDT. Si buscas flexibilidad, cuenta remunerada. Muchos hacen ambos: CDT a largo plazo y cuenta remunerada para gastos inesperados.
¿Está protegido mi CDT si el banco quiebra?: Sí, hasta $1.000 millones por FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Depósitos). Esto incluye capital e intereses acumulados. Si tienes CDT en tres bancos diferentes, cada uno está cubierto hasta $1.000 millones. FOGAFÍN actúa automáticamente si la entidad entra en liquidación. Esta protección aplica a CDT en bancos regulados por la SFC.