¿Cuánta plata puedo invertir en un CDT y cuál es el mínimo?

El mínimo para abrir un CDT en Colombia varía según el banco: desde 100.000 hasta 1 millón de pesos. No hay máximo establecido; puedes invertir millones si lo deseas. Algunos bancos ofrecen mejores tasas por montos más altos (ej: 10 millones o más). Lo recomendable es solo invertir dinero que definitivamente no necesitarás durante el plazo contratado, porque retirar antes tiene penalizaciones.

¿Cuál es la diferencia entre un CDT a 30 días y uno a 360 días?

La principal diferencia es la tasa: CDT a plazos más largos (360 días) ofrecen tasas más altas (ej: 13% EA*) que CDT cortos (30 días, ej: 10% EA*). Con 30 días recuperas tu plata rápido pero ganas menos. Con 360 días esperas más, pero ganas más intereses. Elige según cuándo necesites tu dinero. *Tasa de referencia 2026, varía según banco.

¿Los intereses de un CDT están protegidos por FOGAFÍN?

Sí. FOGAFÍN cubre el CDT completo (capital + intereses devengados) hasta un máximo de 100 millones de pesos por depositante y por banco. Si el banco quiebra, FOGAFÍN te garantiza recuperar tu dinero completo hasta ese límite. Por eso el CDT es muy seguro: combina rentabilidad garantizada con protección de depósito.

¿Cuánto impuesto tengo que pagar por los intereses de un CDT?

Los intereses de CDT están gravados como renta ordinaria con retención en la fuente: 10% si rescatas antes de 2 años, 5% si rescatas después de 2 años (DIAN 2026). Ejemplo: CDT de 1 millón al 12% EA genera 120.000 de interés bruto. Si rescatas antes de 2 años, retienen 12.000 (recibes 108.000 neto). Esta retención se descuenta automáticamente por el banco al vencimiento.

Cómo funciona un CDT en Colombia: tasas, plazos y rentabilidad 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

Qué es un CDT y cómo funciona en Colombia

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija que ofrece tasas de interés entre 10% y 13% EA según el banco y el plazo (BanRep, ene 2026). Funcionan así: tú entregas una cantidad de dinero a un banco por un período fijo (30, 60, 90 días o más), y el banco te promete devolverlo con intereses al vencimiento. Es como prestarle plata al banco a cambio de que te pague una renta garantizada. El dinero queda inmovilizado: no puedes sacarlo antes sin penalización. Los intereses se pagan al final del período o pueden capitalizarse (reinvertirse automáticamente). El CDT está protegido por FOGAFÍN hasta 100 millones de pesos si el banco quiebra, lo que lo convierte en una opción segura. Es ideal para personas que tienen plata disponible y no la necesitan de inmediato, porque a cambio obtienen una rentabilidad predecible sin riesgo de mercado.

Quién puede invertir en CDT

Cualquier persona natural o jurídica mayor de 18 años puede abrir un CDT en Colombia. No necesitas ser cliente del banco previamente, aunque algunos ofrecen mejores tasas a clientes existentes. El mínimo inicial varía: algunos bancos aceptan desde 100.000 pesos, otros desde 1 millón. La entidad financiera solo requiere tu cédula, datos básicos y comprobante de origen de fondos (norma de lavado de activos). Puedes invertir múltiples CDT en el mismo banco o en bancos diferentes para diversificar. No hay límite de cuántos CDT puedes tener simultáneamente.

Tasas y rendimiento en 2026

Las tasas de CDT en 2026 oscilan entre 10% y 13% EA* dependiendo de: (1) el banco (bancos más pequeños suelen ofrecer tasas más altas), (2) el plazo (CDT a mayor plazo generalmente ofrecen tasas más altas), (3) el monto invertido (depósitos grandes pueden negociar mejores tasas). Por ejemplo, un CDT a 360 días de 1 millón de pesos al 12% EA* genera 120.000 pesos de interés bruto. Estos rendimientos están sujetos a impuesto sobre la renta: 10% si mantiene menos de 2 años, 5% después de 2 años (DIAN). La tasa exacta debe verificarse directamente con cada banco. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

Ventajas y desventajas del CDT frente a otras opciones

El CDT es la opción más segura y predecible de renta fija en Colombia. Sus ventajas principales: (1) rentabilidad garantizada y conocida desde el inicio, (2) protección FOGAFÍN hasta 100 millones, (3) sin riesgo de mercado como las acciones, (4) acceso fácil y rápido. Las desventajas: (1) el dinero queda inmovilizado por el plazo contratado, (2) retiro anticipado tiene penalización (pierdes parte de los intereses), (3) la inflación puede erosionar la rentabilidad real si la tasa es baja, (4) los intereses están gravados con impuesto sobre la renta. Comparado con una cuenta de ahorros común (que ofrece 0% a 4% EA), el CDT es mucho más rentable. Comparado con TES (Títulos de Deuda del Estado, rendimiento ~11% EA) o fondos de renta fija, el CDT es más simple pero menos flexible. Para personas conservadoras o con plazos cortos definidos, es la mejor opción.

Cuándo es recomendable invertir en CDT

Los CDT son ideales cuando: tienes dinero disponible que no necesitarás en el corto plazo, buscas rentabilidad sin riesgo, prefieres certeza sobre variabilidad, tienes perfil conservador o moderado. Son especialmente útiles para fondos de emergencia que generan intereses, ahorros para objetivos a mediano plazo (6 meses a 2 años), dinero de pensión que espera ser invertido en otros productos, o simplemente porque prefieres seguridad sobre rentabilidad alta.

Impuestos y consideraciones fiscales

Los rendimientos de CDT están gravados como renta ordinaria. La retención en la fuente es 10% si el CDT se cancela antes de 2 años, y 5% si se mantiene 2 años o más (DIAN 2026). Esto significa que si un CDT genera 100.000 de intereses brutos antes de 2 años, te retienen 10.000 (recibes 90.000 neto). Algunos bancos ofrecen CDT especiales con retención diferenciada. Es importante considerar el efecto fiscal en tu rentabilidad real cuando compares opciones.

Paso a paso: cómo abrir un CDT en Colombia

Abrir un CDT es simple y puede hacerse en línea en menos de 10 minutos. Primer paso: entra a la plataforma digital del banco o visita una sucursal. Segundo: selecciona la opción 'Abrir CDT' en el menú de productos de inversión. Tercero: elige el monto (mínimo varía según banco, típicamente 100.000 a 1 millón de pesos) y el plazo (30, 60, 90, 180, 360 días, o más). Cuarto: revisa la tasa que te ofrece el banco, que cambia diariamente según las condiciones de mercado. Quinto: confirma los datos y la tasa una última vez, luego autoriza el débito automático de tu cuenta. El CDT se activa inmediatamente y el dinero queda inmovilizado hasta el vencimiento. Al vencimiento, el banco deposita automáticamente capital + intereses en tu cuenta, a menos que hayas pedido otra cosa. Algunos bancos ofrecen renovación automática.

Dónde abrir un CDT: bancos vs. plataformas

Puedes abrir CDT en: (1) Bancos tradicionales (Bancolombia, BBVA, Davivienda, Santander): tasas más bajas pero máxima seguridad, (2) Bancos digitales (Nequi, Daviplata, Falabella): tasas competitivas, acceso 100% online, (3) Comisionistas de bolsa y administradores de fondos: tasas similares, más transparencia de mercado. La elección depende de si valoras comodidad (banco tradicional) o mejores tasas (digital). Todos ofrecen cobertura FOGAFÍN si son entidades vigiladas por la SFC.

Qué pasa si necesitas el dinero antes de vencer

Si necesitas rescatar tu CDT antes del vencimiento, tienes dos opciones: (1) Retiro anticipado en el banco: pierdes parte o todo el interés ganado hasta ese momento, y pagas una penalización (típicamente 0.5% a 1% del capital). (2) Vender el CDT en el mercado secundario: si es un CDT 'negociable', puedes venderlo antes del vencimiento a otro inversionista, pero a un precio que depende de las tasas de mercado en ese momento (podrías perder plata si las tasas subieron). Lo mejor es solo invertir en CDT el dinero que definitivamente no necesitarás hasta el vencimiento.

Preguntas frecuentes

¿Cuánta plata puedo invertir en un CDT y cuál es el mínimo?: El mínimo para abrir un CDT en Colombia varía según el banco: desde 100.000 hasta 1 millón de pesos. No hay máximo establecido; puedes invertir millones si lo deseas. Algunos bancos ofrecen mejores tasas por montos más altos (ej: 10 millones o más). Lo recomendable es solo invertir dinero que definitivamente no necesitarás durante el plazo contratado, porque retirar antes tiene penalizaciones.
¿Cuál es la diferencia entre un CDT a 30 días y uno a 360 días?: La principal diferencia es la tasa: CDT a plazos más largos (360 días) ofrecen tasas más altas (ej: 13% EA*) que CDT cortos (30 días, ej: 10% EA*). Con 30 días recuperas tu plata rápido pero ganas menos. Con 360 días esperas más, pero ganas más intereses. Elige según cuándo necesites tu dinero. *Tasa de referencia 2026, varía según banco.
¿Los intereses de un CDT están protegidos por FOGAFÍN?: Sí. FOGAFÍN cubre el CDT completo (capital + intereses devengados) hasta un máximo de 100 millones de pesos por depositante y por banco. Si el banco quiebra, FOGAFÍN te garantiza recuperar tu dinero completo hasta ese límite. Por eso el CDT es muy seguro: combina rentabilidad garantizada con protección de depósito.
¿Cuánto impuesto tengo que pagar por los intereses de un CDT?: Los intereses de CDT están gravados como renta ordinaria con retención en la fuente: 10% si rescatas antes de 2 años, 5% si rescatas después de 2 años (DIAN 2026). Ejemplo: CDT de 1 millón al 12% EA genera 120.000 de interés bruto. Si rescatas antes de 2 años, retienen 12.000 (recibes 108.000 neto). Esta retención se descuenta automáticamente por el banco al vencimiento.