¿Qué es un CDT y cuál es la diferencia con una cuenta de ahorros normal?

Un CDT es un Certificado de Depósito a Término: depositas dinero a una tasa fija predeterminada por un plazo específico (30 a 360+ días). A diferencia de una cuenta de ahorros normal que ofrece 0% a 6%* EA y acceso inmediato, el CDT bloquea tu dinero pero paga 10% a 13%* EA según el banco y plazo. Los intereses de CDT se capitalizan al vencimiento; en cuentas normales, a veces se pagan periódicamente. Ambos están cubiertos por FOGAFÍN hasta $1.000 millones.

¿Puedo invertir mis cesantías en un CDT y cuáles son las restricciones?

Sí, si tu dinero está en un fondo de cesantías (AFC) o depósito del empleador, puedes solicitar al fondo que invierta en CDT. Los intereses generados se suman a tu saldo de cesantías. Restricción: solo accedes al total (capital + intereses) cuando ocurra un evento permitido por ley (desempleo, jubilación, renuncia, causal de despido). Los intereses no se pueden retirar parcialmente antes del evento. Esta estrategia es legal y maximiza el rendimiento de tus cesantías sin riesgo adicional.

¿Cuánto impuesto pago sobre los intereses de un CDT?

Los intereses del CDT son ingresos ordinarios gravables. Si eres empleado asalariado con un solo CDT y el interés anual es menor a ~$800.000 (2026), generalmente no declaras. Si superas ese monto o tienes múltiples ingresos, debes declarar en renta según DIAN. Por ejemplo: CDT de $10 millones a 12%* EA genera $1.2 millones de interés anual y sería tributable. Consulta a tu contador o revisor fiscal para claridad según tu caso específico.

¿Qué pasa si necesito retirar mi CDT antes del vencimiento?

Puedes hacerlo, pero casi todos los bancos reducen la tasa de interés aplicable. Por ejemplo, un CDT a 13%* EA a 360 días que retires a los 150 días podría pagarte 10%* EA solo sobre los días transcurridos. Algunos bancos cobran penalización adicional (0.5% a 2% del capital)*. Antes de abrir CDT, asegúrate de que no necesitarás el dinero. Si requieres liquidez frecuente, una cuenta remunerada o fondo de inversión renta fija es mejor opción.

Cómo funciona un CDT: Certificado de Depósito a Término para empleados

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija donde tú depositas una cantidad de dinero en un banco por un plazo determinado (30, 60, 90, 180, 360 días o más) y el banco te paga una tasa de interés fija previamente acordada. Según el Banco de la República, las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA (efectivo anual) en 2026, dependiendo del banco, el monto y el plazo. El funcionamiento es simple: inviertes tu dinero, el banco lo usa para sus operaciones, y al vencer el plazo recuperas tu capital inicial más los intereses generados. Los intereses se pueden pagar de forma periódica (mensual, trimestral) o al final del plazo. Para empleados, es una forma segura de ahorrar porque está cubierto por FOGAFÍN hasta $1.000 millones por depositante y entidad financiera, lo que significa que si el banco quiebra, tu dinero está protegido.

Tasa de interés según plazo

Las tasas varían directamente con el plazo. Un CDT a 30 días ofrece tasas más bajas (alrededor de 10%* EA), mientras que uno a 360 días o mayor puede alcanzar 13%* EA. Esto responde al principio básico: a mayor plazo, mayor rendimiento, porque el banco tiene tu dinero más tiempo. Los bancos fijan sus propias tasas dentro de márgenes regulados por el Banco de la República.

Cobertura de FOGAFÍN

Los CDT están 100% cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FOGAFÍN) hasta $1.000 millones por depositante por entidad. Esto significa que tu dinero está seguro incluso si el banco enfrenta dificultades financieras. FOGAFÍN es un fondo administrado por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC).

CDT con dinero de cesantías: ¿puedo hacerlo?

Sí, puedes usar parte o todo tu dinero de cesantías para abrir un CDT, pero con restricciones legales importantes. Las cesantías están en manos del empleador o de un fondo de cesantías (AFC), y aunque técnicamente son tuyas, solo puedes acceder a ellas bajo circunstancias específicas: renuncia, despido, jubilación o situación de desempleo prolongado. Si tu empleador te ha pagado cesantías o tienes una cuenta en un AFC, puedes solicitar al fondo que inviertan tu dinero en CDT, generalmente a una tasa competitiva. Muchos fondos de cesantías ofrecen opciones de inversión en CDT como alternativa a dejar el dinero en cuentas corrientes sin rendimiento. El rendimiento de un CDT con cesantías sigue siendo tuyo y se suma al monto que recibirás cuando cumplas las condiciones para retirar. Algunos empleados usan esta estrategia para maximizar el crecimiento de su fondo de cesantías sin riesgo.

Requisitos para invertir cesantías en CDT

Debes estar afiliado a un AFC o tener cesantías en depósito con tu empleador. Contacta directamente al fondo y solicita que inviertan tu saldo en CDT. El proceso es gratuito en la mayoría de fondos. Algunos AFCs, como Protección, Porvenir y Caja Social, ofrecen opciones de CDT con tasas competitivas para inversión de cesantías.

Liquidación de intereses en cesantías

Los intereses generados por un CDT de cesantías se capitalizan en tu cuenta y se liquidan al momento del retiro total. El dinero sigue siendo intocable hasta que ocurra el evento que te permita acceder a cesantías (desempleo, jubilación, renuncia, causal de despido).

Pasos para abrir un CDT y consideraciones fiscales

Abrir un CDT es directo: dirígete a la sucursal de tu banco, lleva cédula y dinero, y solicita abrir un CDT indicando el monto y el plazo. El banco te da un certificado con los términos (tasa, fechas de pago, vencimiento). Algunos bancos también permiten abrirlos por plataforma digital. Considera que los rendimientos del CDT son gravables como ingresos en tu declaración de renta si superas los límites de tributación establecidos por la DIAN. Para 2026, si tus ingresos mensuales superen ciertos umbrales, debes declarar los intereses generados. Los empleados con sueldo básico (menos de 3 SMMLV ≈ $4.5 millones mensuales en 2026) generalmente no requieren declarar si el CDT es su única fuente de ingreso. La comisión de apertura es cero en la mayoría de bancos; algunas entidades cobran comisión de mantenimiento (entre 0% y 0,5% anual según banco)*. Ten en cuenta inflación: si la tasa del CDT es 11%* EA pero la inflación está en 4%, tu ganancia real es aproximadamente 7%. Antes de comprometer dinero a largo plazo en un CDT, evalúa si necesitarás liquidez; retirar antes del vencimiento puede generar penalización en forma de reducción de tasa.

Tributación de intereses de CDT

Los intereses son ingresos ordinarios sujetos a impuesto de renta. Si eres empleado asalariado con un único CDT, generalmente no necesitas declarar si el interés anual es menor a $800.000 aprox. (2026). Consulta con tu contador o revisor fiscal para determinar tu obligación específica.

Penalización por retiro anticipado

Si necesitas tu dinero antes del vencimiento, la mayoría de bancos reduce la tasa de interés del CDT. Por ejemplo, un CDT a 13%* EA a 360 días que retiras a los 180 días podría pagarte 10%* EA sobre el tiempo efectivo. Algunos bancos no penalizan si usas dinero de emergencia.

CDT vs. otras opciones de ahorro para empleados

Para un empleado colombiano, el CDT compite principalmente con cuentas de ahorro remuneradas, fondos de inversión y APV (Ahorro Pensional Voluntario). Una cuenta de ahorro remunerada de un banco ofrece típicamente 4% a 6% EA y permite acceso inmediato al dinero, pero con menor rentabilidad. Un CDT ofrece mayor tasa (10% a 13%* EA) pero bloquea tu dinero por un plazo. Los fondos de inversión (FIC) de renta fija oferecen rendimientos similares (10% a 12%* anual) con mayor liquidez (puedes retirar en 1 a 3 días hábiles) pero con comisiones más altas (0,5% a 1% anual)*. El APV es una opción si buscas beneficio fiscal (descuento en renta) además de ahorro. Para empleados con perfil conservador y plazo corto (menos de 1 año), el CDT es generalmente más atractivo. Para quienes necesiten acceso a dinero en emergencias, una cuenta remunerada es mejor aunque con menor retorno. La elección depende de tu horizonte de inversión, necesidad de liquidez y situación fiscal.

CDT vs. Cuenta de Ahorro Remunerada

CDT ofrece tasas 5-7 puntos porcentuales más altas, pero tu dinero está bloqueado. Cuenta remunerada tiene tasas bajas (4-6%*) pero acceso inmediato. CDT es mejor si no necesitarás el dinero; cuenta remunerada si requieres liquidez.

CDT vs. Fondos de Inversión Renta Fija

Ambos ofrecen rendimientos similares (10-12%* anual), pero FIC es más líquido (retiras en 3 días) y tienes comisiones mensuales (0,5-1%* anual)*. CDT tiene tasa fija y sin comisiones. CDT es más predecible; FIC es más flexible.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un CDT y cuál es la diferencia con una cuenta de ahorros normal?: Un CDT es un Certificado de Depósito a Término: depositas dinero a una tasa fija predeterminada por un plazo específico (30 a 360+ días). A diferencia de una cuenta de ahorros normal que ofrece 0% a 6%* EA y acceso inmediato, el CDT bloquea tu dinero pero paga 10% a 13%* EA según el banco y plazo. Los intereses de CDT se capitalizan al vencimiento; en cuentas normales, a veces se pagan periódicamente. Ambos están cubiertos por FOGAFÍN hasta $1.000 millones.
¿Puedo invertir mis cesantías en un CDT y cuáles son las restricciones?: Sí, si tu dinero está en un fondo de cesantías (AFC) o depósito del empleador, puedes solicitar al fondo que invierta en CDT. Los intereses generados se suman a tu saldo de cesantías. Restricción: solo accedes al total (capital + intereses) cuando ocurra un evento permitido por ley (desempleo, jubilación, renuncia, causal de despido). Los intereses no se pueden retirar parcialmente antes del evento. Esta estrategia es legal y maximiza el rendimiento de tus cesantías sin riesgo adicional.
¿Cuánto impuesto pago sobre los intereses de un CDT?: Los intereses del CDT son ingresos ordinarios gravables. Si eres empleado asalariado con un solo CDT y el interés anual es menor a ~$800.000 (2026), generalmente no declaras. Si superas ese monto o tienes múltiples ingresos, debes declarar en renta según DIAN. Por ejemplo: CDT de $10 millones a 12%* EA genera $1.2 millones de interés anual y sería tributable. Consulta a tu contador o revisor fiscal para claridad según tu caso específico.
¿Qué pasa si necesito retirar mi CDT antes del vencimiento?: Puedes hacerlo, pero casi todos los bancos reducen la tasa de interés aplicable. Por ejemplo, un CDT a 13%* EA a 360 días que retires a los 150 días podría pagarte 10%* EA solo sobre los días transcurridos. Algunos bancos cobran penalización adicional (0.5% a 2% del capital)*. Antes de abrir CDT, asegúrate de que no necesitarás el dinero. Si requieres liquidez frecuente, una cuenta remunerada o fondo de inversión renta fija es mejor opción.