¿Cuál es la tasa de CDT en Colombia en 2025 y cuánto gano con $10 millones?

Las tasas de CDT en Colombia están entre 10% y 13% EA según banco y plazo (Banco de la República, 2026). Un CDT de $10 millones a 360 días con tasa del 11% EA genera $1.1 millones en intereses brutos al vencimiento. La tasa neta depende de si eres contribuyente (pagarías impuesto a la renta sobre los intereses). Verifica con tu banco la tasa exacta aplicable al momento de constituir el CDT, ya que varía mes a mes.

¿Puedo usar mis cesantías para hacer un CDT y qué pasa si me despiden?

Sí, puedes constituir un CDT con fondos de cesantías que ya están en tu cuenta bancaria. Sin embargo, si eres despedido antes del vencimiento del CDT y necesitas acceso inmediato a cesantías para liquidación, deberás hacer retiro anticipado (perdiendo intereses o pagando tasa penal). Consulta con tu empleador o administradora de cesantías si hay restricciones sobre qué hacer con estos fondos. Para decisiones sobre cesantías, consulta con tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC.

¿CDT es seguro y qué pasa si el banco quiebra?

El CDT es uno de los productos más seguros en Colombia porque está garantizado por el FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta $100 millones por persona por banco. Si el banco quiebra, FOGAFÍN te reintegra capital e intereses devengados hasta el monto garantizado. Este respaldo aplica automáticamente; no necesitas hacer trámites adicionales. Fuente: FOGAFÍN.

¿Pago impuesto de renta por los intereses del CDT en Colombia?

Sí, si eres contribuyente según la DIAN (tus ingresos superan el UVT definido anualmente). Los intereses del CDT se gravan como renta ordinaria con tarifa entre 0% y 39% según tus ingresos totales del año. Si no eres contribuyente, no pagas. El banco retiene la tarifa del 0% sobre intereses en el momento del pago, pero debes reportar el total en tu declaración de renta anual si aplicas. Consulta con la DIAN tu situación específica.

Cómo funciona un CDT: Certificado de Depósito a Término en Colombia 2025

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona en Colombia?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija que ofrece tasas entre 10% y 13% EA según el banco y el plazo, según datos del Banco de la República (enero 2026). Funciona de manera simple: depositas una cantidad de dinero en el banco por un período definido (30, 60, 90, 180, 360 días u otro plazo acordado), y al finalizar ese tiempo, recuperas tu dinero más los intereses generados. El CDT es especialmente atractivo para empleados con cesantías porque permite que ese dinero crezca automáticamente sin riesgo de inversión. A diferencia de una cuenta de ahorros corriente, los dineros quedan inmovilizados durante el plazo establecido; si retiras antes, pierdes los intereses o pagas una penalización según los términos del banco. La tasa de interés se pacta desde el inicio y se mantiene fija durante todo el período. Los intereses se pueden recibir al vencimiento (lo más común) o de forma periódica, dependiendo de lo que acuerdes con tu banco. El CDT es garantizado por el FOGAFÍN hasta por $100 millones en caso de quiebra de la entidad financiera.

Diferencia entre CDT ordinario y CDT para fondos de cesantías

Aunque funcionan bajo el mismo principio, un CDT tradicional y uno para cesantías pueden tener condiciones diferentes. Los fondos de cesantías depositados en un CDT mantienen el beneficio de liquidez para emergencias laborales (según el empleador y la normativa), pero generan mejor rendimiento que una cuenta corriente. Algunos bancos ofrecen CDTs especiales para fondos de cesantías con tasas preferentes. Verifica con tu banco las condiciones exactas antes de constituir el CDT.

Tasas de CDT en 2025 y cómo se calculan los intereses

Las tasas de CDT en Colombia varían según tres factores principales: el banco emisor, el plazo del depósito y las condiciones del mercado. Según el Banco de la República, en 2025-2026 las tasas oscilan entre 10% y 13% efectivo anual (EA)*. Un CDT a 360 días suele ofrecer tasas más altas que uno a 30 o 60 días. Por ejemplo, un CDT de $10 millones a 360 días con tasa del 11% EA te generaría $1.1 millones en intereses brutos al vencimiento. Sin embargo, estos intereses están sujetos a impuesto a la renta en la declaración anual si eres contribuyente. Los intereses se calculan con la fórmula: Interés = Capital × Tasa × (Días del CDT / 360). El banco se encarga de este cálculo, pero es importante que lo verifiques en tu contrato. Algunos bancos permiten capitalizar intereses (reinvertir automáticamente), mientras que otros los pagan al final. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con tu banco.

Tributación de intereses de CDT en Colombia

Los intereses generados por un CDT son gravados como renta ordinaria si eres contribuyente del Impuesto sobre la Renta (IRPF). La tarifa marginal varía entre 0% y 39% según tus ingresos totales. Si no eres contribuyente (tus ingresos están por debajo del UVT establecido por la DIAN), no pagas impuesto. Consulta con la DIAN o tu contador si aplicas como contribuyente en 2025.

Ventajas y desventajas del CDT para empleados

El CDT es una opción segura y predecible para crecer dinero con riesgo cero (garantizado por FOGAFÍN hasta $100 millones). Sus principales ventajas son: (1) tasa de interés fija conocida desde el inicio, (2) depósito garantizado por FOGAFÍN, (3) no requiere experiencia en inversión, (4) disponible en todos los bancos colombianos, y (5) ideal para dinero que no necesites en el corto plazo. Las desventajas incluyen: (1) dinero inmovilizado por todo el plazo (no hay acceso sin penalización), (2) intereses sujetos a impuesto si eres contribuyente, (3) rentabilidad limitada comparada con acciones o bonos (aunque más seguro), (4) comisiones de apertura en algunos bancos*, y (5) pérdida de poder adquisitivo si la inflación supera la tasa del CDT. Para empleados con cesantías, el CDT es especialmente útil si buscas seguridad y no necesitas el dinero urgentemente. Si la inversión es para un plazo corto o necesitas liquidez, alternativas como cuentas remuneradas pueden ser más flexibles. *Verifica comisiones con tu banco; muchos no cobran por CDT.

¿Cuándo es buen momento para constituir un CDT?

El mejor momento depende de las tasas del mercado y tu situación personal. En 2025-2026, con tasas alrededor del 10-13% EA, un CDT sigue siendo atractivo para dinero a largo plazo. Si tienes cesantías acumuladas y no necesitas liquidez inmediata, constituir un CDT de 360 días te fija esa tasa ventajosa. Si esperas que las tasas suban, podrías hacer CDTs de plazo corto mientras tanto.

Cómo constituir un CDT y qué documentos necesitas

Constituir un CDT es un proceso simple que puedes hacer en cualquier banco colombiano. Los pasos básicos son: (1) dirigirse a una sucursal del banco o ingresar por banca digital, (2) indicar la cantidad a depositar, plazo deseado y frecuencia de pagos de intereses, (3) el banco te confirma la tasa aplicable*, (4) firmas el contrato de CDT (especificando capital, tasa, plazo y fecha de vencimiento), y (5) el dinero se transfiere desde tu cuenta corriente o ahorros al CDT. Los documentos que necesitas son: cédula de ciudadanía vigente, número de cuenta bancaria (corriente o ahorros desde donde depositas), y algunos bancos solicitan autorización para efectos tributarios. Si el CDT es por dinero de cesantías administradas por tu empleador, verifica si hay restricciones o autorizaciones adicionales requeridas. La mayoría de bancos permiten constituir CDTs digitalmente a través de su aplicación móvil o plataforma web, sin necesidad de ir a sucursal. El vencimiento se puede configurar para que el capital y intereses se reintegren automáticamente a tu cuenta de origen. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con tu banco.

¿Qué pasa si necesito retirar dinero antes del vencimiento?

Si retiras antes del vencimiento, pierdes los intereses programados o el banco te aplica una tasa penal (tasa mucho más baja). Algunos bancos permiten retiro anticipado sin penalización si es por calamidad doméstica (enfermedad grave, accidente), pero requieren comprobación. Revisa el contrato del CDT antes de constituirlo para conocer la política de retiro anticipado de tu banco.

CDT versus otras opciones de inversión para cesantías

Para empleados con cesantías, existen alternativas al CDT que varían en riesgo y rendimiento. Las cuentas remuneradas ofrecen liquidez completa con tasas entre 3% y 8% EA (menores que CDT pero sin inmovilización). Los Fondos de Inversión Colectiva (FIC) renta fija entregan rendimientos entre 8% y 11% EA pero con mayor fluctuación. Los TES (Títulos de Tesorería) a través de comisionista de bolsa ofrecen 11%-12% EA con liquidez en bolsa. Las acciones y ETF pueden rendir 15%+ pero con riesgo significativo. Para un perfil conservador (lo común en empleados con cesantías), el CDT sigue siendo la opción más equilibrada: tasa conocida, seguridad garantizada y mejor rendimiento que cuenta de ahorros. Si buscas liquidez, elige una cuenta remunerada. Si toleras algo de riesgo y buscas rendimiento ligeramente mayor, considera un FIC renta fija o TES con plazo de 180-360 días. Para decisiones sobre inversión de cesantías, se recomienda consultar con los asesores de tu banco o comisionista de bolsa vigilado por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Comparativa: CDT vs Cuenta Remunerada vs FIC Renta Fija

CDT ofrece tasa fija 10-13% EA pero dinero inmovilizado. Cuenta remunerada ofrece 3-8% EA* con liquidez total y sin restricciones. FIC renta fija ofrece 8-11% EA* con liquidez diaria pero rendimiento variable según mercado. Elige CDT si no necesitas dinero; cuenta remunerada si requieres acceso rápido; FIC si buscas balance entre rendimiento y flexibilidad. *Tasas de referencia variables según banco y periodo.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de CDT en Colombia en 2025 y cuánto gano con $10 millones?: Las tasas de CDT en Colombia están entre 10% y 13% EA según banco y plazo (Banco de la República, 2026). Un CDT de $10 millones a 360 días con tasa del 11% EA genera $1.1 millones en intereses brutos al vencimiento. La tasa neta depende de si eres contribuyente (pagarías impuesto a la renta sobre los intereses). Verifica con tu banco la tasa exacta aplicable al momento de constituir el CDT, ya que varía mes a mes.
¿Puedo usar mis cesantías para hacer un CDT y qué pasa si me despiden?: Sí, puedes constituir un CDT con fondos de cesantías que ya están en tu cuenta bancaria. Sin embargo, si eres despedido antes del vencimiento del CDT y necesitas acceso inmediato a cesantías para liquidación, deberás hacer retiro anticipado (perdiendo intereses o pagando tasa penal). Consulta con tu empleador o administradora de cesantías si hay restricciones sobre qué hacer con estos fondos. Para decisiones sobre cesantías, consulta con tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC.
¿CDT es seguro y qué pasa si el banco quiebra?: El CDT es uno de los productos más seguros en Colombia porque está garantizado por el FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta $100 millones por persona por banco. Si el banco quiebra, FOGAFÍN te reintegra capital e intereses devengados hasta el monto garantizado. Este respaldo aplica automáticamente; no necesitas hacer trámites adicionales. Fuente: FOGAFÍN.
¿Pago impuesto de renta por los intereses del CDT en Colombia?: Sí, si eres contribuyente según la DIAN (tus ingresos superan el UVT definido anualmente). Los intereses del CDT se gravan como renta ordinaria con tarifa entre 0% y 39% según tus ingresos totales del año. Si no eres contribuyente, no pagas. El banco retiene la tarifa del 0% sobre intereses en el momento del pago, pero debes reportar el total en tu declaración de renta anual si aplicas. Consulta con la DIAN tu situación específica.