¿Cuál es la diferencia entre un CDT y una cuenta de ahorros?

Un CDT ofrece tasa fija entre 10% y 13% EA* (BanRep, 2026) con plazo fijo, mientras que una cuenta de ahorros paga 0,5% a 2% EA* y permite retiros en cualquier momento. En el CDT no puedes sacar dinero antes del vencimiento sin penalidad; en la cuenta de ahorros sí. El CDT es ideal para dinero que no necesitarás en un tiempo; la cuenta de ahorros para emergencias. Ambos están protegidos por FOGAFÍN hasta $500 millones si el banco quiebra.

¿Qué pasa si necesito dinero antes de que venza el CDT?

Si rescatas un CDT anticipadamente, pierdes los intereses generados (en muchos bancos) o pagas una penalidad que puede equivaler a 30-90 días de intereses no devengados. Algunos bancos permiten rescates parciales sin penalidad. Lo recomendable es elegir un plazo que se ajuste a tu flujo de caja: si puede ser 180 días, no hagas uno a 360. Verifica las políticas de tu banco antes de firmar.

¿Cuántos impuestos pago por los intereses de un CDT?

Los intereses están sujetos a retención en la fuente entre 0% y 19% según tus ingresos. Si ganas menos de 2 UVT mensuales ($90.600 en 2026), retención es 0%. Entre 2-4 UVT, es 8%. Más de 4 UVT, hasta 19%. Estos intereses se reportan anualmente en declaración de renta ante DIAN. Ejemplo: $120.000 de interés con retención 8% = te quedan $110.400 efectivos.

¿Puedo invertir mis cesantías en un CDT y es una buena opción?

Sí, puedes retirar cesantías del fondo y abrirlas en un CDT que te pague 10-13% EA* vs. 8-10% EA* que da típicamente el fondo de cesantías. Sin embargo, el retiro genera retención en la fuente y debe consultarse antes. Se recomienda hablar con los asesores de tu fondo de cesantías o comisionista de bolsa para evaluar si el retiro anticipado vale la pena según tu situación tributaria y necesidad de liquidez.

Cómo funciona un CDT: Certificado de Depósito a Término en Colombia 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

Qué es un CDT y cómo funciona en Colombia

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto financiero donde un banco o entidad vigilada por la SFC recibe tu dinero por un tiempo fijo (plazo) y te paga una tasa de interés predeterminada. Según el Banco de la República, los CDT en Colombia ofrecen tasas entre 10% y 13% EA (efectivo anual) en 2026, dependiendo de la entidad y el plazo. El funcionamiento es simple: depositas una cantidad mínima de dinero, el banco la invierte, y al finalizar el plazo recibes tu capital inicial más los intereses ganados. Los plazos más comunes son 30, 60, 90, 180 y 360 días. La tasa se fija en el momento de la firma y no cambia durante el plazo, lo que hace el CDT predecible para tu bolsillo. Es especialmente popular entre empleados que desean invertir sus cesantías o ahorros en algo seguro sin riesgos de mercado. La SFC supervisa que todos los bancos y cooperativas financieras que ofrecen CDT cumplan con encajes y protecciones, y tus depósitos están cubiertos hasta $500 millones por FOGAFÍN en caso de quiebra bancaria.

Características principales del CDT

Los CDT tienen plazo fijo (no puedes retirar antes sin penalidad), tasa garantizada al momento de firmar, y pago de intereses al vencimiento o periódicamente según el contrato. El monto mínimo varía entre $500.000 y $1.000.000 según el banco. Los intereses se liquidan según la fórmula bancaria estándar. No hay comisión por apertura en la mayoría de entidades grandes, aunque algunas cooperativas pueden cobrar hasta 0,5% EA*. El CDT es un activo de renta fija, por lo que es ideal para perfiles conservadores según la clasificación de riesgo de la SFC.

Diferencia entre CDT y otras opciones de ahorro

A diferencia de una cuenta corriente o de ahorros (que pagan tasas entre 0,5% y 2% EA), el CDT garantiza tasas más altas. Frente a un Fondo de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija, el CDT es más seguro pero menos flexible. Los TES (títulos del gobierno) ofrecen liquidez en bolsa pero requieren intermediarios de bolsa. Las cuentas remuneradas ofrecen acceso inmediato pero rendimientos menores. El CDT es el equilibrio entre seguridad, rentabilidad y plazo definido que buscan la mayoría de empleados colombianos.

CDT y cesantías: cómo invertir tu fondo en 2026

Muchos empleados colombianos usan CDT para invertir sus cesantías acumuladas, que están protegidas por ley en un Fondo de Cesantías (Comfenalco, Coldepatrimonio, Fiduciaria Colombiana, u otros vigilados por la Supersolidaria). Las cesantías no se pueden depositar directamente en un CDT bancario sin previa autorización de tu fondo, pero puedes retirar anticipadamente tu saldo y luego abrir un CDT en un banco. Según Mintrabajo, cada colombiano acumula en promedio $2.1 millones en cesantías al año (datos 2025). El CDT es una opción para empleados con contrato indefinido que desean hacer crecer ese dinero sin riesgo. Si tienes cesantías invertidas en el fondo de cesantías, recibes el rendimiento que ofrece el fondo (típicamente 8% a 10% EA*); si las retiras y las inviertes en un CDT, podrías obtener entre 10% y 13% EA* según el banco elegido. Importante: antes de retirar cesantías, consulta con los asesores de tu fondo de cesantías o tu comisionista de bolsa para entender el impacto tributario, pues el retiro anticipado puede generar retención en la fuente.

Proceso para invertir cesantías en CDT

Primero, solicita tu estado de cuenta y saldo disponible al fondo de cesantías. Luego, retira el monto que desees (puedes retirar parcialmente). Con ese dinero, dirígete a cualquier banco vigilado por la SFC y abre un CDT con el plazo que prefieras. Algunos bancos (Bancolombia, BBVA, Davivienda, Scotiabank) tienen plataformas digitales que permiten abrir CDT en línea en menos de 10 minutos. La tasa se fija en el momento de la firma. Al vencimiento, recibirás capital + intereses en tu cuenta del banco. Ten en cuenta que el retiro de cesantías puede generar retención en la fuente (8% a 12% según tu situación), que aparecerá en tu declaración de renta anual.

Impuestos y consideraciones legales

Los intereses ganados en CDT están sujetos a retención en la fuente, que oscila entre 0% y 19% dependiendo de tu nivel de ingresos y situación tributaria (regulado por DIAN). Si eres asalariado con salario inferior a 2 UVT mensuales ($90.600 en 2026), la retención es 0%. Si ganas entre 2 y 4 UVT, la retención es 8%. Encima de 4 UVT, la retención puede ser hasta 19%. Estos intereses también se reportan en tu declaración de renta anual. Para decisiones sobre retiro de cesantías y tratamiento tributario, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Tasas de CDT en 2026 y cómo elegir el mejor plazo

Las tasas de CDT en Colombia varían según el banco, el monto invertido y el plazo. Según el Banco de la República (ene 2026), los rangos están entre 10% y 13% EA*. Bancos grandes como Bancolombia y BBVA ofrecen tasas cercanas a 10-11% EA*, mientras que bancos medianos y cooperativas financieras pueden ofrecer 12-13% EA* para atraer depósitos. Los plazos más cortos (30-90 días) ofrecen tasas menores (9-10% EA*); los plazos de 360 días ofrecen las tasas más altas (12-13% EA*). Una estrategia común entre empleados es hacer un CDT a 180 o 360 días para maximizar rentabilidad. Si necesitas dinero en el corto plazo, los CDT a 30 o 60 días permiten rotar dinero cada mes. Importante: si rescatas un CDT antes del vencimiento, pierdes los intereses o pagas una penalidad según las políticas del banco (típicamente pierdes intereses de los últimos 30-90 días). La recomendación general es elegir un plazo que coincida con tu necesidad de liquidez: si no necesitas el dinero en 12 meses, un CDT a 360 días maximiza rentabilidad.

Comparativa de plazos y rendimientos estimados

Para $1.000.000 invertidos: plazo 30 días a 9% EA* = $7.500 de interés; plazo 90 días a 10% EA* = $25.000; plazo 180 días a 11% EA* = $55.000; plazo 360 días a 12% EA* = $120.000. Estos montos no incluyen retención en la fuente. La diferencia entre un CDT a 360 días vs. cuatro CDT a 90 días es que el primero garantiza la tasa de inicio a fin, mientras que los de 90 días se renuevan con tasas que pueden bajar si el Banco de la República reduce tasa de referencia. Para 2026, los analistas esperan tasas estables o ligeramente al alza según decisiones de Junta Directiva del BanRep.

Dónde y cómo abrir un CDT

Puedes abrir CDT en cualquier banco vigilado por la SFC: Bancolombia, BBVA, Davivienda, Scotiabank, ICBC, Banco de Occidente, Citibank, o bancos digitales como Nequi (que ofrecen CDT a través de acuerdos con fiduciarias). También en cooperativas financieras como Credicoop o Comfama. Necesitas: documento de identidad, comprobante de ingresos (último recibo de nómina), y el dinero a invertir. Muchos bancos permiten abrir CDT en línea desde su app sin visitar sucursal. La mayoría no cobra comisión por apertura. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre un CDT y una cuenta de ahorros?: Un CDT ofrece tasa fija entre 10% y 13% EA* (BanRep, 2026) con plazo fijo, mientras que una cuenta de ahorros paga 0,5% a 2% EA* y permite retiros en cualquier momento. En el CDT no puedes sacar dinero antes del vencimiento sin penalidad; en la cuenta de ahorros sí. El CDT es ideal para dinero que no necesitarás en un tiempo; la cuenta de ahorros para emergencias. Ambos están protegidos por FOGAFÍN hasta $500 millones si el banco quiebra.
¿Qué pasa si necesito dinero antes de que venza el CDT?: Si rescatas un CDT anticipadamente, pierdes los intereses generados (en muchos bancos) o pagas una penalidad que puede equivaler a 30-90 días de intereses no devengados. Algunos bancos permiten rescates parciales sin penalidad. Lo recomendable es elegir un plazo que se ajuste a tu flujo de caja: si puede ser 180 días, no hagas uno a 360. Verifica las políticas de tu banco antes de firmar.
¿Cuántos impuestos pago por los intereses de un CDT?: Los intereses están sujetos a retención en la fuente entre 0% y 19% según tus ingresos. Si ganas menos de 2 UVT mensuales ($90.600 en 2026), retención es 0%. Entre 2-4 UVT, es 8%. Más de 4 UVT, hasta 19%. Estos intereses se reportan anualmente en declaración de renta ante DIAN. Ejemplo: $120.000 de interés con retención 8% = te quedan $110.400 efectivos.
¿Puedo invertir mis cesantías en un CDT y es una buena opción?: Sí, puedes retirar cesantías del fondo y abrirlas en un CDT que te pague 10-13% EA* vs. 8-10% EA* que da típicamente el fondo de cesantías. Sin embargo, el retiro genera retención en la fuente y debe consultarse antes. Se recomienda hablar con los asesores de tu fondo de cesantías o comisionista de bolsa para evaluar si el retiro anticipado vale la pena según tu situación tributaria y necesidad de liquidez.