¿Qué pasa si necesito sacar mi dinero antes de que venza el CDT?

Técnicamente puedes retirar dinero antes del vencimiento, pero pierdes los intereses no devengados. Algunos bancos permiten retiros parciales; otros rompen el CDT completo. Según Banco de la República, el rescate anticipado es posible pero no recomendado porque anula tu ganancia. Siempre verifica con tu banco si hay penalización adicional. Para independientes, esto refuerza que el CDT debe ser dinero que realmente puedas dejar bloqueado.

¿Cuál es la tasa de CDT más alta en Colombia ahora (2026)?

A enero 2026, según datos de Banco de la República, los CDT en Colombia ofrecen tasas entre 10% y 13% EA, dependiendo del banco y el plazo. Los plazos más largos (360+ días) suelen tener tasas más altas. Bancos como Davivienda, Scotiabank y Banco Bogotá compiten con tasas en torno a 12%-13% EA. Verifica en las páginas de cada banco porque las tasas varían diariamente según el mercado. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Un CDT es mejor que invertir en fondos de renta fija?

Depende del perfil. Un CDT ofrece tasa fija garantizada (10%-13% EA*), sin riesgo de mercado, ideal para perfil conservador. Un FIC de renta fija puede rendir similar pero con algo de volatilidad y comisiones de administración (0.5%-2% anual). Para independientes que valoran seguridad y no quieren sorpresas, el CDT es más simple. Para quienes pueden tolerar pequeñas fluctuaciones y buscan flexibilidad, el FIC es mejor. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Puedo abrir un CDT siendo independiente sin RUT o con ingresos irregulares?

Sí. Los bancos colombianos permiten CDT a cualquier persona con documento de identidad válido y cuenta bancaria, sin importar si es independiente, empleado o pensionado. No se requiere RUT para abrir CDT (sí para otras inversiones). Incluso con ingresos irregulares puedes invertir; el banco solo requiere que tengas el capital en tu cuenta. Si el independiente está bajo vigilancia DIAN, el banco reportará los intereses ganados como ingresos.

¿Cómo funciona un CDT en Colombia? Guía para independientes 2025

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona en Colombia?

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto de renta fija que ofrecen los bancos colombianos en el que tú depositas una cantidad de dinero durante un plazo fijo a cambio de una tasa de interés garantizada. Según datos del Banco de la República (enero 2026), los CDT en Colombia ofrecen tasas entre 10% y 13% efectivo anual (EA), dependiendo del banco, el plazo y las condiciones del mercado. El funcionamiento es simple: tú aportas dinero (mínimo varía entre $100,000 y $1,000,000 según la entidad), ese dinero permanece bloqueado durante el plazo pactado (30, 60, 90, 180, 360 días o más), y al vencimiento recibes tu capital más los intereses. Los intereses se calculan sobre el monto inicial y se pagan al final del plazo, aunque algunos bancos permiten retiros periódicos. Para independientes y autoempleados, el CDT es especialmente útil porque permite guardar dinero con garantía FOGAFÍN (hasta $100 millones por depositante por entidad) y obtener rendimientos sin riesgo de mercado. A diferencia de la renta variable, no hay volatilidad: sabes exactamente cuánto dinero tendrás al vencimiento.

Elementos clave de un CDT

Todo CDT tiene cuatro componentes: (1) capital inicial: el dinero que depositas; (2) tasa de interés*: el porcentaje anual que ganas (entre 10%-13% EA actualmente); (3) plazo: días, meses o años que tu dinero permanece bloqueado; (4) rendimiento final: capital + intereses pagados al vencimiento. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad. Algunos bancos ofrecen CDTs con tasas escalonadas (más altos para plazos más largos) o capitalizables (los intereses se reinvierten automáticamente). Esto es importante para un independiente que quiera potencializar su ahorro.

Cobertura y seguridad: FOGAFÍN

Tu dinero en CDT está protegido por FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) hasta $100 millones por depositante por entidad bancaria. Esto significa que si el banco quiebra, tu dinero está seguro. Para un independiente, esta garantía es crucial porque muchos trabajan con ahorros acumulados que dependen de este nivel de seguridad. La cobertura se aplica automáticamente; no necesitas hacer nada especial. Si tienes más de $100 millones en una entidad, considera distribuir en varios bancos para maximizar la protección.

¿Cuál es el proceso paso a paso para abrir un CDT?

Abrir un CDT en Colombia es un proceso directo que cualquier independiente puede hacer en minutos. Primero, elige el banco (verifica las tasas actuales en sus sitios web); segundo, inicia sesión en tu banca digital o visita una sucursal física; tercero, selecciona «Inversiones» o «CDT» en el menú; cuarto, completa el formulario con el capital que invertirás, el plazo deseado y confirma la tasa ofrecida. Luego recibirás un resumen con los detalles: capital, tasa EA*, plazo en días, fecha de vencimiento, y rendimiento estimado. El dinero se descuenta de tu cuenta corriente o de ahorros, y generalmente el CDT se formaliza inmediatamente. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad. Algunos bancos permiten automatizar: puedes crear «CDTs escalonados» donde al vencimiento de uno, automáticamente se abre otro, sin que tengas que hacer nada. Esto es útil para independientes que quieren mantener dinero invertido sin gestión manual. Al vencimiento, recibirás un aviso y el dinero regresará a tu cuenta.

CDT vs. otras opciones de ahorro: ¿cuándo es la mejor opción?

Para un independiente colombiano, comparar CDT contra otras opciones de ahorro es clave. Una cuenta de ahorros tradicional ofrece tasas entre 0.5% y 2% EA, muy por debajo de los 10%-13% EA del CDT. Una cuenta remunerada digital puede llegar a 9%-10% EA pero es menos formal. Los TES (Títulos de Deuda del Estado) ofrecen 12%-13% EA pero requieren un monto mínimo mayor y más gestión. El CDT es ideal para: (1) independientes que necesitan guardar dinero de forma segura; (2) quienes quieren rendimiento fijo sin volatilidad; (3) personas que saben que no necesitarán ese dinero en 1-2 años; (4) quienes están en el régimen tributario donde los intereses no generan carga fiscal significativa. No es ideal si: necesitas liquidez inmediata (retiros penalizan con pérdida de intereses), tienes perfil agresivo y buscas mayor crecimiento, o tu dinero debe estar disponible constantemente. Para independientes con efectivo irregular, una estrategia mixta funciona mejor: 50% en CDT a largo plazo + 50% en cuenta remunerada para emergencias.

Impuestos y consideraciones fiscales del CDT

Los intereses ganados en CDT en Colombia están sujetos a impuesto sobre la renta (gravamen a la renta de fuente nacional). Si eres independiente declarante ante la DIAN, estos intereses deben incluirse como ingresos en tu declaración anual de renta. La retención en la fuente sobre intereses de CDT es del 4% aproximadamente (según el tipo de depositante). Esto significa que si ganas $1 millón en intereses, el banco retiene $40,000 y el resto se acredita en tu cuenta. Esta retención es un anticipo a tu obligación tributaria anual. Para independientes en régimen simplificado (UPT), la situación es diferente; verifica con un asesor si aplicas. Esto es importante porque afecta tu rentabilidad neta real. Un CDT que paga 12% EA bruto puede dejar 8.5%-9% después de impuestos. Para decisiones sobre tratamiento tributario de intereses en CDT, se recomienda consultar con los asesores de tu entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Preguntas frecuentes

¿Qué pasa si necesito sacar mi dinero antes de que venza el CDT?: Técnicamente puedes retirar dinero antes del vencimiento, pero pierdes los intereses no devengados. Algunos bancos permiten retiros parciales; otros rompen el CDT completo. Según Banco de la República, el rescate anticipado es posible pero no recomendado porque anula tu ganancia. Siempre verifica con tu banco si hay penalización adicional. Para independientes, esto refuerza que el CDT debe ser dinero que realmente puedas dejar bloqueado.
¿Cuál es la tasa de CDT más alta en Colombia ahora (2026)?: A enero 2026, según datos de Banco de la República, los CDT en Colombia ofrecen tasas entre 10% y 13% EA, dependiendo del banco y el plazo. Los plazos más largos (360+ días) suelen tener tasas más altas. Bancos como Davivienda, Scotiabank y Banco Bogotá compiten con tasas en torno a 12%-13% EA. Verifica en las páginas de cada banco porque las tasas varían diariamente según el mercado. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Un CDT es mejor que invertir en fondos de renta fija?: Depende del perfil. Un CDT ofrece tasa fija garantizada (10%-13% EA*), sin riesgo de mercado, ideal para perfil conservador. Un FIC de renta fija puede rendir similar pero con algo de volatilidad y comisiones de administración (0.5%-2% anual). Para independientes que valoran seguridad y no quieren sorpresas, el CDT es más simple. Para quienes pueden tolerar pequeñas fluctuaciones y buscan flexibilidad, el FIC es mejor. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Puedo abrir un CDT siendo independiente sin RUT o con ingresos irregulares?: Sí. Los bancos colombianos permiten CDT a cualquier persona con documento de identidad válido y cuenta bancaria, sin importar si es independiente, empleado o pensionado. No se requiere RUT para abrir CDT (sí para otras inversiones). Incluso con ingresos irregulares puedes invertir; el banco solo requiere que tengas el capital en tu cuenta. Si el independiente está bajo vigilancia DIAN, el banco reportará los intereses ganados como ingresos.