¿Cuál es la tasa de CDT en Colombia ahora en 2026?

Según el Banco de la República, las tasas de CDT en Colombia en 2026 fluctúan entre 10% y 13% EA dependiendo del banco, monto y plazo. Bancos grandes ofrecen tasas entre 10.5% a 12% EA para plazos de 6 a 12 meses. Bancos digitales y fintech ofrecen competitivamente hasta 12.5% para plazos largos. La tasa exacta varía diariamente; consulta directamente con tu banco.

¿Puedo retirar mi dinero antes del vencimiento del CDT?

Técnicamente sí, pero con penalización. Si retiras antes del vencimiento, pierdes los intereses acumulados y recibes solo tu capital inicial. Algunos bancos aplican también retención del 4% sobre intereses ajustados. Por eso el CDT es un instrumento de dinero que sabes no necesitarás en el corto plazo. Si requieres liquidez frecuente, una cuenta de ahorro remunerada es mejor opción.

¿Un CDT es seguro si el banco quiebra?

Sí. Según Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos), cada depósito en CDT está protegido hasta 100 millones de pesos por persona y por banco. Si tu banco entra en liquidación, Fogafín te devuelve tu capital e intereses acumulados hasta el límite. Por eso el CDT es considerado renta fija de bajo riesgo, ideal para ahorro conservador.

¿Qué diferencia hay entre un CDT y un TES?

CDT es un contrato entre tú y un banco privado; TES es un título emitido por el Gobierno. CDT ofrece tasas 10-13% EA, TES ofrece 11-12% EA. CDT es más simple de comprar (cualquier banco). TES requiere corredor de bolsa. CDT vence en días/meses/años fijos. TES en subastas del Gobierno. Ambos son renta fija segura, pero CDT es más accesible para independientes.

Cómo funciona un CDT en Colombia: tasas y plazos 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona en Colombia?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija donde depositas una cantidad de dinero en un banco por un plazo definido (30 días hasta 5 años) y recibes a cambio una tasa de interés fija. Según el Banco de la República, los CDT son instrumentos de inversión que ofrecen tasas entre 10% y 13% EA en 2026, dependiendo del banco, el monto inicial y el plazo elegido. El funcionamiento es sencillo: entregas tu plata al banco, firma un contrato donde consta la tasa garantizada, y al vencimiento del plazo recibes tu dinero inicial más los intereses. No puedes retirar la plata antes sin perder rendimientos. Los bancos regulados por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) ofrecen protección de hasta 100 millones de pesos por depósito a través del Fondo de Garantía de Depósitos (Fogafín), lo que convierte al CDT en una opción segura para trabajadores independientes que buscan guardar ahorros con rendimiento. Para un independiente, el CDT es especialmente útil porque permite apartar dinero de emergencia o ahorros sin la tentación de gastarlo, mientras genera ingresos pasivos. La tasa es conocida desde el inicio, sin sorpresas.

Componentes clave de un CDT

Un CDT tiene cuatro elementos fundamentales: (1) Capital inicial: la cantidad que depositas; (2) Tasa de interés EA (Efectiva Anual)*: el porcentaje que ganas anualmente, fijo desde la firma; (3) Plazo: días, meses o años hasta el vencimiento; (4) Intereses: dinero ganado que recibes al final o durante el período según el tipo de CDT. La tasa depende del monto (depósitos mayores suelen tener tasas mejor), el plazo (plazos más largos generalmente ofrecen tasas superiores) y las condiciones de mercado que fija el Banco de la República.

Tipos de CDT según el plazo

CDT corto plazo (30 a 90 días)*: tasas entre 10% y 10.5% EA, ideal para dinero que necesitarás pronto. CDT mediano plazo (6 a 12 meses)*: tasas entre 10.5% y 11.5% EA, balance entre rentabilidad y liquidez. CDT largo plazo (2 a 5 años)*: tasas entre 11.5% y 13% EA, máximo rendimiento pero dinero inmovilizado. Independientes con flujo de caja irregular deben evitar plazos muy largos.

¿Cuánto gana un independiente con un CDT en 2026?

Un trabajador independiente que coloque 10 millones de pesos en un CDT a 12 meses con tasa del 11% EA* recibirá al vencimiento 11.1 millones de pesos, es decir 1.1 millones de intereses libres de comisiones bancarias. Si invierte 5 millones a 6 meses con tasa del 10.5% EA*, obtendrá aproximadamente 262,500 pesos de ganancia. Estos cálculos asumen que los intereses no se retiran antes del vencimiento. Para un independiente, el CDT es atractivo porque la ganancia es predecible y no depende del mercado de valores como una acción o fondo. Es especialmente útil cuando tienes dinero que sabes no necesitarás en el corto plazo (próximos 3 a 6 meses). Según datos de la Superintendencia Financiera, los CDT son el producto de ahorro preferido por personas naturales en Colombia, representando más del 40% de los ahorros bancarios en 2025. Importante: Los intereses pueden estar sujetos a retención en la fuente del 4% si tu renta anual supera cierto umbral como independiente. Consulta con tu banco sobre esta aplicación según tu situación tributaria.

Simulación CDT para independiente típico

Escenario: independiente con 20 millones para emergencias. CDT 12 meses, tasa 11.2% EA*. Ganancia: 2.24 millones. Retención en la fuente (4%)*: 89,600 pesos. Ganancia neta: 2.15 millones. Rendimiento neto real: 10.75% EA. Este dinero está disponible al mes 13; si lo necesitas antes, perderás los intereses pero recuperarás el capital.

Comparación de plazos y tasas típicas 2026

Plazo 30 días*: 10.0% EA ≈ 1 millón de ganancia en 10 millones. Plazo 90 días*: 10.2% EA ≈ 2.55 millones. Plazo 6 meses*: 10.7% EA ≈ 5.35 millones. Plazo 12 meses*: 11.2% EA ≈ 11.2 millones. Plazo 24 meses*: 12.0% EA ≈ 24 millones. Nota: estas son tasas referenciales; cada banco oferta según su política.

CDT vs otras opciones de ahorro para independientes

Un independiente compara típicamente el CDT con: (1) Cuentas de ahorro remuneradas que ofrecen 8% a 9.5% EA pero permiten retiros sin penalización; (2) Fondos de inversión en renta fija que generan 10.5% a 11.5% EA pero cargan comisiones del 0.5% a 1% anual; (3) TES (Títulos de Tesorería) que rinden 11% a 12% EA pero requieren acceso a mercado de valores. El CDT es la opción más simple, segura y sin comisiones ocultas. La ventaja principal del CDT frente a cuentas de ahorro es que la tasa es más alta (2 a 3 puntos porcentuales más). La desventaja es que el dinero está inmovilizado. Si necesitas acceso frecuente, mejor una cuenta remunerada. Si tienes dinero que no tocarás en 6+ meses, el CDT es la opción más eficiente. Para independientes con perfil conservador (ingresos irregulares), recomendación frecuente de asesores de SFC: mantener 3 a 6 meses de gastos en CDT de corto plazo (30-90 días) para liquidez, y el dinero extra en CDT de mediano plazo (6-12 meses) para mayor rentabilidad. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Por qué un independiente elige CDT

Rentabilidad garantizada sin sorpresas. No hay comisiones por gestión. Dinero protegido por Fogafín hasta 100 millones. Plazo flexible según necesidades de flujo de caja. Proceso de apertura simple en cualquier banco digital o físico. No requiere conocimientos de inversión.

Cuándo el CDT NO es la mejor opción

Necesitas acceso frecuente al dinero (usa cuentas remuneradas). Crees que los intereses bajarán (considera fijar dinero más tiempo ahora). Tienes perfil agresivo y buscas renta variable (explora FIC o ETF). Necesitas deduciones tributarias (CDT no ofrece beneficios fiscales como aportes voluntarios a pensión).

Consideraciones tributarias y retención en la fuente

Los intereses generados por CDT en Colombia están sujetos a retención en la fuente. Si eres independiente con ingresos que te ubican en el sistema tributario ordinario, la retención es del 4% sobre los intereses pagados. Por ejemplo, si ganas 1 millón de intereses, retienes 40,000 pesos. Esta retención es un anticipo de impuestos que tu banco descuenta automáticamente; aparece en tu certificado de retención (Formulario 1099-DIV equivalente). Al declarar renta ante la DIAN, estos intereses son ingresos gravables, pero la retención practicada se acredita como pago a cuenta. Algunas excepciones: si eres jubilado o perteneces a regímenes especiales (aportes voluntarios a fondo de pensiones), puedes tener exenciones parciales. Para decisiones sobre tratamiento tributario de CDT e intereses, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente. Consejo práctico: siempre solicita al banco el certificado de retención en la fuente para tus registros de declaración de renta. Ten en cuenta que aunque el CDT es seguro, los intereses sí tributaban como renta.

Cálculo neto de rentabilidad con impuestos

CDT de 10 millones a 12 meses, tasa 11% EA*, genera 1.1 millones de intereses brutos. Retención 4%* = 44,000 pesos. Interés neto = 1.056 millones. Rentabilidad neta real: 10.56% EA efectivo. Esto es lo que realmente llega a tu bolsillo.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de CDT en Colombia ahora en 2026?: Según el Banco de la República, las tasas de CDT en Colombia en 2026 fluctúan entre 10% y 13% EA dependiendo del banco, monto y plazo. Bancos grandes ofrecen tasas entre 10.5% a 12% EA para plazos de 6 a 12 meses. Bancos digitales y fintech ofrecen competitivamente hasta 12.5% para plazos largos. La tasa exacta varía diariamente; consulta directamente con tu banco.
¿Puedo retirar mi dinero antes del vencimiento del CDT?: Técnicamente sí, pero con penalización. Si retiras antes del vencimiento, pierdes los intereses acumulados y recibes solo tu capital inicial. Algunos bancos aplican también retención del 4% sobre intereses ajustados. Por eso el CDT es un instrumento de dinero que sabes no necesitarás en el corto plazo. Si requieres liquidez frecuente, una cuenta de ahorro remunerada es mejor opción.
¿Un CDT es seguro si el banco quiebra?: Sí. Según Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos), cada depósito en CDT está protegido hasta 100 millones de pesos por persona y por banco. Si tu banco entra en liquidación, Fogafín te devuelve tu capital e intereses acumulados hasta el límite. Por eso el CDT es considerado renta fija de bajo riesgo, ideal para ahorro conservador.
¿Qué diferencia hay entre un CDT y un TES?: CDT es un contrato entre tú y un banco privado; TES es un título emitido por el Gobierno. CDT ofrece tasas 10-13% EA, TES ofrece 11-12% EA. CDT es más simple de comprar (cualquier banco). TES requiere corredor de bolsa. CDT vence en días/meses/años fijos. TES en subastas del Gobierno. Ambos son renta fija segura, pero CDT es más accesible para independientes.