¿Cuál es la tasa de CDT promedio en Colombia ahora en 2026?

Según el Banco de la República, las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA en 2026*. La tasa exacta depende del banco, el plazo (CDT más cortos pagan menos) y las condiciones del mercado. Bancos grandes suelen ofrecer 10-11% EA en 90 días, mientras que instituciones más pequeñas o con promociones pueden alcanzar 12-13% EA. Revisa directamente con tu banco para conocer la tasa vigente. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Los intereses de CDT están protegidos por FOGAFÍN?

FOGAFÍN protege el capital depositado en CDT hasta $500 millones por persona en cada institución. Los intereses no generados aún NO están cubiertos en la cobertura tradicional, pero si el banco quiebra antes del vencimiento, FOGAFÍN restituye tu capital. Para mayor seguridad, algunos colombianos distribuyen CDT en diferentes bancos para multiplicar la cobertura. Si tienes $2.000.000, abre CDT de $500.000 en cuatro bancos diferentes para maximizar la protección de FOGAFÍN (BanRep, 2026).

¿Es mejor hacer un CDT de 90 días o de 180 días si gano salario mínimo?

Depende de tu flujo de caja. Si necesitas acceso a dinero cada trimestre, CDT de 90 días es flexible — ganas intereses cada 3 meses y puedes renovar o cambiar de estrategia. Un CDT de 180 días* suele pagar 1-2% más en tasa anual, pero inmoviliza tu dinero más tiempo. Con salario mínimo, lo recomendable es mezclar ambos: destina 50% a CDT de 90 días para liquidez, 50% a 180 días para maximizar rendimiento. Así cada 3 meses accedes a parte del dinero sin sacrificar todo el rendimiento. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Cómo funciona un CDT: Certificado de Depósito a Término en Colombia

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona en Colombia?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija ofrecido por bancos e instituciones financieras vigiladas por la SFC donde depositas una cantidad de dinero durante un plazo fijo (típicamente 30, 60, 90, 180 o 360 días) a cambio de una tasa de interés predeterminada. Según el Banco de la República, las tasas de referencia para CDT fluctúan entre 10% y 13% EA (efectivo anual) en 2026, dependiendo del banco, el plazo y las condiciones del mercado. El funcionamiento es simple: depositas tu dinero con la entidad, ésta te paga una tasa de interés fija durante el período acordado, y al vencimiento recuperas el capital más los intereses ganados. Los CDT en Colombia están protegidos por FOGAFÍN hasta $500 millones por depósito y por persona física en cada institución, lo que los hace seguros para ahorros de personas con salario mínimo. Este es uno de los productos más populares entre colombianos porque no requiere conocimiento previo del mercado y ofrece rendimientos predecibles sin volatilidad. La rentabilidad es conocida desde el inicio y no depende de fluctuaciones de mercado como ocurre con acciones o fondos de inversión variable.

Tasas de interés y cálculo de rendimientos

Las tasas de CDT en Colombia se expresan en términos de EA (Efectivo Anual). Un CDT a 90 días con tasa de 12% EA* no significa que obtengas 12% por solo tres meses, sino que esa es la tasa anualizada. Para calcular tu ganancia real en 90 días divides: 12% ÷ 4 trimestres = aproximadamente 2.85% por trimestre. Si inviertes $1.000.000 a 90 días con 12% EA, al vencimiento recibirás aproximadamente $1.028.500. Las entidades financieras calculan los intereses diariamente usando la fórmula: Valor Final = Capital × (1 + tasa)^(días/365). *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT?

Los bancos colombianos generalmente aceptan montos mínimos entre $100.000 y $1.000.000 para CDT en pesos (según BanRep 2026). Algunas entidades digitales y cajas de compensación ofrecen CDT desde $50.000. Para personas con salario mínimo (aprox. $320.000 mensuales en 2026), es viable destinar parte del ahorro a un CDT a corto plazo (30 o 60 días) para generar rendimientos sin bloquear capital durante períodos extensos. Si no tienes suficiente para abrir un CDT, otras opciones incluyen cuentas de ahorro remuneradas ofrecidas por el mismo banco (tasas 6-8% EA) o fondos de inversión colectiva de renta fija que aceptan aportes desde $10.000.

Ventajas y desventajas del CDT para el ahorro

Las ventajas principales son: (1) rentabilidad garantizada y predecible — sabes exactamente cuánto ganarás, (2) bajo riesgo — está protegido por FOGAFÍN hasta $500 millones, (3) sin comisiones de administración en CDT tradicionales, (4) plazos flexibles que se adaptan a tu necesidad de dinero, (5) acceso a tasas competitivas sin necesidad de tener grandes montos. Para personas con salario mínimo que necesitan ahorrar con seguridad, el CDT es atractivo porque genera ingresos pasivos genuinos. Las desventajas incluyen: (1) liquidez limitada — si necesitas el dinero antes del vencimiento, generalmente pierdes los intereses o pagas penalidad, (2) inflación — si la inflación está por encima de la tasa del CDT, pierdes poder adquisitivo (BanRep reportó inflación de 4,1% en 2025), (3) tasas bajas en plazos muy cortos (menos de 90 días suelen ofrecer 8-10% EA), (4) retención fiscal del 19% en el impuesto a la renta sobre los intereses si eres contribuyente. Revisa siempre con tu banco si aplica retención según tu situación tributaria ante la DIAN.

Comparación con otras opciones de ahorro seguro

Versus cuentas de ahorro remunerado: el CDT ofrece tasas más altas (10-13% vs 6-8% EA) porque inmovilizas el dinero. Versus TES (Títulos de Tesorería): los TES son más complejos, requieren comisión de intermediario y monto mínimo mayor ($1.000.000+), aunque ofrecen liquidez diaria en la Bolsa de Valores de Colombia (BVC). Versus fondos de inversión de renta fija: tienen comisiones (0,5-1,5% anual) pero mayor flexibilidad de retiro. Para alguien con salario mínimo y horizonte corto (3-6 meses), el CDT es la opción más directa: sin complejidad, seguro y con rendimiento claro.

Pasos prácticos para abrir un CDT si ganas salario mínimo

Paso 1: Elige una entidad. Cualquier banco vigilado por la SFC (BBVA, Bancolombia, Banco de Bogotá, Itaú, Davivienda, etc.) o cajas de compensación ofrecen CDT. Compara tasas en la página de cada banco — pueden variar 1-2 puntos porcentuales entre instituciones. Paso 2: Decide el plazo según tu necesidad. Si necesitas acceso a la plata en 3 meses, elige 90 días. Si puedes esperar 6 meses, los CDT a 180 días suelen ofrecer tasas 1-2% más altas. Paso 3: Calcula tu monto ahorrado. Con salario mínimo, un CDT mensual de $100.000 durante 6 meses te daría aproximadamente $605.000 al vencimiento (usando 12% EA promedio), ganando cerca de $5.000 en intereses. Paso 4: Abre el CDT en línea (la mayoría de bancos lo permite sin salir de casa) o en sucursal. Recibirás un certificado digital con tu tasa garantizada, plazo y fecha de vencimiento. Paso 5: Al vencimiento, el banco automáticamente acredita el capital + intereses en tu cuenta corriente o ahorros. Puedes renovar el CDT o retirar el dinero. La información sobre retención fiscal se especifica en el certificado emitido por el banco.

Consideraciones fiscales para empleados con salario mínimo

Los intereses de CDT están sujetos a impuesto a la renta según la DIAN. Si eres empleado con salario mínimo ($320.000 mensuales aprox. en 2026) y tus ingresos anuales son inferiores a $2.600.000 (UVT 2026 × ~8,5), es probable que no seas contribuyente y no pagues retención en la fuente sobre los intereses del CDT. Sin embargo, si tienes otros ingresos o trabajas como independiente, tu obligación tributaria cambia. La retención automática sobre CDT es del 19% si eres contribuyente declarante. Verifica tu situación ante la DIAN o consulta con tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC para orientarte dentro del marco normativo vigente.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de CDT promedio en Colombia ahora en 2026?: Según el Banco de la República, las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA en 2026*. La tasa exacta depende del banco, el plazo (CDT más cortos pagan menos) y las condiciones del mercado. Bancos grandes suelen ofrecer 10-11% EA en 90 días, mientras que instituciones más pequeñas o con promociones pueden alcanzar 12-13% EA. Revisa directamente con tu banco para conocer la tasa vigente. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Los intereses de CDT están protegidos por FOGAFÍN?: FOGAFÍN protege el capital depositado en CDT hasta $500 millones por persona en cada institución. Los intereses no generados aún NO están cubiertos en la cobertura tradicional, pero si el banco quiebra antes del vencimiento, FOGAFÍN restituye tu capital. Para mayor seguridad, algunos colombianos distribuyen CDT en diferentes bancos para multiplicar la cobertura. Si tienes $2.000.000, abre CDT de $500.000 en cuatro bancos diferentes para maximizar la protección de FOGAFÍN (BanRep, 2026).
¿Es mejor hacer un CDT de 90 días o de 180 días si gano salario mínimo?: Depende de tu flujo de caja. Si necesitas acceso a dinero cada trimestre, CDT de 90 días es flexible — ganas intereses cada 3 meses y puedes renovar o cambiar de estrategia. Un CDT de 180 días* suele pagar 1-2% más en tasa anual, pero inmoviliza tu dinero más tiempo. Con salario mínimo, lo recomendable es mezclar ambos: destina 50% a CDT de 90 días para liquidez, 50% a 180 días para maximizar rendimiento. Así cada 3 meses accedes a parte del dinero sin sacrificar todo el rendimiento. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.