¿Cuánto dinero gano en un CDT si invierto $200.000 a 12% anual?

En un CDT a 12% EA* durante 180 días (6 meses), $200.000 generan aproximadamente $12.000 de intereses brutos. La fórmula: $200.000 × 12% × (180/360) = $12.000. Neto de impuestos tributarios (varía según tu perfil), recibirías entre $9.700 y $12.000. El Banco de la República publica las tasas exactas en su plataforma de estadísticas diaria.

¿Puedo retirar dinero de un CDT antes de terminar los 90 días?

Técnicamente sí, pero pierdes intereses. La mayoría de bancos colombianos te devuelve capital + intereses ganados hasta la fecha de retiro anticipado, pero cancela los intereses restantes. Algunos bancos aplican penalización adicional. Verifica con tu banco específico. Esto hace que los CDTs sean productos para dinero que sabes no necesitarás durante el plazo.

¿Está garantizado mi dinero en un CDT si el banco quiebra?

Sí, hasta $1.000.000 por depositante por banco, cubiertos por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos). Si tu CDT es de $500.000, tu dinero está 100% protegido según resoluciones de la SFC. Esta garantía aplica a todos los bancos vigilados en Colombia, sin excepción.

¿Debo pagar impuestos sobre los intereses del CDT?

Sí, los intereses están gravados según tu nivel de ingresos. Si ganas salario mínimo (2026: $1.466.368) y no eres obligado a declarar renta, posiblemente tengas exención o tarifa muy baja (hasta 19%). Consulta con tu asesor fiscal o comisionista de bolsa para confirmar tu obligación específica. Los bancos suelen informar tasas netas de impuestos en sus ofertas.

Cómo funciona un CDT: Certificado de Depósito a Término en Colombia 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija ofrecido por bancos colombianos que te permite depositar dinero a cambio de una tasa de interés garantizada. Según el Banco de la República, las tasas de CDT oscilan entre 10% y 13% efectivo anual (EA)* dependiendo del banco, el monto y el plazo. El funcionamiento es simple: entregas tu dinero al banco por un período definido (30, 60, 90, 180 días o más), y al vencimiento recibes tu capital inicial más los intereses generados. No puedes retirar el dinero antes del plazo pactado sin perder parte de los intereses. Es ideal para personas con perfil conservador que buscan hacer crecer su plata sin riesgo, especialmente quienes ganan salario mínimo legal vigente (2026: $1.466.368 aproximadamente según Mintrabajo) y desean un ahorro disciplinado con retorno garantizado.

Diferencia entre CDT y cuenta de ahorros normal

Una cuenta de ahorros típica en Colombia ofrece rendimientos entre 0.5% y 1% EA, mientras que un CDT* garantiza entre 10% y 13% EA. El trade-off es la liquidez: en ahorros retiras cuando quieras; en CDT estás atado al plazo. Los intereses del CDT se pueden liquidar al vencimiento o periódicamente (mensual, trimestral). El Banco de la República publica estas tasas en su plataforma de estadísticas, permitiéndote comparar entre bancos.

Protección de tu dinero en un CDT

Los CDTs están protegidos por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta $1.000.000 por depositante por banco. Si tienes $500.000 en un CDT y el banco quiebra, tu dinero está cubierto completamente. Esta garantía aplica a todos los bancos vigilados por la SFC en Colombia, dándote tranquilidad sobre la seguridad de tu inversión.

¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT con salario mínimo?

La mayoría de bancos colombianos permiten abrir CDTs desde $100.000 hasta $500.000 de mínimo, aunque algunos ofrecen depósitos desde $50.000. Para alguien que gana salario mínimo ($1.466.368 en 2026), esto significa dedicar entre 3% y 35% de un mes de salario a un CDT. Bancos grandes como Bancolombia, BBVA y Banco de Bogotá generalmente exigen montos mayores ($500.000+), mientras que bancos digitales o más pequeños son más accesibles. La tasa que ofreces es inversamente proporcional al monto: si inviertes $100.000, posiblemente recibas 10% EA*; si inviertes $1.000.000, puedes acceder a 12-13% EA*. Lo recomendable es empezar con un CDT de corto plazo (30-60 días) para probar y entender el proceso antes de comprometer plata por 180 o 360 días. Algunos bancos también ofrecen CDTs «escalonados» donde distribuyes tu dinero en varios CDTs de diferentes plazos, optimizando rendimiento y acceso a liquidez.

¿Puedo abrir un CDT con $100.000?

Sí, muchos bancos colombianos aceptan CDTs desde $100.000, especialmente en plataformas digitales. Bancos como Davivienda y Scotiabank tienen opciones accesibles para montos bajos. Verifica directamente con tu banco, ya que condiciones varían mensualmente según política interna y condiciones de mercado.

Rentabilidad y cálculo de intereses en un CDT

Los intereses de un CDT en Colombia se expresan en tasa efectiva anual (EA)*, pero el dinero se gana diariamente. Si inviertes $100.000 en un CDT a 12% EA* durante 30 días, recibirías aproximadamente $978 de intereses. La fórmula es: Intereses = Capital × (Tasa EA / 360) × Días. El Banco de la República publica diariamente la DTF (Depósito a Término Fijo), que es la tasa promedio de los CDTs del mercado, usada como referencia. Algunos CDTs se ofrecen «+DTF», ejemplo: DTF + 2%, lo que significa que tu rendimiento es dinámico y cambia con la DTF. El impuesto sobre la renta (gravamen tributario sobre intereses) varía según tu nivel de ingresos: personas con salario mínimo tributariamente no obligadas suelen estar exentas o pagar tasas muy bajas. Es crucial revisar con tu banco si los intereses que cita son brutos o netos de impuestos. Algunos bancos liquidan intereses directamente en tu cuenta; otros requieren que los reinviertas o los retires al vencimiento. Comparando con una cuenta de ahorros donde ganas 1% EA*, un CDT a 12% EA* multiplica tu rentabilidad por 12 veces.

¿Los intereses del CDT están gravados con impuestos?

Sí, los intereses de CDT en Colombia están sujetos a gravamen tributario según tu nivel de ingresos. Si ganas salario mínimo y no eres obligado a declarar renta, es probable que estés exento o en tarifa muy baja (hasta 19%). Consulta con tu comisionista de bolsa o asesor fiscal para conocer tu obligación específica. Los bancos suelen informarte la tasa neta de impuestos.

¿Qué pasa si necesito retirar antes del vencimiento?

Si retiras dinero de un CDT antes del plazo, pierdes los intereses pactados parcialmente o completamente, dependiendo del banco. Algunos aplican penalización adicional. Por eso es clave comprometerte con el plazo. Si necesitas liquidez frecuente, un CDT no es tu producto; es mejor una cuenta de ahorros o fondo de emergencia en cuenta corriente.

¿Vale la pena un CDT si gano salario mínimo?

Sí, un CDT vale la pena para personas con salario mínimo porque permite construir patrimonio pequeño pero seguro sin riesgo de mercado. Si inviertes $200.000 (13.6% de tu salario mínimo 2026) en un CDT a 12% EA* por 180 días, recibirías aproximadamente $12.000 en intereses, un 6% adicional a tu ahorro. Esto es especialmente valioso para quienes trabajan por cuenta propia o tienen ingresos irregulares: puedes ahorrar meses malos y dejarlos en un CDT de corto plazo. El Banco de la República recomienda que trabajadores con ingresos modestos usen CDTs como puente entre cuentas de ahorros (muy baja rentabilidad) e inversiones más complejas. La disciplina de un plazo fijo también evita que gastes el dinero impulsivamente. Para máximo impacto, usa la estrategia de «CDT escalonado»: abre varios CDTs pequeños con vencimientos cada mes, así tienes acceso a rendimientos altos sin perder toda tu liquidez de emergencia. Es un primer paso muy sólido hacia educación financiera y generación de patrimonio.

¿Es mejor un CDT o una cuenta remunerada?

CDTs ofrecen 10-13% EA*; cuentas remuneradas digitales ofrecen 5-8% EA*. CDT es mejor para dinero que NO necesitas en 30-180 días. Cuentas remuneradas son mejores si requieres acceso inmediato. Combina ambas: dinero de emergencia en cuenta remunerada, ahorros mediato en CDT.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto dinero gano en un CDT si invierto $200.000 a 12% anual?: En un CDT a 12% EA* durante 180 días (6 meses), $200.000 generan aproximadamente $12.000 de intereses brutos. La fórmula: $200.000 × 12% × (180/360) = $12.000. Neto de impuestos tributarios (varía según tu perfil), recibirías entre $9.700 y $12.000. El Banco de la República publica las tasas exactas en su plataforma de estadísticas diaria.
¿Puedo retirar dinero de un CDT antes de terminar los 90 días?: Técnicamente sí, pero pierdes intereses. La mayoría de bancos colombianos te devuelve capital + intereses ganados hasta la fecha de retiro anticipado, pero cancela los intereses restantes. Algunos bancos aplican penalización adicional. Verifica con tu banco específico. Esto hace que los CDTs sean productos para dinero que sabes no necesitarás durante el plazo.
¿Está garantizado mi dinero en un CDT si el banco quiebra?: Sí, hasta $1.000.000 por depositante por banco, cubiertos por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos). Si tu CDT es de $500.000, tu dinero está 100% protegido según resoluciones de la SFC. Esta garantía aplica a todos los bancos vigilados en Colombia, sin excepción.
¿Debo pagar impuestos sobre los intereses del CDT?: Sí, los intereses están gravados según tu nivel de ingresos. Si ganas salario mínimo (2026: $1.466.368) y no eres obligado a declarar renta, posiblemente tengas exención o tarifa muy baja (hasta 19%). Consulta con tu asesor fiscal o comisionista de bolsa para confirmar tu obligación específica. Los bancos suelen informar tasas netas de impuestos en sus ofertas.