Cómo funciona un CDT: guía para colombianos 2026
Actualizado: 25 de abril de 2026
¿Qué es un CDT y cómo genera rentabilidad?
Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de ahorro que ofrece tasas entre 10% y 13% EA según el banco y plazo elegido, según datos del Banco de la República (BanRep, abril 2026). Funciona de manera sencilla: tú depositas una cantidad de dinero en el banco durante un período fijo (30, 90, 180, 360 días o más), y el banco te promete devolver tu dinero más unos intereses al final del plazo.
La rentabilidad depende de tres factores: la tasa de interés que ofrece cada banco*, el monto que inviertas y el tiempo que dejes el dinero guardado. A mayor plazo, generalmente mayor tasa. Por ejemplo, un CDT a 360 días suele ofrecer más que uno a 30 días. Los intereses se pagan al vencimiento o, en algunos casos, cada mes o trimestre según lo pactes con tu banco. No hay riesgo de perder tu capital inicial (está cubierto por FOGAFÍN hasta $100 millones), lo que lo hace atractivo para ahorradores conservadores y personas con salario mínimo que buscan hacer rendir su plata sin riesgos.
¿De dónde vienen los intereses del CDT?
El banco utiliza el dinero que tú depositas en un CDT para prestarle a otros clientes, a empresas o para invertir. La diferencia entre lo que el banco gana (tasa activa, normalmente 15-18%) y lo que te paga a ti (tasa pasiva, 10-13%) es la ganancia del banco. Así todos ganan: tú obtienes intereses sin hacer nada, y el banco obtiene su margen. El BanRep establece tasas de referencia, pero cada banco fija sus propias tasas dentro de ese rango según su estrategia comercial.
¿Quién puede abrir un CDT?
Cualquier persona mayor de 18 años con cédula colombiana o extranjero residente puede abrir un CDT. No hay requisito de ingresos mínimos ni condiciones especiales. Incluso personas con salario mínimo ($1.452.025 en 2026, según Ministerio del Trabajo) pueden abrir un CDT con montos pequeños. Muchos bancos permiten CDT desde $100.000 o incluso menos en plataformas digitales. Solo necesitas tener una cuenta corriente o de ahorros en el banco.
Paso a paso: cómo funciona un CDT desde el inicio hasta el vencimiento
El proceso es directo y toma menos de 10 minutos en banca digital. Primero, accedes a tu app o portal del banco y seleccionas la opción "abrir CDT". Luego, eliges el monto (cuánta plata vas a meter), el plazo (30, 90, 180 o 360 días) y confirmas. El banco te muestra automáticamente cuánto dinero ganarás en intereses según la tasa vigente*.
Una vez confirmas, el dinero se descuenta de tu cuenta corriente o de ahorros inmediatamente, y el CDT queda activo. Durante el tiempo del CDT no puedes tocar ese dinero sin perder beneficios (hay penalización si lo retiras antes). Mientras esperas, el banco va acumulando tus intereses día a día.
Al vencimiento (en la fecha que elegiste), el banco automáticamente devuelve tu dinero original más todos los intereses ganados a tu cuenta. Si deseas, puedes reinvertir esos recursos en un nuevo CDT, dejarlos en tu cuenta de ahorros o retirarlos. No hay trámites adicionales: es automático. Algunos bancos ofrecen renovación automática si no das instrucciones contrarias, así que verifica antes de firmar.
¿Qué sucede si necesitas el dinero antes del vencimiento?
Si retiras dinero antes de la fecha prometida, pierdes los intereses (parcial o totalmente según el banco) y a veces pagas una comisión de retiro anticipado. Por ejemplo, si tomaste un CDT a 180 días pero lo cierras a los 90, es probable que solo recibas los intereses de esos 90 días, no de los 180. Algunos bancos son más flexibles que otros. Antes de abrir un CDT, verifica las condiciones de tu banco sobre retiro anticipado.
Impuestos sobre los intereses del CDT
Los intereses que ganas con un CDT están sujetos a impuestos en Colombia. Se retiene el 19% de impuesto sobre la renta (por retención en la fuente) si tus intereses superan cierto monto en el año. La DIAN define estos límites anualmente. Si ganas poco (menos de $1.500.000 anuales en intereses aproximadamente), probablemente no pagues impuestos adicionales. Tu banco calcula y retiene automáticamente lo que debe, así que los intereses que ves ya incluyen esa retención.
CDT versus otras opciones de ahorro: dónde meter tu plata
Un CDT es ideal si tienes dinero que no vas a necesitar en 30 días o más y quieres rentabilidad segura. Comparado con una cuenta de ahorros tradicional (que ofrece 0.5% a 2% EA), un CDT rinde mucho más. Pero tiene una desventaja: tu dinero queda "congelado" hasta la fecha de vencimiento.
Otras alternativas son: (1) Cuentas remuneradas digitales: ofrecen 7-9% EA con más flexibilidad para retirar dinero; (2) Fondos de Inversión en Renta Fija (FIC): ofrecen 8-12% EA pero pueden variar según el mercado; (3) TES (Títulos de Tesorería): rendimiento similar al CDT pero requieren más trámites y montos mínimos más altos. Para alguien con salario mínimo que quiere seguridad, el CDT sigue siendo la opción más directa. Para quien necesita flexibilidad, una cuenta remunerada es mejor. Evalúa tus necesidades: ¿necesitarás el dinero antes de 6 meses? Si sí, elige cuenta remunerada o CDT corto. ¿Lo vas a dejar 1 año? Entonces un CDT a 360 días maximiza tu ganancia*.
¿Cuál es la tasa del CDT más competitiva ahora?
En abril 2026, las tasas de CDT varían entre 10% y 13% EA según el banco y el plazo*. Bancos como Banco W, BBVA y Davivienda suelen ofrecer tasas en el rango 11-13% para CDT a largo plazo. Bancos más pequeños a veces ofrecen tasas ligeramente más altas para atraer dinero. Revisa en cada banco cuál es su tasa actual antes de abrir, porque cambian casi semanalmente según las decisiones de la Junta Directiva del BanRep. Las plataformas digitales suelen tener tasas competitivas.
¿El CDT es seguro si el banco quiebra?
Sí. El fondo FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) protege tu CDT hasta $100 millones si el banco entra en insolvencia. Para la mayoría de colombianos, eso es más que suficiente. Tu dinero en el CDT está más seguro que en una caja fuerte porque está regulado y protegido por una entidad estatal. Solo ten en cuenta que FOGAFÍN cubre el capital, no los intereses no pagados (aunque generalmente el banco paga todo antes de quebrar).
Disclaimer y recomendación final
La información es educativa y basada en datos públicos. No ofrecemos asesoramiento financiero ni recomendaciones personalizadas. Para decisiones sobre ahorro e inversión, se recomienda consultar con los asesores de tu banco o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.
Si tienes salario mínimo y quieres que tu dinero crezca sin riesgo, un CDT es una herramienta efectiva. Deposita lo que puedas, elige el plazo según tus necesidades de liquidez, y deja que el interés trabaje por ti. No es un camino hacia la riqueza rápida, pero es sólido y seguro.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es la diferencia entre un CDT y una cuenta de ahorros?
- Una cuenta de ahorros ofrece liquidez total (puedes retirar cuando quieras) pero rendimiento bajo: 0.5% a 2% EA según BanRep (abril 2026). Un CDT congela tu dinero por un plazo fijo (30 a 360 días) pero ofrece 10-13% EA*. Elije cuenta si necesitas acceso rápido; elije CDT si tu dinero puede esperar y quieres más rentabilidad.
- ¿Cómo se calcula exactamente cuánto gano en intereses?
- La fórmula es: Monto × Tasa EA / 365 × días del CDT. Ejemplo: $1.000.000 a 12% EA durante 180 días = $1.000.000 × 0.12 / 365 × 180 = $59.178 aproximadamente (antes de impuestos*). Tu banco muestra el cálculo automáticamente en la app antes de confirmar.
- ¿Puedo abrir varios CDT al mismo tiempo en diferentes bancos?
- Sí, puedes abrir múltiples CDT simultáneamente en diferentes bancos o incluso en el mismo banco. No hay restricción legal. Esto es estrategia común: distribuyes riesgo y comparas tasas*. Solo verifica que tus depósitos totales no superen $100 millones por banco para mantener cobertura máxima de FOGAFÍN.
- ¿Qué pasa con mis intereses si me jubilo o cambio de estado civil?
- Tu CDT sigue funcionando normalmente. Los cambios de estado civil, jubilación o ingresos no afectan un CDT activo. Al vencimiento, recibes capital e intereses en tu cuenta sin importar tu situación. Si heredas un CDT, la herencia entra en trámite legal, pero el principal está protegido por FOGAFÍN hasta $100 millones.