¿Cuál es la tasa de CDT en Colombia en abril 2025?

Las tasas de CDT en Colombia en 2025 oscilan entre 10% y 13% EA según el banco, plazo y monto (BanRep). Los CDT a 90 días ofrecen típicamente 11-12.5% EA, mientras que plazos más cortos (30 días) rondan 10-11% EA. Las tasas son fijas durante el plazo y cada banco negocia la suya dentro de este rango aproximado. Verifica directamente con tu banco para la tasa exacta. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de vencer el CDT?

La mayoría de CDT tradicionales no permiten retiro anticipado sin penalización. Si retiras antes del vencimiento, el banco puede cobrar comisión, reducir la tasa de interés sobre los días transcurridos, o incluso negarte el retiro. Algunos bancos ofrecen CDT con opción de retiro anticipado, pero con tasa reducida (ej: 8-9% EA vs 12% EA). Antes de invertir, pregunta al banco sobre sus condiciones de liquidez. Si necesitas acceso al dinero, considera CDT a corto plazo (30-60 días) o una escalera de CDT.

¿Los intereses de CDT pagan impuesto a la renta en Colombia?

Sí, los intereses de CDT están gravados con impuesto a la renta según la DIAN. El banco retiene en la fuente el 19% sobre los intereses brutos (a menos que tengas exención). Los intereses se suman a tu renta gravable anual y tributan según tu tarifa marginal (0-39% en 2025). Por ejemplo, si tienes un CDT que rinde 12% bruto, la retención es ~2.28% (19% de 12%), dejándote ~9.72% neto antes de tu impuesto anual. Revisa tu declaración de renta anual para confirmar el tratamiento exacto de tus intereses.

¿Un CDT es más seguro que invertir en acciones o fondos de inversión?

Sí, un CDT es más seguro. Ofrece tasa fija garantizada y está cubierto por Fogafín hasta $100 millones por banco (depósitos en entidades reguladas). Las acciones y fondos de renta variable fluctúan en precio, exposición a riesgo de mercado y volatilidad. Un perfil conservador debe priorizar CDT; un perfil moderado puede combinar CDT (40-50% de cartera) con fondos de renta fija y algo de renta variable; un perfil agresivo usa CDT como ancla (20-30%) e invierte el resto en renta variable. Para decisiones sobre composición de cartera según tu perfil de riesgo, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC.

CDT en Colombia 2025: cómo funcionan y rentabilidad según perfil

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona en Colombia?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija que ofrecen los bancos colombianos donde tú depositas tu plata por un tiempo determinado y ellos te pagan una tasa de interés fija. Según el Banco de la República, las tasas vigentes en 2025 oscilan entre 10% y 13% efectivo anual (EA) dependiendo del banco, el plazo y el monto invertido. El funcionamiento es simple: depositas dinero en una entidad financiera vigilada por la Superintendencia Financiera (SFC), estableces un plazo (30, 60, 90, 180 días, 1 año, etc.) y al vencimiento recibes tu capital más los intereses generados. Los intereses se pueden pagar de forma anticipada, periódica o al vencimiento según el contrato. Para inversionistas con perfil conservador o moderado, los CDT representan una alternativa segura porque los depósitos están cubiertos por Fogafín hasta $100 millones por depositante por banco.

Tasa de interés y rentabilidad

La tasa en un CDT es fija y no cambia durante el plazo contratado. En 2025, según BanRep, los bancos grandes ofrecen tasas* entre 11% y 12.5% EA para CDT a 90 días, mientras que plazos más cortos (30 días) pueden rendir 10-11% EA. El interés se calcula sobre el monto depositado y se liquida según lo pactado. Para un CDT de $1 millón a 90 días con tasa del 11% EA, obtendrías aproximadamente $275,000 en intereses anuales, o $68,750 cada trimestre si los pagos son periódicos.

Protección y seguridad

Todos los CDT en bancos vigilados por la SFC están cubiertos por el Fondo de Garantías de Depósitos (Fogafín) hasta $100 millones por depósito por banco. Esto significa que si el banco quiebra, Fogafín te devuelve tu dinero hasta ese límite. Esta cobertura aplica solo a bancos comerciales, de ahorro y compañías de financiamiento vigiladas; las fintech no bancarias no tienen esta cobertura automáticamente a menos que sean bancos constituidos.

CDT según tu perfil de inversor: conservador vs. agresivo

El CDT es especialmente atractivo para inversionistas con perfil conservador porque ofrece rentabilidad predecible con bajo riesgo. Sin embargo, inversionistas con perfil agresivo suelen combinar CDT con otras inversiones de renta variable para diversificar. Un perfil conservador podría colocar 70-80% de su cartera en CDT a diferentes plazos (escalera de CDT) para obtener liquidez periódica y tasas* entre 10-13% EA según BanRep. Un perfil moderado podría usar 40-50% en CDT como ancla segura y el resto en Fondos de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija o variable. Un perfil agresivo típicamente limita CDT a 20-30% de su cartera y concentra en acciones de la Bolsa de Valores de Colombia (BVC), ETF y bonos corporativos que generan rentabilidades superiores pero con mayor volatilidad. La ventaja del CDT es que proporciona un flujo de caja predecible y seguro, sin importar el perfil.

Estrategia de escalera de CDT

Una estrategia común es crear una escalera: invertir porciones iguales en CDT con plazos escalonados (30, 60, 90, 180 días, 1 año). De esta forma, cada mes o trimestre tienes dinero venciendo que puedes reinvertir a las tasas del momento o retirar. Esto reduce el riesgo de reinversión y proporciona liquidez regular.

Comparativa: CDT vs. TES para perfiles moderados a agresivos

Los TES (Títulos de Tesorería) ofrecen tasas* cercanas a 10-11% EA en 2025 (BanRep) con riesgo de mercado porque su precio fluctúa. Los CDT ofrecen tasas fijas garantizadas sin riesgo de precio. Un perfil moderado-agresivo puede combinar ambos: CDT para seguridad garantizada y TES para potencial de ganancia de capital si los precios suben.

Cuándo conviene invertir en CDT: plazos, impuestos y decisiones

Invertir en CDT conviene cuando necesitas una rentabilidad segura y predecible, no tienes urgencia de acceso al dinero durante el plazo contratado, y quieres evitar la volatilidad de mercado. En 2025, según datos de BanRep, los CDT son especialmente atractivos dado que las tasas están en máximos históricos (10-13% EA). Conviene especialmente si tienes perfil conservador o si estás ahorrando para un objetivo a mediano plazo (1-3 años). Nota importante: los intereses de CDT están gravados con impuesto a la renta según tu declaración de renta ante la DIAN. Si eres asalariado, los intereses se suman a tu renta gravable; si eres independiente o tienes otros ingresos, el tratamiento es similar. En 2025, tasas de impuesto a la renta en Colombia van de 0% a 39% según tu nivel de ingresos. Esto significa que si tienes una rentabilidad bruta de 12% en CDT, tu rentabilidad neta dependerá de tu tarifa marginal de impuesto.

Impuestos y retención en la fuente

Los bancos retienen en la fuente el impuesto sobre los intereses. La retención es del 19% sobre los intereses brutos si no está exento. Algunos inversionistas pueden solicitar exención o declarar los intereses en su declaración de renta anual. Es crucial revisar tu contrato para entender si la retención ya está aplicada al rendimiento mostrado.

Penalización por retiro anticipado

Si retiras tu CDT antes del vencimiento, muchos bancos cobran comisión o reducen la tasa de interés. Algunos bancos no permiten retiro anticipado. Antes de invertir, verifica las condiciones exactas con el banco. Algunos bancos ofrecen CDT con opción de retiro anticipado a tasa reducida (ej: 8-9% EA en lugar de 12%).

Reinversión automática

Muchos bancos ofrecen reinversión automática: al vencimiento, el CDT se renueva automáticamente a la tasa vigente en ese momento. Si quieres controlar manualmente cada reinversión para aprovechar cambios en tasas, solicita al banco que desactive esta opción.

Pasos prácticos para abrir un CDT en 2025

Abrir un CDT es directo: (1) elige un banco vigilado por la SFC que ofrezca CDT (prácticamente todos los bancos comerciales lo hacen); (2) verifica las tasas* vigentes comparando entre instituciones — BanRep publica tasas de referencia pero cada banco negocia la suya; (3) define el monto y plazo que necesitas (considera tu horizonte de inversión y necesidad de liquidez); (4) abre una cuenta de depósito o usa una existente; (5) firma el contrato de CDT especificando tasa, plazo, forma de pago de intereses y si deseas reinversión automática; (6) deposita el dinero (en línea o en sucursal); (7) recibirás un certificado o confirmación digital. Muchos bancos permiten abrir CDT 100% digital en minutos. Verifica que el banco esté inscrito en el registro de entidades vigiladas de la SFC y que el depósito esté cubierto por Fogafín.

Dónde comparar tasas de CDT

El Banco de la República publica semanalmente las tasas de CDT promedio del mercado por plazo en su página de estadísticas. También puedes consultar directamente con bancos como Bancolombia, BBVA, Davivienda, Banco Bogotá, entre otros. Algunas plataformas agregadoras (no bancarias) también muestran comparativas, aunque la fuente más oficial es BanRep.

Depósito inicial mínimo

La mayoría de bancos requieren depósitos mínimos entre $500,000 y $1 millón para CDT. Algunos bancos digitales o con menor presencia pueden tener mínimos más bajos. Verifica los requisitos de cada entidad antes de invertir.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de CDT en Colombia en abril 2025?: Las tasas de CDT en Colombia en 2025 oscilan entre 10% y 13% EA según el banco, plazo y monto (BanRep). Los CDT a 90 días ofrecen típicamente 11-12.5% EA, mientras que plazos más cortos (30 días) rondan 10-11% EA. Las tasas son fijas durante el plazo y cada banco negocia la suya dentro de este rango aproximado. Verifica directamente con tu banco para la tasa exacta. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.
¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de vencer el CDT?: La mayoría de CDT tradicionales no permiten retiro anticipado sin penalización. Si retiras antes del vencimiento, el banco puede cobrar comisión, reducir la tasa de interés sobre los días transcurridos, o incluso negarte el retiro. Algunos bancos ofrecen CDT con opción de retiro anticipado, pero con tasa reducida (ej: 8-9% EA vs 12% EA). Antes de invertir, pregunta al banco sobre sus condiciones de liquidez. Si necesitas acceso al dinero, considera CDT a corto plazo (30-60 días) o una escalera de CDT.
¿Los intereses de CDT pagan impuesto a la renta en Colombia?: Sí, los intereses de CDT están gravados con impuesto a la renta según la DIAN. El banco retiene en la fuente el 19% sobre los intereses brutos (a menos que tengas exención). Los intereses se suman a tu renta gravable anual y tributan según tu tarifa marginal (0-39% en 2025). Por ejemplo, si tienes un CDT que rinde 12% bruto, la retención es ~2.28% (19% de 12%), dejándote ~9.72% neto antes de tu impuesto anual. Revisa tu declaración de renta anual para confirmar el tratamiento exacto de tus intereses.
¿Un CDT es más seguro que invertir en acciones o fondos de inversión?: Sí, un CDT es más seguro. Ofrece tasa fija garantizada y está cubierto por Fogafín hasta $100 millones por banco (depósitos en entidades reguladas). Las acciones y fondos de renta variable fluctúan en precio, exposición a riesgo de mercado y volatilidad. Un perfil conservador debe priorizar CDT; un perfil moderado puede combinar CDT (40-50% de cartera) con fondos de renta fija y algo de renta variable; un perfil agresivo usa CDT como ancla (20-30%) e invierte el resto en renta variable. Para decisiones sobre composición de cartera según tu perfil de riesgo, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC.