¿Qué diferencia hay entre un CDT y una cuenta de ahorros con rendimiento?

Un CDT bloquea tu dinero por un plazo fijo (30 a 360+ días) a cambio de una tasa garantizada de 10-13% EA* (BanRep, abril 2026). Una cuenta de ahorros remunerada permite retiro inmediato pero ofrece tasas menores, entre 5-7% EA*. Elige CDT si puedes dejar el dinero quieto; elige cuenta remunerada si necesitas acceso constante a tu plata. *Tasa de referencia. Verifica con tu entidad.

¿Cuáles son las tasas de CDT en Colombia hoy (2026)?

Las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA según banco, plazo y monto (BanRep, abril 2026). Bancos grandes como Bancolombia y BBVA ofrecen tasas competitivas en plazos de 180-360 días. Las tasas más altas están en plazos de 360 días o superiores. Verifica en la página de tu banco la tasa exacta del día, porque varían continuamente según decisiones de política monetaria.

¿Qué impuestos pago sobre los intereses del CDT?

El CDT tiene retención en la fuente del 4% sobre los intereses generados (DIAN, 2026). Si inviertes $10 millones a 12% EA por 360 días, ganas $1.2 millones en intereses; el banco retiene $48.000 y te acredita $1.152.000 neto. Este impuesto es definitivo para personas naturales con ingresos menores al UVT. Si tus ingresos son altos, el CDT se reporta en tu declaración de renta anual.

¿Puedo retirar mi dinero antes del vencimiento del CDT?

Sí, pero con costos. La mayoría de bancos permiten retiro anticipado con penalización: pierdes los intereses de los últimos meses o pagas una comisión (0.5% a 1% del monto). Algunos bancos otorgan solo el capital sin intereses si retiras antes. Lee bien los términos de tu CDT: algunos tienen cláusula que permite retiro libre después de 30-60 días. Si necesitas liquidez, mejor elige una cuenta remunerada o fondos de inversión renta fija.

CDT 2026: Cómo funcionan los Certificados de Depósito a Término en Colombia

Actualizado: 25 de abril de 2026

Qué es un CDT y cómo funciona en Colombia 2026

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de inversión en renta fija donde tú entregas dinero a un banco durante un plazo fijo (entre 30 días y varios años) y el banco te devuelve tu dinero más los intereses generados. Las tasas en Colombia rondan entre 10% y 13% EA según el banco y el plazo (BanRep, abril 2026). El funcionamiento es simple: depositas tu plata, el banco te da un certificado con la tasa garantizada, y al vencimiento recibes capital más rendimiento. No hay riesgo de mercado porque el rendimiento es fijo desde el inicio. Para colombianos con perfil conservador o que buscan seguridad, el CDT es una alternativa a fondos de inversión o acciones. El dinero está protegido por Fogafín hasta $500 millones por depósito, lo que significa que si el banco quiebra, tu plata está cubierta. El CDT no es apto para perfiles agresivos que buscan rentabilidades superiores al 15% anual, pero es sólido para quienes necesitan certeza sobre cuánto van a ganar.

Estructura básica: capital, plazo y tasa

Inviertes un monto mínimo (varía entre bancos, generalmente $100.000 a $1.000.000), acuerdas un plazo (30, 60, 90, 180, 360 días o más) y el banco te asigna una tasa fija* EA (Efectiva Anual). Los intereses se calculan sobre el capital inicial y se pagan al vencimiento o en forma periódica según el contrato. Si retiras antes del vencimiento, pierdes los intereses o pagas penalización. Algunos CDT permiten renovación automática, otros requieren que tomes la decisión al vencimiento.

Impuestos en CDT: retención en la fuente

El rendimiento del CDT está gravado con retención en la fuente del 4% sobre los intereses generados (DIAN, 2026). Es decir, si ganas $100.000 en intereses, el banco retiene $4.000 directamente. Este valor va a tu declaración de renta anual si tus ingresos superan el UVT. Para personas naturales, este impuesto es definitivo (no complementario), así que lo que ves es lo que queda en tu bolsillo después de que el banco retiene.

¿Es el CDT adecuado para un perfil agresivo?

El CDT generalmente no es la opción ideal para un perfil agresivo de inversión. Los perfiles agresivos buscan rentabilidades superiores al 15% anual y están dispuestos a asumir volatilidad en sus inversiones. Con tasas de 10-13% EA* y un rendimiento fijo, el CDT no cumple el objetivo de crecimiento acelerado del capital. Sin embargo, un inversor agresivo podría usar CDT como colchón seguro para una parte pequeña de su portafolio (10-20%) mientras invierte el resto en renta variable (acciones o ETF internacionales en la BVC) o bonos corporativos con mayor rendimiento. Un perfil agresivo típico busca: acciones de empresas medianas en crecimiento (via BVC o ETF), bonos corporativos de compañías con calificación BB o superior, y fondos de inversión renta variable con exposición nacional e internacional. El CDT es más apropiado para perfiles conservadores (que aceptan 8-10% anual) o moderados (que equilibran seguridad con rendimiento). Si eres agresivo, considera complementar CDT con TES (Títulos de Tesorería) de largo plazo o fondos de renta variable para elevar el promedio esperado de retorno.

Alternativas de mayor rentabilidad para perfiles agresivos

En lugar de CDT puro, un inversor agresivo podría explorar: (1) Bonos corporativos de empresas con solidez crediticia (rendimiento 12-15% EA*), (2) Fondos de inversión renta variable (FIC RV) con exposición a acciones colombianas e internacionales, (3) ETF diversificados en la BVC que replican índices globales, (4) TES de largo plazo (10-20 años) que ofrecen 9-11% EA* pero con oportunidad de ganancia de capital si bajan los tipos. Estas opciones requieren mayor seguimiento, pero ofrecen potencial de crecimiento alineado con perfiles agresivos.

Paso a paso: cómo abrir un CDT en 2026

El proceso es directo. Primero, elige tu banco (Bancolombia, BBVA, Davivienda, Itaú, Scotiabank, Banco Bogotá, etc.). Ingresa a su plataforma digital o visita una sucursal y solicita información sobre tasas vigentes de CDT. Selecciona el plazo que te convenga (si necesitas líquido en 6 meses, elige 180 días). Confirma la tasa exacta* antes de firmar (porque varían diariamente según BanRep y el mercado). Entrega el dinero y firma el certificado (documento vinculante). El banco te envía confirmación digital con fecha de vencimiento y forma de pago. Al vencimiento, recibes en tu cuenta corriente el capital más intereses menos retención en la fuente (4% sobre los intereses). No hay comisión de apertura en la mayoría de bancos, pero algunos aplican comisión por retiro anticipado (hasta 0.5% del monto).*

Documentos y requisitos mínimos

Necesitas cédula de ciudadanía vigente, comprobante de ingresos (últimas 2 nóminas si eres empleado), y dinero disponible. Si eres cliente del banco, es más rápido. Si no, probablemente soliciten comprobante de domicilio. Montos mínimos varían: algunos bancos comienzan desde $100.000, otros desde $1.000.000. Verifica directamente con tu banco.

Comparativa: CDT vs otras opciones de renta fija

El CDT es renta fija garantizada, pero existen alternativas. Las cuentas de ahorro remuneradas ofrecen 5-7% EA* sin plazo fijo, ideal si necesitas acceso inmediato (pero con menor rendimiento). Los TES (Títulos de Tesorería) ofrecen 9-11% EA* y son emitidos por el Gobierno; se compran en la BVC con mayor transparencia pero requieren conocimiento de mercado. Los Fondos de Inversión en Renta Fija (FIC RF) diversifican tu dinero en múltiples CDT y bonos, ofreciendo flexibilidad de entrada/salida sin plazo fijo y rendimientos similares o superiores (10-12% EA*). Para un perfil conservador, CDT vs cuentas remuneradas: CDT gana en rendimiento (13% vs 7%), pero cuentas remuneradas ganan en liquidez (dinero disponible siempre). Para moderado, CDT vs TES: ambos seguros, TES ofrece mayor transparencia y oportunidad de ganancia de capital, CDT es más simple. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Riesgos del CDT que debes conocer

El principal riesgo es de tasa: si inviertes en un CDT a 10% EA* y las tasas suben a 13%, pierdes el diferencial. No hay riesgo de incumplimiento si el banco está vigilado por la SFC (como los principales en Colombia), porque Fogafín cubre hasta $500 millones por depósito. Retiro anticipado es el otro riesgo: si necesitas tu plata antes, algunos bancos penalizan o reducen intereses. Inflación también importa: si la inflación está en 4% y el CDT rinde 10%, tu ganancia real es ~6% (rendimiento nominal menos inflación).

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre un CDT y una cuenta de ahorros con rendimiento?: Un CDT bloquea tu dinero por un plazo fijo (30 a 360+ días) a cambio de una tasa garantizada de 10-13% EA* (BanRep, abril 2026). Una cuenta de ahorros remunerada permite retiro inmediato pero ofrece tasas menores, entre 5-7% EA*. Elige CDT si puedes dejar el dinero quieto; elige cuenta remunerada si necesitas acceso constante a tu plata. *Tasa de referencia. Verifica con tu entidad.
¿Cuáles son las tasas de CDT en Colombia hoy (2026)?: Las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA según banco, plazo y monto (BanRep, abril 2026). Bancos grandes como Bancolombia y BBVA ofrecen tasas competitivas en plazos de 180-360 días. Las tasas más altas están en plazos de 360 días o superiores. Verifica en la página de tu banco la tasa exacta del día, porque varían continuamente según decisiones de política monetaria.
¿Qué impuestos pago sobre los intereses del CDT?: El CDT tiene retención en la fuente del 4% sobre los intereses generados (DIAN, 2026). Si inviertes $10 millones a 12% EA por 360 días, ganas $1.2 millones en intereses; el banco retiene $48.000 y te acredita $1.152.000 neto. Este impuesto es definitivo para personas naturales con ingresos menores al UVT. Si tus ingresos son altos, el CDT se reporta en tu declaración de renta anual.
¿Puedo retirar mi dinero antes del vencimiento del CDT?: Sí, pero con costos. La mayoría de bancos permiten retiro anticipado con penalización: pierdes los intereses de los últimos meses o pagas una comisión (0.5% a 1% del monto). Algunos bancos otorgan solo el capital sin intereses si retiras antes. Lee bien los términos de tu CDT: algunos tienen cláusula que permite retiro libre después de 30-60 días. Si necesitas liquidez, mejor elige una cuenta remunerada o fondos de inversión renta fija.