¿Cuánto dinero me deja ganar un CDT de $10.000.000 en un año?

Un CDT de $10.000.000 a tasa 12% EA genera $1.200.000 bruto, pero con retención tributaria del 19% ($228.000), el interés neto es $972.000. Tu rentabilidad real es 9.72% EA después de impuestos. En bancos con tasas menores (10% EA), ganarías $810.000 netos. Las tasas exactas varían semanalmente según BanRep; consulta la tasa vigente en tu banco.

¿Qué pasa si necesito sacar mi CDT antes de que venza?

Si rescatas anticipadamente, pierdes una parte o todos los intereses según días restantes y política del banco. Por ejemplo, rescate a los 45 de 90 días significa perder intereses de 45 días. Algunos bancos también aplican penalización de 1-2% sobre intereses. Por eso, CDT es solo para dinero que sabes no necesitarás antes de la fecha. Para emergencias, usa cuenta de ahorro remunerada (sin penalidad).

¿Mi dinero está protegido en un CDT?

Sí. Fogafín cubre CDT hasta $500.000 por depositante por entidad. Esto significa que si el banco quebrara, el Estado te devuelve tu dinero (capital + intereses), máximo $500.000. Si tienes más de $500.000, diversifica entre varios bancos. Los CDT están regulados por SFC, que fiscaliza tasas y transparencia. El riesgo es muy bajo para este tipo de producto.

¿Cuál es la diferencia entre CDT a 90, 180 y 365 días?

El plazo es el tiempo que entregas tu dinero al banco. CDT a 90 días = capital bloqueado 3 meses; a 180 días = 6 meses; a 365 días = 1 año. Generalmente, plazos más largos tienen tasas más altas (12-13% EA a 365 días vs 10-11% EA a 90 días) porque el banco tiene certeza sobre el dinero por más tiempo. Elige según cuándo realmente necesites acceder a tu plata: si es en 2 meses, no hagas CDT a 365 días.

Cómo funciona un CDT: tasas entre 10-13% EA según BanRep 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo genera rentabilidad?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto financiero en el que entregas una cantidad de dinero a un banco por un plazo fijo a cambio de una tasa de interés predeterminada. Según datos del Banco de la República (BanRep), las tasas promedio en CDT oscilan entre 10% y 13% efectivo anual (EA) en 2026, dependiendo del banco, el monto y el plazo elegido. La mecánica es sencilla: depositas tu plata, el banco te promete una rentabilidad fija (que no cambia), y al vencimiento recibes tu capital más los intereses generados. No necesitas hacer nada durante el plazo; los rendimientos se capitalizan automáticamente o se pagan según lo establezca el contrato. Es ideal para perfiles conservadores porque el rendimiento es garantizado y conocido desde el inicio. A diferencia de acciones o fondos variables, aquí sabes exactamente cuánta plata tendrás al final. El riesgo es bajo: Fogafín cubre hasta $500.000 por depositante por entidad financiera.

Por qué el CDT es seguro en Colombia

El Fondo de Garantías de Depósitos (Fogafín) protege los CDT hasta $500.000 por persona en cada entidad. Esto significa que aunque el banco quebrara, tu dinero está respaldado por el Estado colombiano. Los CDT están regulados por la Superintendencia Financiera (SFC), que vigila tasas, términos y transparencia en los contratos.

¿Dónde colocar CDT en 2026?

Bancos grandes (Bancolombia, BBVA, Davivienda) ofrecen tasas competitivas según el plazo: 30, 60, 90, 180 o 365 días. Bancos digitales y fintechs también ofrecen CDT con tasas más altas (12-13% EA) para captar depósitos. Revisa directamente con cada entidad porque las tasas cambian semanalmente según el costo del dinero del BanRep.

Plazos, liquidez y opciones al vencimiento

Los CDT funcionan con plazos cerrados: una vez depositas, el dinero está destinado a permanecer allí hasta la fecha de vencimiento. Los plazos más comunes son 30, 60, 90, 180 y 365 días, aunque algunos bancos permiten plazos más largos (hasta 3 años). Al vencimiento tienes tres opciones: (1) retirar el capital + intereses, (2) renovar automáticamente el CDT si lo permites, o (3) convertir los intereses en un nuevo CDT. Muchos bancos ofrecen renovación automática; revisa tu contrato para desactivarla si no lo deseas. Si necesitas sacar tu dinero antes del vencimiento (rescate anticipado), hay penalización: pierdes parte de los intereses generados según la política de cada banco. Por eso, el CDT es mejor para dinero que realmente no necesitarás en el corto plazo. Para liquidez inmediata, una cuenta de ahorro remunerada (que ofrece menores rendimientos pero permite retiros sin penalidad) es más apropiada. *Tasas y políticas de rescate varían por entidad. Verifica directamente con tu banco los términos exactos antes de firmar.

¿Qué pasa si necesito sacar antes?

El rescate anticipado tiene un costo. Por ejemplo, si depositas en CDT a 90 días con 12% EA y retiras a los 45 días, pierdes los intereses de los 45 días restantes. Algunos bancos también aplican comisión. Por esto, el CDT no es para dinero de emergencia; úsalo solo con ahorro que sabes será libre en el plazo acordado.

Renovación automática: ¿cómo funciona?

Al vencer, si no retiras tu plata, muchos bancos automáticamente reinician un CDT con la misma duración y tasa vigente en ese momento. La nueva tasa puede ser más baja o más alta según el mercado. Puedes desactivar esta opción en el contrato para evitar bloqueos involuntarios de tu dinero.

Rentabilidad neta: impuestos y retención

Los intereses del CDT están sujetos a retención en la fuente por impuesto a la renta. La tasa de retención es 19% sobre los intereses ganados (no sobre el capital). Esto significa que si tu CDT genera $1.000 de intereses, el banco retiene $190 y tú recibes $810 netos. Por ejemplo: CDT de $10.000.000 a 365 días, tasa 12% EA = $1.200.000 de interés bruto. Con retención del 19% = $228.000 de retención, quedando $972.000 de interés neto. Tu rentabilidad real es 9.72% EA (después de impuestos), no 12%. Esta retención solo aplica si tu ingreso total y patrimonio superan ciertos umbrales (declarante de impuestos). Personas con ingresos bajos pueden no estar sujetas a retención. La DIAN es la entidad que regula esta tributación. Al final del año, la retención practicada se refleja en tu declaración de renta como crédito tributario, evitando doble tributación. Para perfiles conservadores de edad avanzada, existen beneficios tributarios: personas mayores de 65 años pueden tener exención parcial de impuesto a la renta si cumplen requisitos de la DIAN.

Retención vs. impuesto definitivo en renta

La retención del 19% es un anticipo del impuesto. En la declaración de renta anual (si eres obligado), se calcula el impuesto total sobre todos tus ingresos. La retención practicada se descuenta, evitando pagar dos veces. Si retuvieron más de lo que debes, recibas devolución.

¿Quién no paga impuesto en CDT?

Personas sin obligación de declarar renta (ingresos inferiores a ~$44 millones anuales en 2026, sin patrimonio significativo) no tienen retención en CDT. Úwhatevericamente este beneficio permite mayor rentabilidad neta. Consulta con un contador sobre tu caso específico.

CDT vs. otras opciones de ahorro conservador

Para decidir si el CDT es tu mejor opción, compáralo con alternativas conservadoras disponibles en el mercado colombiano. Cada producto tiene ventajas según tu objetivo: si buscas máxima rentabilidad garantizada a plazo fijo, el CDT gana; si necesitas acceso rápido sin penalidades, una cuenta remunerada es mejor; si quieres diversificar sin riesgo extremo, fondos de inversión en renta fija combinan seguridad con algo de flexibilidad. La cuenta de ahorro tradicional ofrece 0-2% EA y máxima liquidez, pero baja rentabilidad. Las cuentas digitales remuneradas (operadas por fintechs reguladas por SFC) ofrecen 7-9% EA con retiros sin penalidad, sacrificando rentabilidad por flexibilidad. Los TES (Títulos de Deuda Pública) ofrecen 9-11% EA pero requieren cuenta de bolsa y liquidez en mercado secundario (menos seguridad de venta inmediata). Los FIC renta fija ofrecen 8-10% EA con diversificación de riesgo pero comisiones administrativas de 0.5-1% anual. Para ahorradores conservadores que no necesitarán el dinero en 6-12 meses, el CDT entre 10-13% EA sigue siendo la opción más atractiva: rentabilidad conocida, riesgo bajo (garantía Fogafín), y cero comisiones administrativas. *Tasas de referencia. Pueden variar mensualmente según condiciones del mercado. Verifica directamente con cada entidad.

CDT vs. cuenta remunerada: cuándo elegir cada uno

Elige CDT si: planeas no tocar el dinero 90+ días y quieres máxima rentabilidad. Elige cuenta remunerada si: necesitas acceso rápido, flexibilidad o harás depósitos/retiros constantes. Las cuentas remuneradas ofrecen menor tasa (7-9% EA) pero permitenretiros sin penalidad; ideal para fondo de emergencia.

CDT vs. TES: riesgo y complejidad

Los TES (bonos del gobierno) ofrecen seguridad similar (respaldados por el Estado) con tasas 9-11% EA, pero requieren cuenta de bolsa, comisiones de intermediación, y enfrentan riesgo de precio si necesitas vender antes del vencimiento. El CDT es más simple: depositas y recibes la tasa fija al plazo pactado, sin fluctuaciones.

Pasos prácticos para contratar un CDT en 2026

Contratar un CDT es sencillo y toma 10-15 minutos. Primero, elige el banco: compara tasas publicadas en sus sitios web o aplicaciones móviles. Recuerda que cada banco actualiza tasas según el mercado (consulta BanRep para contexto macro). Segundo, selecciona el monto (debes tener ese dinero disponible) y el plazo que se ajuste a tu plan: si necesitas liquidez en 3 meses, elige 90 días; si es a mayor plazo, 180 o 365 días. Tercero, revisa los términos del contrato: tasa ofrecida, fecha de vencimiento, comisiones (generalmente no hay, pero confirma), opciones de renovación automática, y política de rescate anticipado. Muchos bancos permiten contratación digital vía app o web; otros exigen firma presencial. Cuarto, autoriza la débito de tu cuenta corriente o de ahorros al banco. El CDT se activa inmediatamente. Durante el plazo, recibe reportes mensuales de capitalización de intereses (si aplica) en tu extracto bancario. Al vencimiento, recibirás notificación; si la renovación automática está activa, se reiniciará automáticamente. Si no, el capital + intereses regresarán a tu cuenta vinculada. Consejo: no deposites toda tu liquidez en un solo CDT. Diversifica entre varias entidades (Fogafín cubre $500.000 por banco) y plazos escalonados (algunos a 90 días, otros a 180) para tener acceso parcial a dinero sin quebrantar todos tus CDT.

Documentos y requisitos para contratar

Necesitas: cédula de ciudadanía (o pasaporte si eres extranjero), cuenta bancaria activa en el mismo banco, y dinero en tu cuenta para débito. Bancos pueden solicitar certificado de ingresos si el monto es muy alto, pero para CDT normales (hasta $50 millones) con cliente bancario existente, es muy rápido.

¿Es seguro contratar CDT en banco digital?

Sí, siempre que esté regulado por SFC y cubierto por Fogafín. Bancos digitales (y algunos fintechs) ofrecen CDT con tasas competitivas (12-13% EA) porque tienen costos operativos bajos. Verifica que aparezca en el listado de entidades aseguradas por Fogafín antes de depositar.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto dinero me deja ganar un CDT de $10.000.000 en un año?: Un CDT de $10.000.000 a tasa 12% EA genera $1.200.000 bruto, pero con retención tributaria del 19% ($228.000), el interés neto es $972.000. Tu rentabilidad real es 9.72% EA después de impuestos. En bancos con tasas menores (10% EA), ganarías $810.000 netos. Las tasas exactas varían semanalmente según BanRep; consulta la tasa vigente en tu banco.
¿Qué pasa si necesito sacar mi CDT antes de que venza?: Si rescatas anticipadamente, pierdes una parte o todos los intereses según días restantes y política del banco. Por ejemplo, rescate a los 45 de 90 días significa perder intereses de 45 días. Algunos bancos también aplican penalización de 1-2% sobre intereses. Por eso, CDT es solo para dinero que sabes no necesitarás antes de la fecha. Para emergencias, usa cuenta de ahorro remunerada (sin penalidad).
¿Mi dinero está protegido en un CDT?: Sí. Fogafín cubre CDT hasta $500.000 por depositante por entidad. Esto significa que si el banco quebrara, el Estado te devuelve tu dinero (capital + intereses), máximo $500.000. Si tienes más de $500.000, diversifica entre varios bancos. Los CDT están regulados por SFC, que fiscaliza tasas y transparencia. El riesgo es muy bajo para este tipo de producto.
¿Cuál es la diferencia entre CDT a 90, 180 y 365 días?: El plazo es el tiempo que entregas tu dinero al banco. CDT a 90 días = capital bloqueado 3 meses; a 180 días = 6 meses; a 365 días = 1 año. Generalmente, plazos más largos tienen tasas más altas (12-13% EA a 365 días vs 10-11% EA a 90 días) porque el banco tiene certeza sobre el dinero por más tiempo. Elige según cuándo realmente necesites acceder a tu plata: si es en 2 meses, no hagas CDT a 365 días.