¿Qué pasa si necesito retirar dinero del CDT antes del plazo?

Puedes rescatar tu CDT anticipadamente, pero pierdes los intereses futuros y algunos bancos cobran penalización (entre 0.5% y 2% del capital). Ejemplo: si retiras un CDT a 365 días a los 180 días, recibes tu capital inicial menos la penalización, pero no los 180 días de intereses restantes. Por eso es importante que el dinero del CDT sea dinero que realmente no necesitarás.

¿Cuál es la diferencia entre CDT a 30, 90 y 365 días?

La principal diferencia es la tasa: a menor plazo, menor tasa. Un CDT a 30 días rinde ~9% EA; uno a 90 días ~11% EA; uno a 365 días ~12% EA (datos aproximados, abril 2026). El Banco de la República publica la curva de tasas oficial. A mayor plazo que comprometes tu dinero, más te paga el banco. Elige según cuándo necesites el dinero.

¿El CDT está protegido si el banco quiebra?

Sí, completamente. Fogafín garantiza hasta $100 millones por depositante por banco. Si tu banco se liquida, Fogafín te devuelve tu capital más los intereses causados, sin ningún costo. No necesitas hacer trámites; es automático. Por eso, si tienes más de $100 millones, es recomendable distribuir CDT entre 2 o 3 bancos.

¿Conviene invertir todo mi dinero en CDT o diversificar?

Diversificar siempre es más seguro. Un perfil conservador típicamente usa: 60% CDT (seguridad), 30% cuenta remunerada (liquidez), 10% TES o FIC renta fija (rendimiento mayor). Esto reduce riesgo de liquidez (no tener dinero accesible rápidamente) y optimiza rendimiento promedio. CDT es excelente, pero no debe ser el 100% de tu estrategia si tienes sumas importantes.

Cómo funciona un CDT en Colombia: tasas entre 10% y 13% EA en 2025

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona en Colombia?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto financiero que ofrece tasas de interés entre 10% y 13% EA (Banco de la República, abril 2026) según el banco, el plazo y las condiciones del mercado. Funciona así: tú entregas dinero a una entidad financiera por un tiempo fijo (30 días, 90 días, 6 meses, 1 año o más), y al vencer recibes tu capital inicial más los intereses generados. Es uno de los productos más seguros que existen en el mercado colombiano porque está protegido por Fogafín hasta $100 millones por depósito por cuenta por banco. No necesitas ser experto en finanzas: simplemente acercas dinero a tu banco, acuerdas un plazo, y esperas. Al vencimiento, el dinero cae automáticamente a tu cuenta corriente o de ahorros. Algunos CDT permiten reinversión automática, lo que significa que el capital más intereses se reinvierten en un nuevo CDT con las mismas condiciones.

Componentes clave de un CDT

Cada CDT tiene 4 partes: (1) capital inicial: el dinero que inviertes; (2) tasa de interés*: el porcentaje que te paga el banco (varía mensualmente según condiciones de mercado); (3) plazo: cuántos días dura el CDT (30, 60, 90, 180, 365 días); (4) valor final: capital + intereses. La tasa se expresa como EA (Efectiva Anual), incluso si el CDT es a 30 días. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con tu banco.

Quién puede invertir en CDT

Cualquier colombiano mayor de 18 años con cédula de ciudadanía o pasaporte puede invertir en un CDT. No hay monto mínimo uniforme en Colombia, pero la mayoría de bancos exigen entre $30,000 y $500,000 pesos para abrir un CDT. Personas naturales, empresas, cooperativas y fundaciones pueden hacerlo. Para abrir uno, solo necesitas ser cliente del banco o abrir una cuenta de ahorros primero.

Rendimiento y protección de tu dinero

El dinero en un CDT crece de forma predecible. Si inviertes $1 millón en un CDT a 90 días con tasa del 11% EA*, recibirás aproximadamente $1,026,500 al vencimiento (capital + intereses). La fórmula es simple: Valor Final = Capital × (1 + Tasa EA)^(días/365). Lo importante es que tu dinero está completamente protegido por Fogafín, el Fondo de Garantía de Depósitos de Colombia, hasta $100 millones por depositante por entidad. Esto significa que si el banco quiebra, Fogafín te devuelve tu dinero más los intereses causados hasta el momento del cierre. No hay comisiones por abrir o cerrar un CDT en la mayoría de bancos grandes. Sin embargo, si retiras dinero antes del plazo (rescate anticipado), pierdes los intereses futuros y a veces hay penalización. Por eso es un producto para gente que sabe que no necesitará ese dinero durante el plazo acordado. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con tu banco.

Protección Fogafín y seguridad

Fogafín cubre hasta $100 millones por depositante por banco. Si tienes $50 millones en CDT en Banco A y $60 millones en Banco B, ambos están 100% protegidos. El seguro es automático; no debes hacer nada. Si tienes $150 millones en el mismo banco, solo $100 millones están cubiertos. Por eso, inversionistas con capital alto diversifican entre bancos.

Impuestos sobre los intereses del CDT

Los intereses que generes en un CDT están sujetos a impuesto sobre la renta. Si eres persona natural, pagas impuesto según tu tarifa marginal (0% a 39% según ingresos). Si ganas $3 millones en intereses y tu tarifa es 19%, pagas $570,000 de impuesto. La mayoría de bancos retienen este impuesto automáticamente y lo pagan a la DIAN. No debes declararlo por separado si el banco hace la retención.

Cuándo es conveniente invertir en CDT y alternativas

Un CDT es ideal para ti si: (1) tienes dinero que no necesitarás por 30 días o más, (2) buscas seguridad sobre rentabilidad máxima, (3) prefieres no estar atento al mercado diariamente, (4) quieres rendimiento por encima de una cuenta de ahorros. Según el Banco de la República (abril 2026), un CDT a 90 días rinde entre 10% y 13% EA, mientras que una cuenta de ahorros promedia 2-3% EA. La diferencia es sustancial: $1 millón en CDT generaría ~$110,000 en intereses anuales vs. ~$25,000 en cuenta de ahorros. Pero hay alternativas según tu perfil: (1) cuentas remuneradas digitales: ofrecen 7-10% EA sin plazo fijo; (2) TES (Títulos de Deuda Pública): para inversores moderados que aceptan volatilidad; (3) Fondos de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija: permiten acceso a mercados más amplios. Para perfiles conservadores, CDT es la opción estándar.

CDT vs. cuentas remuneradas digitales

Ambas son seguras (están en Fogafín), pero tienen diferencias. CDT: tasa fija, plazo definido, no puedes retirar sin penalización. Cuenta remunerada: tasa variable, liquidez inmediata, pero tasa más baja (7-10% vs. 10-13%). Elige CDT si sabes que no necesitarás dinero pronto y quieres tasa garantizada; elige cuenta remunerada si necesitas liquidez.

CDT vs. TES para invertir a mayor plazo

TES son bonos del gobierno con plazo de 3, 5 o 10 años. Rinden más a largo plazo, pero su precio fluctúa en el mercado secundario. CDT es más simple: inviertes, esperas, cobras. TES es para quienes pueden tolerar volatilidad y quieren rendimiento mayor a muy largo plazo.

Proceso práctico: cómo abrir un CDT en Colombia

Abrir un CDT es simple en 5 pasos: (1) acercate a tu banco (presencial o app móvil); (2) elige monto, plazo y si quieres reinversión automática; (3) confirma la tasa que te ofrece ese día (varía diariamente según mercado); (4) autoriza el dinero de tu cuenta corriente o ahorros; (5) recibes confirmación por correo con número de CDT. El proceso demora 5-10 minutos si ya eres cliente del banco. Si no eres cliente, primero debes abrir cuenta (15-20 minutos). Algunos bancos digitales permiten CDT 100% por app en menos de 3 minutos. Bancos tradicionales tardan un poco más pero la experiencia es igual de segura. No hay diferencia en protección Fogafín entre CDT en banco digital y banco tradicional.

Documentos que necesitas

Si ya eres cliente: solo tu cédula y confirmación del plazo que deseas. Si no eres cliente: cédula, comprobante de domicilio (factura de servicios), comprobante de ingresos (si el monto es > $10 millones) y firma de autorización.

Tasas actuales y dónde compararlas

Las tasas varían diariamente. El Banco de la República publica tasas de referencia del mercado en su página oficial. Para ver qué ofrecen bancos específicos, consulta su app o web directamente. Comparadores como fincomparador.com.co también agrupan ofertas actuales. Recuerda: mayor plazo = mayor tasa (generalmente).

Preguntas frecuentes

¿Qué pasa si necesito retirar dinero del CDT antes del plazo?: Puedes rescatar tu CDT anticipadamente, pero pierdes los intereses futuros y algunos bancos cobran penalización (entre 0.5% y 2% del capital). Ejemplo: si retiras un CDT a 365 días a los 180 días, recibes tu capital inicial menos la penalización, pero no los 180 días de intereses restantes. Por eso es importante que el dinero del CDT sea dinero que realmente no necesitarás.
¿Cuál es la diferencia entre CDT a 30, 90 y 365 días?: La principal diferencia es la tasa: a menor plazo, menor tasa. Un CDT a 30 días rinde ~9% EA; uno a 90 días ~11% EA; uno a 365 días ~12% EA (datos aproximados, abril 2026). El Banco de la República publica la curva de tasas oficial. A mayor plazo que comprometes tu dinero, más te paga el banco. Elige según cuándo necesites el dinero.
¿El CDT está protegido si el banco quiebra?: Sí, completamente. Fogafín garantiza hasta $100 millones por depositante por banco. Si tu banco se liquida, Fogafín te devuelve tu capital más los intereses causados, sin ningún costo. No necesitas hacer trámites; es automático. Por eso, si tienes más de $100 millones, es recomendable distribuir CDT entre 2 o 3 bancos.
¿Conviene invertir todo mi dinero en CDT o diversificar?: Diversificar siempre es más seguro. Un perfil conservador típicamente usa: 60% CDT (seguridad), 30% cuenta remunerada (liquidez), 10% TES o FIC renta fija (rendimiento mayor). Esto reduce riesgo de liquidez (no tener dinero accesible rápidamente) y optimiza rendimiento promedio. CDT es excelente, pero no debe ser el 100% de tu estrategia si tienes sumas importantes.