¿Cuál es la tasa de un CDT en Colombia 2026 y de cuánto es el mínimo?

Las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA* según el banco y plazo (Banco de la República, abril 2026). Plazos cortos (30-90 días) están entre 10-11% EA*, medianos (180 días) entre 11-12% EA*, y largos (1+ años) entre 12-13% EA*. El mínimo para abrir CDT varía: algunos bancos permiten desde $100 mil, otros exigen $500 mil a $1 millón. Verifica directamente con tu banco. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

¿Qué pasa si necesito sacar mi dinero antes del vencimiento del CDT?

Si retiras dinero antes del vencimiento, casi siempre pierdes intereses o pagas una penalización. Esto puede significar: perder el 50-100% de los intereses acumulados, o una comisión equivalente al 0.5-2% del capital invertido según el banco. Por ejemplo, retiro a los 6 meses de un CDT a 1 año podría costarte $10-20 mil en un millón invertido. Algunos bancos no permiten retiro anticipado. Verifica los términos antes de abrir; si necesitas liquidez, una cuenta remunerada es mejor opción.

¿Un CDT es seguro? ¿Mi dinero está protegido si el banco quiebra?

Sí, es muy seguro. Todo CDT está regulado por la Superintendencia Financiera (SFC) y protegido por Fogafín hasta $100 millones por depositante por banco (si tienes múltiples CDT en el mismo banco, la suma se protege hasta $100 millones). Tu dinero está garantizado incluso si el banco entra en insolvencia. Es uno de los productos más seguros del mercado colombiano para ahorrar.

¿Cómo funciona el impuesto sobre intereses del CDT?

El Gobierno colombiano cobra retención en la fuente del 4% sobre los intereses que genera el CDT (no sobre tu capital). Ejemplo: $1 millón en CDT con 12% EA* genera $120 mil en intereses; pagas $4.800 en retención, recibes $115.200 netos. EXCEPCIONES: pensionados, mayores de 60 años, y fondos de pensiones voluntarias pueden estar exentos; consulta con tu banco. La retención se descuenta automáticamente del pago de intereses. Para efectos de declaración de renta, reporta los intereses brutos; Hacienda descontará la retención realizada.

CDT: Certificado de Depósito a Término — Cómo funciona en Colombia 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo genera rendimiento?

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto de renta fija que ofrece tasas entre 10% y 13% EA* según el banco y plazo, según datos del Banco de la República (abril 2026). Funciona así: tú depositas una cantidad de dinero por un tiempo fijo (30 días, 90 días, 6 meses, 1 año o más), y el banco te paga intereses al vencimiento o periódicamente. Es como prestarle plata al banco con un acuerdo claro: ellos te devuelven tu dinero más los rendimientos. No hay riesgo de mercado porque el rendimiento está garantizado desde el inicio. Tu dinero está protegido por Fogafín hasta $100 millones por entidad. Es la opción más segura para perfiles conservadores que quieren hacer crecer su ahorro sin exponerse a fluctuaciones del mercado de valores.

Tasas de interés según plazo

Las tasas varían inversamente con el plazo. CDT a corto plazo (30-90 días) ofrecen 10-11% EA*; mediano plazo (180 días) 11-12% EA*; largo plazo (1 año+) 12-13% EA*. Esto ocurre porque el banco valora más cuando inmovilizas tu dinero por más tiempo. Verifica en tu banco específico, ya que cada entidad fija sus propias tasas dentro del rango de mercado.

Cálculo de intereses

Los intereses se calculan sobre el capital invertido y pueden pagarse al vencimiento (opción más común) o periódicamente. Ejemplo: $1 millón en CDT a 12 meses al 12% EA* genera $120 mil en intereses, recibiendo $1.120 millones al vencimiento. Algunos bancos ofrecen liquidación de intereses cada 3 o 6 meses, útil si necesitas flujo de caja constante.

Protección y regulación

Todos los CDT están regulados por la Superintendencia Financiera (SFC) y protegidos por Fogafín hasta $100 millones por depositante por banco. Los bancos están obligados a mantener reservas sobre los CDT que emiten. Es uno de los productos más seguros del mercado colombiano para ahorrar con rentabilidad.

¿Cuándo es un CDT la opción correcta para ti?

Un CDT es ideal cuando tienes horizonte de inversión fijo (sabes exactamente cuándo necesitarás la plata), buscas rentabilidad predecible sin riesgo de pérdida de capital, tienes aversión al riesgo de mercado, o necesitas cumplir objetivos de corto-mediano plazo (3-12 meses). Es especialmente recomendable para personas con perfil conservador según la clasificación de la SFC, jubilados que viven de sus ahorros, o fondos de emergencia que deban generar rendimiento seguro. No es ideal si necesitas acceso frecuente a tu dinero (hay penalizaciones por retiro anticipado) o si buscas maximizar rendimiento por encima de 13% EA*. Personas con perfil moderado o agresivo suelen complementar CDT con TES o fondos de inversión en renta variable.

Ventajas del CDT para conservadores

Rendimiento garantizado desde día uno, sin sorpresas. Protección Fogafín hasta $100 millones. Sin comisiones ocultas. Facilita planificación financiera porque sabes exactamente cuánto recibirás. Acceso a múltiples plazos según tu necesidad. No requiere conocimiento del mercado ni monitoreo constante.

Desventajas y limitaciones

Dinero inmovilizado: si lo retiras antes del vencimiento, pierdes intereses o pagas penalización. Rendimiento fijo: si las tasas suben después de abrir el CDT, no te beneficias. Inflación: rendimientos reales pueden ser bajos en períodos inflacionarios. Retención en la fuente: el banco retiene 4% sobre intereses si no eres pensionado (consulta excepciones con tu entidad).

Comparativa: CDT vs. Cuentas Remuneradas vs. TES

Existen tres opciones principales de renta fija para conservadores en Colombia. Las cuentas remuneradas ofrecen 8-9% EA* con liquidez inmediata (sacas dinero cuando quieras), pero sin garantía de tasa. Los CDT ofrecen 10-13% EA* con tasa garantizada pero dinero inmovilizado por plazo fijo. Los TES (Títulos de Deuda Pública) ofrecen 10-11% EA* emitidos por el Gobierno, muy líquidos en bolsa pero requieren broker y generan comisiones de transacción. Según Banco de la República (2026), el 45% de los ahoradores conservadores colombianos usan CDT, 30% cuentas remuneradas y 25% TES. La elección depende de tu necesidad de liquidez: sin urgencia → CDT; necesitas sacar regularmente → cuenta remunerada; eres inversor activo → TES.

Rentabilidad comparada

CDT 12 meses: 12% EA* generaría $120 mil en 1 millón. Cuenta remunerada: 9% EA* generaría $90 mil. TES a 1 año: 10.5% EA* generaría $105 mil. La diferencia es significativa en plazos largos: en $10 millones, CDT supera a cuentas remuneradas en $300 mil anuales. Sin embargo, TES mantiene acceso a tu dinero si necesitas vender en bolsa.

Liquidez y flexibilidad

Cuentas remuneradas: acceso 24/7, perfectas para emergencias. CDT: dinero bloqueado hasta vencimiento; retiro anticipado puede costar 0.5-2% del capital. TES: vendes en bolsa cuando quieras, pero precio fluctúa según mercado. Para perfil conservador que planifica, CDT es superior; para quien necesita flexibilidad, cuentas remuneradas ganan.

Seguridad regulatoria

CDT: protegido por Fogafín hasta $100 millones. Cuentas remuneradas: también Fogafín. TES: respaldados por Gobierno colombiano, máxima seguridad crediticia. Todas son opciones seguras bajo regulación SFC. La diferencia está en perfil de inversión, no en riesgo de insolvencia.

Pasos prácticos: cómo abrir un CDT en 2026

La mayoría de bancos permite abrir CDT digitalmente. Pasos básicos: (1) entra a tu app bancaria o web del banco; (2) busca la sección 'Productos' o 'Inversiones'; (3) selecciona 'CDT', elige el monto, plazo (30 a 360+ días) y si quieres liquidación al vencimiento o periódica; (4) confirma la tasa que aparece en pantalla (esa es tu tasa garantizada); (5) el dinero se debita de tu cuenta y el CDT comienza. Algunos bancos exigen un mínimo de $500 mil a $1 millón. Verifica con tu entidad. Al vencimiento, el dinero automáticamente regresa a tu cuenta con intereses, o puedes renovar. Si necesitas retiro anticipado, contacta al banco: puede aplicarse penalización del 0.5-2% sobre el monto o pérdida parcial de intereses según términos de tu contrato.

Documentos y requisitos

Necesitas cédula vigente (o pasaporte si eres extranjero residente), ser titular de una cuenta en el banco, y tener saldo disponible del monto del CDT. No requiere documentos adicionales. Si eres pensionado, lleva certificado de pensión para solicitar exención de retención en la fuente según normativa DIAN.

Impuestos y retención en la fuente

El Gobierno cobra retención en la fuente del 4% sobre intereses generados (no sobre capital). Ejemplo: CDT de $1 millón con intereses de $120 mil, pagas $4.800 en retención. EXCEPCIONES: pensionados, personas mayores de 60 años, y fondos de pensiones voluntarias pueden estar exentos. Verifica con tu banco. La retención se descuenta automáticamente; no debes hacer nada.

Renovación automática vs. manual

Muchos bancos ofrecen renovación automática: al vencimiento, el capital + intereses se reinvierten en un nuevo CDT con la tasa vigente ese día. Otros requieren que lo hagas manualmente. Confirma con tu banco cuál es el comportamiento predeterminado de tu CDT para evitar sorpresas o dinero sin invertir.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de un CDT en Colombia 2026 y de cuánto es el mínimo?: Las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA* según el banco y plazo (Banco de la República, abril 2026). Plazos cortos (30-90 días) están entre 10-11% EA*, medianos (180 días) entre 11-12% EA*, y largos (1+ años) entre 12-13% EA*. El mínimo para abrir CDT varía: algunos bancos permiten desde $100 mil, otros exigen $500 mil a $1 millón. Verifica directamente con tu banco. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.
¿Qué pasa si necesito sacar mi dinero antes del vencimiento del CDT?: Si retiras dinero antes del vencimiento, casi siempre pierdes intereses o pagas una penalización. Esto puede significar: perder el 50-100% de los intereses acumulados, o una comisión equivalente al 0.5-2% del capital invertido según el banco. Por ejemplo, retiro a los 6 meses de un CDT a 1 año podría costarte $10-20 mil en un millón invertido. Algunos bancos no permiten retiro anticipado. Verifica los términos antes de abrir; si necesitas liquidez, una cuenta remunerada es mejor opción.
¿Un CDT es seguro? ¿Mi dinero está protegido si el banco quiebra?: Sí, es muy seguro. Todo CDT está regulado por la Superintendencia Financiera (SFC) y protegido por Fogafín hasta $100 millones por depositante por banco (si tienes múltiples CDT en el mismo banco, la suma se protege hasta $100 millones). Tu dinero está garantizado incluso si el banco entra en insolvencia. Es uno de los productos más seguros del mercado colombiano para ahorrar.
¿Cómo funciona el impuesto sobre intereses del CDT?: El Gobierno colombiano cobra retención en la fuente del 4% sobre los intereses que genera el CDT (no sobre tu capital). Ejemplo: $1 millón en CDT con 12% EA* genera $120 mil en intereses; pagas $4.800 en retención, recibes $115.200 netos. EXCEPCIONES: pensionados, mayores de 60 años, y fondos de pensiones voluntarias pueden estar exentos; consulta con tu banco. La retención se descuenta automáticamente del pago de intereses. Para efectos de declaración de renta, reporta los intereses brutos; Hacienda descontará la retención realizada.