¿Cuál es la tasa promedio de CDT en Colombia en 2026?

Las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA según el banco, el plazo y el monto invertido, según el Banco de la República (abril 2026). Bancos grandes suelen ofrecer 10.5%-11.5%, mientras que bancos medianos y digitales ofrecen 11.5%-13%. Plazos más largos (12 meses) pagan más que plazos cortos (30 días). Siempre compara directamente con tu banco antes de invertir. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Qué pasa si cierro el CDT antes del vencimiento?

Si retiras antes del plazo pactado, pierdes los intereses acumulados o te cobran una penalización según las condiciones del contrato. Algunos bancos permiten retiros anticipados sin penalidad en ciertas circunstancias (emergencias médicas, calamidad doméstica). Otros mantienen la penalización. Es por eso que solo debes invertir en CDT dinero que no necesitarás durante el plazo completo. Pregunta las condiciones de liquidación anticipada antes de firmar el contrato.

¿Los intereses de CDT están protegidos si el banco quiebra?

Sí. Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) cubre tu CDT hasta $100 millones incluyendo el capital e intereses acumulados, según la Superfinanciera. Esto aplica solo a bancos regulados por la SFC. Si inviertes $1.000.000 en un CDT al 12% EA por un año, recibirás $1.120.000 y todo está cubierto por Fogafín. No necesitas preocuparte por riesgo de insolvencia bancaria en Colombia si usas entidades vigiladas.

¿Cómo tributan los intereses de un CDT en mi declaración de renta?

Los intereses de CDT son ingresos tributarios sujetos a impuesto sobre la renta según tu tarifa marginal (19%, 28%, 37% o 39% según tu nivel de ingresos totales del año). Deben declararse como ingresos de capital. Si generaste $100.000 en intereses y tu tarifa es 28%, pagarás $28.000 en impuestos. La entidad financiera te entregará un certificado de ingresos tributarios (Formato 1150) antes del 1 de marzo para tu declaración. Para decisiones sobre impuestos y plazo óptimo, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC.

Cómo funciona un CDT: tasas entre 10% y 13% EA en Colombia 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo te genera rentabilidad?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija que ofrece tasas entre 10% y 13% EA según el banco y el plazo elegido, según datos del Banco de la República (abril 2026). Funciona así: tú le prestas dinero a una entidad financiera por un período fijo (30 días, 90 días, 6 meses, 1 año o más), y ellos te pagan intereses sobre ese monto inicial. Es como si tu plata estuviera trabajando mientras tú no haces nada. La rentabilidad se acumula durante el plazo y la recibes completa al vencimiento, junto con el capital invertido. Para un perfil moderado, los CDT son una herramienta clave porque equilibran seguridad (tu dinero está protegido por Fogafín hasta $100 millones) con rendimientos superiores a cuentas de ahorro tradicionales. No tienes que preocuparte por fluctuaciones del mercado como en acciones; sabes exactamente cuánto vas a recibir desde el día que inviertes.

Capital inicial y plazo fijo

Para abrir un CDT necesitas un capital mínimo que varía según el banco (generalmente entre $50.000 y $1 millón). El dinero está bloqueado durante el plazo que escogiste. Si necesitas retirarlo antes del vencimiento, algunos bancos te permiten hacerlo pero pierdes intereses acumulados o pagas penalización. Por eso es importante que solo inviertas plata que no necesites en el corto plazo.

Tasa de interés garantizada

La tasa que te ofrecen es fija y no cambia durante todo el CDT. Si inviertes a 12% EA* por 6 meses, recibirás exactamente eso. Fogafín cubre tu inversión hasta $100 millones si el banco quiebra, lo que hace que el riesgo sea muy bajo en comparación con otras inversiones.

Cómo funciona el cálculo de intereses en un CDT

Los intereses se calculan de dos formas: anticipada o vencida. En la mayoría de CDT en Colombia, el interés es vencido, es decir, recibes la plata al final del plazo. Si inviertes $1.000.000 en un CDT a 12% EA* por 1 año, obtendrás $120.000 de intereses al cumplirse el año, para un total de $1.120.000. El cálculo exacto depende de si el banco usa año de 360 o 365 días, algo que siempre aparece en el contrato. Para períodos menores a un año, la fórmula es: Interés = Capital × Tasa × (Días / 360). Por ejemplo, en un CDT de 6 meses (180 días) a 12% EA*: $1.000.000 × 12% × (180/360) = $60.000 de intereses. Algunos CDT ofrecen capitalizaciones mensuales o trimestrales, donde parte de los intereses se reinvierten automáticamente, generando 'interés compuesto'. Esto es especialmente ventajoso en plazos largos. Antes de firmar, pide que te muestren la proyección exacta de cuánto recibirás al vencimiento.

Interés vencido vs. anticipado

Vencido significa que esperas hasta el final para recibir todo. Anticipado significa que recibes los intereses al inicio (raramente ofrecido en Colombia). Para un perfil moderado, el vencido es lo más común y transparente.

Impuestos sobre intereses generados

Los intereses de CDT están sujetos a impuesto sobre la renta. Si eres persona natural, pagas el impuesto según tu tarifa marginal (19%, 28%, 37% o 39% según ingresos). Una asesoría con tu comisionista de bolsa es recomendable para planificación fiscal.

Cuándo conviene invertir en CDT según tu perfil

Un CDT es ideal para ti si tienes un perfil moderado y cumples estas condiciones: (1) tienes efectivo que no necesitarás durante 6 meses o más, (2) buscas una rentabilidad fija y predecible sin riesgo de pérdida del capital, (3) quieres evitar la volatilidad del mercado accionario. En contextos de inflación elevada (como el de 2025-2026 en Colombia), los CDT con tasas alrededor del 11-13% EA* tienen sentido porque protegen tu poder adquisitivo. Si la tasa de un CDT es inferior a la inflación proyectada, estás perdiendo poder de compra. Compara las tasas que ofrecen diferentes bancos: hay diferencias de hasta 2-3 puntos porcentuales entre instituciones para el mismo plazo. Usa plataformas de comparación de tasas de BanRep o consulta directamente con tu banco. Para montos grandes (mayores a $5 millones), algunos bancos ofrecen tasas especiales por negociación. Un perfil moderado típicamente destina 40-60% de su portafolio a renta fija (CDT, TES, cuentas remuneradas) y el resto a renta variable (acciones, fondos).

Plazos recomendados para moderados

Plazos de 6 a 12 meses son los más comunes para este perfil. Ofrecen tasas superiores a plazos cortos (30-90 días) y menor bloqueo de dinero que plazos de 2-5 años. Escalera de CDT es una estrategia: inviertes en múltiples CDT de diferentes plazos para tener liquidez periódica.

Alertas sobre liquidez

Tu dinero está ilíquido durante el plazo. Si surge una emergencia y necesitas retirarlo, algunos bancos permiten liquidación anticipada pero con castigo en intereses. Reserva siempre un fondo de emergencia en cuenta corriente o ahorros antes de invertir en CDT.

CDT vs. otras opciones de renta fija para moderados

Un CDT no es tu única opción de renta fija. Existen alternativas como TES (Títulos de Deuda Pública), Fondos de Inversión Colectiva (FIC) renta fija, y cuentas remuneradas digitales. Los TES* ofrecen tasas similares (10-12% EA en 2026) pero con mayor liquidez: puedes venderlos antes del vencimiento en el mercado secundario (aunque con riesgo de precio si cambian las tasas de mercado). Los FIC renta fija* tienen comisiones de gestión (0.5%-1.5% anual) pero diversifican automáticamente entre múltiples bonos y CDT, reduciendo riesgo de concentración. Las cuentas remuneradas digitales ofrecen tasas menores (7-9% EA*) pero con disponibilidad inmediata, sin plazo fijo. Para un moderado, la combinación típica es: 60% en CDT (seguridad), 30% en TES o FIC renta fija (diversificación), 10% en cuentas remuneradas (liquidez). CDT es más simple administrativamente que TES (no requiere cuenta comisionista) y ofrece más seguridad que FIC renta fija (riesgo de crédito del fondo). Elige según tu necesidad de liquidez y tolerancia al riesgo.

Por qué CDT gana en seguridad

Fogafín cubre hasta $100 millones por CDT. TES tiene riesgo soberano (aunque muy bajo). FIC tiene riesgo de crédito del gestor. Para máxima seguridad, CDT es superior.

Por qué TES gana en flexibilidad

Puedes vender TES en el mercado secundario antes del vencimiento. CDT está bloqueado. Si necesitas liquidez antes, TES es mejor opción.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa promedio de CDT en Colombia en 2026?: Las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA según el banco, el plazo y el monto invertido, según el Banco de la República (abril 2026). Bancos grandes suelen ofrecer 10.5%-11.5%, mientras que bancos medianos y digitales ofrecen 11.5%-13%. Plazos más largos (12 meses) pagan más que plazos cortos (30 días). Siempre compara directamente con tu banco antes de invertir. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Qué pasa si cierro el CDT antes del vencimiento?: Si retiras antes del plazo pactado, pierdes los intereses acumulados o te cobran una penalización según las condiciones del contrato. Algunos bancos permiten retiros anticipados sin penalidad en ciertas circunstancias (emergencias médicas, calamidad doméstica). Otros mantienen la penalización. Es por eso que solo debes invertir en CDT dinero que no necesitarás durante el plazo completo. Pregunta las condiciones de liquidación anticipada antes de firmar el contrato.
¿Los intereses de CDT están protegidos si el banco quiebra?: Sí. Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) cubre tu CDT hasta $100 millones incluyendo el capital e intereses acumulados, según la Superfinanciera. Esto aplica solo a bancos regulados por la SFC. Si inviertes $1.000.000 en un CDT al 12% EA por un año, recibirás $1.120.000 y todo está cubierto por Fogafín. No necesitas preocuparte por riesgo de insolvencia bancaria en Colombia si usas entidades vigiladas.
¿Cómo tributan los intereses de un CDT en mi declaración de renta?: Los intereses de CDT son ingresos tributarios sujetos a impuesto sobre la renta según tu tarifa marginal (19%, 28%, 37% o 39% según tu nivel de ingresos totales del año). Deben declararse como ingresos de capital. Si generaste $100.000 en intereses y tu tarifa es 28%, pagarás $28.000 en impuestos. La entidad financiera te entregará un certificado de ingresos tributarios (Formato 1150) antes del 1 de marzo para tu declaración. Para decisiones sobre impuestos y plazo óptimo, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC.