¿Cuál es la tasa promedio de CDT en Colombia en 2025?

Según el Banco de la República (BanRep), las tasas promedio de CDT a 90 días oscilan entre 10% y 13% efectivo anual (EA)* en 2025, dependiendo del banco, el monto y el plazo. CDT a 180 días suelen ofertar 11-13% EA*, y a 360 días pueden llegar a 12-13% EA*. Tasas a plazos más cortos (30 días) rondan 9-10% EA*. Verifica directamente con tu banco la tasa vigente, ya que cambia según condiciones del mercado del Banco Central.

¿Qué pasa si necesito sacar mi dinero antes del vencimiento del CDT?

Si rescatás anticipadamente (antes de la fecha de vencimiento), el banco generalmente te cobra una penalización que varía entre 0,5% y 3% del valor invertido, según políticas internas. Algunos bancos también reducen la tasa de interés. Ejemplo: invertís $10 millones a 90 días con 11% EA*; si rescatás a los 45 días, podrías perder entre $50.000 y $300.000. Algunos CDT no permiten rescate anticipado en absoluto. Lee el contrato antes de firmar; algunos bancos digitales (fintech vigiladas por SFC) ofrecen CDT con opción de rescate sin penalización, pero la tasa es más baja.

¿Está protegido mi dinero en un CDT si el banco quiebra?

Sí, completamente. Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) asegura tu CDT hasta $500 millones por depósito, por entidad, en caso de insolvencia bancaria. Si invertís $100 millones en CDT en un banco vigilado por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) y el banco colapsa, Fogafín te devuelve tu dinero (capital + intereses vencidos). No hay riesgo crediticio en un CDT con bancos regulados colombianos.

¿Un CDT es mejor que una cuenta de ahorros remunerada para perfil moderado?

Depende de tus necesidades. Si planeás usar el dinero en 6-12 meses, CDT es mejor: ofrece 10-13% EA* versus 8-9% EA* de cuentas remuneradas, y la tasa está garantizada. Si necesitás acceso inmediato a tu dinero (liquidez diaria), cuenta de ahorros remunerada es mejor porque sacás cuando quieras sin penalización. Para moderado con fondo de emergencia separado, CDT es ideal para ahorros a mediano plazo.

Cómo funciona un CDT: rendimientos entre 10-13% EA en 2025

Actualizado: 27 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo genera dinero?

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto de renta fija donde depositás una cantidad de dinero en un banco por un plazo fijo (30, 60, 90, 180, 360 días o más) y el banco te paga una tasa de interés predeterminada al finalizar ese período. Según el Banco de la República (BanRep), las tasas promedio en 2025 oscilan entre 10% y 13% efectivo anual (EA)*, dependiendo del banco, el monto y el plazo elegido. Es un instrumento de bajo riesgo porque está garantizado por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta $500 millones por depósito. Para un perfil moderado que busca rentabilidad sin exponer capital a volatilidad de mercados, el CDT es una opción sólida porque combina seguridad y rendimientos predecibles. El dinero que invertís está "congelado" durante el plazo acordado; si necesitás sacarlo antes, generalmente pagás una penalización.

Garantía y protección Fogafín

Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos en Instituciones de Crédito) asegura tu CDT hasta $500 millones por depósito, por entidad, en caso de insolvencia bancaria. Esto aplica a bancos vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC). Es decir, si depositás $100 millones en un CDT y el banco quiebra, Fogafín te devuelve tu dinero.

Diferencia entre tasa nominal y efectiva

La tasa efectivo anual (EA) es lo que realmente ganás. Si un banco ofrece 11% EA en un CDT a 180 días, el cálculo es automático: invertís $10 millones y recibirás $10.550.000 (aproximadamente) al vencimiento. La tasa nominal es menos frecuente en CDT colombianos, pero cuando aparece, siempre debe convertirse a EA para comparar productos.

Proceso paso a paso: cómo invertir en un CDT

Invertir en un CDT es simple. Primero, visitás el sitio web o sucursal de un banco (Bancolombia, BanCafé, BBVA, Bogotá, Davivienda, etc.) y consultás las tasas vigentes en sus CDT. Segundo, elegís el plazo: 30, 60, 90, 180, 360 días o más. A mayor plazo, generalmente la tasa es más alta. Tercero, decidís el monto a invertir. Cuarto, diligenciás la solicitud (documento, ingresos, origen de fondos según normativa DIAN de lavado de dinero) y transferís los fondos. El banco emite un certificado físico o digital que ampara tu inversión y especifica: monto invertido, tasa de interés*, plazo exacto y fecha de vencimiento. En la fecha de vencimiento, el banco acredita capital + intereses en tu cuenta corriente o de ahorros. No hay comisión de apertura en CDT estándar, aunque algunos bancos pueden cobrar comisión si rescatás anticipadamente (típicamente 0,5%-1% del valor invertido).

Requisitos básicos

Ser mayor de edad, tener cédula colombiana o extranjera (si eres residente), estar registrado en la base de datos de Fogafín, y tener cuenta en el banco. Algunos bancos digitales (como fintech vigiladas por SFC) también ofrecen CDT sin necesidad de ir presencialmente.

Timings: cuándo vencen y cuándo recibís la plata

Si abrís un CDT a 90 días un lunes, vence exactamente 90 días después. El dinero (capital + intereses) entra a tu cuenta el mismo día del vencimiento o al día hábil siguiente. Si vencía en festivo, el banco acredita el siguiente día hábil. No hay delays: es automático.

CDT para perfil moderado: cuándo es la mejor opción

Un perfil moderado busca equilibrio entre rentabilidad y riesgo. Según la clasificación de tolerancia al riesgo de la SFC, una persona moderada puede destinar 40-60% de su portafolio a renta fija (CDT, TES, bonos) y 30-50% a renta variable (acciones, fondos, ETF). Un CDT es ideal si: (1) planeás usar ese dinero en 6-12 meses (vacaciones, cuota inicial de casa, educación); (2) querés garantía estatal (Fogafín) sin volatilidad; (3) los mercados están muy inciertos y preferís rendimiento predecible. No es ideal si: (1) necesitás acceso inmediato a tu dinero (mejor cuenta de ahorros remunerada con liquidez diaria); (2) esperás retornos superiores a 15% EA (ahí entra en juego renta variable o bonos corporativos); (3) querés escudo fiscal (los CDT están sujetos a impuesto a la renta DIAN como rendimiento financiero). Un tip: en 2025, con tasas de interés altas, algunos CDT de 180-360 días ofrecen 12-13% EA, lo que en términos reales (descontando inflación ~3-4% DANE) genera ganancia genuina del 8-10%.

Tributación: qué paga la DIAN

Los intereses ganados en CDT son rendimientos financieros gravados con impuesto a la renta según tu declaración anual en la DIAN. Para 2025, la tarifa marginal varía entre 19% y 37% según tu renta total. Ejemplo: si ganás $1 millón en CDT y declarás renta de $50 millones, los $1 millón entran en tu base gravable. No es un impuesto directo en el CDT, sino parte de tu renta anual.

Reinversión automática vs. vencimiento simple

Algunos bancos ofrecen opción de reinversión automática: al vencer el CDT, se crea uno nuevo con el mismo plazo y las tasas vigentes. Otros devuelven el dinero a tu cuenta y decisión quedá en tí. Preguntá al banco cuál es la política por defecto. La reinversión es útil si querés composición automática, pero si tasas caen, podrías perder oportunidad.

Comparativa: CDT vs. otras opciones renta fija

Para un perfil moderado colombiano, el CDT compite directamente con TES (Títulos de Tesorería), cuentas remuneradas digitales y Fondos de Inversión Colectiva (FIC) en renta fija. Un CDT ofrece tasa fija garantizada entre 10-13% EA*, vencimiento predeterminado y liquidez nula hasta vencimiento. Un TES (bonos del gobierno) ofrece tasa similar (9-12% EA* según plazo) pero con liquidez secundaria en Bolsa de Valores de Colombia (BVC), lo que significa podés venderlo antes si necesitás dinero (aunque a precio de mercado, que puede ser menor). Una cuenta remunerada digital (fintech vigilada por SFC) ofrece 8-11% EA* con liquidez total (sacás cuando quieras), pero sin cobertura Fogafín completa en algunos casos. Un FIC renta fija diversifica en varios bonos y CDT, ofrece 9-11% EA* y liquidez diaria, pero cobra comisión (0,5%-1,5% anual). Para moderado que NO necesita dinero en 180 días: CDT gana por seguridad + rendimiento. Para quien puede necesitar dinero antes: cuenta remunerada es mejor.

CDT vs. TES: cuál elegir

CDT: tasa fija, vencimiento exacto, sin riesgo de precio. TES: tasa similar, vendible en cualquier momento, pero con riesgo de fluctuación. Si creés que tasas van a caer, TES es mejor (el precio sube). Si tasas suben, CDT es mejor (la tasa no baja). Para moderado sin experiencia en mercado, CDT es más seguro.

Montos mínimos típicos en 2025

La mayoría de bancos exigen mínimo $1 millón para CDT en línea. Algunos aceptan $500.000 o menos. Bancos digitales (fintech) frecuentemente bajan el mínimo a $100.000-$500.000. Verificá con la entidad específica; no hay estándar único.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa promedio de CDT en Colombia en 2025?: Según el Banco de la República (BanRep), las tasas promedio de CDT a 90 días oscilan entre 10% y 13% efectivo anual (EA)* en 2025, dependiendo del banco, el monto y el plazo. CDT a 180 días suelen ofertar 11-13% EA*, y a 360 días pueden llegar a 12-13% EA*. Tasas a plazos más cortos (30 días) rondan 9-10% EA*. Verifica directamente con tu banco la tasa vigente, ya que cambia según condiciones del mercado del Banco Central.
¿Qué pasa si necesito sacar mi dinero antes del vencimiento del CDT?: Si rescatás anticipadamente (antes de la fecha de vencimiento), el banco generalmente te cobra una penalización que varía entre 0,5% y 3% del valor invertido, según políticas internas. Algunos bancos también reducen la tasa de interés. Ejemplo: invertís $10 millones a 90 días con 11% EA*; si rescatás a los 45 días, podrías perder entre $50.000 y $300.000. Algunos CDT no permiten rescate anticipado en absoluto. Lee el contrato antes de firmar; algunos bancos digitales (fintech vigiladas por SFC) ofrecen CDT con opción de rescate sin penalización, pero la tasa es más baja.
¿Está protegido mi dinero en un CDT si el banco quiebra?: Sí, completamente. Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) asegura tu CDT hasta $500 millones por depósito, por entidad, en caso de insolvencia bancaria. Si invertís $100 millones en CDT en un banco vigilado por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) y el banco colapsa, Fogafín te devuelve tu dinero (capital + intereses vencidos). No hay riesgo crediticio en un CDT con bancos regulados colombianos.
¿Un CDT es mejor que una cuenta de ahorros remunerada para perfil moderado?: Depende de tus necesidades. Si planeás usar el dinero en 6-12 meses, CDT es mejor: ofrece 10-13% EA* versus 8-9% EA* de cuentas remuneradas, y la tasa está garantizada. Si necesitás acceso inmediato a tu dinero (liquidez diaria), cuenta de ahorros remunerada es mejor porque sacás cuando quieras sin penalización. Para moderado con fondo de emergencia separado, CDT es ideal para ahorros a mediano plazo.