¿Cuánta plata gano exactamente con un CDT de $1 millón a 12% anual por 6 meses?

Con $1 millón a 12% efectivo anual durante 180 días, el interés es: $1.000.000 × 0,12 × (180/365) = $59.178. Después de retención en la fuente del 4% (DIAN), recibes $56.811 netos. Al vencimiento tienes $1.056.811.

¿Qué diferencia hay entre un CDT y un fondo de inversión en renta fija?

CDT: tasa fija y conocida de antemano, capital protegido por Fogafín hasta $500 millones, sin acceso a dinero antes del vencimiento (salvo penalización). FIC renta fija: tasa variable según mercado (puede ser mayor o menor), sin protección de capital, acceso diario al dinero. CDT es para quien quiere certeza; FIC para quien quiere liquidez.

¿Puedo abrir varios CDT en el mismo banco para diversificar?

Sí. Puedes abrir múltiples CDT con diferentes plazos (30, 90, 180, 360 días) en el mismo banco. Fogafín protege cada CDT hasta $500 millones por depositante por entidad. Si tienes $1.5 millones, $500M están cubiertos; el resto no. Para protección total, distribuye entre bancos diferentes.

¿En qué tipo de perfil de inversionista encaja un CDT?

En perfil moderado y conservador. Moderado: busca 10%-13%* anual sin volatilidad, puede esperar 6-12 meses. Conservador: busca seguridad total, acepta 10%* si está garantizado. CDT no es para perfil agresivo que busca mayor rendimiento en acciones o internacional.

Cómo funciona un CDT: tasas entre 10% y 13% EA en 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

Qué es un CDT y cómo funciona en Colombia

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija donde depositas una cantidad de dinero en un banco durante un plazo fijo y recibes una tasa de interés predeterminada. Según el Banco de la República (BanRep, 2026), las tasas promedio están entre 10% y 13% efectivo anual (EA) dependiendo del banco y el plazo. El funcionamiento es simple: tú depositas tu plata, el banco la usa y te paga intereses al final del período. No hay riesgo de mercado como en acciones; el riesgo es principalmente del banco, pero los depósitos están protegidos por Fogafín hasta $500 millones por depositante por entidad. El plazo mínimo suele ser 30 días, aunque algunos bancos ofrecen desde 15 días. Al vencimiento, recibes tu capital original más los intereses generados. Es una opción ideal para perfiles moderados que quieren rendimiento predecible sin volatilidad, diferente a los fondos de inversión colectiva que dependen de condiciones de mercado.

¿Cuál es el capital mínimo para abrir un CDT?

El monto mínimo varía por banco, pero generalmente está entre $1.000 y $100.000. Algunos bancos digitales ofrecen CDT desde $10.000 o $50.000. No hay un requisito regulatorio único; cada entidad define su mínimo. Puedes consultar directamente con tu banco.

¿Qué sucede si necesito retirar antes del vencimiento?

Algunos bancos permiten rescate anticipado pero aplican penalización de tasa (pierdes rendimiento). Otros solo cumplen al vencimiento. Verifica las condiciones de tu CDT antes de contratar. Los bancos reportan estas cláusulas en el contrato y en canales digitales.

Tasas y cálculo de intereses en CDT 2026

Las tasas de CDT en Colombia varían según tres factores clave: el plazo (CDT a 30 días tiene menor tasa que uno a 360 días), el banco (entidades grandes vs. pequeñas ofrecen tasas distintas) y las condiciones del mercado. En enero de 2026, BanRep reporta tasas promedio* entre 10% y 13% EA. El interés se calcula usando la fórmula: Interés = Capital × Tasa EA × (Días / 365). Por ejemplo, un CDT de $1 millón a 12% EA durante 180 días genera aproximadamente $59.000 en intereses. Es importante saber que los intereses de CDT están gravados con impuesto sobre la renta según la DIAN; la retención en la fuente suele ser 4% para CDT de personas naturales residentes. Algunos bancos ofrecen tasas escalonadas: más plata = más tasa. Otros permiten reinversión automática. Revisa si tu banco cobra comisiones* por administración (la mayoría no cobra en 2026, pero algunos sí).

¿Cómo se calcula exactamente el interés?

Se usa la fórmula: Interés = Capital × (Tasa anual / 100) × (Días del CDT / 365). Ejemplo: $1.000.000 × 0,11 × (90 / 365) = $27.123. Algunos bancos usan 360 días en lugar de 365; verifica en tu contrato.

¿Tengo que pagar impuestos sobre el interés del CDT?

Sí. La DIAN grava los intereses de CDT como renta. Se aplica retención en la fuente del 4% en el momento del pago. Si tu renta total supera cierto umbral, debes declarar en impuesto de renta anual.

CDT para un perfil moderado: comparativa con otras opciones

Un perfil moderado busca rendimiento sin riesgo extremo. El CDT ofrece certidumbre de tasa (sabes exactamente cuánto ganas). Comparado con una cuenta de ahorros remunerada (tasa más baja: 2%-4%* EA), el CDT paga 2 a 3 veces más. Frente a fondos de inversión en renta fija (FIC): el FIC puede tener mayor liquidez diaria pero el rendimiento es variable según mercado de TES y bonos. El CDT es fijo: pierdes liquidez pero ganas certeza. Para inversión a largo plazo (12 meses), el CDT es competitivo. Si necesitas liquidar antes, un FIC es mejor. Fogafín protege tu capital en CDT hasta $500 millones; en FIC no hay protección de capital (es riesgo de mercado). Según BanRep, los CDT representan el 35% de los depósitos de personas naturales en banca, lo que indica que muchos colombianos moderados eligen esta opción. Diversificar entre CDT de diferentes plazos (algunos a 90, otros a 360 días) es una estrategia común.

CDT vs. Fondos de Inversión en Renta Fija

CDT: rendimiento fijo*, capital protegido por Fogafín, sin liquidez diaria, mejor para plazos determinados. FIC renta fija: rendimiento variable según mercado, mayor liquidez diaria, sin protección de capital, mejor para quien necesita acceso a la plata.

CDT vs. Cuenta de Ahorros Remunerada

Cuenta remunerada: baja tasa (2%-4%* EA), acceso inmediato. CDT: tasa más alta (10%-13%* EA), sin acceso antes del plazo (salvo penalización). Si no necesitas la plata pronto, CDT gana.

Pasos para abrir un CDT y consideraciones finales

Abrir un CDT es rápido: 1) elige banco y plazo deseado, 2) verifica la tasa ofertada (confirma si es tasa fija o variable), 3) deposita el capital, 4) recibe el comprobante con fecha de vencimiento. Muchos bancos permiten hacerlo en línea en 5 minutos. Puntos clave antes de contratar: verifica si el banco está regulado por la Superintendencia Financiera (SFC) y si está afiliado a Fogafín (todos los bancos comerciales lo están). Lee las condiciones de rescate anticipado. Pregunta si hay comisión* por cierre anticipado. En 2026, la mayoría de bancos principales ofertan tasas entre 10.5% y 12.5% EA para plazo de 90 días y entre 11% y 13% EA para plazo de 360 días. Algunos bancos digitales (regulados por SFC) compiten con tasas superiores. No existe "mejor banco" para CDT; el diferencial es 0.5 a 1 punto porcentual. Lo importante es garantizar que esté regulado por SFC y protegido por Fogafín.

¿El banco puede quebrar y perder mi dinero?

Teóricamente sí, pero Fogafín protege hasta $500 millones por depositante por entidad bancaria. Si depositas $1 millón en un CDT y el banco quiebra, Fogafín te cubre los $1 millón (sin exceder el límite).

¿Es obligatorio renovar el CDT al vencimiento?

No. Al vencimiento, puedes retirar tu capital + intereses sin renovar. Algunos bancos renovar automáticamente a la nueva tasa del mercado, pero tú puedes cancelarlo. Lee tu contrato sobre renovación automática.

Preguntas frecuentes

¿Cuánta plata gano exactamente con un CDT de $1 millón a 12% anual por 6 meses?: Con $1 millón a 12% efectivo anual durante 180 días, el interés es: $1.000.000 × 0,12 × (180/365) = $59.178. Después de retención en la fuente del 4% (DIAN), recibes $56.811 netos. Al vencimiento tienes $1.056.811.
¿Qué diferencia hay entre un CDT y un fondo de inversión en renta fija?: CDT: tasa fija y conocida de antemano, capital protegido por Fogafín hasta $500 millones, sin acceso a dinero antes del vencimiento (salvo penalización). FIC renta fija: tasa variable según mercado (puede ser mayor o menor), sin protección de capital, acceso diario al dinero. CDT es para quien quiere certeza; FIC para quien quiere liquidez.
¿Puedo abrir varios CDT en el mismo banco para diversificar?: Sí. Puedes abrir múltiples CDT con diferentes plazos (30, 90, 180, 360 días) en el mismo banco. Fogafín protege cada CDT hasta $500 millones por depositante por entidad. Si tienes $1.5 millones, $500M están cubiertos; el resto no. Para protección total, distribuye entre bancos diferentes.
¿En qué tipo de perfil de inversionista encaja un CDT?: En perfil moderado y conservador. Moderado: busca 10%-13%* anual sin volatilidad, puede esperar 6-12 meses. Conservador: busca seguridad total, acepta 10%* si está garantizado. CDT no es para perfil agresivo que busca mayor rendimiento en acciones o internacional.