¿Cuál es el porcentaje exacto que mi empleador debe depositar en cesantías cada mes?

Tu empleador debe depositar el 8.33% de tu salario mensual en cesantías, según la Ley 50 de 1990 (Colpensiones, 2026). Este es un aporte obligatorio que no descuenta de tu salario neto. Si ganas $3.000.000 mensuales, el aporte es $249.900. El dinero se acumula en una cuenta individual a tu nombre, generando rendimientos según el fondo elegido (entre 5% y 9% EA según perfil).

¿Cómo se calcula la rentabilidad que gano con mis cesantías?

La rentabilidad es anualizada (EA) y se aplica sobre el saldo acumulado. Si tienes $1.000.000 en un fondo moderado al 7% EA*, recibirías $70.000 en rendimientos durante ese año. La rentabilidad se calcula diariamente y se reconoce mensualmente. Fondos conservadores rinden entre 5% y 5.8% EA, moderados entre 6.8% y 7.9% EA. *Tasa de referencia. Varía según condiciones de mercado. Consulta directamente con tu administrador.

¿Puedo retirar mis cesantías antes de febrero sin motivo?

No. Solo existen 4 causales legales de retiro anticipado: enfermedad grave (con certificado médico), educación superior propia o de hijos (con constancia de matrícula), calamidad doméstica (incendio, terremoto) y compra de vivienda primera. Retirar sin causal genera sanciones fiscales. El retiro ordinario es cada febrero, obligatoriamente. Cualquier retiro anticipado requiere aprobación de tu administrador con documentación comprobatoria.

¿Qué diferencia hay entre un fondo conservador y uno moderado en cesantías?

El fondo conservador invierte principalmente en CDT y bonos de bajo riesgo, ofreciendo 5%-5.8% EA* con mínima volatilidad. El fondo moderado distribuye 60% en renta fija y 40% en renta variable (TES, bonos, acciones BVC), ofreciendo 6.8%-7.9% EA*. En 10 años, la diferencia acumulada puede ser $800.000 a $1.200.000 de ganancia extra. *Tasas de referencia. Verifica con tu administrador de cesantías. Para decisiones sobre cesantías, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC.

Cómo funcionan las Cesantías en Colombia: Guía completa 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

Qué son las Cesantías y cómo funcionan en Colombia

Las cesantías son prestaciones sociales obligatorias que todo empleador debe acumular mensualmente para sus trabajadores según la Ley 50 de 1990. Colpensiones (entidad vigilada por Superintendencia Financiera) indica que el empleador debe depositar el equivalente a 8.33% del salario mensual en una cuenta individual del trabajador. Esta plata se acumula año a año y genera rendimientos que varían según el fondo en el que se deposite: los fondos conservadores ofrecen rentabilidades entre 5% y 6% EA (Colpensiones, 2026), mientras que fondos moderados pueden alcanzar 7% a 8% EA. El trabajador con perfil moderado puede optar por fondos que balanceen renta fija y variable, buscando rendimientos superiores a la inflación (4.2% proyectada por BanRep para 2026) sin asumir volatilidad extrema. Las cesantías se pagan obligatoriamente en el mes de febrero de cada año, aunque existen excepciones legales para retiro anticipado en casos de enfermedad, educación o calamidad doméstica. La cuenta es inembargable y protegida por ley, lo que garantiza su disponibilidad al momento del desempleo o retiro.

Cálculo mensual de cesantías

El cálculo es simple: multiplica tu salario mensual por 8.33% y ese es el aporte que tu empleador acumula cada mes. Si ganas $2.000.000 mensuales, la cesantía mensual es $166.600. Al final del año, acumulas $1.999.200 (sin contar rendimientos). Con un rendimiento del 6% EA*, ese saldo generaría aproximadamente $120.000 adicionales durante el año. La cuenta se liquida y se paga entre el 1 y el 14 de febrero de cada año, o se traslada a la próxima vigencia si el trabajador continúa empleado. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con tu fondo de cesantías.

Tipos de fondos de cesantías según perfil

Para un perfil moderado, existen fondos que combinan inversiones en TES (Títulos de Tesorería del Estado) con FIC renta variable. Los fondos conservadores invierten principalmente en CDT y bonos de bajo riesgo, mientras que moderados distribuyen entre renta fija (60-70%) y variable (30-40%). Los fondos agresivos pueden tener hasta 60% en acciones BVC. Las comisiones de administración oscilan entre 0.3% y 0.8% EA según el administrador. La SFC vigila estas entidades y exige transparencia en costos. Puedes consultar los rendimientos históricos de cada fondo en la página de Colpensiones o directamente con tu administrador.

Cuándo y cómo puedes acceder a tus cesantías

El retiro ordinario de cesantías ocurre cada febrero, obligatoriamente. Tu empleador debe transferir la plata a tu cuenta bancaria entre el 1 y 14 de febrero. Sin embargo, existen retiros anticipados permitidos por ley que un trabajador con perfil moderado debe conocer: enfermedad grave del trabajador o sus dependientes directos (requiere certificado médico), educación superior del trabajador o sus hijos (requiere matrícula), calamidad doméstica (incendio, terremoto, inundación) y compra de vivienda primera (máximo hasta cesantías acumuladas). Para acceder a retiros anticipados, debes solicitar a tu administrador de cesantías con documentos que prueben la causal. El proceso toma entre 5 y 10 días hábiles. Si cambias de empleador, las cesantías se trasladan automáticamente o las puedes retirar según el régimen de transición. La cuenta nunca se pierde, incluso si cambias de empresa múltiples veces en tu carrera laboral. La protección es absoluta: ni tu empleador, ni deudores, ni entidades estatales pueden embargar tus cesantías.

Pago ordinario en febrero

Cada 14 de febrero, tu administrador debe transferir el 100% acumulado (principal + rendimientos) a la cuenta que registres. Si trabajaste los 12 meses del año anterior, recibes la cesantía íntegra. Si entraste a mitad de año, recibes cesantía proporcional. No hay impuesto a la renta sobre las cesantías pagadas ordinariamente, por lo que el dinero llega íntegro a tu bolsillo. Puedes reinvertir voluntariamente en el mismo fondo o cambiar a uno con diferente perfil de riesgo.

Retiros anticipados y excepciones

Existen 4 causales legales para retirar antes de febrero: enfermedad grave, educación (incluye postgrados), calamidad doméstica y compra de vivienda primera. Cada causal requiere documentación específica (certificado médico, constancia de matrícula, etc.). El trámite se gestiona con el fondo administrador y demora 5-10 días. No todos los administradores aceptan retiros anticipados por enfermedad en iguales condiciones, por lo que es importante revisar el reglamento de tu fondo. Para compra de vivienda, solo aplica si es la primera vez que compras inmueble con tu nombre.

Estrategia de cesantías para un perfil moderado

Un trabajador con perfil moderado busca rentabilidad superior a la inflación sin exponerse a volatilidad extrema. Los fondos moderados, que distribuyen 60% renta fija y 40% renta variable, históricamente han entregado entre 6.5% y 8% EA según BanRep (datos 2024-2025). Esto significa que si acumulas $1.000.000 en cesantías anuales, con un rendimiento del 7% EA obtendrías aproximadamente $70.000 en ganancias sin hacer absolutamente nada. La estrategia recomendada es: (1) mantener las cesantías en el fondo moderado durante los años de mayor inestabilidad laboral, (2) evaluar cambiar a fondos agresivos solo si tu horizonte temporal es mayor a 3 años y tu salario está garantizado, (3) no retirar anticipadamente si no es por emergencia real, permitiendo que el rendimiento compuesto trabaje a tu favor. A los 10 años de cotización con un salario promedio de $2.500.000, la diferencia entre un fondo conservador (5% EA) y uno moderado (7% EA) puede significar $800.000 a $1.200.000 adicionales. La regulación de la SFC garantiza que todos los fondos tengan comisiones transparentes y compasen sus resultados mensualmente, así que puedes seguir el desempeño de tu inversión en tiempo real.

Rentabilidad histórica por tipo de fondo

Según datos de Colpensiones (2024-2025): fondos conservadores* han rentado entre 5% y 5.8% EA, fondos moderados entre 6.8% y 7.9% EA, y fondos agresivos entre 7.5% y 9.2% EA. Los fondos moderados han sido los más consistentes en superar inflación sin caídas significativas en años de volatilidad. *Tasas de referencia. Pueden variar. Verifica directamente con tu administrador de cesantías. Un trabajador que lleva 15 años con salario promedio de $2.500.000 en fondo moderado habría acumulado aproximadamente $27 millones (sin contar cambios salariales), versus $24 millones en fondo conservador. La diferencia es $3 millones en rentabilidad pura.

Errores comunes a evitar

No solicites retiro anticipado sin causa legal real (puede tener sanciones fiscales). No cambies de fondo constantemente persiguiendo rentabilidad: los cambios generan costos administrativos. No asumas que las cesantías son 'dinero gratis': son tu salario diferido, protegido por ley. No ignores la rentabilidad: comparar fondos antes de afiliarte puede significar diferencias de millones a largo plazo. No dejes de validar que tu empleador realiza el depósito cada mes: revisa tu certificado de aportes en Colpensiones anualmente.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el porcentaje exacto que mi empleador debe depositar en cesantías cada mes?: Tu empleador debe depositar el 8.33% de tu salario mensual en cesantías, según la Ley 50 de 1990 (Colpensiones, 2026). Este es un aporte obligatorio que no descuenta de tu salario neto. Si ganas $3.000.000 mensuales, el aporte es $249.900. El dinero se acumula en una cuenta individual a tu nombre, generando rendimientos según el fondo elegido (entre 5% y 9% EA según perfil).
¿Cómo se calcula la rentabilidad que gano con mis cesantías?: La rentabilidad es anualizada (EA) y se aplica sobre el saldo acumulado. Si tienes $1.000.000 en un fondo moderado al 7% EA*, recibirías $70.000 en rendimientos durante ese año. La rentabilidad se calcula diariamente y se reconoce mensualmente. Fondos conservadores rinden entre 5% y 5.8% EA, moderados entre 6.8% y 7.9% EA. *Tasa de referencia. Varía según condiciones de mercado. Consulta directamente con tu administrador.
¿Puedo retirar mis cesantías antes de febrero sin motivo?: No. Solo existen 4 causales legales de retiro anticipado: enfermedad grave (con certificado médico), educación superior propia o de hijos (con constancia de matrícula), calamidad doméstica (incendio, terremoto) y compra de vivienda primera. Retirar sin causal genera sanciones fiscales. El retiro ordinario es cada febrero, obligatoriamente. Cualquier retiro anticipado requiere aprobación de tu administrador con documentación comprobatoria.
¿Qué diferencia hay entre un fondo conservador y uno moderado en cesantías?: El fondo conservador invierte principalmente en CDT y bonos de bajo riesgo, ofreciendo 5%-5.8% EA* con mínima volatilidad. El fondo moderado distribuye 60% en renta fija y 40% en renta variable (TES, bonos, acciones BVC), ofreciendo 6.8%-7.9% EA*. En 10 años, la diferencia acumulada puede ser $800.000 a $1.200.000 de ganancia extra. *Tasas de referencia. Verifica con tu administrador de cesantías. Para decisiones sobre cesantías, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC.