¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia?

El monto mínimo varía según el banco. Bancos digitales y algunas entidades pequeñas aceptan desde $100 mil COP. Bancos tradicionales grandes requieren típicamente $500 mil o $1 millón como mínimo. Algunos bancos ofrecen CDT especiales sin mínimo, pero con tasas más bajas. Verifica directamente con tu banco: no hay un mínimo regulado por la SFC, es decisión de cada entidad.

¿Puedo retirar mi dinero antes de que venza el CDT?

Sí, puedes hacer cancelación anticipada, pero tiene costos. Si retiras antes del vencimiento, pierdes parte o todos los intereses, o pagas una comisión (típicamente 1% a 2% del valor del CDT según el banco). Algunos bancos te permiten reinvertir automáticamente al vencimiento, evitando decisiones manuales. Si necesitas liquidez frecuente, un CDT no es tu mejor opción; considera una cuenta remunerada de bancos digitales que ofrecen tasas entre 8% y 10% EA* sin plazo fijo.

¿Es mejor un CDT o una cuenta de ahorros según mis ingresos?

Depende de tu perfil. Si tienes liquidez inmediata (necesitas acceso rápido a tu dinero), una cuenta de ahorros o remunerada es mejor, aunque paga menos (3% a 10% EA*). Si tu dinero puede estar inmóvil 3-12 meses y buscas rentabilidad garantizada, un CDT es superior (10% a 13% EA*). Para personas conservadoras con ahorros estables, el CDT es renta fija ideal. Para personas que necesitan flexibilidad, una cuenta digital es más apropiada. La clave: CDT = seguridad + rendimiento; Cuenta de ahorros = flexibilidad + rendimiento bajo.

¿Qué pasa con mis intereses si el banco quiebra?

Fogafín protege tu CDT y los intereses devengados hasta $500 millones totales por depósito. Si tu CDT de $1 millón a 13% EA vence y el banco quiebra dos días antes, recuperas $1 millón + intereses (aproximadamente $35 mil por 360 días). La cobertura de Fogafín es automática; no necesitas registrarte. Verifica que la entidad esté vigilada por la SFC antes de invertir, lo que garantiza acceso a la protección de Fogafín.

Cómo funciona un Depósito a Plazo Fijo en Colombia: tasas hasta 13% EA en 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un depósito a plazo fijo en Colombia?

Un depósito a plazo fijo (también llamado CDT o Certificado de Depósito a Término) es un producto de renta fija en el que inviertes una cantidad de plata en un banco o entidad financiera vigilada por la SFC durante un período específico (30, 60, 90, 180, 360 días o más). Según el Banco de la República (BanRep, abril 2026), las tasas vigentes oscilan entre 10% y 13% EA (efectivo anual) dependiendo del banco, el monto inicial y el plazo que elijas. A cambio, la entidad te paga intereses sobre tu inversión. Es como prestarle plata al banco a cambio de que te paguen una rentabilidad garantizada. El dinero que inviertes está protegido por Fogafín hasta $500 millones por depósito, lo que significa que si el banco quiebra, recuperas tu plata. No hay sorpresas: sabes exactamente cuánto vas a ganar desde el primer día.

Diferencia entre plazo fijo y otros productos

A diferencia de una cuenta de ahorros tradicional (que ofrece tasas entre 0,5% y 3% EA), un CDT ofrece rendimientos fijos y predecibles. Con una cuenta corriente no ganas nada. Con un CDT tu plata crece automáticamente. La diferencia con un TES (título del gobierno) es que el CDT es más accesible: necesitas montos menores ($100 mil es común en bancos; los TES requieren en promedio $10 millones). Ambos son renta fija garantizada, pero el CDT es para plazos cortos y medianos, mientras los TES son para largo plazo.

¿Cómo funciona el proceso de constituir un CDT?

El proceso es sencillo y puedes hacerlo completamente en línea (en la mayoría de bancos digitales) o en una sucursal física. Primero, elige el banco donde tienes cuenta o donde quieras abrir una. Luego, decides cuánta plata vas a invertir (montos mínimos varían: algunos bancos ofrecen desde $100 mil, otros desde $500 mil o $1 millón). Después, seleccionas el plazo: 30, 60, 90, 180, 360 días o más. El banco te muestra automáticamente la tasa que ofrecerá según tu plazo y monto. Por ejemplo, un CDT de $1 millón a 360 días en abril 2026* podría rendirte alrededor de 12% EA, lo que significaría ganar $120 mil en intereses. Al vencer el plazo, el banco automáticamente te devuelve tu millón + los intereses en tu cuenta. Si quieres dinero antes, puedes hacer una cancelación anticipada, pero generalmente pierdes intereses o pagas una comisión. Ese es el tradeoff: garantía vs. liquidez.

El rol de Fogafín en tu protección

Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos en Instituciones de Crédito) protege tu CDT hasta $500 millones por depósito en cada entidad. Esto significa que si inviertes $2 millones en un CDT y el banco quiebra, recuperas los $2 millones completos + intereses devengados. Es una red de seguridad del gobierno colombiano para que confíes en mantener tu dinero en el sistema financiero. Verifica que la entidad esté vigilada por la SFC antes de invertir.

Factores que afectan la tasa de tu CDT

No todos los CDT pagan lo mismo. La tasa depende de varios factores que controla el banco. Primero, el plazo: a mayor plazo, mayor tasa. Un CDT de 30 días* en abril 2026 podría pagar 10% EA, mientras uno de 360 días* paga 13% EA. Segundo, el monto: bancos grandes a veces ofrecen tasas mejores por montos grandes ($10 millones+). Tercero, las condiciones del mercado: cuando el Banco de la República sube su tasa de referencia (actual: 5,5% en abril 2026 según BanRep), los CDT tienden a subir también. Cuarto, la entidad: bancos con más liquidez o menos depósitos competitivos a veces ofrecen tasas más altas. Compara opciones en BanRep Estadísticas o revisa directamente en 3-4 bancos antes de invertir. La diferencia entre 10% y 13% en un CDT de $1 millón son $30 mil de más durante un año.

¿Cómo se calculan los intereses?

Los intereses se calculan usando la fórmula de interés simple o compuesto según el plazo. Para un CDT simple: Intereses = Capital × Tasa EA × (Días / 365). Ejemplo: $1 millón × 12% EA × (360/365) = $118 mil aproximadamente. Los intereses se pagan al vencimiento o, en algunos CDT especiales, se capitalizan (se suman al capital). Algunos bancos ofrecen CDT con rentabilidad variable amarrada a tasas del mercado (UVR o TCC), pero son menos comunes y requieren más comprensión.

Implicaciones fiscales de tu CDT

Aquí es donde muchas personas se confunden. Los intereses que ganas en un CDT son gravables como rendimientos financieros. En Colombia, si eres persona natural, pagas impuesto sobre la renta por esos intereses. La alícuota efectiva depende de tu nivel de ingresos (entre 19% y 37% según DIAN, 2026). Ejemplo: si ganas $100 mil en intereses de CDT y tu tasa marginal es 28%, pagarás $28 mil en impuestos. El banco no te retiene automáticamente en muchos casos, lo que significa que debes declarar esos intereses en tu declaración de renta anual ante la DIAN. Si eres empleado, esto se suma a tu renta laboral. Si eres independiente o tienes otros ingresos, el CDT es un ingreso más. Algunos bancos ofrecen retención en la fuente voluntaria (te cobran el impuesto directamente) para simplificar la declaración. Consulta con tu asesor fiscal o la SFC sobre cómo reportar correctamente.

Cuándo reportar intereses de CDT a la DIAN

Debes reportar los intereses en tu declaración de renta anual, incluso si son pequeños. La DIAN tiene acceso a los registros de bancos, así que ocultarlos no es una opción viable. Si tu CDT vence después del 31 de diciembre, típicamente reportas los intereses en la declaración del año siguiente. Si quieres evitar complicaciones, solicita al banco retención en la fuente sobre tus intereses: te cobran el impuesto directamente y reduces tu obligación en la declaración anual.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia?: El monto mínimo varía según el banco. Bancos digitales y algunas entidades pequeñas aceptan desde $100 mil COP. Bancos tradicionales grandes requieren típicamente $500 mil o $1 millón como mínimo. Algunos bancos ofrecen CDT especiales sin mínimo, pero con tasas más bajas. Verifica directamente con tu banco: no hay un mínimo regulado por la SFC, es decisión de cada entidad.
¿Puedo retirar mi dinero antes de que venza el CDT?: Sí, puedes hacer cancelación anticipada, pero tiene costos. Si retiras antes del vencimiento, pierdes parte o todos los intereses, o pagas una comisión (típicamente 1% a 2% del valor del CDT según el banco). Algunos bancos te permiten reinvertir automáticamente al vencimiento, evitando decisiones manuales. Si necesitas liquidez frecuente, un CDT no es tu mejor opción; considera una cuenta remunerada de bancos digitales que ofrecen tasas entre 8% y 10% EA* sin plazo fijo.
¿Es mejor un CDT o una cuenta de ahorros según mis ingresos?: Depende de tu perfil. Si tienes liquidez inmediata (necesitas acceso rápido a tu dinero), una cuenta de ahorros o remunerada es mejor, aunque paga menos (3% a 10% EA*). Si tu dinero puede estar inmóvil 3-12 meses y buscas rentabilidad garantizada, un CDT es superior (10% a 13% EA*). Para personas conservadoras con ahorros estables, el CDT es renta fija ideal. Para personas que necesitan flexibilidad, una cuenta digital es más apropiada. La clave: CDT = seguridad + rendimiento; Cuenta de ahorros = flexibilidad + rendimiento bajo.
¿Qué pasa con mis intereses si el banco quiebra?: Fogafín protege tu CDT y los intereses devengados hasta $500 millones totales por depósito. Si tu CDT de $1 millón a 13% EA vence y el banco quiebra dos días antes, recuperas $1 millón + intereses (aproximadamente $35 mil por 360 días). La cobertura de Fogafín es automática; no necesitas registrarte. Verifica que la entidad esté vigilada por la SFC antes de invertir, lo que garantiza acceso a la protección de Fogafín.