¿Qué diferencia hay entre un CDT y un depósito a plazo fijo?

Son exactamente lo mismo. CDT significa Certificado de Depósito a Término y es el nombre técnico en Colombia. 'Depósito a plazo fijo' es el término genérico. El banco emite un certificado (CDT) que comprueba tu inversión. Ambos te comprometen a mantener el dinero durante un plazo definido a cambio de una tasa de interés garantizada, típicamente entre 10-13% EA* según BanRep 2026.

¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de que venza el CDT?

Puedes retirarlo anticipadamente, pero pierdes dinero. Algunos bancos retienen el 5-10% de los intereses ganados como penalidad. Otros devuelven solo el capital sin interés. Lee bien el contrato antes de firmar. Algunos CDT especiales permiten retiros sin penalidad después de 90 días. Si es cesantía, verificar restricciones legales de tu fondo de cesantías específico.

¿Está protegido mi dinero en un CDT si el banco quiebra?

Sí. Fogafín (Fondo de Garantías de Depósitos) cubre hasta $100 millones por depositante por entidad. Si depositas $5 millones en un CDT y el banco quiebra, recibes los $5 millones completos. Esta cobertura aplica solo en bancos vigilados por SFC. Verifica que tu entidad esté registrada en la Superintendencia Financiera antes de contratar.

¿Cuánto impuesto pago por los intereses de un CDT?

Depende de tus ingresos totales. Si ganas menos de $92 millones anuales (UVT 2026), los primeros $8.8 millones en intereses están exentos. Arriba, pagas impuesto ordinario a tu tarifa marginal (típicamente 19-37%). El banco retiene aproximadamente 17% automáticamente y lo envía a DIAN. Declara en tu formulario de renta anual según orientación DIAN.

Cómo funciona un depósito a plazo fijo en Colombia: tasas y requisitos 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un depósito a plazo fijo y cómo funciona en Colombia?

Un depósito a plazo fijo (también llamado CDT o Certificado de Depósito a Término) es un producto financiero donde depositas una cantidad de dinero en un banco durante un tiempo definido (entre 30 días y varios años) a cambio de una tasa de interés fija. Según el Banco de la República, las tasas actuales oscilan entre 10% y 13% anual efectivo (EA)* dependiendo de la entidad, el monto y el plazo elegido. Tu dinero permanece inmovilizado durante ese período; si lo retiras antes, pierdes parte o toda la ganancia de intereses. Es uno de los productos más seguros porque está cubierto por Fogafín hasta $100 millones por depositante por entidad. Funciona así: depositas tu plata, la entidad te genera intereses diarios que se suman al capital, y al vencimiento recibes el monto inicial más los intereses ganados. Es especialmente útil si tienes dinero que no necesitas usar en corto plazo, como parte de tus cesantías o ahorros complementarios.

Tasa de interés y cómo se calcula el rendimiento

La tasa que ofrece un banco es anual (expresada como EA — Efectiva Anual), pero se acumula diariamente. Si contratas un CDT a 30 días con tasa de 11% EA*, recibirás aproximadamente 0.92% de interés en ese mes. Los bancos grandes pagan tasas más bajas (9-11% EA*) porque tienen más clientes; entidades más pequeñas ofrecen tasas más competitivas (11-13% EA*) para atraer depósitos. El Banco de la República publica diariamente las tasas promedio del sistema financiero que puedes consultar antes de elegir dónde abrir tu CDT.

Plazos disponibles y montos mínimos

Los plazos van desde 30 días hasta 5 años. Los más comunes son: 30, 60, 90, 180 y 360 días. Cuanto más largo el plazo, generalmente más alta la tasa. El monto mínimo típicamente es $100.000 (aunque algunos bancos aceptan desde $50.000). No hay máximo oficial, pero depósitos muy grandes pueden negociar tasas directamente con el banco. Algunos bancos digitales ahora ofrecen CDT desde $10.000 con tasas competitivas, lo que democratizó este producto para pequeños ahorradores.

Diferencia entre CDT y cuentas de ahorro remuneradas

La principal diferencia es la flexibilidad. Un CDT te obliga a mantener el dinero durante el plazo acordado; una cuenta remunerada te permite sacar cuando quieras, pero la tasa es mucho menor (3-6% EA* en promedio). Si retiras un CDT antes del vencimiento, pierdes los intereses o pagas una penalidad. Sin embargo, los CDT ofrecen tasas garantizadas que no fluctúan, mientras que las cuentas remuneradas pueden cambiar su tasa cada mes. Para empleados con cesantías: muchos tienen la opción de invertir en fondos de cesantías que pueden incluir CDT como parte de una cartera diversificada. Según SFC, los fondos de cesantías administrados profesionalmente tienen rentabilidad promedio de 8-12% anual, combinando CDT, TES (Títulos de Deuda Pública) y otros instrumentos. Ambos productos están cubiertos por Fogafín, así que tu dinero está seguro en bancos vigilados por la Superintendencia Financiera.

Impuestos sobre los intereses de un CDT

Los intereses que ganes tributan como renta ordinaria según tu nivel de ingresos. Si eres asalariado con ingresos menores a $92 millones anuales (UVT 2026), los primeros $8.8 millones en intereses están exentos de impuesto. Arriba de eso, pagas IMP (Impuesto a la Riqueza) o impuesto ordinario. Bancos retienen automáticamente aproximadamente 17% sobre los intereses y lo ingresan a la DIAN; esto aparecerá en tu declaración de renta anual. Para cesantías invertidas en CDT o fondos de cesantías administrados, la tributación varía según si es una entidad pública o privada, consulta con tu fondo de cesantías específico.

¿Es buena idea invertir cesantías en depósitos a plazo fijo?

Sí, pero depende de tu perfil de riesgo. Las cesantías son dinero que por ley debes ahorrar para emergencias (equivale a 8.33% de tu salario mensual). Invertir en CDT es seguro y genera rendimiento garantizado que supera la inflación (actualmente 4.2% según DANE 2025). Muchos empleados dejan sus cesantías en cuentas de ahorros que generan poco, desperdiciando ganancias potenciales. Un CDT a plazo medio (180-360 días) con tasa 11-12% EA* convierte tu cesantía en una inversión productiva. Sin embargo, hay alternativas: fondos de cesantías administrados por comisionistas de bolsa ofrecen rentabilidades similares o superiores con mejor diversificación. Según SFC, en 2025 los fondos de cesantías ofrecieron rentabilidades anuales entre 9-13% dependiendo del perfil (conservador, moderado, agresivo). Si trabajas en sector público, verifica si tu entidad permite invertir en CDT directamente o requiere usar un fondo comisionado.

Ventajas de un CDT versus otras opciones para cesantías

CDT: tasa garantizada, seguro hasta $100 millones en Fogafín, sin comisiones de administración ocultas, liquidez al vencimiento. Fondos de cesantías: mayor potencial de rentabilidad si incluyen renta variable, rebalanceo automático profesional, comisiones (típicamente 0.5-1.5% anual). Cuentas de ahorro: máxima liquidez pero rentabilidad muy baja (2-4% EA*). Para perfil conservador (cerca de jubilación): CDT. Para perfil moderado (10+ años para retiro): combinación CDT + FIC renta fija. Para perfil agresivo (25+ años): fondos de cesantías con exposición a acciones.

Proceso paso a paso: cómo abrir un CDT en Colombia

1. Elige banco o entidad: compara tasas en bancos tradicionales, bancos digitales o a través de comisionistas de bolsa. 2. Verifica requisitos: documento de identidad, certificado laboral (si aplica) y dinero disponible. 3. Elige plazo y tasa: define si quieres 30, 90, 180 o 360 días y asegúrate de que la tasa esté vigente. 4. Abre la cuenta si es necesario: algunos bancos permiten CDT sin cuenta corriente previa; otros requieren una. 5. Firma contrato: lee cuidadosamente condiciones de retiro anticipado, comisiones y método de pago de intereses. 6. Depósita el dinero: por transferencia bancaria o depósito en efectivo. 7. Recibe confirmación: el banco emite un certificado con número de CDT, tasa, fecha de vencimiento y monto. Durante el plazo, algunos bancos permiten abrir otro CDT con los intereses generados (reinversión automática) o recibirlos en tu cuenta. Verifica con tu entidad si hay comisión por cancelación anticipada (típicamente 5-10% del interés ganado).

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre un CDT y un depósito a plazo fijo?: Son exactamente lo mismo. CDT significa Certificado de Depósito a Término y es el nombre técnico en Colombia. 'Depósito a plazo fijo' es el término genérico. El banco emite un certificado (CDT) que comprueba tu inversión. Ambos te comprometen a mantener el dinero durante un plazo definido a cambio de una tasa de interés garantizada, típicamente entre 10-13% EA* según BanRep 2026.
¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de que venza el CDT?: Puedes retirarlo anticipadamente, pero pierdes dinero. Algunos bancos retienen el 5-10% de los intereses ganados como penalidad. Otros devuelven solo el capital sin interés. Lee bien el contrato antes de firmar. Algunos CDT especiales permiten retiros sin penalidad después de 90 días. Si es cesantía, verificar restricciones legales de tu fondo de cesantías específico.
¿Está protegido mi dinero en un CDT si el banco quiebra?: Sí. Fogafín (Fondo de Garantías de Depósitos) cubre hasta $100 millones por depositante por entidad. Si depositas $5 millones en un CDT y el banco quiebra, recibes los $5 millones completos. Esta cobertura aplica solo en bancos vigilados por SFC. Verifica que tu entidad esté registrada en la Superintendencia Financiera antes de contratar.
¿Cuánto impuesto pago por los intereses de un CDT?: Depende de tus ingresos totales. Si ganas menos de $92 millones anuales (UVT 2026), los primeros $8.8 millones en intereses están exentos. Arriba, pagas impuesto ordinario a tu tarifa marginal (típicamente 19-37%). El banco retiene aproximadamente 17% automáticamente y lo envía a DIAN. Declara en tu formulario de renta anual según orientación DIAN.