¿Cuál es la tasa de interés mínima y máxima en un CDT en Colombia en 2026?

Según el Banco de la República (enero 2026), las tasas en CDT rondan entre 10% y 13% EA (efectivo anual), dependiendo del banco, el plazo y las condiciones del mercado. Bancos grandes como Bancolombia y BBVA ofrecen tasas cercanas al 12%-13% EA, mientras que bancos más pequeños pueden estar en 10%-11% EA. Plazos más cortos (30 días) suelen tener tasas más bajas; plazos más largos (180-360 días) ofrecen tasas más altas. Verifica directamente con tu banco, ya que estos porcentajes cambian semanalmente según la política monetaria de BanRep.

¿Qué pasa si retiro mi dinero antes del vencimiento del CDT?

Si retiras antes del vencimiento, generalmente pierdes los intereses acumulados (algunos bancos devuelven solo la tasa pasiva o CDT especial). Algunos CDT con cláusula de retiro anticipado permiten sacar sin penalidad, pero ofrecen tasas más bajas*. Otros cobran comisión de 0.5%-1% del valor. Revisa los términos y condiciones antes de firmar. Para empleados que necesitan seguridad de acceso, existen cuentas remuneradas sin plazo fijo que ofrecen 8%-9% EA* sin penalidad.

¿Un CDT está asegurado por FOGAFÍN si el banco quiebra?

Sí, totalmente. FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) cubre CDT hasta 100 millones de pesos por depositante y por banco. Si depositas 5 millones en Bancolombia, esos 5 millones + intereses están protegidos hasta 100 millones. Si depositas en dos bancos distintos, cada uno tiene su cobertura de 100 millones. FOGAFÍN es regulado por la SFC y funciona desde 1987. Esto hace que los CDT sean inversiones de muy bajo riesgo en Colombia.

¿Es mejor un CDT o una cuenta de ahorros remunerada para guardar dinero?

Depende de tus necesidades. CDT ofrece tasas más altas (10%-13% EA en 2026*) pero tu dinero está amarrado hasta vencimiento. Cuentas remuneradas ofrecen 8%-9% EA* sin plazo, así puedes retirar cuando quieras. Si planeas usar el dinero en 6 meses o más, CDT es mejor rendimiento. Si necesitas acceso inmediato (fondo de emergencia), cuenta remunerada es más práctica. Algunos empleados usan ambas: parte del dinero en CDT a 180 días para rendimiento, y parte en cuenta remunerada para emergencias.

Cómo funciona un depósito a plazo fijo en Colombia: tasas 2026 y rendimiento

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un depósito a plazo fijo en Colombia?

Un depósito a plazo fijo (CDT) es un producto financiero donde depositas una cantidad de dinero en un banco por un tiempo definido, a cambio de una tasa de interés* previamente acordada. Según datos del Banco de la República (enero 2026), las tasas en CDT rondan entre 10% y 13% EA (efectivo anual), dependiendo del banco y del plazo elegido. Es diferente a una cuenta de ahorros porque tu dinero queda "congelado" hasta la fecha de vencimiento; si lo retiras antes, pierdes los intereses o te aplican penalidades. Los plazos típicos son 30, 60, 90, 180 días o 1 año. Es una opción segura porque FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) cubre hasta 100 millones de pesos por depositante y por banco. Muchos empleados lo usan para hacer crecer sus cesantías sin exponerse a la volatilidad del mercado de acciones.

¿Por qué es seguro un CDT?

Un CDT es seguro porque está regulado por la SFC (Superintendencia Financiera de Colombia) y los fondos están asegurados por FOGAFÍN hasta 100 millones de pesos por deposante y entidad. A diferencia de invertir en acciones o fondos de renta variable, tu capital inicial está garantizado y el rendimiento es predeterminado.

Diferencia entre CDT y cuenta de ahorros

En una cuenta de ahorros puedes meter y sacar dinero cuando quieras, pero la tasa de interés* es muy baja (0.5% a 1% EA). En un CDT la tasa es más alta (10%-13% EA en 2026), pero tu dinero está "amarrado" hasta la fecha de vencimiento. Si necesitas sacar antes, pierdes intereses acumulados.

¿Cómo funciona un CDT paso a paso?

El proceso es sencillo: (1) Abres o usas una cuenta en un banco vigilado por la SFC; (2) Deciden el monto a invertir y el plazo (30, 60, 90 días, etc.); (3) El banco te genera un certificado con la tasa de interés*, el monto y la fecha de vencimiento; (4) Tu dinero empieza a generar intereses diarios, que se capitalizan (se suman al total) según el banco; (5) Al vencimiento, recibes tu dinero original más los intereses acumulados. Ejemplo: si depositas 10 millones en un CDT a 90 días con tasa de 11% EA*, recibirás aproximadamente 10.275.000 pesos (10 millones × 11% × 90/360). Los intereses se pueden pagar en efectivo o reinvertir en otro CDT. Algunos bancos ofrecen plataformas digitales donde abres el CDT en minutos; otros requieren que vayas en persona. La mayoría cobra comisión de administración entre 0% y 1% del valor, aunque muchos CDT la waivean (no cobran) para competir.

Cálculo de intereses en un CDT

La fórmula básica es: Intereses = Capital × Tasa Anual × (Días del CDT / 360). Si depositas 5 millones a 60 días con 12% EA*, ganas aproximadamente 100.000 pesos. Los intereses se capitalizan a vencimiento, es decir, se suman al capital para el pago final.

Opciones al vencimiento

Cuando vence tu CDT tienes tres opciones: (1) Retirar tu dinero y los intereses en efectivo; (2) Reinvertir en otro CDT del mismo banco; (3) Transferir a otra entidad. Algunos bancos renuevan automáticamente si no das instrucciones, así que revisa tus términos.

¿Cuándo es buena idea un CDT? Perfiles de inversión

Un CDT es ideal para personas con perfil conservador, es decir, aquellas que necesitan proteger su capital y no pueden asumir riesgos. Si recibiste bonificación laboral, heredaste dinero o estás ahorrando para un proyecto en 6 meses, un CDT es seguro porque garantiza el rendimiento. También es buena opción si el banco está ofreciendo tasas altas como ahora (11%-13% EA en 2026), porque podrías comparar: si la inflación ronda 3% anual, tu rendimiento real es de 8%-10%, mejor que si lo dejaras en una cuenta de ahorros. Para empleados con cesantías, es una forma de hacer crecer ese dinero sin riesgo mientras planificas qué hacer con él. Sin embargo, NO es ideal si necesitas acceso inmediato a tu plata (hay penalidades por retiro anticipado) o si tienes perfil agresivo (prefieres acciones o ETF internacionales). Tampoco conviene si esperas que los bancos bajen las tasas pronto, porque bloqueas tu dinero a una tasa que podría quedarse atrás.

Caso: empleado con cesantías

Un empleado que acumuló 3 millones en cesantías puede depositar eso en un CDT a 180 días al 12% EA* y recibir 3.180.000 pesos. Es seguro, no requiere decisiones diarias, y protege el dinero mientras planifica un nuevo proyecto o fondo de emergencia.

Caso: persona con perfil agresivo

Si eres mayor de 30 años, tienes ingresos altos y puedes asumir volatilidad, un CDT NO es tu mejor opción. Deberías considerar FIC renta variable, acciones de la BVC, o ETF internacionales que históricamente ofrecen retornos superiores a largo plazo, aunque con más riesgo.

Comparativa: CDT vs otras opciones de inversión

Para elegir bien, es útil comparar cómo se comporta un CDT frente a alternativas. Según datos de BanRep y la SFC (2026), un CDT ofrece seguridad y liquidez a corto plazo, pero rendimiento limitado comparado con renta variable. Un TES (Título de Deuda Pública) ofrece tasas similares* pero requiere compra a través de broker o plataforma de bolsa. Un FIC renta fija ofrece tasas cercanas al CDT* pero con comisión de administración de 0.5%-1.5% anual. Un FIC renta variable puede dar 15%-20% EA en años buenos, pero puede caer -10% en años malos. Acciones directas en la BVC pueden multiplicar tu dinero o perderlo según el mercado. Cuentas remuneradas en bancos digitales ofrecen 8%-9% EA sin plazo fijo, pero con menos seguridad regulatoria. La elección depende de tu horizonte de inversión (corto plazo = CDT; largo plazo = renta variable) y tu tolerancia al riesgo (conservador = CDT; agresivo = acciones).

CDT vs TES

Ambos ofrecen tasas cercanas (10%-13% EA). TES es deuda pública (más seguro política). CDT es producto bancario (cubierto por FOGAFÍN hasta 100 millones). TES requiere abrir cuenta de inversión en bolsa; CDT es más accesible en cualquier banco.

CDT vs cuenta remunerada digital

Las cuentas digitales (sin plazo) ofrecen 8%-9% EA* versus 10%-13% en CDT. Ventaja: acceso sin penalidades. Desventaja: menos rendimiento y regulación menos clara en algunas fintechs. Verifica que la fintech esté vigilada por SFC.

Aspectos legales y fiscales del CDT

Los intereses generados por un CDT están sujetos a impuestos. Si depositas en tu nombre como persona natural, debes declarar los intereses ante DIAN en tu declaración de renta anual (formulario 1010 o SAP). La tasa de impuesto sobre los intereses varía según tu renta total, pero generalmente está entre 19% y 37%. Ejemplo: si ganas 10 millones en intereses y estás en renta del 37%, pagas 3.7 millones en impuestos, quedándote con 6.3 millones netos. Los bancos retienen tributos en algunos casos, pero debes confirmar. Si depositas cesantías (dinero protegido por ley), hay beneficios tributarios: los intereses de cesantías depositadas en CDT pueden tener tratamiento preferencial según SFC y DIAN, pero esto varía. Para decisiones sobre inversión de cesantías, retiros anticipados, o implicaciones fiscales, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Retención de impuestos en CDT

Los bancos retienen automáticamente un porcentaje de los intereses (varía entre 0% y 8% según el rango de ingresos). Debes declarar el monto bruto en DIAN. Si retuvieron mucho, puedes recuperar dinero en devolución de impuestos.

CDT con dinero de cesantías

Las cesantías son dinero protegido por ley laboral. Si las depositas en CDT, los intereses siguen siendo tributables en DIAN, pero hay tratamientos especiales. Consulta con tu comisionista o asesor de bolsa para maximizar beneficios.

Disclaimer educativo

La información presentada es educativa y basada en datos públicos de BanRep, SFC, DIAN y Fogafín actualizados a enero 2026. No constituye asesoramiento financiero ni recomendación personalizada. Las tasas de interés, comisiones y condiciones varían según la entidad y cambios de mercado. Antes de abrir un CDT, compara opciones directamente con bancos y plataformas vigiladas por SFC. Para decisiones sobre inversión de recursos laborales, cesantías o retiros anticipados, consulta a un asesor financiero certificado o tu comisionista de bolsa.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de interés mínima y máxima en un CDT en Colombia en 2026?: Según el Banco de la República (enero 2026), las tasas en CDT rondan entre 10% y 13% EA (efectivo anual), dependiendo del banco, el plazo y las condiciones del mercado. Bancos grandes como Bancolombia y BBVA ofrecen tasas cercanas al 12%-13% EA, mientras que bancos más pequeños pueden estar en 10%-11% EA. Plazos más cortos (30 días) suelen tener tasas más bajas; plazos más largos (180-360 días) ofrecen tasas más altas. Verifica directamente con tu banco, ya que estos porcentajes cambian semanalmente según la política monetaria de BanRep.
¿Qué pasa si retiro mi dinero antes del vencimiento del CDT?: Si retiras antes del vencimiento, generalmente pierdes los intereses acumulados (algunos bancos devuelven solo la tasa pasiva o CDT especial). Algunos CDT con cláusula de retiro anticipado permiten sacar sin penalidad, pero ofrecen tasas más bajas*. Otros cobran comisión de 0.5%-1% del valor. Revisa los términos y condiciones antes de firmar. Para empleados que necesitan seguridad de acceso, existen cuentas remuneradas sin plazo fijo que ofrecen 8%-9% EA* sin penalidad.
¿Un CDT está asegurado por FOGAFÍN si el banco quiebra?: Sí, totalmente. FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) cubre CDT hasta 100 millones de pesos por depositante y por banco. Si depositas 5 millones en Bancolombia, esos 5 millones + intereses están protegidos hasta 100 millones. Si depositas en dos bancos distintos, cada uno tiene su cobertura de 100 millones. FOGAFÍN es regulado por la SFC y funciona desde 1987. Esto hace que los CDT sean inversiones de muy bajo riesgo en Colombia.
¿Es mejor un CDT o una cuenta de ahorros remunerada para guardar dinero?: Depende de tus necesidades. CDT ofrece tasas más altas (10%-13% EA en 2026*) pero tu dinero está amarrado hasta vencimiento. Cuentas remuneradas ofrecen 8%-9% EA* sin plazo, así puedes retirar cuando quieras. Si planeas usar el dinero en 6 meses o más, CDT es mejor rendimiento. Si necesitas acceso inmediato (fondo de emergencia), cuenta remunerada es más práctica. Algunos empleados usan ambas: parte del dinero en CDT a 180 días para rendimiento, y parte en cuenta remunerada para emergencias.