¿Cuál es la tasa promedio de un CDT en Colombia en 2026?

Según el Banco de la República, las tasas promedio de CDT en Colombia están entre 10% y 13% anual (EA)* dependiendo del banco, monto e plazo. Bancos grandes ofrecen típicamente 10-11%*, mientras que bancos más pequeños pueden ofrecer 12-13%* para atraer depósitos. Verifica diariamente en el sitio de BanRep las tasas de tu banco específico, ya que cambian constantemente según las condiciones del mercado y decisiones del Banco Central.

¿Qué pasa si retiro mi dinero antes del vencimiento del CDT?

Si retiras anticipadamente, generalmente pierdes parte o todos los intereses generados, además de pagar una comisión de penalización (típicamente 1% a 3% del capital)*. Algunos bancos permiten retiros sin penalización solo después de ciertos días (ej: después de 30 días en un CDT de 360 días), pero ofrecen menor tasa de interés*. Revisa los términos específicos de tu banco antes de abrir el CDT. Para independientes con flujo irregular, es mejor mantener dinero en cuenta remunerada que en CDT si prevén retiros frecuentes.

¿Es seguro un CDT? ¿Qué pasa si el banco quiebra?

Sí, es muy seguro. Todos los CDT abiertos en bancos regulados por la Superintendencia Financiera (SFC) están protegidos por Fogafín hasta $500 millones de pesos por depositante por entidad financiera. Esto significa que incluso si el banco quiebra, recibirás tu dinero de vuelta. Sin embargo, si abres CDT en varios bancos diferentes, cada depósito está cubierto hasta $500 millones. Los bancos digitales regulados por la SFC también están cubiertos por Fogafín, así que la seguridad es igual.

¿Pago impuesto sobre los intereses del CDT?

Sí, los intereses del CDT están sujetos al impuesto sobre la renta según la DIAN. La cantidad que pagas depende de tu nivel de ingreso total: si ganas menos de 1.370 UVT anuales (aproximadamente $60-70 millones en 2025), típicamente no pagas; si ganas más, los intereses se suman a tu base tributaria y tributan entre 19% y 39%* según tu tramo. Para independientes, es fundamental consultar con un contador o la DIAN para conocer tu obligación específica antes de invertir en CDT grandes.

Cómo funciona un Depósito a Plazo Fijo en Colombia: Guía para independientes

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo y cómo funciona en Colombia?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto financiero donde tú entregas una cantidad de dinero a un banco durante un tiempo fijo, y el banco te devuelve ese dinero más los intereses generados. Según el Banco de la República (BanRep), las tasas promedio de los CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% anual (EA)* dependiendo del banco, el monto invertido y el plazo elegido. Para un independiente, es una herramienta útil porque tu plata está protegida, genera ingresos pasivos predecibles y está cubierta por el Fondo de Garantía de Depósitos en Instituciones de Crédito (Fogafín) hasta $500 millones de pesos por depositante por entidad. El funcionamiento es simple: depositas tu dinero por un plazo determinado (típicamente 30, 60, 90, 180 o 360 días), recibes una tasa de interés fija, y al vencimiento recuperas tu capital más los intereses. No hay riesgo de mercado como en acciones, y los intereses se liquidan según las condiciones del CDT (algunos bancos pagan intereses mensuales, otros al vencimiento).

Características principales del CDT

El CDT tiene tres componentes clave: el capital inicial (lo que depositas), la tasa de interés (fija durante todo el plazo)* y el plazo (tiempo que tu dinero permanece invertido). A diferencia de una cuenta de ahorros, no puedes retirar tu dinero antes del vencimiento sin penalización. Los bancos generalmente cobran una comisión si retiras antes de tiempo, que reduce los intereses ganados. El CDT es de bajo riesgo porque está garantizado por Fogafín, lo que significa que si el banco quiebra, tu dinero está protegido hasta el límite establecido.

Ventajas para trabajadores independientes

Los independientes usan CDT para guardar sus ingresos variables sin riesgo. Como trabajador por cuenta propia, tu flujo de dinero es irregular, así que un CDT te permite estacionar dinero excedente a una tasa conocida. Además, puedes hacer CDT a corto plazo (30 o 60 días) para mantener liquidez sin perder rendimiento. La Superintendencia Financiera (SFC) supervisa a todos los bancos que ofrecen CDT, garantizando que las tasas publicadas sean reales y transparentes.

Paso a paso: cómo abrir un CDT en Colombia

Abrir un CDT es un proceso directo que puedes hacer en cualquier banco comercial o digital. Primero, debes tener una cuenta corriente o de ahorros en el banco (algunos bancos te dejan abrir CDT sin cuenta previa, pero es menos común). Segundo, acercarte a una sucursal o ingresar a la plataforma digital del banco, seleccionar la opción de CDT, ingresar el monto que deseas invertir y elegir el plazo. El banco te mostrará automáticamente la tasa que aplica según el monto y plazo. Tercero, revisar los términos y condiciones, confirmar la operación y el CDT se activa inmediatamente. El dinero se descuenta de tu cuenta de ahorros y queda invertido. Algunos bancos generan un certificado físico o digital como comprobante. Durante el plazo, tu dinero está ganando intereses diarios según la fórmula que el banco establece*. Al vencimiento, el banco automáticamente te acredita el capital más los intereses en tu cuenta, o puedes renovar el CDT con un nuevo plazo. Todo el proceso toma entre 5 y 15 minutos si lo haces digitalmente.

Requisitos mínimos

Para abrir un CDT necesitas ser mayor de 18 años, tener cédula de ciudadanía o extranjería, y una cuenta bancaria activa en el mismo banco (en la mayoría de entidades). El monto mínimo varía por banco: algunos aceptan desde $100.000, otros desde $500.000 o $1 millón. Verifica directamente con tu banco los montos mínimos actuales.

Documentos y tiempos

No necesitas papeles adicionales si ya tienes cuenta bancaria. El proceso es 100% digital en la mayoría de bancos colombianos. Una vez confirms, el CDT aparece en tu extracto al día siguiente. No hay comisión por apertura de CDT en la mayoría de entidades reguladas por la SFC.

CDT vs. otras opciones: ¿dónde invertir tu dinero como independiente?

Un CDT es la opción más segura y predecible para independientes que buscan rentabilidad sin riesgo. Comparado con una cuenta de ahorros tradicional, un CDT genera entre 8% y 13% anual* mientras que una cuenta de ahorros genera entre 0,5% y 2% anual según BanRep. La diferencia es significativa: $1 millón en CDT a 11% anual genera $110.000, mientras que en cuenta de ahorros a 1% genera apenas $10.000 al año. Comparado con fondos de inversión en renta fija (FIC), el CDT es más seguro porque está garantizado por Fogafín, pero los FIC pueden generar retornos similares o superiores. Comparado con bonos del gobierno (TES), los CDT son más accesibles porque requieren montos menores y puedes acceder directamente a través de cualquier banco sin intermediarios. Para independientes sin experiencia en inversión, el CDT es la opción recomendada porque combina seguridad, rentabilidad y facilidad de acceso. La SFC publica diariamente las tasas promedio de CDT por plazo, lo que te permite comparar entre bancos antes de invertir.

CDT vs. cuenta remunerada

Las cuentas remuneradas pagan interés sobre el saldo pero ofrecen menor tasa* (típicamente 3% a 5% EA) y liquidez total. Un CDT paga más* pero exige plazo fijo. Para independientes con dinero que no necesitan inmediatamente, un CDT es superior. Para dinero que necesitan en corto plazo, mejor una cuenta remunerada.

CDT vs. fondos de inversión

Los FIC en renta fija pueden generar retornos similares al CDT (10% a 12% EA)*. Pero requieren asesoramiento, tienen comisiones de administración (0,5% a 1,5% anual)*, y no están garantizados por Fogafín. El CDT es más directo y seguro para principiantes.

Impuestos sobre CDT: ¿cuánto me lleva Hacienda?

Los intereses generados por un CDT están sujetos al impuesto sobre la renta en Colombia según la DIAN. Si eres independiente y tus ingresos totales (incluyendo intereses de CDT) superan la UVT del año, debes declarar los intereses en tu declaración de renta anual. La tasa marginal del impuesto sobre la renta en Colombia va desde 0% (para rentas bajas) hasta 39% (para rentas altas), así que el impuesto sobre intereses de CDT depende de tu nivel de ingreso total. Por ejemplo, si inviertes $1 millón a 11% anual y ganas $110.000 en intereses, ese dinero se suma a tus otros ingresos para calcular tu impuesto total. Algunos independientes usan CDT en cuentas a nombre de personas dependientes o cónyuge para distribuir la carga fiscal, pero esto requiere asesoramiento legal. La DIAN publica anualmente la UVT (Unidad de Valor Tributario) que define el umbral de declaración. Para 2026, verifica el sitio web de la DIAN para conocer el valor exacto y si debes declarar.

Tributación efectiva según tu perfil de ingresos

Si ganas menos de 1.370 UVT anuales (aproximadamente $60-70 millones según valores 2025), típicamente no pagas impuesto sobre la renta. Si ganas más, los intereses del CDT se suman a tu base tributaria. Consulta con un asesor contable o la DIAN para tu caso específico.

Estrategias de optimización fiscal

Algunos independientes abren CDT a nombre de sus hijos menores de edad (si tienen capacidad legal) para que los intereses tributen en una base menor. Esto requiere autorización legal notariada. Consulta con tu comisionista o asesor fiscal antes de implementar cualquier estrategia.

Riesgos y limitaciones del CDT para independientes

Aunque el CDT es seguro, tiene limitaciones importantes. Primero, tu dinero está inmovilizado durante el plazo: si lo retiras antes, pierdes intereses y pagas comisiones de penalización (típicamente 1% a 2% del monto)*. Segundo, la tasa de interés nominal puede parecer alta (10-13%)*, pero después de impuestos y considerando la inflación, el rendimiento real es menor. Según el DANE, la inflación en Colombia fue 4,09% en 2024, así que si ganas 11% en CDT pero pagas 19% en impuestos por ingresos altos, tu retorno real neto puede ser cercano a 7%. Tercero, si depositas más de $500 millones en un solo banco, el dinero excedente no está cubierto por Fogafín. Cuarto, el riesgo de crédito es bajo pero existe: si el banco quiebra, aunque tienes garantía, podrías enfrentar demoras en la recuperación. Por último, en entornos de caída de tasas, los CDT vencidos se renuevan a tasas más bajas, reduciendo tu rentabilidad futura.

Riesgo de iliquidez y penalizaciones

La principal limitación es que no puedes acceder a tu dinero sin costo. Si necesitas dinero urgentemente, un retiro anticipado puede costar entre 1% y 3% de tu saldo*. Para independientes con flujo de caja variable, esto es un riesgo real. Por eso muchos recomiendan mantener 3 a 6 meses de gastos en cuenta remunerada y el resto en CDT.

Riesgo de reinversión

Al vencimiento del CDT, las nuevas tasas pueden ser más bajas. Si las tasas bajan, tus futuros CDT generarán menos rentabilidad. Por eso algunos independientes escalonan CDT con diferentes plazos para promediar tasas y reducir este riesgo.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa promedio de un CDT en Colombia en 2026?: Según el Banco de la República, las tasas promedio de CDT en Colombia están entre 10% y 13% anual (EA)* dependiendo del banco, monto e plazo. Bancos grandes ofrecen típicamente 10-11%*, mientras que bancos más pequeños pueden ofrecer 12-13%* para atraer depósitos. Verifica diariamente en el sitio de BanRep las tasas de tu banco específico, ya que cambian constantemente según las condiciones del mercado y decisiones del Banco Central.
¿Qué pasa si retiro mi dinero antes del vencimiento del CDT?: Si retiras anticipadamente, generalmente pierdes parte o todos los intereses generados, además de pagar una comisión de penalización (típicamente 1% a 3% del capital)*. Algunos bancos permiten retiros sin penalización solo después de ciertos días (ej: después de 30 días en un CDT de 360 días), pero ofrecen menor tasa de interés*. Revisa los términos específicos de tu banco antes de abrir el CDT. Para independientes con flujo irregular, es mejor mantener dinero en cuenta remunerada que en CDT si prevén retiros frecuentes.
¿Es seguro un CDT? ¿Qué pasa si el banco quiebra?: Sí, es muy seguro. Todos los CDT abiertos en bancos regulados por la Superintendencia Financiera (SFC) están protegidos por Fogafín hasta $500 millones de pesos por depositante por entidad financiera. Esto significa que incluso si el banco quiebra, recibirás tu dinero de vuelta. Sin embargo, si abres CDT en varios bancos diferentes, cada depósito está cubierto hasta $500 millones. Los bancos digitales regulados por la SFC también están cubiertos por Fogafín, así que la seguridad es igual.
¿Pago impuesto sobre los intereses del CDT?: Sí, los intereses del CDT están sujetos al impuesto sobre la renta según la DIAN. La cantidad que pagas depende de tu nivel de ingreso total: si ganas menos de 1.370 UVT anuales (aproximadamente $60-70 millones en 2025), típicamente no pagas; si ganas más, los intereses se suman a tu base tributaria y tributan entre 19% y 39%* según tu tramo. Para independientes, es fundamental consultar con un contador o la DIAN para conocer tu obligación específica antes de invertir en CDT grandes.