¿Cuánto dinero gano invirtiendo 1 millón de pesos en un CDT a 180 días?

Si inviertes 1 millón a una tasa de 11%* EA durante 180 días, los intereses brutos son aproximadamente 55.000 pesos. Después de retención en la fuente (4%), recibes 52.800 pesos en intereses. Al vencimiento, tu banco te deposita 1.052.800 pesos en total. La cifra exacta depende de cómo el banco calcule intereses (método de capitalización) y de la tasa vigente en el momento. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Los CDT están protegidos si el banco quiebra?

Sí, completamente. Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) cubre hasta 100 millones de pesos por depositante por entidad financiera. Esto significa que incluso si el banco entra en problemas, tu dinero (capital e intereses acumulados) está garantizado. Puedes invertir sin preocupación en cualquier banco vigilado por la SFC.

¿A qué edad puedo abrir un CDT en Colombia?

Debes ser mayor de 18 años para abrir un CDT directamente. Si eres menor, tu representante legal (padre, madre o acudiente) puede abrir un CDT a tu nombre. No hay límite de edad máxima; personas jubiladas también pueden invertir en CDT. Solo necesitas tener cédula de ciudadanía o extranjería vigente.

¿Puedo abrir un CDT con dinero que no sea de mi salario?

Sí, el origen del dinero no importa. Puedes invertir ahorros acumulados, herencias, regalos o ingresos de cualquier fuente legal. El banco pedirá comprobante de lícitud de fondos si es un monto alto (normalmente superior a 10 millones). Para montos pequeños (típicos de salario mínimo), el proceso es automático sin preguntas adicionales.

Cómo funciona un Depósito a Plazo Fijo en Colombia: Guía para trabajadores

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo en Colombia?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija donde depositas una cantidad de dinero en un banco y recibes a cambio una tasa de interés* fija durante un período determinado. Según el Banco de la República, los CDT en Colombia ofrecen tasas entre 10% y 13% EA (Efectivo Anual) dependiendo del banco, el plazo y el monto invertido. Es uno de los productos más seguros porque tu dinero está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (Fogafín) hasta 100 millones de pesos por depositante por entidad. Para trabajadores con salario mínimo (2.150.000 pesos en 2026 según MinTrabajo), un CDT representa una forma accesible de hacer crecer la plata sin riesgo de pérdida de capital. El banco retiene el dinero durante el plazo acordado (30, 60, 90, 180, 360 días o más) y al vencimiento devuelve tanto el capital como los intereses generados. No requiere experiencia en inversiones y es totalmente transparente en comisiones. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Diferencia entre CDT y cuenta de ahorros tradicional

La diferencia principal es la tasa de rentabilidad. Una cuenta de ahorros típica en Colombia ofrece 0,5% a 1% EA, mientras que un CDT garantiza 10%-13% EA. Con un CDT no puedes sacar plata antes del vencimiento sin penalización, pero en una cuenta de ahorros sí. Un CDT es un compromiso fijo; la cuenta de ahorros es flexible. Para quien quiera hacer crecer su salario sin tocar el dinero, el CDT es mejor opción.

¿Quién puede abrir un CDT?

Cualquier persona con cédula de ciudadanía o extranjería, mayor de edad, puede abrir un CDT en un banco vigilado por la Superintendencia Financiera. No importa si trabajas por salario mínimo, independiente o tienes ingresos variables. El banco pedirá tu documento, comprobante de ingresos (si es requerido) y datos de contacto. Los menores de edad pueden abrir CDT a través de sus representantes legales. No hay exclusiones por nivel de ingresos.

Cómo funciona paso a paso: de tu salario al CDT

El proceso para abrir un CDT es sencillo y lo puedes hacer en minutos. Primero, dirígete al banco (físicamente o por app si tiene banca digital) y solicita abrir un CDT. Dile al ejecutivo el monto que quieres invertir, el plazo que prefieres (30, 60, 90, 180 o 360 días) y recibirás la tasa que te corresponde según esas variables. El banco te mostrará un simulador donde verás exactamente cuánto dinero tendrás al vencimiento. Por ejemplo, si inviertes 1 millón de pesos a 90 días con una tasa de 11%* EA, recibirás aproximadamente 1.027.500 pesos al finalizar el trimestre. Una vez confirmes los datos, el banco transfiere los fondos desde tu cuenta de ahorros (o mediante consignación) al CDT. El dinero queda "congelado" hasta la fecha de vencimiento. No puedes sacarlo sin perder parte de los intereses. Al vencimiento, el banco automáticamente deposita el capital más los intereses en tu cuenta de ahorros. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Plazos disponibles y tasas aproximadas

Los bancos ofrecen CDT desde 30 días hasta 5 años. Generalmente, a mayor plazo, mayor tasa. Un CDT de 30 días rinde 8%-9%* EA, uno de 90 días 10%-11%* EA, y uno de 360 días puede llegar a 12%-13%* EA. La mayoría de trabajadores con salario mínimo prefieren plazos de 90 o 180 días porque balancean acceso al dinero y rentabilidad. Algunos bancos ofrecen "CDT escalera" donde divides el dinero en varios CDT con vencimientos escalonados. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Retención en la fuente: ¿cuánto impuesto pagas?

En Colombia, los intereses generados por CDT están sujetos a retención en la fuente de 4% (para residentes). Esto significa que si ganas 27.500 pesos en intereses, el banco retiene 1.100 pesos y te deposita 26.400. Esta retención es definitiva si tu ingreso anual es menor a 47 UVT (aproximadamente 1.800.000 pesos en 2026). El banco realiza este descuento automáticamente; tú no tienes que hacer nada. Al hacer tu declaración de renta anual ante la DIAN, estos intereses se reponen en tu base gravable, pero si no estás obligado a declarar renta, el tema termina ahí.

Riesgos, ventajas y cuándo es ideal invertir en CDT

Los CDT son productos de bajo riesgo porque están protegidos por Fogafín hasta 100 millones de pesos. Tu capital nunca está en riesgo de pérdida si inviertes en un banco vigilado por la SFC. El único "riesgo" real es el oportunidad: si las tasas suben después de que inviertas a plazo fijo, tu dinero quedará atrapado a una tasa menor. Por eso algunos inversores prefieren CDT a corto plazo cuando las tasas son altas. Para un trabajador con salario mínimo de 2.150.000 pesos mensuales, un CDT es ideal porque puedes invertir cada liquidación (o parte de ella) sin temor. Si ahorras 200.000 pesos mensuales y los metes en CDT a 180 días al 11%* EA, en 6 meses habrás acumulado aproximadamente 1.210.000 pesos entre capital e intereses. Es especialmente útil si tienes una meta: un fondo de emergencia, el enganche de un inmueble, o un capital para emprender. Según el Banco de la República, los CDT son el instrumento preferido de ahorro en Colombia después de cuentas de ahorros. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Qué pasa si necesito sacar dinero antes del vencimiento?

Si sacas dinero antes del plazo acordado (rescate anticipado), pierdes todos los intereses y en algunos casos el banco te cobra una comisión. Por ejemplo, si inviertes a 180 días y sacas a los 90, típicamente recibes solo tu capital inicial sin intereses. Por esto, antes de abrir un CDT, asegúrate de que realmente no necesitarás ese dinero. Si hay incertidumbre sobre tu flujo de caja, mejor mantén un fondo de emergencia en una cuenta de ahorros tradicional.

Comparativa: CDT vs. otros productos para trabajadores

Versus cuenta de ahorros tradicional: CDT rinde 10-13% EA vs. 0.5-1% EA, pero CDT es inflexible. Versus fondos de inversión renta fija: FIC renta fija rinde similar pero tiene comisiones de administración (0.5-1.5% anual) que el CDT no tiene. Versus TES (Títulos de Deuda Pública): TES rinden 9-11% EA pero requieren inversión mínima de 100.000 pesos y menos accesibilidad. Para salario mínimo, CDT es lo más práctico y seguro.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto dinero gano invirtiendo 1 millón de pesos en un CDT a 180 días?: Si inviertes 1 millón a una tasa de 11%* EA durante 180 días, los intereses brutos son aproximadamente 55.000 pesos. Después de retención en la fuente (4%), recibes 52.800 pesos en intereses. Al vencimiento, tu banco te deposita 1.052.800 pesos en total. La cifra exacta depende de cómo el banco calcule intereses (método de capitalización) y de la tasa vigente en el momento. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Los CDT están protegidos si el banco quiebra?: Sí, completamente. Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) cubre hasta 100 millones de pesos por depositante por entidad financiera. Esto significa que incluso si el banco entra en problemas, tu dinero (capital e intereses acumulados) está garantizado. Puedes invertir sin preocupación en cualquier banco vigilado por la SFC.
¿A qué edad puedo abrir un CDT en Colombia?: Debes ser mayor de 18 años para abrir un CDT directamente. Si eres menor, tu representante legal (padre, madre o acudiente) puede abrir un CDT a tu nombre. No hay límite de edad máxima; personas jubiladas también pueden invertir en CDT. Solo necesitas tener cédula de ciudadanía o extranjería vigente.
¿Puedo abrir un CDT con dinero que no sea de mi salario?: Sí, el origen del dinero no importa. Puedes invertir ahorros acumulados, herencias, regalos o ingresos de cualquier fuente legal. El banco pedirá comprobante de lícitud de fondos si es un monto alto (normalmente superior a 10 millones). Para montos pequeños (típicos de salario mínimo), el proceso es automático sin preguntas adicionales.