¿Puedo sacar mi dinero antes del vencimiento de un CDT?

Sí, pero con costos. Según la mayoría de bancos en Colombia, retiros anticipados incurren en una comisión (típicamente 1-2% del monto) o pierdes los intereses ganados hasta ese momento. Algunos bancos devuelven solo el capital sin intereses. No existe derecho legal a retiro anticipado sin penalidad. La única excepción es si hay muerte del titular o calamidad doméstica comprobada; en estos casos algunos bancos pueden liberar parcialmente. Consulta con tu banco específico sobre su política de retiros anticipados antes de invertir.

¿Cuánto es la retención en la fuente sobre los intereses del CDT?

La retención en la fuente es del 4% sobre los intereses pagados, según DIAN. Si tu CDT genera $50,000 en intereses, el banco retiene automáticamente $2,000 y te acredita $48,000. Esta retención es definitiva para la mayoría de contribuyentes. No se devuelve en la declaración de renta a menos que tengas un caso especial (pérdida del año, ingresos por debajo de línea de no contribuyente). Por eso el rendimiento neto es menor que la tasa promocionada*.

¿Es seguro un CDT o puedo perder mi dinero?

Un CDT es seguro siempre que la entidad esté autorizada por la SFC. Tu dinero está protegido por FOGAFÍN hasta $100 millones por persona por entidad financiera. No pierdes capital: al vencimiento recuperas exactamente lo que depositaste más los intereses. El riesgo es muy bajo porque es renta fija (no especulas con precios como en acciones). El único riesgo real es que el banco entre en iliquidez; por eso la cobertura de FOGAFÍN es fundamental. Verifica siempre que el banco tenga registro activo en la SFC antes de invertir.

¿Cuál es la diferencia entre un CDT y un TES para una persona con salario mínimo?

Un CDT es un contrato entre tú y un banco privado; un TES es una deuda del gobierno colombiano. Los CDT ofrecen tasas entre 10-13% EA* con vencimientos cortos (30-365 días). Los TES ofrecen tasas más bajas (8-10% EA aproximadamente) pero vencimientos más largos (2-10 años) y son más líquidos en bolsa. Para salario mínimo, un CDT es mejor porque: (1) acceso más fácil (no necesitas broker de bolsa), (2) montos mínimos bajos ($100,000-$500,000), (3) tasas más altas actualmente. Los TES son para inversionistas más sofisticados con volumen mayor.

Cómo funciona un Depósito a Plazo Fijo en Colombia: tasas hasta 13% EA

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un depósito a plazo fijo y cómo funciona en Colombia?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) en Colombia es un producto de renta fija que genera intereses entre 10% y 13% EA según el banco y el plazo, según datos del Banco de la República (BanRep) a abril 2026. Funcionan así: tú depositas una cantidad de dinero en una entidad financiera vigilada por la SFC (Superintendencia Financiera de Colombia) por un período determinado, que puede ser 30, 60, 90, 180 o 365 días. Durante ese tiempo, tu dinero permanece "congelado" y el banco te paga una tasa de interés previamente pactada. Al vencimiento, recuperas tu dinero más los intereses generados. La característica principal es que no puedes tocar la plata antes del vencimiento sin perder intereses. Los depósitos en CDT están protegidos por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos en Instituciones Financieras) hasta $100 millones por persona por entidad. Esta protección garantiza que si el banco quiebra, tus ahorros están cubiertos.

Diferencia entre CDT y cuenta de ahorros tradicional

A diferencia de una cuenta de ahorros donde tu dinero está disponible en cualquier momento pero genera muy bajos intereses (0.5% a 1% EA), un CDT te ofrece tasas más altas pero exige compromiso. Con el CDT sacrificas liquidez por rentabilidad. Si necesitas tu dinero antes del vencimiento, algunos bancos permiten retiros anticipados pero te cobran una comisión o te pagan intereses inferiores. La cuenta de ahorros es más flexible; el CDT es más rentable si puedes dejar el dinero el tiempo completo.

Protección y seguridad del CDT

Tu dinero en un CDT está protegido por FOGAFÍN hasta $100 millones por persona, por entidad financiera. Esto significa que si el banco es liquidado, tus ahorros están garantizados. Además, los CDT solo se pueden abrir en entidades vigiladas por la SFC, lo que añade una capa adicional de supervisión. Por eso es crucial verificar que el banco o la entidad financiera esté autorizada por la SFC antes de invertir.

Tasas de interés y montos mínimos para CDT 2026

Las tasas de un CDT en Colombia varían según tres factores principales: el banco, el plazo y el monto depositado. Según BanRep, a abril 2026 los rangos están entre 10% y 13% EA*. Los plazos más cortos (30-60 días) ofrecen tasas menores, mientras que los plazos más largos (365 días) ofrecen tasas más altas. Por ejemplo, un CDT a 180 días podría pagar 11.5% EA* mientras que uno a 365 días pagaría 12.8% EA*. El monto mínimo depende del banco; algunos permiten desde $100,000 pero otros exigen $500,000 o más. Los montos más altos suelen tener tasas ligeramente superiores. Personas con salario mínimo (actualmente $320,000 mensuales en 2026) pueden acceder a CDT con montos pequeños en entidades como bancos digitales o cooperativas que tienen requisitos más bajos. La modalidad "combinada" permite depositar varias veces durante el período con tasas escalonadas.

¿Cómo se calculan los intereses del CDT?

El cálculo es directo: Interés = Monto depositado × Tasa EA% × (Días / 365). Si depositas $1,000,000 a 12% EA durante 180 días, recibes: $1,000,000 × 0.12 × (180/365) = $59,178 aproximadamente. Algunos bancos aplican retención en la fuente del 4% sobre los intereses, reduciéndolo a $56,810 netos. Este impuesto es obligatorio según DIAN. El interés se acredita al vencimiento en tu cuenta corriente o de ahorros.

Comparativa de plazos y rentabilidad

Plazos cortos (30-60 días): 10%-10.5% EA*, ideales si necesitas liquidez pronto. Plazos medios (90-180 días): 11%-11.8% EA*, balance entre rentabilidad y acceso. Plazos largos (365 días): 12%-13% EA*, máxima rentabilidad. Un ejemplo: $500,000 a 365 días al 12.5% EA* genera $62,500 en intereses brutos al año. Si tienes salario mínimo y ahorras mensualmente, abrir CDT escalonados maximiza tu rendimiento.

Cuándo conviene abrir un CDT y cuándo no

Un CDT conviene si: (1) tienes dinero que no necesitarás en 3 a 12 meses, (2) buscas rentabilidad segura sin riesgo (a diferencia de acciones), (3) tus ingresos son estables y puede permitirte inmovilizar capital, (4) quieres aprovechar tasas altas como las actuales (10-13% EA*). Para alguien con salario mínimo, un CDT de $200,000 a 180 días al 11.5% EA* genera $11,500 adicionales, dinero extra sin hacer nada. No conviene si: (1) necesitas acceso frecuente a tu dinero, (2) prevés emergencias financieras, (3) esperas que las tasas suban mucho más (aunque esto es impredecible), (4) ya tienes deudas de alto interés (tarjetas de crédito al 25% EA) que deberías pagar primero. Estrategia recomendada: mantén un fondo de emergencia (3 meses de gastos) en cuenta de ahorros, luego coloca el resto en CDT. Si tienes ahorros mensuales, abre CDT cada mes con plazos escalonados para tener liquidez cada cierto tiempo.

CDT para personas con salario mínimo

Con salario mínimo de $320,000 mensuales, ahorrar $100,000 mensuales y colocarlos en CDT a 90 días genera $2,875 en intereses cada trimestre (aproximadamente 11.5% EA*). En un año son $11,500 ganados solo por dejar el dinero depositado. Muchos bancos digitales permiten CDT desde $50,000, accesible para trabajadores independientes o dependientes. La clave es disciplina: automatiza el ahorro y los CDT.

Impuestos y retenciones en la fuente

Los intereses de un CDT están sujetos a retención en la fuente del 4% según DIAN. Si ganas $59,178 en intereses, el banco retiene automáticamente $2,367. Esta retención es definitiva para quienes tienen ingresos laborales normales. Si tu ingreso total anual es muy bajo, podrías recuperar parte en la declaración de renta, pero la mayoría de asalariados simplemente asume este 4%. No hay impuesto adicional por tener múltiples CDT; la retención se aplica a cada uno.

Cómo abrir un CDT paso a paso

Abre un CDT en 5 pasos sencillos: (1) Elige el banco o entidad financiera (verifica que esté autorizado por la SFC). (2) Ingresa a su plataforma digital o acude a una sucursal. (3) Proporciona tus datos básicos: cédula, nombre, correo, teléfono. (4) Define el monto, plazo y confirmá la tasa ofrecida*. (5) Autoriza el débito desde tu cuenta corriente o ahorros y listo. El proceso toma 5-10 minutos en línea. La mayoría de bancos (Bancolombia, BBVA, Davivienda, Scotiabank, Banco Caja Social) ofertan CDT desde sus apps. Entidades como cooperativas (Coofinep, Coomeva) también lo hacen y a veces con tasas competitivas. Verifica el certificado de constitución del CDT; allí consta la tasa exacta*, el monto, la fecha de vencimiento y cómo se acreditarán los intereses. Guarda este documento; lo necesitarás para la declaración de renta si tus intereses son altos.

Documentos necesarios

Necesitas: (1) Cédula de ciudadanía o extranjería vigente, (2) Comprobante de residencia (factura de servicios), (3) Cuenta bancaria vigente en el mismo banco (donde debitar y acreditar), (4) Perfil de riesgo completado (preguntas básicas sobre tu situación financiera). Algunos bancos exigen solicitud de vinculación previa si es tu primer producto con ellos. Todo se gestiona digitalmente; no hay papeleo.

Qué pasa al vencimiento

Al vencer el CDT, el banco automáticamente acredita el capital + intereses en tu cuenta de ahorros o corriente, generalmente dentro de 1-2 días hábiles. Si deseas renovar (abrir otro CDT), debes hacerlo manualmente; la renovación automática NO es estándar. Algunos bancos ofrecen renovación automática, pero debes solicitarla expresamente. Si no haces nada, el dinero queda en tu cuenta de ahorros ganando los intereses normales de esa cuenta (muy bajos).

Preguntas frecuentes

¿Puedo sacar mi dinero antes del vencimiento de un CDT?: Sí, pero con costos. Según la mayoría de bancos en Colombia, retiros anticipados incurren en una comisión (típicamente 1-2% del monto) o pierdes los intereses ganados hasta ese momento. Algunos bancos devuelven solo el capital sin intereses. No existe derecho legal a retiro anticipado sin penalidad. La única excepción es si hay muerte del titular o calamidad doméstica comprobada; en estos casos algunos bancos pueden liberar parcialmente. Consulta con tu banco específico sobre su política de retiros anticipados antes de invertir.
¿Cuánto es la retención en la fuente sobre los intereses del CDT?: La retención en la fuente es del 4% sobre los intereses pagados, según DIAN. Si tu CDT genera $50,000 en intereses, el banco retiene automáticamente $2,000 y te acredita $48,000. Esta retención es definitiva para la mayoría de contribuyentes. No se devuelve en la declaración de renta a menos que tengas un caso especial (pérdida del año, ingresos por debajo de línea de no contribuyente). Por eso el rendimiento neto es menor que la tasa promocionada*.
¿Es seguro un CDT o puedo perder mi dinero?: Un CDT es seguro siempre que la entidad esté autorizada por la SFC. Tu dinero está protegido por FOGAFÍN hasta $100 millones por persona por entidad financiera. No pierdes capital: al vencimiento recuperas exactamente lo que depositaste más los intereses. El riesgo es muy bajo porque es renta fija (no especulas con precios como en acciones). El único riesgo real es que el banco entre en iliquidez; por eso la cobertura de FOGAFÍN es fundamental. Verifica siempre que el banco tenga registro activo en la SFC antes de invertir.
¿Cuál es la diferencia entre un CDT y un TES para una persona con salario mínimo?: Un CDT es un contrato entre tú y un banco privado; un TES es una deuda del gobierno colombiano. Los CDT ofrecen tasas entre 10-13% EA* con vencimientos cortos (30-365 días). Los TES ofrecen tasas más bajas (8-10% EA aproximadamente) pero vencimientos más largos (2-10 años) y son más líquidos en bolsa. Para salario mínimo, un CDT es mejor porque: (1) acceso más fácil (no necesitas broker de bolsa), (2) montos mínimos bajos ($100,000-$500,000), (3) tasas más altas actualmente. Los TES son para inversionistas más sofisticados con volumen mayor.