¿Qué pasa si necesito sacar mi dinero antes del vencimiento del CDT?

Puedes hacerlo, pero hay penalización. La mayoría de bancos cobra entre 2% y 3% de los intereses generados hasta la fecha de retiro. Algunos bancos pueden reducir la tasa de interés por debajo de lo pactado. Por ejemplo, si contrataste CDT a 365 días y retiras a los 60 días, pierdes entre 2% y 3% de lo que ganaste esos 60 días. Algunos bancos digitales tienen opciones de CDT con retiro parcial, pero las tasas son menores. Verifica con tu banco antes de contratar si hay opciones de retiro anticipado.

¿Cuánto debo invertir en un CDT siendo asalariado con salario mínimo?

No hay obligación de invertir un monto específico. Los bancos fijan monto mínimo (usualmente $100.000 a $500.000). Un trabajador con salario mínimo de $1.450.000 (2026) puede ahorrar entre $150.000 y $300.000 mensuales después de gastos básicos y ahorrar 6 meses para tener entre $900.000 y $1.800.000 para invertir. Una estrategia común es hacer 'escalera de CDT': invertir en múltiples CDT con plazos diferentes (30, 90, 180, 365 días) para ir recuperando dinero periódicamente sin bloquearlo todo.

¿Los intereses del CDT pagan impuestos o la retención ya incluida es todo?

El banco ya aplica retención en la fuente del 4% sobre la ganancia. Esto significa que si ganas $100.000 en intereses, el banco retiene $4.000 para la DIAN automáticamente. Esta retención se reporta en tu Certificado de Ingresos y Retenciones (CIRT) que recibes en marzo. Si tu ingreso anual es bajo (salario mínimo), posiblemente no debas presentar declaración de renta, pero el banco hace la retención de todas formas. No hay impuesto adicional; la retención del 4% es todo lo que paga al fisco.

¿Qué banco ofrece las mejores tasas de CDT en 2026?

Las tasas varían diariamente según condiciones de mercado. En enero 2026, bancos grandes (Bancolombia, Davivienda, BBVA) ofrecen tasas promedio entre 10% y 12% EA, mientras que bancos más pequeños pueden ofrecer hasta 13% EA para atraer inversión. Antes de contratar, compara directamente en las apps: abre cada banco, simula el monto y plazo que quieres y compara la tasa indicada. Bancos con menos liquidez suelen ofrecer tasas más altas. Todos están vigilados por la SFC y protegidos por FOGAFÍN, así que seguridad es igual.

Cómo funciona un Depósito a Plazo Fijo en Colombia: guía 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un depósito a plazo fijo y cómo funciona en Colombia?

Un depósito a plazo fijo, también llamado Certificado de Depósito a Término (CDT), es un producto de ahorro ofrecido por bancos donde depositas una cantidad de dinero durante un período acordado y recibes una tasa de interés fija* (entre 10% y 13% EA según BanRep, enero 2026). El banco te paga intereses periódicamente o al vencimiento, dependiendo del plazo que elijas. Funciona así: abres un CDT con un monto mínimo (generalmente $100.000 a $500.000 según el banco), fijas un plazo (30, 60, 90, 180 o 365 días), y tu dinero crece automáticamente. No puedes retirar sin penalización antes del vencimiento. Es ideal si tienes un fondo de emergencia cubierto y dinero disponible que no necesitarás en corto plazo. Los colombianos con salario mínimo ($1.450.000 en 2026, DIAN) pueden acceder si ahorran durante algunos meses. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con tu banco.

Diferencia entre CDT y otras cuentas de ahorro

A diferencia de una cuenta de ahorros tradicional (donde retiras cuando quieras pero ganas intereses bajos: 0,5% a 2% EA), el CDT bloquea tu dinero por un tiempo fijo y te paga más. Las cuentas remuneradas digitales ofrecen tasas intermedias (4% a 8% EA) con más flexibilidad. Si necesitas acceso rápido, una cuenta digital es mejor; si tienes plata guardada 6 meses o más, el CDT es más rentable.

Quién puede contratar un CDT en 2026

Cualquier colombiano mayor de 18 años con capacidad legal puede contratar un CDT. Los bancos vigilados por la SFC ofrecen CDT con garantía de FOGAFÍN hasta $100 millones. No hay restricción por salario, pero los bancos piden un monto mínimo de inversión (usualmente $100.000 a $1.000.000). Los pensionados de Colpensiones y AFP también pueden acceder sin problemas.

Tasas de interés y rendimiento de un CDT en 2026

Las tasas de un CDT varían según tres factores: el banco (bancos grandes vs. pequeños ofrecen tasas distintas), el plazo (plazos más largos generalmente ofrecen tasas mayores) y el monto invertido (inversiones mayores a $10 millones suelen tener tasas preferenciales). Según datos del Banco de la República (enero 2026), las tasas promedio están entre 10% y 13% EA. Un ejemplo: si inviertes $1.000.000 en un CDT a 90 días con tasa 11% EA, recibirás aproximadamente $27.500 en intereses al vencimiento. Si lo haces a 365 días con tasa 12% EA, ganas $120.000. Importante: los intereses de CDT están sujetos a retención en la fuente del 4% (sobre la parte de ganancia). Es decir, si ganas $100.000 en intereses, el banco retiene $4.000 para la DIAN y te paga $96.000. Este impuesto es automático y ya está considerado en las tasas que anuncian los bancos. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con tu banco.

Ventajas y desventajas de invertir en CDT con salario mínimo

Ventajas: seguridad garantizada por FOGAFÍN (protege hasta $100 millones por depositante por banco), tasa de interés fija (no hay sorpresas), acceso fácil (abres en línea en minutos), ideal para ahorro planificado (disciplina automática). Un trabajador con salario mínimo que ahorre $300.000 mensales durante 6 meses tiene $1.800.000 para invertir en un CDT de 180 días. Desventajas: dinero bloqueado (si sacas antes hay penalización de 2% a 3% de los intereses generados, según el banco), inflación puede erosionar ganancia (si inflation es 3% y ganas 10%, la ganancia real es 7%), oportunidad perdida (si tasas suben después y contrataste tasa baja, quedaste por debajo del mercado), impuesto retención en la fuente del 4% ya incluido en la tasa. Para trabajadores con salario mínimo, el CDT es atractivo como fondo de emergencia o ahorro para proyecto específico (auto, casa inicial, educación). No es recomendable si tienes deudas de tarjeta de crédito o crédito de consumo con tasas superiores al 25% EA.

Paso a paso: cómo contratar un CDT en línea

La mayoría de bancos colombianos permite contratar CDT desde tu app o web: (1) abre sesión en tu cuenta del banco, (2) busca la opción 'CDT' o 'Inversiones', (3) selecciona el monto mínimo permitido (ejemplo: $100.000), (4) elige el plazo (30, 60, 90, 180 o 365 días), (5) confirma la tasa que te muestra (es automática según condiciones del día), (6) revisa los términos y condiciones, (7) autoriza con contraseña o biometría, (8) recibes confirmación y código de radicación. Algunos bancos pequeños aún requieren ir a sucursal, pero los principales (Bancolombia, Davivienda, BBVA, Itaú) ofrecen CDT 100% digital. El dinero que inviertes sale de tu cuenta corriente o de ahorros y pasa a la inversión inmediatamente. Al vencimiento, automáticamente regresa el capital más intereses a tu cuenta. No hay comisiones ocultas si contratas directamente con el banco.

Preguntas frecuentes

¿Qué pasa si necesito sacar mi dinero antes del vencimiento del CDT?: Puedes hacerlo, pero hay penalización. La mayoría de bancos cobra entre 2% y 3% de los intereses generados hasta la fecha de retiro. Algunos bancos pueden reducir la tasa de interés por debajo de lo pactado. Por ejemplo, si contrataste CDT a 365 días y retiras a los 60 días, pierdes entre 2% y 3% de lo que ganaste esos 60 días. Algunos bancos digitales tienen opciones de CDT con retiro parcial, pero las tasas son menores. Verifica con tu banco antes de contratar si hay opciones de retiro anticipado.
¿Cuánto debo invertir en un CDT siendo asalariado con salario mínimo?: No hay obligación de invertir un monto específico. Los bancos fijan monto mínimo (usualmente $100.000 a $500.000). Un trabajador con salario mínimo de $1.450.000 (2026) puede ahorrar entre $150.000 y $300.000 mensuales después de gastos básicos y ahorrar 6 meses para tener entre $900.000 y $1.800.000 para invertir. Una estrategia común es hacer 'escalera de CDT': invertir en múltiples CDT con plazos diferentes (30, 90, 180, 365 días) para ir recuperando dinero periódicamente sin bloquearlo todo.
¿Los intereses del CDT pagan impuestos o la retención ya incluida es todo?: El banco ya aplica retención en la fuente del 4% sobre la ganancia. Esto significa que si ganas $100.000 en intereses, el banco retiene $4.000 para la DIAN automáticamente. Esta retención se reporta en tu Certificado de Ingresos y Retenciones (CIRT) que recibes en marzo. Si tu ingreso anual es bajo (salario mínimo), posiblemente no debas presentar declaración de renta, pero el banco hace la retención de todas formas. No hay impuesto adicional; la retención del 4% es todo lo que paga al fisco.
¿Qué banco ofrece las mejores tasas de CDT en 2026?: Las tasas varían diariamente según condiciones de mercado. En enero 2026, bancos grandes (Bancolombia, Davivienda, BBVA) ofrecen tasas promedio entre 10% y 12% EA, mientras que bancos más pequeños pueden ofrecer hasta 13% EA para atraer inversión. Antes de contratar, compara directamente en las apps: abre cada banco, simula el monto y plazo que quieres y compara la tasa indicada. Bancos con menos liquidez suelen ofrecer tasas más altas. Todos están vigilados por la SFC y protegidos por FOGAFÍN, así que seguridad es igual.