¿Cuál es la diferencia entre un CDT a 90 días vs. 360 días?

Un CDT a 90 días ofrece tasa menor (~10.5% EA) pero liquida más rápido. Un CDT a 360 días ofrece tasa mayor (~12.5% EA) pero inmoviliza el dinero un año. Ejemplo: $1M a 90 días genera ~$262.500 en intereses (bruto); $1M a 360 días genera ~$1.25M. Para perfil agresivo, 180-270 días es el balance ideal entre tasa y liquidez.

¿Qué pasa si necesito sacar dinero de mi CDT antes de que venza?

Algunos bancos permiten cancelación anticipada sin penalidad dentro de los primeros 30 días. Después, cobran penalidad (0.5%-1% del capital) o aplican tasa reducida. Banco Caja Social permite retiro sin penalidad en cualquier momento. Consulta con tu entidad específica antes de abrir el CDT. Si necesitas liquidez rápida, considera plazo menor (30 o 60 días) en lugar de 360 días.

¿Están protegidos mis ahorros en un CDT por FOGAFÍN?

Sí. FOGAFÍN cubre depósitos hasta $500 millones por deposante por entidad. Si tienes $100M en CDT en Bancolombia, está 100% cubierto. Si tienes $600M en un banco, los primeros $500M están protegidos y el resto no. Si distribuyes dinero en múltiples bancos, cada uno está cubierto hasta $500M. Esto aplica a todos los bancos vigilados por la SFC.

¿Es mejor un CDT o un TES si tengo perfil agresivo?

CDT: tasa garantizada 10%-13% EA, plazo corto (hasta 360 días), sin comisión, FOGAFÍN cubre hasta $500M. TES: tasa menor (8%-10% EA), plazo largo (10-30 años), comisión de corretaje (0.1%-0.3%), mayor liquidez en mercado secundario. Para agresivo con horizonte corto, CDT es mejor. Para largo plazo y búsqueda de rentabilidad predecible, TES es alternativa. Según BVC, en 2026 invertores agresivos usan CDT para cash temporal y TES para portafolio de deuda estructurado.

Cómo funciona un Depósito a Plazo Fijo en Colombia: Rentabilidad y Tasas 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo y cómo funciona en Colombia?

Un depósito a plazo fijo (también llamado CDT — Certificado de Depósito a Término) es un producto financiero donde depositas una cantidad de dinero en un banco durante un período determinado a cambio de una tasa de interés fija. Según el Banco de la República, las tasas de los CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA (efectivo anual) en 2026, dependiendo del banco, el monto y el plazo elegido. El funcionamiento es simple: firmas un contrato con una entidad vigilada por la SFC, entregas tu dinero y el banco te paga intereses periódicamente (mensual, trimestral o al vencimiento). Al final del plazo pactado (usualmente 30, 60, 90, 180 o 360 días), recuperas tu capital más los intereses generados. Los fondos están protegidos por FOGAFÍN hasta $500 millones por deposante por entidad. Este producto es ideal para personas con horizonte de inversión corto a mediano que buscan rentabilidad segura sin exponerse a volatilidad del mercado accionario. A diferencia de las acciones o fondos de inversión, el retorno está garantizado por contrato.

Diferencia entre CDT y otros productos de renta fija

Los CDT son depósitos bancarios garantizados por FOGAFÍN. Los TES (Títulos de Deuda Pública) son bonos del gobierno con tasas menores pero mayor liquidez. Los fondos de inversión en renta fija tienen comisiones de administración y rentabilidad variable. El CDT es la opción más simple y segura para principiantes.

Tasas y comisiones en CDT 2026

Las tasas varían según banco, plazo y monto. Bancos grandes como Bancolombia ofrecen tasas entre 10.5% y 12.8%* EA; bancos digitales pueden ofrecer hasta 13%* EA en plazos de 360 días. No hay comisión por apertura, pero algunos bancos cobran por cancelación anticipada (usualmente 0.5% a 1% del capital). *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Cuándo es conveniente abrir un CDT si tienes perfil agresivo?

Si tienes perfil agresivo (buscas máxima rentabilidad, aceptas riesgo de volatilidad), el CDT no es tu instrumento principal, pero sigue siendo útil como ancla de estabilidad en tu portafolio. Los inversionistas agresivos típicamente asignan 10%-20% en renta fija (CDT, TES) y 80%-90% en renta variable (acciones, ETF, fondos de inversión en acciones). Sin embargo, el CDT aplica en estos escenarios específicos incluso para agresivos: (1) tienes dinero en efectivo que necesitas proteger mientras identificas oportunidades en bolsa; (2) estás esperando dividendos o venta de acciones y quieres que el dinero genere rentabilidad temporal; (3) construyes un fondo de emergencia que debe estar disponible pero rentable; (4) aprovechas tasas históricamente altas (arriba de 11% EA es considerado atractivo en Colombia). La BVC reportó en enero 2026 que la rentabilidad promedio de fondos renta variable fue 8.2% anual, mientras CDT de 360 días ofrecía 12-13% EA. En entornos de incertidumbre económica, muchos inversores agresivos temporalmente migran plata a CDT para capturar tasas altas sin riesgo.

CDT vs. acciones en BVC: cuándo elegir cada uno

Las acciones ofrecen potencial de rentabilidad ilimitado pero con riesgo de pérdida. El CDT ofrece rentabilidad garantizada pero limitada al 13% EA máximo. Para perfil agresivo: usa acciones para crecimiento de largo plazo (5+ años), CDT para proteger capital a corto plazo mientras buscas entrada a bolsa. En 2026, con tasas altas, muchos agresivos usan CDT de 180-360 días para reabastecer su cash de trading.

Horizonte temporal ideal para CDT en perfil agresivo

Mínimo 90 días (trimestral), máximo 360 días (anual). CDT mensuales (30 días) generan 0.8%-1% de interés, demasiado bajo. Plazo de 360 días maximiza tasa pero paraliza el dinero. Para agresivos, ideal es 180-270 días: capturas tasa atractiva y recuperas capital para rotar a oportunidades accionarias.

Cómo abrir un CDT en Colombia: proceso paso a paso

El proceso es digital en la mayoría de bancos. Necesitas: (1) cuenta bancaria activa en la entidad; (2) dinero disponible (monto mínimo: $100.000 a $500.000 según banco); (3) documento de identidad vigente (cédula de ciudadanía, pasaporte o NIT). Pasos generales: Abre la app o portal web de tu banco → Busca sección "Inversiones" o "CDT" → Selecciona el plazo (30, 60, 90, 180, 360 días) → Consulta la tasa aplicable (aparece automática según plazo y monto) → Especifica si quieres capitalización de intereses (suman al capital al vencimiento) o pago periódico → Revisa los términos y firma digitalmente → Confirma con código OTP. El CDT se activa inmediatamente. Los intereses se calculan día a día y se pagan según la modalidad elegida. Al vencer, el dinero retorna automáticamente a tu cuenta corriente o puedes renovar por otro período. Algunos bancos ofrecen reinversión automática a la tasa del día. No requiere trámite adicional en DIAN ni SFC; el banco se encarga de todo.

Documentos necesarios para abrir CDT

Cédula de ciudadanía vigente (original o digital certificada). Si eres extranjero residente: pasaporte + cédula de extranjería. Si representas una empresa: RUT, cédula de representante legal y poder notariado. La mayoría de bancos lo validan automáticamente contra el Registro Civil. Toma 5-10 minutos.

Liquidación anticipada de CDT: costos y consideraciones

Si necesitas sacar tu dinero antes del vencimiento, algunos bancos permiten cancelación anticipada con penalidad. La penalidad típica es 0.5%-1% del capital o tasa reducida a DTF (actualmente ~7.5% EA). Bancos como Banco Caja Social y Santander permiten cancelación sin penalidad dentro de los primeros 30 días. Verifica con tu entidad específica; los términos del CDT lo especifican.

Impuestos y retención en la fuente para intereses de CDT

Los intereses generados por CDT están gravados con impuesto a la renta (IR) y retención en la fuente (RF) del 19% o 8% según tu situación tributaria. Si eres persona natural con ingresos ordinarios (salario), la RF es 8% sobre los intereses. Si eres no asalariado o inversionista, es 19%. El banco realiza la retención automáticamente y la reporta a DIAN en formulario 1099 (otros ingresos). Ejemplo: CDT de $10 millones a 12% EA por 360 días genera $1.200.000 de intereses. Si RF es 8%, te retienen $96.000, y recibes $1.104.000 neto. Esos $96.000 se declaran en impuestos de renta. Si tu rentabilidad neta (después de impuestos) es inferior a la inflación esperada (2026: ~3% según BanRep), pierdes poder adquisitivo. Compara siempre rentabilidad neta vs. inflación. Para decisiones sobre tratamiento fiscal de inversiones, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Cómo calcular rentabilidad neta después de impuestos

Fórmula: Interés bruto × (1 - tasa de retención) = Interés neto. Ejemplo: $1.200.000 × (1 - 0.08) = $1.104.000. Luego, rentabilidad neta anual = (Interés neto / Capital) × 100. Si capital es $10M e interés neto $1.1M, rentabilidad neta es 11% EA. Si inflación es 3%, tu ganancia real es 8%.

CDT y declaración de renta: reportes a DIAN

El banco reporta automáticamente los intereses a DIAN. Debes incluirlos en tu declaración de renta como "Otros ingresos gravados". Si suma menos de 2.4 millones de UVT anuales (~$105 millones en 2026), generalmente no necesitas declarar. Si superas, es obligatorio. Consulta con asesor fiscal o contador público para tu caso específico.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre un CDT a 90 días vs. 360 días?: Un CDT a 90 días ofrece tasa menor (~10.5% EA) pero liquida más rápido. Un CDT a 360 días ofrece tasa mayor (~12.5% EA) pero inmoviliza el dinero un año. Ejemplo: $1M a 90 días genera ~$262.500 en intereses (bruto); $1M a 360 días genera ~$1.25M. Para perfil agresivo, 180-270 días es el balance ideal entre tasa y liquidez.
¿Qué pasa si necesito sacar dinero de mi CDT antes de que venza?: Algunos bancos permiten cancelación anticipada sin penalidad dentro de los primeros 30 días. Después, cobran penalidad (0.5%-1% del capital) o aplican tasa reducida. Banco Caja Social permite retiro sin penalidad en cualquier momento. Consulta con tu entidad específica antes de abrir el CDT. Si necesitas liquidez rápida, considera plazo menor (30 o 60 días) en lugar de 360 días.
¿Están protegidos mis ahorros en un CDT por FOGAFÍN?: Sí. FOGAFÍN cubre depósitos hasta $500 millones por deposante por entidad. Si tienes $100M en CDT en Bancolombia, está 100% cubierto. Si tienes $600M en un banco, los primeros $500M están protegidos y el resto no. Si distribuyes dinero en múltiples bancos, cada uno está cubierto hasta $500M. Esto aplica a todos los bancos vigilados por la SFC.
¿Es mejor un CDT o un TES si tengo perfil agresivo?: CDT: tasa garantizada 10%-13% EA, plazo corto (hasta 360 días), sin comisión, FOGAFÍN cubre hasta $500M. TES: tasa menor (8%-10% EA), plazo largo (10-30 años), comisión de corretaje (0.1%-0.3%), mayor liquidez en mercado secundario. Para agresivo con horizonte corto, CDT es mejor. Para largo plazo y búsqueda de rentabilidad predecible, TES es alternativa. Según BVC, en 2026 invertores agresivos usan CDT para cash temporal y TES para portafolio de deuda estructurado.