¿Cuánto dinero puedo ganar en un CDT de $1 millón a 180 días?

Un CDT de $1 millón a 180 días con tasa de 12% EA genera aproximadamente $60 mil en intereses brutos (sin contar retención). Después de la retención en la fuente del 19%, recibes $48.6 mil netos. Según BanRep, las tasas varían mes a mes; en abril 2026 rondan 10-13% EA. Multiplica tu monto por la tasa anual, divide entre 2 (180 días = medio año) y resta el 19% de impuesto para calcular ganancia neta.

¿Es seguro mi dinero en un CDT? ¿Qué pasa si el banco quiebra?

Sí, es completamente seguro. Fogafín asegura todos los depósitos a plazo (CDT) hasta $100 millones por persona por banco. Si el banco quiebra, Fogafín devuelve tu dinero completo en máximo 30 días. Este seguro está regulado por la SFC y es obligatorio para todos los bancos colombianos. Tu dinero está más protegido en un CDT que prácticamente en cualquier otra inversión.

¿Puedo abrir un CDT sin ir a sucursal del banco?

Sí, muchos bancos colombianos permiten abrir CDT 100% digital desde tu app o web si ya eres cliente. Solo necesitás tu contraseña, seleccionar monto y plazo, y confirmar el débito automático. El proceso toma 5-10 minutos. Si no eres cliente aún, algunos bancos te permiten abrirte una cuenta y el CDT al mismo tiempo sin salir de casa usando app e identificación digital.

¿Qué diferencia hay entre un CDT y un depósito de ahorros normal?

Un depósito de ahorros normal (cuenta de ahorros) genera intereses muy bajos (1-3% EA) pero tu dinero está siempre disponible. Un CDT genera intereses altos (10-13% EA) pero tu dinero está bloqueado hasta la fecha de vencimiento. El CDT es un compromiso; la cuenta de ahorros es flexible. Para dinero que no necesitarás en 6 meses, el CDT rinde mucho más.

Cómo funciona un depósito a plazo fijo en Colombia: tasas y rentabilidad 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

Qué es un depósito a plazo fijo y cómo funciona en Colombia

Un depósito a plazo fijo (también llamado CDT o certificado de depósito a término) es un producto financiero donde depositas tu plata en un banco durante un tiempo acordado (30, 60, 90, 180 o 360 días) a cambio de una tasa de interés fija. Según Banco de la República, en abril de 2026 las tasas oscilan entre 10% y 13% EA (efectivo anual) dependiendo del banco y el plazo que escojas. El funcionamiento es simple: vos aportas el capital inicial, el banco te paga intereses periódicamente o al final, y cuando se cumple el plazo recuperás tu dinero más los rendimientos. Este es un producto de renta fija muy seguro porque está regulado por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) y los depósitos están asegurados por Fogafín hasta por $100 millones si la entidad quiebra. No hay riesgo de mercado como en acciones; tu dinero crece de forma predecible. Es ideal si buscas seguridad por encima de rentabilidad agresiva.

¿Quién puede abrir un CDT en Colombia?

Cualquier colombiano mayor de edad con cédula de ciudadanía, pasaporte o cédula de extranjería puede abrir un CDT. Solo necesitás ser cliente del banco (o abrirte una cuenta corriente o de ahorros si no lo eres) y tener el capital inicial que varía según cada entidad, generalmente desde $100 mil. No hay límite máximo de edad para invertir, incluso jubilados pueden hacerlo.

Plazos y tasas disponibles

Los CDT en Colombia se ofrecen típicamente en plazos de 30, 60, 90, 180 y 360 días. A mayor plazo, mayor tasa de interés*. Un CDT a 360 días suele ofrecer 12-13% EA mientras que uno a 30 días ronda 10-11% EA. Algunos bancos ofrecen plazos más cortos como 15 días o más largos como 720 días. La tasa se fija el día que abres el CDT y no cambia hasta el vencimiento. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con tu banco.

Impuestos sobre rendimientos de CDT

Los intereses que ganes en un CDT están sujetos a retención en la fuente del 19% si eres persona natural según la DIAN. Esto significa que si un CDT te genera $1 millón en intereses, el banco retiene automáticamente $190 mil y te deposita $810 mil netos. Esta retención se reporta en tu declaración de renta anual si tus ingresos superan el UVT establecido por la DIAN para ese año.

Ventajas y desventajas de los depósitos a plazo fijo

Las ventajas principales son: (1) seguridad total — tu dinero está protegido por Fogafín y respaldado por el banco, (2) rentabilidad garantizada — sabes exactamente cuánto vas a ganar desde el día 1, (3) sin riesgo de mercado — no dependes de volatilidad de bolsa, (4) liquidez parcial en algunos bancos — algunos permiten retiros anticipados aunque con penalidad de tasa. Las desventajas son: (1) rendimiento moderado — comparado con acciones o fondos de inversión que pueden dar 15-20% o más, (2) inflación — si la inflación sube por encima de tu tasa (en 2026 el Banco de la República proyecta 3-4% según su última comunicación), pierdes poder adquisitivo real, (3) bloqueo de capital — tu plata queda inmovilizada; si necesitás sacarla antes del vencimiento pierdes intereses o pagas penalidad, (4) retención tributaria — los $190 mil por cada millón de ganancia van al estado, no a tu bolsillo. Para inversores conservadores de 60+ años o que necesitan flujo seguro, las ventajas superan las desventajas.

CDT vs. cuenta remunerada: ¿cuál elegir?

Una cuenta remunerada ofrece intereses menores (5-8% EA) pero mayor flexibilidad — tu plata no está bloqueada y puedes retirar cuando quieras. Un CDT ofrece más rentabilidad (10-13% EA) pero requiere comprometerte a dejar el dinero quieto hasta el vencimiento. Si necesitás acceso rápido a tu plata, elige cuenta remunerada. Si puedes esperar 90 o 180 días, el CDT te da más ganancia.

Paso a paso: cómo abrir un CDT en Colombia

Abre tu CDT en estos pasos: (1) elige el banco — busca tasas vigentes en BanRep o directamente en webs de bancos; en abril 2026, bancos grandes como Bancolombia, BBVA Colombia, Davivienda, Banco de Occidente ofrecen CDT. Compara la tasa anual (EA) que publicitan y verifica comisiones. (2) Acercate a una sucursal o ingresa al app del banco — algunos permiten abrir CDT 100% digital. (3) Selecciona el monto, plazo y tipo de CDT — algunos bancos ofrecen CDT clásico (retiras al vencimiento) o CDT con intereses pagos mensuales. (4) Autoriza el débito de tu cuenta corriente/ahorros — el banco cargará automáticamente el dinero que invertirás. (5) Recibe confirmación y número del CDT — guarda este comprobante junto con el número porque lo necesitarás para consultar estado. (6) En la fecha de vencimiento, el banco acredita automáticamente el capital + intereses menos retención tributaria. Algunos bancos ofrecen renovación automática si no indicas lo contrario — revisa esto antes de firmar. El proceso toma menos de 10 minutos si ya eres cliente.

Retiro anticipado: qué pasa si necesitás tu plata antes

Si retiras tu CDT antes de la fecha de vencimiento, pierdes intereses futuros o pagas una penalidad. Ejemplo: si tu CDT vence en 180 días a 12% EA pero retiras a los 60 días, algunos bancos te pagan solo intereses proporcionalmente (60/180 de los intereses = 4% aproximadamente) o aplican una tasa menor. Otros bancos directamente niegan retiros anticipados. Verifica la política del banco antes de firmar; algunos como Bancolombia ofrecen opciones de retiro parcial con penalidad reducida.

CDT para perfil conservador: por qué es la mejor opción en 2026

Si eres una persona que prefiere seguridad sobre rentabilidad agresiva — típicamente mayor de 50 años, jubilado, o simplemente adverso al riesgo — un CDT es la mejor opción para tu dinero. Las razones: (1) garantía total — Fogafín asegura $100 millones por cuenta. Si inviertes en bolsa y hay caída, pierdes; en un CDT no. (2) Predecibilidad — sabes exactamente cuánto dinero tendrás en 6 meses. (3) Protección contra inflación — aunque no es la mejor, una tasa del 12% EA vs. inflación del 3-4% te deja ganancia real de 8-9%. (4) Sin estrés — no necesitas monitorear diariamente como en acciones. (5) Ingresos pasivos regulares — si contratas un CDT con pagos mensuales, recibes dinero cada mes sin hacer nada. En 2026, con las tasas del Banco de la República en niveles altos (10-13% EA), es un buen momento para asegurar rentabilidad a largo plazo. Estrategia común: diversifica en 3 o 4 CDT con diferentes vencimientos (escalonados a 30, 90, 180 y 360 días) para tener liquidez gradual y no perder oportunidad de tasas si suben.

Alternativas a CDT para conservadores

Si un CDT te queda restrictivo, considera: (1) Fondos de inversión en renta fija — ofrecen rentabilidad similar (10-12% EA) con mayor liquidez. Puedes sacar dinero cuando quieras. (2) Títulos de Deuda del Estado (TES) — son bonos del gobierno con tasas 11-13% y bajo riesgo. Se compran en bolsa pero requieren asesor. (3) Cuentas remuneradas de bancos digitales — menos rentables (6-8%) pero totalmente flexibles. La recomendación es mezclar: 60% CDT, 30% FIC renta fija, 10% cuenta remunerada para emergencias.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto dinero puedo ganar en un CDT de $1 millón a 180 días?: Un CDT de $1 millón a 180 días con tasa de 12% EA genera aproximadamente $60 mil en intereses brutos (sin contar retención). Después de la retención en la fuente del 19%, recibes $48.6 mil netos. Según BanRep, las tasas varían mes a mes; en abril 2026 rondan 10-13% EA. Multiplica tu monto por la tasa anual, divide entre 2 (180 días = medio año) y resta el 19% de impuesto para calcular ganancia neta.
¿Es seguro mi dinero en un CDT? ¿Qué pasa si el banco quiebra?: Sí, es completamente seguro. Fogafín asegura todos los depósitos a plazo (CDT) hasta $100 millones por persona por banco. Si el banco quiebra, Fogafín devuelve tu dinero completo en máximo 30 días. Este seguro está regulado por la SFC y es obligatorio para todos los bancos colombianos. Tu dinero está más protegido en un CDT que prácticamente en cualquier otra inversión.
¿Puedo abrir un CDT sin ir a sucursal del banco?: Sí, muchos bancos colombianos permiten abrir CDT 100% digital desde tu app o web si ya eres cliente. Solo necesitás tu contraseña, seleccionar monto y plazo, y confirmar el débito automático. El proceso toma 5-10 minutos. Si no eres cliente aún, algunos bancos te permiten abrirte una cuenta y el CDT al mismo tiempo sin salir de casa usando app e identificación digital.
¿Qué diferencia hay entre un CDT y un depósito de ahorros normal?: Un depósito de ahorros normal (cuenta de ahorros) genera intereses muy bajos (1-3% EA) pero tu dinero está siempre disponible. Un CDT genera intereses altos (10-13% EA) pero tu dinero está bloqueado hasta la fecha de vencimiento. El CDT es un compromiso; la cuenta de ahorros es flexible. Para dinero que no necesitarás en 6 meses, el CDT rinde mucho más.