¿Puedo retirar mi dinero antes del vencimiento del CDT sin perder intereses?

La mayoría de CDTs en Colombia no permiten retiro anticipado. Si retiras antes, pierdes todos los intereses. Algunos bancos ofrecen CDTs con opción de retiro anticipado, pero a cambio aplican una penalización (por ejemplo, pierdes el último mes de intereses). Verifica las condiciones específicas de tu banco antes de abrir el CDT. Si necesitas liquidez, considera una cuenta remunerada en lugar de CDT.

¿Cuál es el plazo más rentable para un CDT en Colombia?

Según BanRep (2025), los CDTs a 360 días ofrecen tasas más altas (13% EA) que los de 30 días (10% EA). A mayor plazo, mayor tasa. Sin embargo, si necesitas dinero antes, los plazos menores son más seguros. Una estrategia es hacer CDTs escalonados: uno cada mes con vencimiento en diferentes fechas, así accedes a dinero periódicamente y mantienes buena rentabilidad.

¿Los intereses de un CDT están sujetos a impuestos?

Sí. Según DIAN, los intereses están sujetos a retención en la fuente del 19% si tienes ingresos altos o si la entidad bancaria lo determina según criterios regulatorios. Esta retención se descuenta automáticamente del pago final. Para personas naturales sin ingresos significativos, la retención puede ser menor o nula. Consulta con tu banco o asesor fiscal si aplica retención en tu caso.

¿Qué diferencia hay entre un CDT en un banco tradicional y uno en una fintech o banco digital?

La tasa puede variar (bancos digitales a veces ofrecen tasas competitivas), pero la protección es la misma: Fogafín cubre hasta $500 millones si la entidad está vigilada por la SFC. Los bancos digitales tienen procesos más rápidos y 100% en línea. Ambos son seguros si están regulados. Verifica que la fintech esté registrada en la SFC como Banco o Compañía de Financiamiento antes de depositar.

Cómo funciona un Depósito a Plazo Fijo en Colombia: tasas 10-13% EA en 2025

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo y cómo genera dinero?

Un depósito a plazo fijo (CDT) es un acuerdo entre tú y un banco donde depositas una cantidad de dinero durante un tiempo determinado (30, 60, 90, 180 o 360 días) y el banco te paga una tasa de interés* fija a cambio. Según el Banco de la República (BanRep), las tasas para CDTs en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA (efectivo anual) en 2025, dependiendo del banco, el monto y el plazo elegido. Tu dinero está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (Fogafín) hasta $500 millones por depositante por entidad. La clave: no puedes sacar la plata antes del vencimiento sin perder los intereses, a menos que el banco ofrezca opción de retiro anticipado con penalización. Es el producto ideal para ahorradores conservadores que buscan rentabilidad segura sin riesgo de mercado. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Tasa de interés garantizada

La tasa que pactas al abrir el CDT es fija y no cambia durante todo el período. Si contratas a 10.5% EA por 90 días, recibirás exactamente eso. BanRep y la SFC publican diariamente las tasas de referencia. No hay sorpresas ni riesgo de que baje, a diferencia de la bolsa.

Protección de tu dinero

Fogafín cubre hasta $500 millones por CDT en banco vigilado. Si el banco quiebra, tu plata está segura. Esto aplica a bancos tradicionales y a nuevos bancos digitales regulados por la SFC. Verifica que tu entidad esté en la lista de Fogafín antes de depositar.

¿Cómo se calculan los intereses y cuándo los recibo?

Los intereses se calculan diariamente sobre el capital inicial según la fórmula de interés compuesto, pero se pagan al vencimiento del plazo (modalidad más común en Colombia). Por ejemplo: si depositas $1 millón a 11% EA por 90 días, recibirás aproximadamente $275,000 en intereses al cumplir los 90 días. Algunos bancos ofrecen también el pago de intereses mes a mes (capitalización trimestral o mensual), lo que te permite reinvertir o retirar esos rendimientos sin tocar el capital. El cálculo exacto depende de la modalidad y el banco. Muchos bancos tienen simuladores en línea donde puedes calcular tu rentabilidad específica. Es importante notar que los intereses están sujetos a retención en la fuente del 19% si superas ciertos umbrales de ingresos (consulta con tu banco si aplica a tu caso). El pago se hace directamente en tu cuenta corriente o de ahorros vinculada.

Pago de intereses al vencimiento

Es la opción estándar. El banco acumula los intereses y te los entrega junto con tu capital al final del plazo. No hay intervención de tu parte. Algunos bancos ofrecen reinversión automática si no retiras a tiempo.

Retención en la fuente sobre intereses

Si tus ingresos anuales son altos, el banco retiene 19% de los intereses ganados y los declara ante DIAN. Esto es automático y legal. El monto retenido se descuenta del pago final de intereses. Verifica tu situación fiscal con el banco o un asesor.

Requisitos y cómo abrir un CDT en Colombia

Para abrir un CDT en un banco colombiano necesitas: (1) ser mayor de edad (18+ años) y tener cédula de ciudadanía o extranjería válida; (2) tener una cuenta corriente o de ahorros en el mismo banco (algunos bancos digitales integran esto en una sola cuenta); (3) cumplir con políticas KYC (know your customer) de la SFC: información básica, ocupación, origen de fondos; (4) depositar el monto mínimo que el banco exija (puede ser desde $100,000 hasta $10 millones según la entidad). El proceso es completamente digital en la mayoría de bancos: accedes a tu app o portal, seleccionas la opción CDT, escoges plazo y monto, confirmas la tasa visible, y el dinero se descuenta inmediatamente de tu cuenta. No hay papeles ni trámites presenciales. Al vencimiento, los fondos se abonan automáticamente. Algunos bancos permiten renovación automática si no das instrucciones contrarias. Consulta directamente con tu banco los requisitos específicos, pues varían según la entidad.

Montos mínimos y máximos

Bancos tradicionales típicamente exigen mínimos de $500,000 a $1 millón. Bancos digitales como algunas fintech reguladas aceptan desde $100,000. No hay límite máximo legal, aunque algunos bancos tienen restricciones por riesgo de concentración.

Documentación para apertura

Cédula válida, información fiscal (si tienes RUT o actividad económica), y comprobante de ingresos en algunos casos. Bancos digitales usan verificación biométrica. Todo se completa en línea sin firmar papeles.

CDT vs. Cuenta de ahorros remunerada: cuál es mejor para ti

Un CDT ofrece tasas más altas (10-13% EA en 2025) pero con dinero inmovilizado. Una cuenta de ahorros remunerada ofrece tasas más bajas (6-8% EA típicamente según BanRep) pero con liquidez total: sacas cuando quieras. Para ahorradores conservadores que no necesitan acceso inmediato a su dinero, el CDT es más rentable a igualdad de capital. Si necesitas flexibilidad (emergencias, gastos inesperados), la cuenta remunerada vale la pena sacrificar rendimiento. Existe un punto intermedio: hacer un fondo de emergencia en cuenta remunerada (3-6 meses de gastos) y el resto en CDTs escalonados (vencen en diferentes fechas para tener liquidez periódica). Otro factor: algunas personas abren múltiples CDTs pequeños en diferentes bancos para diversificar riesgo dentro de la cobertura de Fogafín ($500 millones por entidad). La decisión final depende de tu perfil de riesgo, plazo de ahorro y necesidad de liquidez.

Ventaja: rentabilidad del CDT

Un CDT a 11% EA sobre $5 millones genera $550,000 en 12 meses. Una cuenta remunerada al 7% EA genera $350,000. Diferencia: $200,000 anuales. Sin embargo, en el CDT no puedes tocar la plata sin penalización.

Ventaja: liquidez de la cuenta remunerada

Acceso 24/7 a tu dinero sin costos ni penalizaciones. Ideal si tienes emergencias médicas, gastos inesperados o cambios en tu situación financiera. La rentabilidad es secundaria aquí: lo prioritario es tener plata accesible.

Preguntas frecuentes

¿Puedo retirar mi dinero antes del vencimiento del CDT sin perder intereses?: La mayoría de CDTs en Colombia no permiten retiro anticipado. Si retiras antes, pierdes todos los intereses. Algunos bancos ofrecen CDTs con opción de retiro anticipado, pero a cambio aplican una penalización (por ejemplo, pierdes el último mes de intereses). Verifica las condiciones específicas de tu banco antes de abrir el CDT. Si necesitas liquidez, considera una cuenta remunerada en lugar de CDT.
¿Cuál es el plazo más rentable para un CDT en Colombia?: Según BanRep (2025), los CDTs a 360 días ofrecen tasas más altas (13% EA) que los de 30 días (10% EA). A mayor plazo, mayor tasa. Sin embargo, si necesitas dinero antes, los plazos menores son más seguros. Una estrategia es hacer CDTs escalonados: uno cada mes con vencimiento en diferentes fechas, así accedes a dinero periódicamente y mantienes buena rentabilidad.
¿Los intereses de un CDT están sujetos a impuestos?: Sí. Según DIAN, los intereses están sujetos a retención en la fuente del 19% si tienes ingresos altos o si la entidad bancaria lo determina según criterios regulatorios. Esta retención se descuenta automáticamente del pago final. Para personas naturales sin ingresos significativos, la retención puede ser menor o nula. Consulta con tu banco o asesor fiscal si aplica retención en tu caso.
¿Qué diferencia hay entre un CDT en un banco tradicional y uno en una fintech o banco digital?: La tasa puede variar (bancos digitales a veces ofrecen tasas competitivas), pero la protección es la misma: Fogafín cubre hasta $500 millones si la entidad está vigilada por la SFC. Los bancos digitales tienen procesos más rápidos y 100% en línea. Ambos son seguros si están regulados. Verifica que la fintech esté registrada en la SFC como Banco o Compañía de Financiamiento antes de depositar.