¿Cuál es la diferencia entre CDT y una cuenta de ahorros remunerada?

Un CDT inmoviliza tu dinero en un plazo fijo (mínimo 30 días) a cambio de tasa garantizada entre 10-13% EA* (Banco de la República, 2026). Una cuenta remunerada permite retirar dinero cuando quieras pero genera tasa variable (1-2% EA*) mucho más baja. Si necesitas acceso rápido, usa cuenta remunerada. Si puedes esperar meses, CDT rinde 5-10x más según plazo.

¿Qué pasa si retiro mi dinero antes del vencimiento del CDT?

Pierdes los intereses no causados y posiblemente pagas comisión de retiro anticipado (0.5-1%* según banco). Algunos bancos permiten retiro sin castigo pero con tasa reducida. Ejemplo: CDT 360 días a 12% que retiras a los 180 días, el banco te paga aproximadamente 11% en los 180 días de exposición real, no los 360. Siempre consulta con tu banco antes de comprometer el dinero.

¿Cómo calculo exactamente cuánto voy a ganar con un CDT?

Fórmula: Capital × Tasa (EA) × (Días / 365) = Rendimiento bruto. Ejemplo: $1.000.000 × 12% × (180 / 365) = $59.178 bruto. Menos retención en la fuente 4%*: $59.178 × 96% = $56.811 neto. La mayoría de bancos tienen simuladores en su página. BanRep publica tasas diarias en https://www.banrep.gov.co para que compares entre instituciones.

¿Es mejor un CDT a tasa fija o a tasa variable (DTF)?

Tasa fija: sabes exactamente cuánto vas a ganar, ideal si crees que las tasas bajarán. Tasa variable (DTF + spread): ganas más si las tasas suben, pierdes si bajan. En 2026 (contexto de posible reducción de tasas del BanRep), la tasa fija es más segura. Si esperas que DTF suba, elige DTF + 1%. Revisa BanRep para proyecciones de política monetaria.

Cómo funciona un Depósito a Plazo Fijo en Colombia: tasas entre 10% y 13% EA

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo y Cómo Funciona?

Un depósito a plazo fijo (CDT) es un producto financiero donde depositas tu dinero en un banco por un tiempo determinado a cambio de una tasa de interés pactada. Según el Banco de la República (BanRep, 2026), las tasas actuales oscilan entre 10% y 13% EA* dependiendo del banco, el monto y el plazo. Es simple: entregas tu plata, el banco la usa, y al vencer el plazo recibes tu dinero más los rendimientos. No hay riesgo de mercado porque la tasa está fija desde el inicio. Es el producto ideal para perfiles conservadores que no quieren sorpresas y prefieren saber exactamente cuánto van a ganar. El mínimo para abrir un CDT es generalmente entre $100.000 y $1.000.000 según la entidad, y los plazos varían desde 30 días hasta 5 años. Los rendimientos se generan diariamente pero los recibes al vencimiento o según el plan de pagos que hayas elegido.

Elementos clave de un CDT

Capital inicial: el dinero que depositas. Tasa de interés*: porcentaje que ganas anualmente (EA = efectiva anual). Plazo: tiempo que tu dinero permanece invertido (30, 60, 90, 180, 365 días, etc.). Rendimiento: dinero que ganas = Capital × Tasa × (Plazo en días / 365). Vencimiento: fecha en que recuperas capital + intereses. La mayoría de bancos permite renovación automática si no retiras al vencer.

¿Qué significa tasa EA en un CDT?

EA = Efectiva Anual. Es la rentabilidad que obtendrías si mantuvieras tu dinero 365 días completos. Si el CDT es a 90 días con tasa 12% EA*, ganas aproximadamente 3% en esos 90 días (12% ÷ 4 trimestres). Esta estandarización permite comparar CDTs de diferentes plazos usando la misma métrica. BanRep publica diariamente las tasas promedio por plazo en su sitio web.

Diferencias entre CDT según Plazo y Rendimientos

El rendimiento de un CDT depende principalmente del plazo que elijas. Plazos cortos (30-90 días) ofrecen tasas más bajas, entre 9% y 11% EA*, porque el riesgo para el banco es menor. Plazos medianos (180-365 días) oscilan entre 11% y 12.5% EA*, y plazos largos (12-60 meses) pueden llegar a 13% EA* o superior según la estabilidad económica. En abril 2026, el promedio ponderado de CDTs a 360 días está en 11.8% EA según BanRep. Si inviertes $1.000.000 a 90 días con tasa 10% EA*, recibirás aproximadamente $25.000 en rendimientos. El cálculo es: ($1.000.000 × 10% × 90 ÷ 365) = $24.657. Algunos bancos ofrecen CDTs escalonados donde depositas dinero en varias fechas para diversificar vencimientos, o CDTs con tasa variable ligada a DTF (Depósito a Término Fijo promedio). La tendencia en 2026 es que las tasas se mantengan elevadas por la política del BanRep de controlar inflación.

Comparativa: CDT a 90 días vs. CDT a 360 días

Un CDT a 90 días con $1M a 10% EA* genera ~$25.000. Un CDT a 360 días con $1M a 12% EA* genera ~$120.000. La diferencia es significativa. Plazo corto: liquides rápida pero menos ganancia. Plazo largo: dinero inmovilizado pero ganancias mayores. Elige según cuándo necesites acceder a tu dinero.

¿Qué es DTF y cómo afecta los CDTs?

DTF = Depósito a Término Fijo promedio. Es la tasa promedio de los CDTs en el sistema bancario colombiano, publicada diariamente por BanRep. Algunos CDTs pagan DTF + 1%, lo que significa que si DTF está en 11%, tu tasa es 12%. Esto es útil cuando las tasas son volátiles, porque te beneficias si suben. En 2026, DTF ronda 11.5% según BanRep.

Impuestos, FOGAFÍN y Consideraciones Tributarias

Los rendimientos de un CDT están sujetos a impuestos. Si eres persona natural residente en Colombia, el BanRep retiene automáticamente un 4%* sobre los intereses generados (retención en la fuente establecida por la DIAN). Esto significa que si ganas $100.000 en intereses, recibirás $96.000 y el banco envía $4.000 directamente a la DIAN. Este impuesto se reporta en tu declaración de renta anual. Todos los CDTs en bancos vigilados por la SFC están cubiertos por FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Depósitos) hasta $100.000.000 por depositante por entidad, así que tu dinero está completamente protegido en caso de quiebra del banco. Los CDTs no tienen comisión de apertura ni administración, aunque algunos bancos pueden cobrar comisión al momento del retiro anticipado (entre 0.5% y 1%*). Si necesitas tu dinero antes del vencimiento, generalmente pierdes los intereses causados hasta el retiro o pagas una comisión. Algunos bancos ofrecen retiro anticipado sin castigo, pero con tasa reducida. La información sobre tributación específica puede variar según tu declaración anterior; consulta con un asesor de tu banco o la DIAN para detalles personalizados.

¿Cómo se declara un CDT en impuestos?

Los intereses de CDTs se incluyen en la sección 'Ingresos por intereses' de tu declaración de renta (formulario 1010). La DIAN tiene registro de todos tus CDTs porque el banco lo reporta. Si tus ingresos totales superan 1.500 UVT (~$67.2M en 2026), debes declarar renta como persona natural. La retención en la fuente que el banco hace te acredita como pago anticipado de impuesto.

¿Mi CDT está protegido por FOGAFÍN?

Sí, totalmente. FOGAFÍN garantiza hasta $100M por depositante por banco. Si el banco quiebra, FOGAFÍN te devuelve tu dinero (principal + intereses causados) hasta ese límite en máximo 5 días hábiles. Esta protección es automática, no requiere trámite. Tu CDT es de las inversiones más seguras en Colombia porque combina banco vigilado + FOGAFÍN + tasa fija.

¿Quién Debería Invertir en CDT y Cuándo?

Los CDTs son ideales para perfiles conservadores o moderados que buscan seguridad sobre rentabilidad extrema. Si tienes dinero que no vas a usar en los próximos meses o años, un CDT es más seguro que dejarlo en una cuenta corriente tradicional (que rinde 0%). En 2026, con tasas entre 10% y 13% EA*, un CDT es más atractivo que hace años. Si tienes un fondo de emergencia de $5M, podrías invertir $3M en un CDT a 180 días para ganar mientras lo necesitas. Si recibes un bono o herencia y no sabes qué hacer inmediatamente, un CDT a plazo corto (30-90 días) es una forma de meter esa plata a trabajar sin riesgo mientras decides. En contexto de inflación (Colombia 2026: ~4%, según BanRep), un CDT a 12% EA* te da rentabilidad real de ~8%, protegiendo tu poder adquisitivo. No es recomendable para quien necesite liquidez en menos de 30 días, porque perderías intereses. Tampoco para quien busque crecimiento exponencial (en ese caso, renta variable o acciones es mejor, pero con más riesgo). Los CDTs son especialmente útiles para jubilados, fondos de pensión privados (SPP), fundaciones y personas que viven de rentas.

Perfil ideal para CDT: conservador

Edad: 50+ años. Objetivo: proteger capital y generar ingresos. Tolerancia de riesgo: baja. Horizonte: 6-60 meses. Estos inversores usan CDTs como columna vertebral de su portafolio (60-80%), complementando con TES o cuentas remuneradas. Un pensionado con $100M podría tener $50M en CDT a 2 años y $30M en CDT a 1 año para escalonar vencimientos.

Cuándo NO invertir en CDT

Si necesitas el dinero en menos de 30 días: comisión de retiro anticipado puede ser cara. Si esperas inflación >13% en 2026: el CDT no ganaría en términos reales (poco probable según BanRep). Si quieres especular a corto plazo: acciones o criptos son más volátiles. Si tienes deuda de tarjeta al 20%+: mejor paga deuda primero, no inviertas en CDT.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre CDT y una cuenta de ahorros remunerada?: Un CDT inmoviliza tu dinero en un plazo fijo (mínimo 30 días) a cambio de tasa garantizada entre 10-13% EA* (Banco de la República, 2026). Una cuenta remunerada permite retirar dinero cuando quieras pero genera tasa variable (1-2% EA*) mucho más baja. Si necesitas acceso rápido, usa cuenta remunerada. Si puedes esperar meses, CDT rinde 5-10x más según plazo.
¿Qué pasa si retiro mi dinero antes del vencimiento del CDT?: Pierdes los intereses no causados y posiblemente pagas comisión de retiro anticipado (0.5-1%* según banco). Algunos bancos permiten retiro sin castigo pero con tasa reducida. Ejemplo: CDT 360 días a 12% que retiras a los 180 días, el banco te paga aproximadamente 11% en los 180 días de exposición real, no los 360. Siempre consulta con tu banco antes de comprometer el dinero.
¿Cómo calculo exactamente cuánto voy a ganar con un CDT?: Fórmula: Capital × Tasa (EA) × (Días / 365) = Rendimiento bruto. Ejemplo: $1.000.000 × 12% × (180 / 365) = $59.178 bruto. Menos retención en la fuente 4%*: $59.178 × 96% = $56.811 neto. La mayoría de bancos tienen simuladores en su página. BanRep publica tasas diarias en https://www.banrep.gov.co para que compares entre instituciones.
¿Es mejor un CDT a tasa fija o a tasa variable (DTF)?: Tasa fija: sabes exactamente cuánto vas a ganar, ideal si crees que las tasas bajarán. Tasa variable (DTF + spread): ganas más si las tasas suben, pierdes si bajan. En 2026 (contexto de posible reducción de tasas del BanRep), la tasa fija es más segura. Si esperas que DTF suba, elige DTF + 1%. Revisa BanRep para proyecciones de política monetaria.