¿Cuál es la tasa de un CDT en Colombia en 2026 y cómo la calculo?

Según el Banco de la República (abril 2026), las tasas de CDT oscilan entre 10% y 13% EA* dependiendo del banco, plazo y monto. Para calcular el interés generado: Interés = Capital × Tasa × (Días / 365). Ejemplo: 5 millones a 12% EA* por 180 días = 5.000.000 × 0.12 × (180/365) = 296.438 pesos en intereses. Usa la calculadora en la web del banco para precisión; las tasas varían diariamente. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Qué pasa si necesito retirar mi CDT antes de tiempo?

Si retiras antes del vencimiento, el banco típicamente: (1) te aplica una tasa de retiro anticipado (2-3 puntos porcentuales menor que la original); (2) puede cobrarte comisión de 20-50 mil pesos; (3) en casos extremos, reduce los intereses ganados. Ejemplo: CDT a 12% EA* a 180 días, retiras a los 60, te aplican 9% EA* efectivo. El costo real puede ser 0.5-2% del monto invertido. Algunos bancos tienen cláusulas menos punitivas; verifica las condiciones antes de invertir. Para decisiones sobre retiro anticipado y sus implicaciones, consulta directamente con tu banco.

¿Un CDT está protegido si el banco quiebra?

Sí. FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) protege tu CDT hasta 100 millones de pesos por depositante, por banco. Si el banco quiebra, FOGAFÍN te devuelve tu capital más los intereses causados hasta la fecha de cierre. Esta cobertura aplica a CDT en bancos comerciales, bancos digitales autorizados por la SFC y sucursales de bancos extranjeros en Colombia. Es una garantía del Estado, no depende del banco.

¿Debo declarar los intereses de un CDT en mi declaración de renta 2026?

Sí, si los intereses superan los umbrales de tributación (UVT: 46.737 pesos en 2026 según DIAN). Los intereses del CDT son ingresos ordinarios sujetos a impuesto a la renta. Ejemplo: si tu CDT genera 3 millones en intereses al año, estos entran en tu declaración de renta como ingresos y se gravan según tu tarifa marginal. No hay retención en la fuente en CDT, así que tú eres responsable de reportarlo a la DIAN. Para orientación precisa sobre tu situación, consulta un asesor o tu entidad financiera vigilada por la SFC.

Cómo funciona un Depósito a Plazo Fijo en Colombia: guía 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

Qué es un Depósito a Plazo Fijo y cómo funciona

Un Depósito a Plazo Fijo, también llamado CDT (Certificado de Depósito a Término), es un producto financiero en el que depositas una cantidad de dinero en un banco o entidad vigilada por la SFC durante un período específico, a cambio de recibir intereses. Según datos del Banco de la República (BanRep, abril 2026), las tasas para CDT en pesos oscilan entre 10% y 13% efectiva anual (EA)*, dependiendo del banco, el plazo y el monto inicial. El funcionamiento es simple: tú entregas el capital, el banco invierte ese dinero en el mercado (prestando a otros o comprando títulos), y te devuelve tu plata más los intereses generados al vencimiento. A diferencia de una cuenta de ahorros, en un CDT el dinero está "congelado" durante el plazo acordado (típicamente entre 30 y 360 días). Si necesitas retirar antes, el banco puede cobrarte penalizaciones o reducirte la tasa de interés ganada. Este producto es ideal para perfiles moderados que buscan rendimientos fijos sin riesgo de mercado, con capital garantizado por FOGAFÍN hasta 100 millones de pesos.

Capital garantizado por FOGAFÍN

FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) protege tu depósito hasta 100 millones de pesos por depositante, por banco. Si la entidad quiebra, FOGAFÍN te devuelve tu dinero. Esta garantía aplica a CDT en bancos comerciales, bancos digitales autorizados y sucursales de bancos extranjeros en Colombia.

Tasas e intereses según plazo

Generalmente, a mayor plazo, mayor tasa de interés. Un CDT a 30 días puede ofrecerte 10% EA*, mientras que uno a 180 días puede llegar a 12.5% EA*. Los bancos publican sus tasas diariamente en sus plataformas digitales. El interés se calcula sobre el capital invertido y se paga al vencimiento o periódicamente (según lo acuerdes).

¿Cuándo es ideal un CDT para tu perfil moderado?

Un Depósito a Plazo Fijo es recomendado para inversores moderados en tres escenarios principales: (1) Tienes dinero que no necesitarás en el corto plazo y quieres obtener rendimientos predecibles sin riesgo; (2) Buscas complementar tu portafolio de inversiones diversificadas con un activo de renta fija seguro; (3) Deseas protegerte de la inflación colombiana (que el BanRep ha monitoreado en torno a 4-5% anual en 2026) eligiendo una tasa que supere ese nivel. Para un perfil moderado, un CDT representa entre el 40-60% de tu portafolio total, combinado con fondos indexados (ETF), acciones diversificadas o cuentas remuneradas de alta liquidez. No es la mejor opción si necesitas acceso frecuente al dinero o si tu horizonte de inversión es muy corto (menos de 30 días). Tampoco aplica si buscas crecimiento agresivo a largo plazo, pues sus rendimientos son inferiores a renta variable histórica. Según la SFC, instituciones como fondos de pensiones obligatorias invierten en CDT como estabilizadores de riesgo, lo que confirma su papel en carteras balanceadas.

CDT vs. Cuentas Remuneradas

Las cuentas remuneradas ofrecen liquidez inmediata (retiras cuando quieras) pero tasas más bajas (5-8% EA)*. El CDT requiere esperar al vencimiento (menos flexible) pero paga más (10-13% EA)*. Elige CDT si puedes bloquear el dinero; elige cuenta remunerada si necesitas flexibilidad.

CDT vs. Fondos de Renta Fija

Los fondos de renta fija permiten entrar y salir todos los días (son líquidos) e invierten en bonos del Gobierno (TES) o corporativos. El CDT es más simple, de renta fija garantizada. Los fondos ofrecen potencial algo mayor pero con volatilidad diaria. Para moderados, ambos funcionan; elige según tu necesidad de liquidez.

Pasos para abrir un CDT y consideraciones impositivas

Abrir un CDT en Colombia toma entre 5 y 15 minutos si tienes cuenta bancaria activa. El proceso es: (1) Ingresa a la plataforma digital de tu banco o visita la sucursal; (2) Selecciona la opción "Constituir CDT" y elige el plazo (30, 60, 90, 180 o 360 días); (3) Ingresa el monto mínimo (típicamente entre 100 mil y 1 millón de pesos según el banco); (4) Confirma la tasa que ofrecen ese día; (5) Firma electrónicamente o en papel; (6) Recibirás un comprobante (certificado de depósito). Un aspecto fiscal importante: los intereses que generes son gravados por la DIAN como renta en tu declaración de renta si superas los umbrales de tributación. Si tu CDT genera 2 millones de pesos en intereses en un año, estos ingresan en la declaración de renta 2026 como ingresos ordinarios. No hay retención en la fuente en CDT (a diferencia de otros productos), así que tú responsable de reportarlo. Consulta con tu contador o revisar directamente en la DIAN (https://www.dian.gov.co) las tasas de impuesto a la renta vigentes 2026. Para decisiones sobre tratamiento impositivo de inversiones, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Monto mínimo y máximo

El monto mínimo suele ser 100 mil pesos; no hay máximo legal. Algunos bancos ofrecen tasas escalonadas: si inviertes más, suben la tasa. Un CDT de 10 millones puede ofrecerte 13% EA*, mientras que uno de 500 mil puede ser 10% EA*. Verifica con tu banco.

Qué ocurre al vencimiento

El día en que vence tu CDT, el banco automáticamente te acredita el capital más los intereses en tu cuenta corriente o de ahorros. Si no retiras, algunos bancos ofrecen opción de reinvertir automáticamente. Otros requieren que hagas un nuevo CDT manualmente. Revisa las condiciones de tu contrato.

Riesgos y limitaciones del CDT

Aunque el CDT es un producto seguro, tiene limitaciones. La principal es la liquidez: tu dinero está bloqueado. Si necesitas retirar antes del vencimiento, el banco puede: (a) permitirte retirar pero restándote intereses generados; (b) cobrarte penalización de 0.5% a 2% sobre los intereses; (c) reducirte la tasa aplicada a lo realmente invertido. Esto hace que anticipar un retiro sea costoso. Otro riesgo es de tasa: si las tasas de interés suben (porque el BanRep sube su tasa de política), tu CDT fijo sigue pagando lo anterior. No te beneficias de futuras alzas. Un CDT a 180 días a 12% EA* firmado hoy podría ser insuficiente si en 3 meses los bancos ofrecen 13.5% EA*. Por ello, algunos inversores moderados diversifican: 50% CDT a 180 días, 50% en cuentas remuneradas más flexibles. También existe riesgo inflacionario: si la inflación sube más que tu tasa, pierdes poder adquisitivo real. Ejemplo: CDT a 10% EA*, inflación al 6%, tu ganancia real es ~4%. Monitorea el índice de inflación del DANE para evaluar si el rendimiento es suficiente.

Retiro anticipado: costos reales

Si retiras a los 60 días de un CDT a 180 días, el banco puede aplicar tasa de retiro anticipado (típicamente 2-3 puntos porcentuales menor). Ejemplo: invertiste a 12% EA*, retiras a los 60, te aplican 9% EA*. Además, algunos bancos cobran comisión fija de 20-50 mil pesos por retiro anticipado.

Reinversión automática

Al vencimiento, algunos CDT se reinvierten automáticamente a la tasa del día. Esto es práctico pero puede no ser óptimo si las tasas bajaron. Revisa si tu banco permite desactivar reinversión automática y así evaluar manualmente si reinvertir o buscar mejor opción.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de un CDT en Colombia en 2026 y cómo la calculo?: Según el Banco de la República (abril 2026), las tasas de CDT oscilan entre 10% y 13% EA* dependiendo del banco, plazo y monto. Para calcular el interés generado: Interés = Capital × Tasa × (Días / 365). Ejemplo: 5 millones a 12% EA* por 180 días = 5.000.000 × 0.12 × (180/365) = 296.438 pesos en intereses. Usa la calculadora en la web del banco para precisión; las tasas varían diariamente. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Qué pasa si necesito retirar mi CDT antes de tiempo?: Si retiras antes del vencimiento, el banco típicamente: (1) te aplica una tasa de retiro anticipado (2-3 puntos porcentuales menor que la original); (2) puede cobrarte comisión de 20-50 mil pesos; (3) en casos extremos, reduce los intereses ganados. Ejemplo: CDT a 12% EA* a 180 días, retiras a los 60, te aplican 9% EA* efectivo. El costo real puede ser 0.5-2% del monto invertido. Algunos bancos tienen cláusulas menos punitivas; verifica las condiciones antes de invertir. Para decisiones sobre retiro anticipado y sus implicaciones, consulta directamente con tu banco.
¿Un CDT está protegido si el banco quiebra?: Sí. FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) protege tu CDT hasta 100 millones de pesos por depositante, por banco. Si el banco quiebra, FOGAFÍN te devuelve tu capital más los intereses causados hasta la fecha de cierre. Esta cobertura aplica a CDT en bancos comerciales, bancos digitales autorizados por la SFC y sucursales de bancos extranjeros en Colombia. Es una garantía del Estado, no depende del banco.
¿Debo declarar los intereses de un CDT en mi declaración de renta 2026?: Sí, si los intereses superan los umbrales de tributación (UVT: 46.737 pesos en 2026 según DIAN). Los intereses del CDT son ingresos ordinarios sujetos a impuesto a la renta. Ejemplo: si tu CDT genera 3 millones en intereses al año, estos entran en tu declaración de renta como ingresos y se gravan según tu tarifa marginal. No hay retención en la fuente en CDT, así que tú eres responsable de reportarlo a la DIAN. Para orientación precisa sobre tu situación, consulta un asesor o tu entidad financiera vigilada por la SFC.