¿Cuál es la diferencia entre un CDT a 90 días y uno a 360 días en términos de rendimiento?

Un CDT a 360 días ofrece tasas hasta 0,5% a 1% EA más altas que uno a 90 días, según BanRep (abril 2026). Por ejemplo, a 90 días podrías obtener 10,5% EA*, mientras que a 360 días alcanzas 11,5% EA*. El rendimiento total es mayor en el plazo largo, pero tu dinero queda inmovilizado más tiempo. Algunos inversores usan estrategia de escalera (varios CDT con vencimientos diferentes) para combinar seguridad a corto plazo con mayores retornos en el largo plazo.

¿Cómo se gravan los intereses de un CDT en mi declaración de renta?

Los intereses de CDT se declaran como ingresos financieros en tu declaración de renta (DIAN, 2026). Están gravados entre 19% y 37% según tu base gravable total. Algunos bancos retienen automáticamente el impuesto; otros no. Calcula el rendimiento neto: si ganas 11% EA* antes de impuestos, después de impuestos podrías ganar entre 7% y 9% EA según tu tasa marginal. Consulta con tu contador o asesor fiscal para precisar tu situación.

¿Es mejor un CDT de banco grande o fintech, en términos de seguridad y rendimiento?

Ambos están protegidos por FOGAFÍN hasta $1.000 millones si están regulados por la SFC. Las fintech bancarias (como Revolut Colombia, autorizada por la SFC en octubre 2025) a menudo ofrecen tasas 0,5% a 1% superiores porque tienen costos menores. Los bancos grandes ofrecen CDT con tasas competitivas y más sucursales. Elige por tasa, comisiones y facilidad de acceso. Siempre verifica que esté regulado por la SFC antes de invertir.

Cómo funciona un Depósito a Plazo Fijo en Colombia: Tasas y rendimientos 2025

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo y cómo rinde tu dinero?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto financiero donde depositas una cantidad de dinero en un banco por un tiempo fijo (30, 60, 90, 180 o 360 días) y recibes una tasa de interés predeterminada. Según el Banco de la República (BanRep, abril 2026), los CDT en Colombia ofrecen tasas efectivas anuales (EA) entre 10% y 13%* dependiendo del banco, el monto y el plazo. Tu plata crece automáticamente sin que hagas nada más: el banco te paga intereses al vencimiento o mensualmente, según lo acuerdes. Es como prestarle dinero al banco a cambio de que te pague un rendimiento fijo y garantizado. A diferencia de invertir en acciones o fondos, con un CDT sabes exactamente cuánto vas a ganar desde el día uno, lo que lo hace ideal para personas que no quieren sorpresas negativas. Además, tus depósitos están protegidos por Fogafín hasta $1.000 millones por banco, así que tu capital está seguro incluso si la entidad quiebra.

Diferencia entre CDT y otros productos de renta fija

Un CDT es un depósito a plazo con tasa fija, mientras que una cuenta de ahorros ofrece tasas variables muy bajas (0,5% a 1,5% EA). Los TES (Títulos de Tesorería) son bonos del gobierno con tasas similares a CDT pero ofrecen mayor liquidez en el mercado. Los fondos de inversión en renta fija (FIC) son más flexibles y diversificados, pero cobran comisiones. Para un perfil moderado que busca certeza con rendimiento razonable, el CDT sigue siendo la opción más sencilla y protegida.

Paso a paso: cómo funcionan los intereses y el vencimiento

Cuando abres un CDT, acuerdas tres cosas con el banco: el monto inicial, el plazo (cuántos días) y la tasa EA*. El banco invierte tu dinero en sus operaciones y te paga intereses como compensación. Los intereses se calculan diariamente pero se abonan según el tipo de CDT: algunos pagan mensualmente, otros al vencimiento. Por ejemplo, si inviertes $5.000.000 a 180 días con una tasa de 11% EA*, recibirás aproximadamente $275.000 en intereses cuando venza. Al día del vencimiento, el banco te devuelve tu capital más los intereses pendientes automáticamente en tu cuenta. Tienes la opción de renovar el CDT con nuevas condiciones o retirar tu plata. La clave es que el dinero queda "congelado" hasta que venza; si necesitas sacarlo antes, pierdes los intereses y posiblemente pagues una penalización. Algunos bancos ofrecen CDTs sin penalidad, pero con tasas más bajas. Verifica directamente con tu banco cuál es la política de cancelación anticipada.

Cálculo simplificado de intereses

Fórmula básica: Interés = Capital × Tasa EA × (Días / 365). Si inviertes $1.000.000 a 10% EA por 90 días: $1.000.000 × 0,10 × (90/365) = $24.657 de intereses. Los bancos utilizan calculadoras en línea para mayor precisión. La tasa EA es anualizada; para plazos menores debes hacer el cálculo proporcional. Algunos CDTs permiten reinversión automática de intereses, lo que genera efecto compuesto.

Cuándo es un CDT la opción ideal para tu perfil moderado

Un CDT es ideal si eres una persona que no quiere asumir riesgo en su inversión, tienes dinero disponible por 3 a 12 meses y buscas rendimiento seguro por encima de una cuenta de ahorros. El perfil moderado es exactamente donde vive el CDT: quieres crecer tu dinero sin volatilidad. Es perfecto para objetivos de mediano plazo como ahorrar para un viaje, pagar una deuda próxima o complementar tu fondo de emergencia. Si tu horizonte es mayor a un año, considera mezclar CDTs de diferentes plazos (estrategia de escalera) para acceder a tasas potencialmente más altas en plazos largos. Según datos de bancos colombianos (SFC, 2026), los CDT a 360 días ofrecen tasas hasta 50 puntos básicos más altas que los de 90 días. Los impuestos también cuentan: en Colombia, los intereses de CDT están gravados con impuesto a la renta (aproximadamente 19% a 37% según tu declaración). Verifica con tu asesor si el rendimiento neto después de impuestos sigue siendo atractivo para tu situación.

CDT vs. fondos de inversión: cuándo elegir cada uno

Un CDT es mejor si necesitas seguridad total y plazo definido. Un fondo de inversión en renta fija es mejor si quieres flexibilidad y posible mayor rendimiento con algo de riesgo. Los fondos pueden caer de valor, mientras que un CDT es garantizado. Para el perfil moderado 2026, la combinación ideal es 70% CDT + 30% FIC renta fija, aprovechando la seguridad del CDT y la diversificación del fondo.

Protección de tu dinero: FOGAFÍN y regulación SFC

Tu dinero en un CDT está protegido por el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (FOGAFÍN) hasta $1.000 millones por depósito en la misma entidad. Esto significa que incluso si el banco quiebra, el Estado te devuelve tu dinero y los intereses devengados. FOGAFÍN es administrado por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC), la entidad que supervisa que todos los bancos cumplan las normas. Cuando abres un CDT, el banco debe entregarte un certificado físico o digital con todos los términos (tasa, plazo, capital, forma de pago). Guarda este documento; es tu comprobante legal. Si el banco incumple las condiciones pactadas, tienes derecho a reclamar ante la SFC. Los CDTs en línea (ofrecidos por fintech bancarias como Revolut, que recibió autorización de constitución bancaria de la SFC en octubre 2025 e iniciará operaciones completas en 2026) también están cubiertos por FOGAFÍN si la entidad está regulada. Verifica siempre que tu banco esté vigilado por la SFC antes de invertir.

Cómo verificar que tu banco está regulado

Ingresa a www.superfinanciera.gov.co en la sección "Entidades Vigiladas" y busca por nombre del banco. Solo invierte en entidades que aparezcan allí. Los bancos colombianos principales (Bancolombia, BBVA, Davivienda, Santander, etc.) están regulados. Las fintech también deben aparecer en esta lista para ofrecer CDT y otros productos de depósito.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre un CDT a 90 días y uno a 360 días en términos de rendimiento?: Un CDT a 360 días ofrece tasas hasta 0,5% a 1% EA más altas que uno a 90 días, según BanRep (abril 2026). Por ejemplo, a 90 días podrías obtener 10,5% EA*, mientras que a 360 días alcanzas 11,5% EA*. El rendimiento total es mayor en el plazo largo, pero tu dinero queda inmovilizado más tiempo. Algunos inversores usan estrategia de escalera (varios CDT con vencimientos diferentes) para combinar seguridad a corto plazo con mayores retornos en el largo plazo.
¿Cómo se gravan los intereses de un CDT en mi declaración de renta?: Los intereses de CDT se declaran como ingresos financieros en tu declaración de renta (DIAN, 2026). Están gravados entre 19% y 37% según tu base gravable total. Algunos bancos retienen automáticamente el impuesto; otros no. Calcula el rendimiento neto: si ganas 11% EA* antes de impuestos, después de impuestos podrías ganar entre 7% y 9% EA según tu tasa marginal. Consulta con tu contador o asesor fiscal para precisar tu situación.
¿Es mejor un CDT de banco grande o fintech, en términos de seguridad y rendimiento?: Ambos están protegidos por FOGAFÍN hasta $1.000 millones si están regulados por la SFC. Las fintech bancarias (como Revolut Colombia, autorizada por la SFC en octubre 2025) a menudo ofrecen tasas 0,5% a 1% superiores porque tienen costos menores. Los bancos grandes ofrecen CDT con tasas competitivas y más sucursales. Elige por tasa, comisiones y facilidad de acceso. Siempre verifica que esté regulado por la SFC antes de invertir.