¿Cuál es la diferencia entre un CDT y una cuenta de ahorros en Colombia?

Un CDT ofrece tasa fija* (10-13% EA) pero dinero "amarrado" hasta vencimiento. Una cuenta de ahorros permite retirar dinero cuando quieras pero ofrece tasa muy baja (0,1%-0,5% EA). Según BanRep 2026, si inviertes $1.000.000: CDT a 365 días genera ~$115.000 en intereses netos; cuenta ahorros genera ~$3.000. El CDT es mejor si no necesitas el dinero a corto plazo; la cuenta de ahorros si requieres liquidez diaria. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de que venza el CDT?

La mayoría de bancos en Colombia permite rescate anticipado, pero con penalización. Típicamente pierdes 0,5%-2% de los intereses generados, o recibes una tasa reducida sobre el período que mantuviste el dinero. Algunos bancos (menos comunes) no permiten retiro anticipado bajo ninguna circunstancia. Antes de abrir un CDT, verifica la política de tu banco. Si anticipas que necesitarás el dinero, mejor opta por plazos cortos (30-90 días) aunque la tasa sea menor, o mantén una parte en cuenta de ahorros.

¿Están protegidos los CDT si el banco quiebra?

Sí. Los CDT en bancos vigilados por la SFC están cubiertos por FOGAFÍN hasta $1.000.000 por depósito. Si el banco entra en insolvencia, FOGAFÍN garantiza el reembolso de tu CDT (capital + intereses acumulados) hasta ese límite. Si inviertes más de $1.000.000 en un solo CDT, el excedente no está cubierto. La recomendación es no concentrar más de $1.000.000 en un solo banco si tienes montos mayores.

¿Cuál es el plazo mejor para invertir en CDT como inversor moderado?

Para perfil moderado, los plazos 180-365 días ofrecen el mejor balance: tasas competitivas (11%-12,2% EA*) sin comprometerte demasiado tiempo. Según BanRep, plazos menores (30-90 días) dan tasas 10,5%-11,5%, y plazos largos (2-5 años) suben a 12-13% pero requieren más compromiso. Lo ideal es escalonar: invertir parte a 90 días, parte a 180, parte a 365, para tener vencimientos mensuales y flexibilidad. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

Cómo funciona un Depósito a Plazo Fijo en Colombia: tasas 10-13% EA 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo y cómo funciona en Colombia?

Un depósito a plazo fijo (CDT) es un producto de renta fija donde entregas tu dinero a un banco por un tiempo determinado —desde 30 días hasta 5 años— y recibes una tasa de interés fija garantizada. Según el Banco de la República (enero 2026), las tasas promedio oscilan entre 10% y 13% EA dependiendo del plazo y la entidad. El funcionamiento es simple: depositas el capital, la entidad te asigna una tasa, y al vencer el plazo recibes el dinero más los intereses generados. Los intereses se pagan según lo pactado: al vencimiento, mensual o trimestral. A diferencia de una cuenta de ahorros, el dinero queda "amarrado" hasta la fecha de vencimiento; si necesitas sacarlo antes, generalmente pierdes parte de los intereses o pagas una penalización. Para inversores de perfil moderado, los CDT ofrecen seguridad porque no dependen de fluctuaciones del mercado: tu rentabilidad es predecible desde el inicio.

Estructura básica de un CDT

Un CDT tiene cuatro elementos clave: (1) el capital inicial que inviertes, (2) la tasa de interés EA* (expresada en porcentaje anual), (3) el plazo en días o meses, y (4) la forma de pago de intereses. Por ejemplo, si inviertes $1.000.000 en un CDT a 90 días con tasa 11% EA, recibirás aproximadamente $27.500 en intereses al vencimiento. El cálculo es simple: Capital × Tasa ÷ 365 × Días. Los bancos grandes como Bancolombia, BBVA y Davivienda ofrecen CDT a través de plataformas digitales con tasas competitivas según el monto y el plazo.

Seguridad y cobertura FOGAFÍN

Los CDT en bancos vigilados por la SFC están protegidos por FOGAFÍN hasta $1.000.000 por depósito. Si el banco quiebra, tu inversión está cubierta en esa cantidad. Esta garantía es clave para inversores moderados que buscan seguridad. Entidades autorizadas como Revolut (que recibió autorización de constitución bancaria de la SFC en octubre 2025; inicio de operaciones completas previsto en 2026) también deberían ofrecer esta cobertura una vez operativa. Verifica que tu entidad esté en el listado de FOGAFÍN antes de invertir.

Tasas de CDT 2026 según plazo y banco

La tasa de un CDT depende de tres factores: (1) el banco que lo ofrece, (2) el plazo elegido, y (3) el monto invertido. Según datos de BanRep (abril 2026), los plazos más cortos (30-90 días) ofrecen tasas* entre 10,5% y 11,5% EA, mientras que plazos medianos (180-365 días) rondan 11% a 12% EA. Los plazos largos (2-5 años) pueden ofrecer tasas* hasta 13% EA en algunos bancos, aunque con menor liquidez. Los bancos digitales y fintech con depósitos FOGAFÍN-protegidos tienden a ofrecer tasas competitivas (hasta 0,5 puntos más) porque tienen menores costos operativos. Es recomendable comparar tasas entre 3-5 entidades porque las diferencias son significativas: 1 punto de tasa en $5.000.000 representa $50.000 anuales. La tasa se mantiene fija durante todo el plazo, lo que protege al inversor de volatilidad económica.

Comparativa de tasas por plazo

Plazo 30-90 días: 10,5%-11,5% EA*. Ideal para dinero de corto plazo o aprovechar tasas altas con flexibilidad. Plazo 180 días: 11%-11,8% EA*. Balance entre rentabilidad y plazo accesible. Plazo 365 días: 11,2%-12,2% EA*. Más accesible que plazos largos, tasa competitiva. Plazo 2-5 años: 12%-13% EA*. Mejor tasa pero requiere compromiso a largo plazo. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Cuándo invertir en CDT según tu perfil y situación financiera

Un CDT es ideal para inversores de perfil moderado que buscan rentabilidad predecible sin riesgo de mercado. Conviene invertir en CDT si: (1) tienes un horizonte de inversión claro (3, 6 o 12 meses), (2) necesitas seguridad sobre tu rentabilidad, (3) quieres diversificar fuera de acciones o fondos variables, o (4) tienes excedentes de efectivo en tu cuenta corriente que no uses en el corto plazo. Con tasas en 11%-12% EA, un CDT supera ampliamente la inflación colombiana (DANE proyecta 2,5%-3,5% para 2026) y te garantiza ganancia real. No conviene invertir en CDT si: necesitas el dinero en menos de 30 días (suelen haber penalizaciones), tu horizonte es menor a 3 meses, o tienes riesgo de liquidez (gastos inesperados). Para inversores jóvenes con horizonte largo (5+ años), complementar CDT con FIC renta fija (0,5% más rentabilidad) o TES puede ser más estratégico. La recomendación es tener entre 30%-50% del portafolio en renta fija (CDT) si eres moderado.

Ventajas del CDT para inversor moderado

Rentabilidad garantizada sin sorpresas, tasa fija durante todo el plazo, capital protegido por FOGAFÍN, acceso digital rápido (minutos), bajo monto mínimo (algunos bancos desde $100.000), y es exento de declaración de renta hasta cierto límite de ingresos según DIAN. Además, los intereses se capitalizan automáticamente si no los retiras.

Desventajas y riesgos

Dinero "amarrado" hasta vencimiento sin acceso libre, penalizaciones por retiro anticipado (pierdes 0,5%-2% de intereses), riesgo inflacionario si la inflación supera la tasa CDT (tu dinero pierde poder adquisitivo real), y no hay potencial de revalorización como en acciones. En contextos de caída de tasas de referencia de BanRep, tus nuevos CDT ofrecerán tasas menores.

Cómo abrir un CDT y pasos prácticos

Abrir un CDT es muy simple y puede hacerse en minutos digitalmente. Pasos: (1) entra a la plataforma digital de tu banco o la app móvil, (2) ve a la sección de Inversiones o Productos, (3) selecciona "Abrir CDT", (4) ingresa el monto que quieres invertir (verifica el mínimo, generalmente $100.000-$500.000), (5) elige el plazo (30, 90, 180, 365 días, etc.), (6) revisa la tasa ofrecida y acepta las condiciones, (7) confirma con tu clave o biometría. El dinero se descuenta inmediatamente de tu cuenta corriente y entra en el CDT. El banco te enviará un comprobante digital (CUDE - Código Único del Depósito) que puedes guardar como respaldo. Al vencimiento, el dinero regresa automáticamente a tu cuenta corriente con los intereses incluidos. Si necesitas sacarlo antes, contacta al banco: algunos permiten rescate anticipado con penalización, otros no. Algunos bancos ofrecen "CDT automático" donde al vencer se reinvierte automáticamente en las mismas condiciones.

Documentos y requisitos

Para abrir CDT necesitas: cédula de ciudadanía o de extranjería vigente, tener una cuenta corriente o de ahorros en el banco, ser mayor de 18 años, y tener disponible el monto que vas a invertir. Si abres digitalmente, el banco valida tu identidad automáticamente. No hay costo por abrir CDT.

Tributación de intereses de CDT en Colombia 2026

Los intereses que genera tu CDT están sujetos a tributación según la DIAN. La retención en la fuente sobre intereses de CDT es del 4% para personas naturales residentes, aplicada automáticamente por el banco. Esto significa que si tu CDT genera $100.000 en intereses, recibirás $96.000 (el banco retiene $4.000 por impuesto). Los intereses se reportan como ingresos en tu declaración de renta si tus ingresos totales superan el UVT mínimo para declarar (aproximadamente $67 millones en 2026 según DIAN). Si tus ingresos están por debajo, pueden ser exentos. La rentabilidad neta a considerar es la tasa EA menos la retención: una tasa 11% EA genera aproximadamente 10,56% neto de impuestos. Para inversores con ingresos altos, la tributación marginal puede ser mayor, así que es importante modelar el escenario fiscal. Consulta con tu contador o asesor de la entidad sobre tu situación específica.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre un CDT y una cuenta de ahorros en Colombia?: Un CDT ofrece tasa fija* (10-13% EA) pero dinero "amarrado" hasta vencimiento. Una cuenta de ahorros permite retirar dinero cuando quieras pero ofrece tasa muy baja (0,1%-0,5% EA). Según BanRep 2026, si inviertes $1.000.000: CDT a 365 días genera ~$115.000 en intereses netos; cuenta ahorros genera ~$3.000. El CDT es mejor si no necesitas el dinero a corto plazo; la cuenta de ahorros si requieres liquidez diaria. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.
¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de que venza el CDT?: La mayoría de bancos en Colombia permite rescate anticipado, pero con penalización. Típicamente pierdes 0,5%-2% de los intereses generados, o recibes una tasa reducida sobre el período que mantuviste el dinero. Algunos bancos (menos comunes) no permiten retiro anticipado bajo ninguna circunstancia. Antes de abrir un CDT, verifica la política de tu banco. Si anticipas que necesitarás el dinero, mejor opta por plazos cortos (30-90 días) aunque la tasa sea menor, o mantén una parte en cuenta de ahorros.
¿Están protegidos los CDT si el banco quiebra?: Sí. Los CDT en bancos vigilados por la SFC están cubiertos por FOGAFÍN hasta $1.000.000 por depósito. Si el banco entra en insolvencia, FOGAFÍN garantiza el reembolso de tu CDT (capital + intereses acumulados) hasta ese límite. Si inviertes más de $1.000.000 en un solo CDT, el excedente no está cubierto. La recomendación es no concentrar más de $1.000.000 en un solo banco si tienes montos mayores.
¿Cuál es el plazo mejor para invertir en CDT como inversor moderado?: Para perfil moderado, los plazos 180-365 días ofrecen el mejor balance: tasas competitivas (11%-12,2% EA*) sin comprometerte demasiado tiempo. Según BanRep, plazos menores (30-90 días) dan tasas 10,5%-11,5%, y plazos largos (2-5 años) suben a 12-13% pero requieren más compromiso. Lo ideal es escalonar: invertir parte a 90 días, parte a 180, parte a 365, para tener vencimientos mensuales y flexibilidad. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.