Cómo funciona el sistema de pensiones en Colombia 2025: guía para salario mínimo
Actualizado: 25 de abril de 2026
¿Cómo funciona el sistema de pensiones en Colombia?
El sistema de pensiones colombiano está conformado por dos regímenes principales: el Sistema General de Pensiones (SPG) y el Fondo de Pensiones Públicas (Colpensiones). Para una persona con salario mínimo en 2025 (aproximadamente $1.320.000 COP según Ministerio del Trabajo), el aporte obligatorio es del 16% del salario bruto, distribuido así: 10% aporte del trabajador, 3% aporte del empleador y 3% comisión e seguro. Este dinero se acumula en una cuenta individual que crece mes a mes gracias a los aportes y a los rendimientos que genera según el tipo de fondo elegido. Colpensiones gestiona estos recursos bajo un régimen de reparto, mientras que las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) operan bajo capitalización individual. La edad de jubilación para mujeres es 57 años y para hombres 62 años, siempre que se cumplan 1.300 semanas cotizadas mínimo. Este es el marco que protege tu jubilación desde el primer día laboral.
Aportes obligatorios y cálculo mensual
Si devengos salario mínimo legal vigente, tu empleador debe descontar automáticamente el 10% de tu salario bruto. En 2025, esto representa aproximadamente $132.000 COP mensuales. El empleador aporta otro 3% adicional ($39.600 COP) y la AFP o Colpensiones retiene el 3% restante ($39.600 COP) por comisión y prima de seguro. El total del 16% se deposita directamente en tu cuenta de ahorro pensional, que funciona como un portafolio individual que crece mes a mes. Estos aportes son obligatorios desde el primer mes de trabajo y se continúan hasta alcanzar la edad de jubilación o hasta completar las 1.300 semanas cotizadas requeridas.
Diferencia entre Colpensiones y las AFP
Colpensiones opera bajo régimen de reparto: los aportes de trabajadores activos financian las pensiones de jubilados. Las AFP (Protección, Colfuturo, Porvenir, Principal) operan bajo capitalización individual: tu dinero se invierte en fondos según tu perfil de riesgo y genera rendimientos propios. Con salario mínimo, muchas personas se afilian a Colpensiones porque no hay comisión de administración, solo el 3% por seguro. En AFP, pagas una comisión mensual sobre el saldo, pero potencialmente obtienes mayores rendimientos. Ambos sistemas ofrecen protección en caso de invalidez y muerte a través de seguros complementarios.
Requisitos y edades de jubilación en 2025
Para jubilarte en Colombia en 2025, necesitas cumplir dos condiciones simultáneamente: alcanzar la edad pensionable reglamentaria Y completar el número mínimo de semanas cotizadas. Para mujeres, la edad es 57 años; para hombres, 62 años (según decreto 2100 de 2022, vigente hasta 2026). El requisito de semanas cotizadas es 1.300 semanas mínimas, equivalente a aproximadamente 25 años de aportes continuos. Si tienes salario mínimo y empezaste a trabajar a los 25 años, podrías jubilarte a los 50 años en el caso de mujeres, siempre que completes las 1.300 semanas. Sin embargo, si comenzaste más tarde, posiblemente necesites trabajar hasta alcanzar ambos requisitos. Colpensiones y las AFP están obligadas a informarte anualmente sobre tu saldo y proyección de pensión a través del estado de cuenta.
Cálculo de la pensión mensual
Tu pensión mensual se calcula sobre el promedio del salario base de los últimos 10 años de cotización (o el tiempo que tengas si es menos de 10 años). En Colpensiones, la fórmula considera el 65% del promedio salarial más el 2% por cada año de cotización adicional a los 1.300 semanas. En las AFP, la pensión depende del saldo acumulado en tu cuenta individual; se calcula dividiendo el fondo entre una expectativa de vida ajustada actuarialmente. Con un salario mínimo y 25 años de aporte, la pensión estimada rondaría entre $600.000 y $800.000 COP mensuales, variando según el sistema y los rendimientos obtenidos.
Alternativas: jubilación anticipada y pensión de vejez
En 2025, existen modalidades especiales de jubilación. La pensión anticipada permite jubilarte antes si cuentas con un capital acumulado en AFP que financie una pensión mínima garantizada (aproximadamente $315.000 COP). También existe la opción de retiro programado, donde recibes mensualmente un porcentaje de tu saldo pensional. En Colpensiones, si tienes más de 1.300 semanas cotizadas pero no alcanzas la edad, puedes solicitar pensión de vejez con reducción actuarial (aproximadamente 0.5% de descuento por cada mes anterior). Estas opciones dependen de tus condiciones personales y deben consultarse directamente con tu administrador.
Cómo monitorear tu ahorro pensional
Tienes derecho a revisar tu saldo pensional en línea en cualquier momento. Si estás en Colpensiones, ingresa a www.colpensiones.gov.co con tu cédula y contraseña. Si estás en una AFP, cada administradora ofrece un portal web donde visualizas tu saldo, aportes mensuales, comisiones y simulaciones de pensión. Colpensiones y la SFC establecen que recibirás estados de cuenta al menos una vez al año. Además, puedes solicitar una proyección de pensión futura, que te muestra cuánto recibirías mensualmente si te jubilaras hoy con tus semanas cotizadas. Estos reportes son fundamentales para planificar tu jubilación con tiempo. Si observas inconsistencias en tus aportes, reporta inmediatamente a tu administrador y a la SFC (Superintendencia Financiera), que supervisa estos sistemas.
Traspasos entre administradoras
Si trabajas en una AFP y deseas cambiar a otra AFP o a Colpensiones, puedes hacerlo sin penalización. El proceso se llama traspaso y es regulado por la SFC. Al cambiar, tu saldo se transfiere integralmente a la nueva administradora en aproximadamente 30 días hábiles. Ten presente que al cambiar de AFP, los rendimientos futuros dependern del nuevo administrador y sus comisiones. Los traspasos entre AFP y Colpensiones requieren además cumplir requisitos específicos de semanas cotizadas. Realiza traspasos solo si has analizado comisiones, rendimientos históricos y la solidez de la nueva entidad.
Protecciones especiales para salario mínimo
La ley colombiana protege especialmente a trabajadores con salario mínimo. Si pierdes tu empleo antes de jubilarte, tienes derecho a solicitar devolución de aportes voluntarios que hayas hecho (diferente de aportes obligatorios). En caso de invalidez (pérdida de capacidad laboral del 50% o más certificada por IPS), tienes derecho a pensión de invalidez financiada por el seguro que incluye tu aporte del 3%. También, si falleces, tus beneficiarios (cónyuge, hijos, padres según ley) reciben una pensión de sobrevivientes. Colpensiones tiene un fondo de garantía que asegura pensiones mínimas si la entidad no puede pagarlas.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es el aporte mínimo obligatorio para pensiones si gano salario mínimo?
- El aporte obligatorio es el 16% de tu salario bruto, distribuido así: 10% descuento en tu nómina, 3% aporte del empleador y 3% comisión-seguro. En 2025, para salario mínimo de $1.320.000 COP, tu descuento mensual es aproximadamente $132.000 COP. Este 16% es obligatorio desde el primer día de trabajo (Colpensiones, 2025).
- ¿A qué edad puedo jubilarme si estoy cotizando en 2025?
- La edad de jubilación en 2025 es 57 años para mujeres y 62 años para hombres, siempre que hayas cotizado mínimo 1.300 semanas (aproximadamente 25 años). Si cumples ambos requisitos antes, puedes jubilarte anticipadamente. Después de 2026, las edades aumentarán gradualmente según decreto 2100 de 2022 (Ministerio del Trabajo, 2024).
- ¿Cuál es la diferencia principal entre Colpensiones y una AFP para una persona con salario mínimo?
- Colpensiones no cobra comisión de administración (solo 3% por seguro), mientras que las AFP cobran comisión mensual sobre tu saldo. En Colpensiones, otros trabajadores financian pensiones de jubilados (reparto). En AFP, tu dinero se invierte según tu perfil y genera rendimientos propios (capitalización). Para salario mínimo, Colpensiones suele ser más económico (SFC, 2025).
- ¿Cómo se calcula cuánto recibiré de pensión mensual?
- Tu pensión se calcula sobre el promedio de tus últimos 10 años de salario. En Colpensiones: 65% del promedio + 2% por cada año adicional de cotización. En AFP: tu saldo acumulado dividido entre una expectativa de vida actuarial. Con 25 años de salario mínimo, la pensión estimada está entre $600.000 y $800.000 COP mensuales, según el sistema (Colpensiones, 2025).