¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia?

El monto mínimo depende de cada banco. Generalmente es $100.000 en bancos grandes (Bancolombia, BBVA, Davivienda) y puede llegar a $500.000 o $1.000.000 en bancos pequeños o especializados. Verifica directamente con tu banco. FOGAFÍN cubre hasta $1.000.000 por banco, así que si inviertes más, divide entre varias entidades.

¿Cuánto tiempo dura un CDT y cuál es el plazo más corto?

El plazo mínimo es 30 días calendario en la mayoría de bancos colombianos. Los plazos estándar son 30, 60, 90, 180 y 360 días. A mayor plazo, mayor tasa de interés* (un CDT a 360 días rinde más que uno a 30 días). Según BanRep, en abril 2026 un CDT a 90 días rinde aproximadamente 11% EA* contra 10,2% EA* en 30 días.

¿Puedo sacar mi plata antes de que termine el CDT sin perder?

No sin costo. Si cancelas un CDT antes de vencimiento, generalmente pierdes los intereses o pagas penalización equivalente a 1 o 2 meses de intereses. Algunos bancos permiten retiro anticipado parcial, pero con descuento. La mejor práctica: invierte en CDT solo dinero que no necesitarás urgente. Si necesitas liquidez, considera cuentas de ahorro remuneradas (más bajas tasas pero sin plazo).

¿Debo pagar impuestos por los intereses del CDT?

Sí. Los intereses generados están sometidos a gravamen. Si tu tarifa marginal es 19%, pagas 19% sobre los intereses. Si ganas $550.000 en intereses, pagas $104.500 en impuestos, dejándote con $445.500 netos (rentabilidad real ~8,9% en lugar de 11% EA*). Algunos bancos retienen el impuesto directamente; otros te lo cobran en tu declaración anual de renta ante la DIAN.

Cómo invertir en CDT: Guía completa para colombianos 2025-2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona en Colombia?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto financiero que ofrece rentabilidad fija entre 10% y 13% EA* según el Banco de la República (abril 2026), dependiendo del banco y el plazo elegido. Funcionan así: tú depositas una suma de dinero en una entidad vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) por un plazo determinado (30, 60, 90, 180, 360 días o más), y al vencimiento recibes tu dinero más los intereses generados. Es una inversión de renta fija, lo que significa que sabes exactamente cuánta plata vas a ganar desde el inicio. Los CDT están cubiertos por FOGAFÍN hasta por $1,000,000 de pesos por persona y por entidad, así que tu dinero está protegido en caso de quiebra bancaria. Es ideal para personas con perfil conservador que quieren ganar más que en una cuenta de ahorros tradicional (que rinde entre 0,5% y 3% EA) sin asumir riesgo de mercado.

Rentabilidad vs. cuenta de ahorros

La diferencia es significativa. Un CDT a 90 días rinde aproximadamente 11% EA* contra 1,2% EA de una cuenta corriente. Si inviertes $5.000.000 en un CDT, ganarías alrededor de $550.000 en un año; en cuenta de ahorros apenas $60.000. Por eso muchos colombianos usan CDT para estacionarse mientras deciden dónde invertir a largo plazo.

Cobertura FOGAFÍN y seguridad

Tu inversión está asegurada hasta $1.000.000 por banco. Si tienes $2.000.000, puedes dividir en dos entidades diferentes para estar cubierto al 100%. FOGAFÍN responde en caso de liquidación de la entidad financiera. Verifica que el banco esté en el registro de instituciones vigiladas por la SFC antes de invertir.

Paso a paso: Cómo abrir un CDT en 5 pasos

El proceso es simple y puedes hacerlo en cualquier banco colombiano regulado por la SFC. Primero, elige el banco y el plazo que más te convenga (30, 60, 90, 180 o 360 días; a mayor plazo, mayor rentabilidad*). Segundo, dirígete a la sucursal o plataforma digital con tu cédula y cita previa (algunos bancos ya permiten todo en línea). Tercero, declara el monto que vas a invertir; el mínimo depende de cada banco pero generalmente es entre $100.000 y $1.000.000. Cuarto, el banco te emite el certificado físico o digital con los detalles: tasa anualizada, valor final, fecha de vencimiento. Quinto, en la fecha de vencimiento, tu dinero se devuelve automáticamente con los intereses al lugar que indicaste (cuenta corriente, ahorros o en efectivo). Algunos bancos ofrecen renovación automática; ten cuidado si no quieres que se reinvierta. No necesitas Dian ni trámites especiales: los CDT son productos estándar regulados por la SFC.

Diferencia entre bancos tradicionales y digitales

Bancos grandes (Bancolombia, BBVA, Davivienda) ofrecen CDT desde $100.000 con tasas entre 10,5% y 12% EA*. Fintechs reguladas por SFC (como algunos bancos digitales) a veces ofrecen 13-14% EA* pero con requisitos digitales. Todas están cubiertos por FOGAFÍN si están autorizados.

Liquidez: qué pasa si necesitas tu plata antes

Los CDT son productos de plazo fijo. Si retiras antes de vencimiento, pierdes los intereses o pagas penalización. Algunos bancos permiten cancelación anticipada con descuento (por ejemplo, pierdes 2 meses de interés). Por eso es importante que la plata que inviertas en CDT no la necesites urgente.

Impuestos y rentabilidad neta: Qué te queda realmente

Los intereses generados por CDT están sometidos a gravamen (impuesto sobre la renta). Si eres persona natural, pagas impuesto sobre los intereses según tu tarifa marginal de renta (entre 0% y 37% según ingresos, DIAN 2026). Si invertiste $5.000.000 al 11% EA* y ganaste $550.000 en intereses, y tu tarifa marginal es 19%, pagarías $104.500 en impuestos, dejándote con una ganancia neta de $445.500. Es decir, tu rentabilidad real sería cerca de 8,9% neto. Para calcular tu rentabilidad neta, multiplica la tasa del CDT por (1 - tu tarifa marginal de impuesto). Si eres trabajador dependiente y tu único ingreso es salario, la DIAN puede retener directamente el gravamen en la fuente (aproximadamente 20% de los intereses). Verifica con tu banco si aplican retención en la fuente; en algunos casos no retienen y debes declarar en tu declaración de renta anual.

¿Dónde declarar los intereses del CDT?

En tu declaración de renta anual (Formulario 210 DIAN), debes reportar todos los intereses generados en el año, incluso si el banco retuvo impuesto. Los CDT generan rentas de capital que se suman a tu base gravable. Personas sin obligación de declarar (salario menor a aprox. $47 millones anuales en 2026) no necesitan reportar CDT, pero deben guardar comprobantes.

Comparativa: CDT vs. TES vs. Fondos de inversión

CDT ofrece 10-13% EA* con bajo riesgo. TES (bonos del gobierno) rinden 9-11% EA* pero requieren acciones de bolsa. Fondos de inversión en renta fija rinden 9-12% EA* pero con comisiones entre 0,5% y 2% anuales*. CDT es más simple y seguro para principiantes.

Riesgos, límites y cosas que debes saber antes de invertir

El riesgo principal es de crédito: si el banco quiebra. Pero FOGAFÍN te cubre hasta $1.000.000, así que ese riesgo es bajo en Colombia. Segundo riesgo: inflación. Si inviertes al 11% EA* pero la inflación (BanRep proyecta 2,5-3,5% en 2026) crece más, tu poder de compra disminuye en términos reales. Tu ganancia neta sería cerca de 7-8% real, no 11%. Tercer riesgo: oportunidad. Si inviertes en CDT a tasa fija y después el banco sube las tasas, te arrepentirás de no haber esperado. Por eso antes de invertir montos grandes, revisa si las tasas están al alza o a la baja según el Banco de la República. Cuarto: no debes invertir en CDT dinero que necesites en menos de 30 días; es producto de plazo mínimo. Quinto: algunos bancos no permiten retiro automático; debes ir personalmente, así que ten agenda en la fecha de vencimiento. No hay "mejor CDT": depende de tu horizonte de inversión y tu perfil de riesgo. El Disclaimer educativo obligatorio: La información es educativa y basada en datos públicos. No ofrecemos asesoramiento financiero ni recomendaciones personalizadas.

Monto máximo y diversificación

No hay límite legal de cuánto invertir en un CDT, pero FOGAFÍN cubre hasta $1.000.000 por banco. Si quieres invertir $5.000.000, divide en 5 bancos diferentes. Esto también reduce riesgo de concentración: si un banco tiene problemas, no pierdes todo.

Tasas variables vs. tasas fijas

La mayoría de CDT en Colombia son a tasa fija (sabes el 11% EA* desde hoy). Algunos bancos ofrecen tasas variables ligadas a la DTF (tasa de mercado interbancario), pero son menos comunes. Con tasa fija ganas certeza; con variable, ganas flexibilidad si el mercado mejora.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia?: El monto mínimo depende de cada banco. Generalmente es $100.000 en bancos grandes (Bancolombia, BBVA, Davivienda) y puede llegar a $500.000 o $1.000.000 en bancos pequeños o especializados. Verifica directamente con tu banco. FOGAFÍN cubre hasta $1.000.000 por banco, así que si inviertes más, divide entre varias entidades.
¿Cuánto tiempo dura un CDT y cuál es el plazo más corto?: El plazo mínimo es 30 días calendario en la mayoría de bancos colombianos. Los plazos estándar son 30, 60, 90, 180 y 360 días. A mayor plazo, mayor tasa de interés* (un CDT a 360 días rinde más que uno a 30 días). Según BanRep, en abril 2026 un CDT a 90 días rinde aproximadamente 11% EA* contra 10,2% EA* en 30 días.
¿Puedo sacar mi plata antes de que termine el CDT sin perder?: No sin costo. Si cancelas un CDT antes de vencimiento, generalmente pierdes los intereses o pagas penalización equivalente a 1 o 2 meses de intereses. Algunos bancos permiten retiro anticipado parcial, pero con descuento. La mejor práctica: invierte en CDT solo dinero que no necesitarás urgente. Si necesitas liquidez, considera cuentas de ahorro remuneradas (más bajas tasas pero sin plazo).
¿Debo pagar impuestos por los intereses del CDT?: Sí. Los intereses generados están sometidos a gravamen. Si tu tarifa marginal es 19%, pagas 19% sobre los intereses. Si ganas $550.000 en intereses, pagas $104.500 en impuestos, dejándote con $445.500 netos (rentabilidad real ~8,9% en lugar de 11% EA*). Algunos bancos retienen el impuesto directamente; otros te lo cobran en tu declaración anual de renta ante la DIAN.