¿Cuál es la tasa de interés de un CDT en Colombia en 2026?

Según el Banco de la República, las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA* en 2026, dependiendo del banco, el monto invertido y el plazo. Bancos grandes (Bancolombia, BBVA, Davivienda) ofrecen tasas similares; bancos más pequeños a veces ofrecen tasas más altas para atraer dinero. Los plazos más largos (180-365 días) generalmente pagan más que los cortos (30-60 días). Verifica las tasas directamente en la página del banco antes de invertir, pues cambian diariamente según la política monetaria de BanRep. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

¿Qué pasa si necesito retirar dinero de un CDT antes del vencimiento?

Casi todos los bancos permiten rescate anticipado de CDT, pero con penalización: pierdes los intereses generados hasta la fecha del retiro o recibes una tasa mucho menor. Algunos bancos ofrecen CDT con opción de retiro a partir de los 30 días sin penalización (revisa términos con tu banco). Si retiras un CDT de 180 días al día 60, generalmente pierdes todos los intereses y solo recibes el capital. Excepción: algunos CDT estructurados o de segunda generación permiten flujos parciales. Recomendación: si hay riesgo de necesitar el dinero pronto, invierte en plazo más corto (30-60 días) o deja parte en cuenta ahorros.

¿Está protegido mi dinero en CDT si el banco quiebra?

Sí. FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) protege depósitos en CDT hasta $100 millones por depositante por banco. Si un banco cae, FOGAFÍN garantiza tu dinero (capital + intereses hasta el vencimiento). Esto aplica a CDT en cualquier banco vigilado por la SFC. Si tienes $200 millones en cesantías, abre CDTs en dos bancos diferentes para maximizar cobertura ($100M en cada uno). FOGAFÍN es fondo estatal, así que la protección es prácticamente segura. Verifica siempre que tu banco esté supervisado por la SFC.

¿Cuál es la diferencia entre CDT físico y CDT digital?

CDT físico: el banco emite un documento físico que prueba tu inversión. CDT digital: contrato en la plataforma del banco, sin papel. Ambos ofrecen la misma tasa, protección FOGAFÍN y rentabilidad. CDT digital es más rápido (contratas en minutos desde app), más seguro (no pierdes documento) y el banco carga la información directamente en tu cuenta. CDT físico requiere ir a sucursal pero algunos todavía lo prefieren por la sensación de 'tener el papel'. Hoy la mayoría de empleados usan CDT digital por comodidad. Resultado final: mismo dinero, mismos intereses, diferencia es solo en formato.

Cómo invertir en CDT: Guía para empleados con cesantías 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona para empleados?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija donde depositas dinero en un banco por un plazo fijo (30, 60, 90, 180 o 365 días) y recibes una tasa de interés definida. Según el Banco de la República, las tasas de CDT en Colombia rondan entre 10% y 13% EA* en 2026, dependiendo del banco y el plazo elegido. Para empleados con cesantías, el CDT es una opción segura porque tu capital está cubierto por FOGAFÍN hasta $100 millones por depósito. El funcionamiento es simple: depositas el dinero, esperas el plazo y al vencimiento recibes capital más intereses. No hay riesgo de mercado como en acciones, y es ideal para perfiles conservadores que quieren hacer crecer su dinero sin incertidumbre. Los bancos ofrecen CDTs digitales que puedes contratar desde la app, lo que facilita invertir tus ahorros de cesantías sin ir a una sucursal.

Características principales del CDT

El CDT es determinista: sabes exactamente cuánto dinero tendrás al final. No hay comisiones escondidas, solo la tasa de interés pactada. Los plazos van desde 30 días (para dinero muy corto plazo) hasta 365 días (para mejor rendimiento). FOGAFÍN protege tu dinero si el banco quiebra. Puedes rescatar dinero antes pero pierdes intereses. Es un producto regulado por la SFC, así que está bajo supervisión constante.

Por qué empleados eligen CDT para cesantías

Las cesantías son dinero destinado a contingencias, por eso la seguridad es prioridad. Un CDT evita el riesgo de perder capital en mercados volátiles. Además, al vencer el CDT, recuperas todo antes de eventos como despidos, facilitando acceso a la plata cuando la necesites. Es más rentable que dejar dinero en cuenta corriente (que ofrece 0% a 2% EA*).

Pasos prácticos para invertir en CDT con tus cesantías

Invertir en CDT es un proceso simple que puedes hacer en pocos minutos. Primero, elige un banco autorizado (cualquier banco vigilado por la SFC sirve: Bancolombia, BBVA, Davivienda, etc.). Luego, accede a su plataforma digital o entra a una sucursal y selecciona la opción 'Abrir CDT'. Define el monto (puede ser desde $100.000), el plazo (recomendado 90 a 180 días para cesantías) y confirma la tasa*. El sistema te muestra exactamente cuánto dinero recibirás al vencer. Finalmente, autoriza la transacción con tu contraseña o biometría. El dinero se bloquea inmediatamente y aparece como CDT en tu cuenta. Al vencimiento, el banco abona automáticamente el capital más intereses a tu cuenta corriente o ahorros. Si necesitas dinero antes, casi todos los bancos permiten rescate anticipado, pero pierdes los intereses generados (verifica con tu banco). Para empleados, el plazo de 90 a 180 días es equilibrado: no es muy largo (evita inmovilizar dinero demasiado tiempo) y obtiene buenos rendimientos.

Seleccionar el banco y la plataforma

Compara tasas entre bancos (BanRep publica las tasas diarias en su página web). Bancos grandes suelen tener plataformas más estables. Algunos bancos digitales como Nequi o Movii también ofrecen CDT. Verifica que el banco esté autorizado por la SFC y que FOGAFÍN cubra tus depósitos.

Elegir monto y plazo estratégico

Para cesantías, invierte 70-80% en CDT (deja 20-30% líquido por emergencias). Plazos de 90 días ofrecen buen balance entre rendimiento y flexibilidad. Si tienes $5 millones en cesantías, puedes dividir en dos CDTs de $2.5M en diferentes bancos (maximiza cobertura FOGAFÍN de $100M por banco).

Rentabilidad, impuestos y cálculo de ganancias

Si inviertes $1.000.000 en CDT a tasa 11% EA* a 180 días, ganas aproximadamente $55.000 en intereses (el cálculo es proporcional al plazo). Los rendimientos de CDT tributan como renta en tu declaración de renta si eres persona jurídica o asalariado con otros ingresos. Para empleados, si el CDT vence en el mismo año tributario, los intereses se suman a tu base gravable. Según la DIAN, los rendimientos financieros de personas naturales que no tienen negocio propio pueden estar exentos en algunos casos (depende de tu nivel de ingresos y declaración). Lo importante: mantén comprobante del CDT y del pago de intereses porque lo necesitarás para declarar renta. Una estrategia común en empleados es abrir CDT en enero o febrero, dejar que venzan a mitad o fin de año, y así distribuir intereses. Si tienes dudas sobre impuestos específicos, consulta con un contador o con la DIAN. Los bancos normalmente retienen el 19% de impuesto a la renta en el momento del vencimiento (GMF está exento), así que recibirás el monto neto.

Cálculo simple de rentabilidad

Fórmula: Intereses = Capital × Tasa anual × (Días/365). Ejemplo: $500.000 × 12% × (90/365) = $14.795. Algunos bancos ofrecen calculadoras online para ver exactamente cuánto ganarás antes de confirmar el CDT.

Tributación de intereses y retenciones

*Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad. Para decisiones sobre tributación de intereses y retenciones en la fuente, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

CDT vs. otras opciones de ahorro para empleados

Un empleado con cesantías tiene varias opciones: CDT, cuenta de ahorros remunerada, fondo de inversión renta fija o dejar dinero en cuenta corriente. Las cuentas de ahorros ofrecen tasas bajas (3-5% EA*) pero más liquidez. Los fondos de renta fija pueden rendir 8-11% EA* pero tienen comisiones y riesgo de mercado. CDT es el punto medio: tasa fija garantizada (10-13% EA*), seguro por FOGAFÍN, sin comisiones, y menos riesgo que fondos. Para perfil conservador (empleado que protege su dinero), CDT es ideal. Si quieres más rendimiento y aceptas riesgo, fondo renta fija es siguiente paso. Si necesitas acceso inmediato, cuenta remunerada es opción, pero pierdes rendimiento.

CDT vs. cuenta de ahorros

CDT: 10-13% EA*, dinero bloqueado, sin comisiones. Cuenta ahorros: 3-5% EA*, dinero disponible. CDT gana en rentabilidad; cuenta ahorros en flexibilidad. Estrategia: 70% CDT (rendimiento), 30% cuenta ahorros (emergencias).

CDT vs. fondo de renta fija

Fondo renta fija: 8-11% EA*, comisión 0.5-1.5% EA*, valor no garantizado. CDT: 10-13% EA*, sin comisión, valor garantizado. CDT es más seguro; fondo permite mayor exposición si esperas más retorno.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de interés de un CDT en Colombia en 2026?: Según el Banco de la República, las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA* en 2026, dependiendo del banco, el monto invertido y el plazo. Bancos grandes (Bancolombia, BBVA, Davivienda) ofrecen tasas similares; bancos más pequeños a veces ofrecen tasas más altas para atraer dinero. Los plazos más largos (180-365 días) generalmente pagan más que los cortos (30-60 días). Verifica las tasas directamente en la página del banco antes de invertir, pues cambian diariamente según la política monetaria de BanRep. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.
¿Qué pasa si necesito retirar dinero de un CDT antes del vencimiento?: Casi todos los bancos permiten rescate anticipado de CDT, pero con penalización: pierdes los intereses generados hasta la fecha del retiro o recibes una tasa mucho menor. Algunos bancos ofrecen CDT con opción de retiro a partir de los 30 días sin penalización (revisa términos con tu banco). Si retiras un CDT de 180 días al día 60, generalmente pierdes todos los intereses y solo recibes el capital. Excepción: algunos CDT estructurados o de segunda generación permiten flujos parciales. Recomendación: si hay riesgo de necesitar el dinero pronto, invierte en plazo más corto (30-60 días) o deja parte en cuenta ahorros.
¿Está protegido mi dinero en CDT si el banco quiebra?: Sí. FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) protege depósitos en CDT hasta $100 millones por depositante por banco. Si un banco cae, FOGAFÍN garantiza tu dinero (capital + intereses hasta el vencimiento). Esto aplica a CDT en cualquier banco vigilado por la SFC. Si tienes $200 millones en cesantías, abre CDTs en dos bancos diferentes para maximizar cobertura ($100M en cada uno). FOGAFÍN es fondo estatal, así que la protección es prácticamente segura. Verifica siempre que tu banco esté supervisado por la SFC.
¿Cuál es la diferencia entre CDT físico y CDT digital?: CDT físico: el banco emite un documento físico que prueba tu inversión. CDT digital: contrato en la plataforma del banco, sin papel. Ambos ofrecen la misma tasa, protección FOGAFÍN y rentabilidad. CDT digital es más rápido (contratas en minutos desde app), más seguro (no pierdes documento) y el banco carga la información directamente en tu cuenta. CDT físico requiere ir a sucursal pero algunos todavía lo prefieren por la sensación de 'tener el papel'. Hoy la mayoría de empleados usan CDT digital por comodidad. Resultado final: mismo dinero, mismos intereses, diferencia es solo en formato.