¿Cuál es la tasa de interés actual de un CDT en Colombia?

Según el Banco de la República (abril 2026), las tasas de CDT oscilan entre 10% y 13% EA* dependiendo del banco, plazo y monto. Bancos grandes suelen ofrecer 10%-11% EA*; entidades menores o plataformas digitales pueden llegar a 12%-13% EA* para plazos largos (180-360 días). Verifica directamente con tu banco porque estas tasas cambien semanalmente según las condiciones del mercado y las decisiones de política monetaria de BanRep.

¿Es seguro invertir mis cesantías en un CDT?

Sí, es una inversión segura según normativa de Ministerio del Trabajo. Los CDT están cubiertos por FOGAFÍN hasta $100 millones, protegiendo tu capital en caso de quiebra del banco. Asegúrate de que el banco esté regulado por la SFC. Las cesantías tienen protección legal especial (Artículo 250, Código Sustantivo del Trabajo), así que invertirlas en CDT es conforme a ley siempre que sea bajo riesgo y con garantía de capital. Para confirmar si es la mejor opción en tu caso, consulta con tu comisionista de bolsa o asesor de la entidad.

¿Cuánto cuesta invertir en un CDT? ¿Hay comisiones?

La mayoría de bancos NO cobran comisión por abrir un CDT. Sin embargo, algunos bancos tradicionales pueden deducir comisión de administración (0.1%-0.5% anual) de los intereses generados. Plataformas digitales autorizadas (reguladas por SFC) suelen estar sin comisión. Verifica directamente con tu entidad antes de firmar el CDT. El costo real es solo el que renuncia a ganar si hubieras dejado el dinero en cuenta de ahorros (diferencia de tasa).

¿Qué pasa con los impuestos sobre los intereses del CDT?

Los intereses del CDT son ingresos gravables según DIAN. La retención en la fuente se aplica automáticamente (típicamente 19% para no residentes), y se incluyen en tu declaración de renta si el total anual supera ~$600 mil (2025). Empleados dependientes con CDT de cesantías suelen declarar esto en el formulario 210 de DIAN. Para orientación precisa sobre tu caso específico, consulta con un asesor de tu entidad financiera vigilada por la SFC.

Cómo invertir en CDT: guía para empleados con cesantías en 2025

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona para tu plata?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija donde entregas dinero a un banco durante un plazo definido (generalmente 30, 60, 90, 180 o 360 días) y recibes una tasa de interés garantizada. Según el Banco de la República (BanRep, abril 2026), los CDT ofrecen rentabilidades entre 10% y 13% EA* dependiendo del banco y el plazo elegido. Para empleados con cesantías, es una opción conservadora porque tu dinero está protegido hasta $100 millones por FOGAFÍN. El mecanismo es simple: depositas el monto, transcurre el plazo, y al vencimiento recibes el capital más los intereses. Algunos bancos permiten renovación automática; otros requieren que tomes la decisión manualmente. Los intereses pueden ser pagados anticipadamente (mensual o trimestral) o al vencimiento, según lo negocias con la entidad. La ventaja principal es la certidumbre: sabes exactamente cuánta plata tendrás al final.

¿Cuál es la diferencia entre CDT y cuenta de ahorros?

En una cuenta de ahorros recibes intereses muy bajos (0.5% a 2% EA según bancos tradicionales) y puedes retirar cuando quieras. Un CDT inmoviliza tu dinero durante el plazo acordado, pero te paga 5 a 10 veces más. Si necesitas acceso inmediato, la cuenta es mejor; si tienes cesantías que no usarás en meses, el CDT es más rentable.

Paso a paso: cómo abrir tu primer CDT

El proceso toma 15-30 minutos en un banco tradicional o plataforma digital. Primero, ingresa a tu banco (online o presencial) y busca la sección 'Productos > Inversiones > CDT'. Selecciona el monto (mínimo suele ser $500 mil a $1 millón según la entidad), el plazo (elige uno que coincida con tu necesidad de liquidez), y la tasa disponible en ese momento*. Confirma si quieres que los intereses se abonen mensualmente o al vencimiento. Revisa el documento resumen del CDT, valida tus datos y firma electrónicamente. El dinero se debita automáticamente de tu cuenta transaccional en 1 a 2 días hábiles. La entidad genera un certificado que puedes descargar. Para cesantías específicamente, algunos fondos de pensiones y comisionistas de bolsa también ofrecen CDT. Verifica que la entidad esté vigilada por la SFC; esto garantiza que tu inversión está regulada. Si usas una fintech autorizada, asegúrate de que tenga cobertura FOGAFÍN.

Dónde invertir: bancos tradicionales vs. plataformas digitales

Bancos tradiciones (Banco Bogotá, BBVA, Santander) ofrecen tasas competitivas y son seguros, pero cobran comisiones por manejo en algunos casos. Plataformas digitales autorizadas (fintechs reguladas por SFC) suelen tener tasas similares sin comisiones de administración. Verifica directamente con la entidad la comisión sobre el CDT; muchas la ofrecen sin costo.

Plazo vs. rentabilidad: qué elegir

CDT a 30-60 días: menor renta (10%-11% EA*), ideal si necesitarás el dinero pronto. CDT a 180-360 días: mayor renta (12%-13% EA*), óptimo si tienes cesantías que no usarás en más de 6 meses. Los plazos intermedios (90 días) son equilibrio entre seguridad y rendimiento.

Impuestos y considerciones legales para tu CDT

Los intereses generados en un CDT son ingresos gravables. Si eres empleado dependiente, es posible que el impuesto sobre los rendimientos se retenga automáticamente en la fuente (generalmente 19% para no residentes fiscales, pero la retención exacta depende de tu condición ante DIAN). Según la DIAN (2025), los intereses de CDT se incluyen como ingresos no laborales en tu declaración de renta si el total anual supera los $600 mil aprox. (umbral 2025). Si inviertes cesantías, ten en cuenta que existen restricciones legales: las cesantías tienen protección especial según el artículo 250 del Código Sustantivo del Trabajo. Puedes invertirlas en CDT siempre que la inversión sea de bajo riesgo y garantice devolución del capital. Para decisiones sobre inversión de cesantías, retiros anticipados o tratamiento fiscal, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente. Algunos empleadores ofrecen fondos de cesantías; verifica si tu empresa ya administra esta plata antes de hacer un CDT con ella.

¿Puedo retirar mi CDT antes de vencer?

Técnicamente sí, pero hay consecuencias. Si retiras antes del vencimiento, pierdes los intereses pactados y posiblemente recibes solo el capital original. Algunos bancos aplican una penalización adicional. Es por eso que un CDT es para dinero que realmente no necesitarás durante el plazo.

Alternativas al CDT según tu perfil

Si eres muy conservador y necesitas liquidez constante, una cuenta remunerada (ofrecida por muchos bancos digitales) paga 8%-11% EA* sin retención de plazo. Si tienes más tolerancia al riesgo y dinero para más de un año, un Fondo de Inversión Colectiva (FIC) en renta fija puede rentabilizar entre 11% y 14% EA* manteniendo cierta flexibilidad. Los Títulos de Tesorería (TES) son emitidos por el Gobierno colombiano y ofrecen seguridad estatal, aunque requieren mayor monto inicial ($10 millones mínimo en mercado primario). Para empleados con cesantías, el CDT sigue siendo el más accesible, seguro y simple de entender. Complementar con una pequeña parte en fondos de renta variable es opción solo si tienes horizonte de inversión mayor a 2-3 años.

CDT vs. FIC renta fija: ¿cuál elegir?

CDT: rentabilidad garantizada, plazo fijo, sin sorpresas. FIC renta fija: rentabilidad variable según mercado, mayor liquidez, comisiones entre 0.5%-1.5% EA*. Empleados conservadores eligen CDT; inversores con criterio elegidor y horizonte largo, FIC.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de interés actual de un CDT en Colombia?: Según el Banco de la República (abril 2026), las tasas de CDT oscilan entre 10% y 13% EA* dependiendo del banco, plazo y monto. Bancos grandes suelen ofrecer 10%-11% EA*; entidades menores o plataformas digitales pueden llegar a 12%-13% EA* para plazos largos (180-360 días). Verifica directamente con tu banco porque estas tasas cambien semanalmente según las condiciones del mercado y las decisiones de política monetaria de BanRep.
¿Es seguro invertir mis cesantías en un CDT?: Sí, es una inversión segura según normativa de Ministerio del Trabajo. Los CDT están cubiertos por FOGAFÍN hasta $100 millones, protegiendo tu capital en caso de quiebra del banco. Asegúrate de que el banco esté regulado por la SFC. Las cesantías tienen protección legal especial (Artículo 250, Código Sustantivo del Trabajo), así que invertirlas en CDT es conforme a ley siempre que sea bajo riesgo y con garantía de capital. Para confirmar si es la mejor opción en tu caso, consulta con tu comisionista de bolsa o asesor de la entidad.
¿Cuánto cuesta invertir en un CDT? ¿Hay comisiones?: La mayoría de bancos NO cobran comisión por abrir un CDT. Sin embargo, algunos bancos tradicionales pueden deducir comisión de administración (0.1%-0.5% anual) de los intereses generados. Plataformas digitales autorizadas (reguladas por SFC) suelen estar sin comisión. Verifica directamente con tu entidad antes de firmar el CDT. El costo real es solo el que renuncia a ganar si hubieras dejado el dinero en cuenta de ahorros (diferencia de tasa).
¿Qué pasa con los impuestos sobre los intereses del CDT?: Los intereses del CDT son ingresos gravables según DIAN. La retención en la fuente se aplica automáticamente (típicamente 19% para no residentes), y se incluyen en tu declaración de renta si el total anual supera ~$600 mil (2025). Empleados dependientes con CDT de cesantías suelen declarar esto en el formulario 210 de DIAN. Para orientación precisa sobre tu caso específico, consulta con un asesor de tu entidad financiera vigilada por la SFC.