¿Cuál es la tasa promedio de CDT en Colombia en 2026?

Las tasas de CDT en Colombia en 2026 varían entre 10% y 13% EA según el banco y plazo (Banco de la República, 2026). CDT a 30 días pagan aproximadamente 10,2% EA*, mientras que CDT a 360 días alcanzan 12,8% EA*. Los bancos más grandes ofrecen tasas conservadoras (10,5-11,5%), y bancos digitales o más pequeños ofrecen tasas más competitivas para atraer dinero. Antes de invertir, compara directamente en las páginas de tu banco preferido. *Tasa de referencia, puede variar según condiciones del mercado.

¿Es seguro invertir mis cesantías en un CDT?

Sí, el CDT es el producto más seguro para cesantías después de una cuenta de ahorros. Tu dinero está protegido por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta $1.000 millones por depositante por entidad. Esto significa que si el banco quiebra, tu capital + intereses están cubiertos. El riesgo es mínimo porque el dinero no fluctúa (tasa fija garantizada). El único inconveniente es que no puedes acceder al dinero antes del vencimiento sin penalización. Para cesantías, el CDT es la opción recomendada para perfiles conservadores.

¿Qué pasa si necesito retirar mi CDT antes de la fecha de vencimiento?

Si retiras anticipadamente, el banco calcula intereses solo hasta la fecha de retiro (no generarás intereses por el período completo), y generalmente cobra una penalización de 0,5% a 1% del capital invertido. Por ejemplo, si invertiste $1.000.000 en CDT a 360 días al 12%, pero retiras a los 180 días, el banco paga intereses solo a 180 días (aproximadamente $60.000) menos la penalización ($5.000-$10.000). Resultado neto: ~$50.000-$55.000. Por eso solo constituye CDT con dinero que no necesitarás antes del vencimiento; mantén emergencias en cuenta remunerada.

¿Cuántos CDT puedo constituir en el mismo banco?

Puedes constituir todos los CDT que desees en el mismo banco. Sin embargo, recuerda que FOGAFÍN cubre máximo $1.000 millones por depositante por entidad. Si tienes $3 millones en CDT en el mismo banco, solo $1 millón está protegido; los otros $2 millones corren riesgo si el banco quiebra. Por eso si tienes cesantías grandes, divide tu inversión entre 3-4 bancos diferentes. En cada uno puedes hacer múltiples CDT. Esta estrategia maximiza cobertura y te permite aprovechar diferentes tasas según cada banco.

Cómo invertir en CDT: Certificado de Depósito a Término para empleados con cesantías 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona para invertir cesantías?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija que ofrece tasas entre 10% y 13% EA según el banco y plazo (Banco de la República, 2026). Funciona así: depositas una cantidad de dinero en un banco por un período fijo (30, 60, 90, 180 o 360 días), y al finalizar ese plazo recibes tu capital más los intereses generados. Para empleados con cesantías, el CDT es una opción segura porque el dinero está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (FOGAFÍN) hasta $1.000 millones por depositante por entidad. Esto significa que si el banco quiebra, tu inversión está cubierta. Los intereses que ganas en CDT son tributables según tu declaración de renta anual, pero el capital invertido no pierde valor nominal. El proceso es simple: abres una cuenta en el banco, depositas la cantidad que deseas invertir, indicas el plazo y listo. El dinero comienza a generar rendimiento automáticamente desde el día del depósito.

Características principales del CDT

El CDT es un producto financiero con características definidas: capital inicial mínimo (varía entre $100.000 y $1.000.000 según el banco), plazo fijo que no puede modificarse sin penalización, tasa de interés predeterminada que no cambia durante el plazo, y liquidación automática al vencimiento. El banco paga los intereses en tu cuenta bancaria, y puedes reinvertir ese dinero o retirarlo según tu necesidad. No hay comisiones por constituir el CDT en la mayoría de bancos, aunque algunos cobran por retiro anticipado.

Protección FOGAFÍN y seguridad

Tu dinero en CDT está protegido hasta $1.000 millones por FOGAFÍN si el banco quiebra. Esto hace que el CDT sea más seguro que invertir en acciones o fondos de inversión. La cobertura incluye el capital y los intereses acumulados. Si tienes $2 millones en CDT, $1 millón está protegido en ese banco. Por eso muchos empleados con cesantías grandes dividen su dinero entre varios bancos para maximizar la cobertura FOGAFÍN.

¿Cuál es el mejor plazo y tasa para invertir cesantías en CDT?

Las tasas de CDT en 2026 varían entre 10% y 13% EA según el plazo y el banco (Banco de la República, 2026). Generalmente, plazos más largos ofrecen tasas más altas: un CDT a 30 días paga aproximadamente 10,2% EA*, mientras que uno a 360 días puede alcanzar 12,8% EA*. Para empleados con cesantías, el plazo ideal depende de cuándo necesites el dinero. Si necesitas acceder al dinero en menos de un año, elige plazos cortos (30-90 días) aunque la tasa sea un poco menor. Si tienes liquidez para esperar un año completo, los CDT a 360 días son más rentables. Ten en cuenta que si retiras antes del vencimiento, el banco puede cobrar penalización (típicamente 0,5% a 1% del capital) o reducir significativamente el rendimiento. Una estrategia común es "escalonar" inversiones: en lugar de invertir todo en un CDT de 360 días, inviertes partes en plazos de 90, 180 y 360 días. Así tienes dinero disponible cada trimestre mientras sigues ganando en el resto. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Comparación de rendimiento por plazo

Un CDT de $1.000.000 a 30 días genera aproximadamente $8.500 en intereses mensuales (10,2% EA)*. A 180 días, ese mismo dinero genera alrededor de $55.000 en intereses totales. A 360 días, genera aproximadamente $115.000 si la tasa es 12,8% EA*. La diferencia es significativa: elegir plazo largo mejora tu rentabilidad real. Sin embargo, si retiras anticipadamente, esos intereses se pierden parcialmente según la penalización del banco.

Cómo elegir entre bancos para mayor tasa

No todos los bancos ofrecen la misma tasa. Bancos pequeños y más nuevos suelen ofrecer tasas ligeramente más altas (hasta 13% EA) para atraer dinero, mientras que bancos grandes ofrecen 10.5% a 12% EA. Antes de invertir, compara directamente en portales como Rankia Colombia o en las páginas de cada banco. Recuerda que la diferencia entre 11% y 12.8% en $2 millones a 360 días es casi $400.000 en intereses anuales.

Pasos prácticos para invertir tus cesantías en CDT

Invertir en CDT es un proceso directo que puedes hacer en línea o presencialmente. Primero, verifica que tu banco elegido esté regulado por la Superintendencia Financiera (SFC). Luego, accede a tu cuenta bancaria (web o app) y busca la sección "Productos" o "Inversiones". Selecciona "Constituir CDT", indica el monto (puedes invertir desde el mínimo del banco), elige el plazo que prefieres, y confirma. El CDT se constituye automáticamente y comienza a generar intereses ese mismo día. Algunas recomendaciones prácticas: primero, retira tus cesantías del fondo de cesantías a tu cuenta bancaria (esto lo hace tu empleador o puedes solicitarlo directamente). Segundo, antes de invertir todo, calcula cuánto necesitas para emergencias (3-6 meses de gastos) y mantén eso en una cuenta de ahorros. Tercero, divide tu dinero entre varios CDT si supera $1 millón, para estar cubierto completamente por FOGAFÍN. Cuarto, anota las fechas de vencimiento para renovar o retirar a tiempo. Si eres empleado activo, puedes constituir CDT directamente desde tu salario. Si es tu liquidación de cesantías, espera a que el dinero llegue a tu cuenta bancaria (usualmente 8 días hábiles después del retiro del fondo).

Documentos y requisitos

Para constituir un CDT necesitas: ser mayor de edad, tener una cuenta bancaria activa en el mismo banco donde harás la inversión, tener dinero disponible en esa cuenta, y en algunos casos aprobar verificación de identidad si es tu primer CDT. No necesitas documentos especiales ni autorizaciones adicionales. El banco se encarga de todo automáticamente. Si constituyes CDT desde app, el proceso toma menos de 5 minutos.

Qué hacer cuando vence el CDT

Cuando tu CDT vence, el banco automáticamente deposita tu capital + intereses en tu cuenta bancaria. En ese momento tienes tres opciones: retirar el dinero, reinvertir en un nuevo CDT (la mayoría de bancos ofrece renovación automática con la tasa vigente), o transferir a otra inversión como fondos de inversión. Si quieres renovar, asegúrate de elegir la nueva tasa (que puede ser diferente a la anterior) antes de que caduque el plazo.

CDT vs. otras opciones para cesantías: comparativa

Para un empleado con cesantías en 2026, existen varias opciones de inversión. El CDT es la más segura y requiere menos conocimiento, pero no es la única. Cuentas remuneradas ofrecen liquidez (acceso inmediato) pero con tasas menores (6% a 8% EA). Fondos de inversión de renta fija ofrecen tasas similares al CDT pero con mayor liquidez y comisiones por administración (0,5% a 1% anual). Los TES (bonos del gobierno) ofrecen tasas comparables pero menor seguridad psicológica para principiantes. Acciones o ETF ofrecen mayor rentabilidad potencial pero con riesgo de pérdida de capital. Según tu perfil: si eres conservador y quieres dormir tranquilo, CDT es ideal. Si necesitas acceso frecuente a tu dinero, cuenta remunerada es mejor. Si tienes experiencia en inversión y tolerancia al riesgo, fondos de renta fija o TES son alternativas. Para cesantías, la recomendación general es CDT o combinación de CDT + cuenta remunerada: así ganas tasa competitiva en la mayoría del dinero y mantienes liquidez con una porción. La información es educativa y basada en datos públicos. No ofrecemos asesoramiento financiero ni recomendaciones personalizadas.

CDT vs. Cuenta de ahorros remunerada

CDT paga 10-13% EA pero tu dinero está inmovilizado por el plazo. Cuentas remuneradas pagan 6-8% EA pero accedes al dinero cuando quieras. Si inviertes $1.000.000: CDT a 360 días genera ~$115.000 en intereses. Cuenta remunerada genera ~$70.000 anuales. La diferencia es $45.000, pero en CDT pierdes acceso. Para cesantías, muchos empleados dividen 70% en CDT y 30% en cuenta remunerada.

CDT vs. Fondos de inversión de renta fija

Ambos ofrecen tasas similares (10-12%), pero fondos de inversión cobran comisión anual (0,5-1%) y tienen liquidez diaria (puedes vender cualquier día). CDT no cobra comisión pero tu dinero está inmovilizado. Para cesantías pequeñas (<$2 millones), CDT es más simple y eficiente. Para cantidades grandes (>$5 millones), un fondo de renta fija puede ser más diversificado, aunque la comisión reduce tu rendimiento neto.

Tributación de CDT: cómo afecta a tu declaración de renta

Los intereses que ganas en CDT son ingresos tributarios, lo que significa que deben incluirse en tu declaración de renta anual ante la DIAN. La tributación depende de tu nivel de ingresos totales. Si eres empleado con salario + intereses de CDT, esos intereses se suman a tu base gravable anual. En 2026, si tu renta total (salario + intereses) supera 595 UVT (~$27 millones aproximadamente según DIAN), debes presentar declaración de renta y pagar impuesto sobre esos ingresos. El cálculo es simple: si ganas $100.000 en intereses y estás en el rango tributario del 28%, pagas $28.000 en impuesto. Por eso muchos empleados eligen CDT a plazos largos: concentran el ingreso tributario una sola vez al año, en lugar de recibir intereses mensuales. Otros prefieren reinvertir los intereses en un nuevo CDT para diferir el impuesto. Importante: el banco no descuenta automáticamente el impuesto de los intereses. Tú eres responsable de declarar y pagar a la DIAN cuando presentes tu formulario de renta. Si no declaras y la DIAN te audita, pueden cobrarte el impuesto más sanciones. Para decisiones sobre tributación y tratamiento fiscal de ingresos por intereses en CDT, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Cálculo de impuesto sobre intereses

Ejemplo: inviertes $2 millones en CDT a 360 días a 12% EA = $240.000 en intereses anuales. Si tu tarifa marginal es 28% (empleado con ingresos altos), impuesto = $67.200. Tu rendimiento neto = $172.800, lo que equivale a una tasa neta de aproximadamente 8,6%. Por eso conocer tu tarifa es importante antes de invertir grandes cantidades.

Cuándo debes declarar renta por CDT

Si tus ingresos totales anuales (salario + intereses + otros ingresos) superan 595 UVT, debes presentar declaración de renta. Incluye todos los CDT que tengas en el año fiscal. El banco envía certificado de ingresos (Formulario 1500) que incluye los intereses generados; úsalo como soporte en tu declaración. Plazo de presentación: hasta el 9 de abril (personas jurídicas hasta 10 de mayo) según calendario DIAN 2026.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa promedio de CDT en Colombia en 2026?: Las tasas de CDT en Colombia en 2026 varían entre 10% y 13% EA según el banco y plazo (Banco de la República, 2026). CDT a 30 días pagan aproximadamente 10,2% EA*, mientras que CDT a 360 días alcanzan 12,8% EA*. Los bancos más grandes ofrecen tasas conservadoras (10,5-11,5%), y bancos digitales o más pequeños ofrecen tasas más competitivas para atraer dinero. Antes de invertir, compara directamente en las páginas de tu banco preferido. *Tasa de referencia, puede variar según condiciones del mercado.
¿Es seguro invertir mis cesantías en un CDT?: Sí, el CDT es el producto más seguro para cesantías después de una cuenta de ahorros. Tu dinero está protegido por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta $1.000 millones por depositante por entidad. Esto significa que si el banco quiebra, tu capital + intereses están cubiertos. El riesgo es mínimo porque el dinero no fluctúa (tasa fija garantizada). El único inconveniente es que no puedes acceder al dinero antes del vencimiento sin penalización. Para cesantías, el CDT es la opción recomendada para perfiles conservadores.
¿Qué pasa si necesito retirar mi CDT antes de la fecha de vencimiento?: Si retiras anticipadamente, el banco calcula intereses solo hasta la fecha de retiro (no generarás intereses por el período completo), y generalmente cobra una penalización de 0,5% a 1% del capital invertido. Por ejemplo, si invertiste $1.000.000 en CDT a 360 días al 12%, pero retiras a los 180 días, el banco paga intereses solo a 180 días (aproximadamente $60.000) menos la penalización ($5.000-$10.000). Resultado neto: ~$50.000-$55.000. Por eso solo constituye CDT con dinero que no necesitarás antes del vencimiento; mantén emergencias en cuenta remunerada.
¿Cuántos CDT puedo constituir en el mismo banco?: Puedes constituir todos los CDT que desees en el mismo banco. Sin embargo, recuerda que FOGAFÍN cubre máximo $1.000 millones por depositante por entidad. Si tienes $3 millones en CDT en el mismo banco, solo $1 millón está protegido; los otros $2 millones corren riesgo si el banco quiebra. Por eso si tienes cesantías grandes, divide tu inversión entre 3-4 bancos diferentes. En cada uno puedes hacer múltiples CDT. Esta estrategia maximiza cobertura y te permite aprovechar diferentes tasas según cada banco.