¿Cuál es la tasa promedio de un CDT en Colombia en 2026?

Las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA (Banco de la República, 2026) según el banco, plazo y monto. CDT a 360 días suelen ofrecer tasas más altas (12-13% EA) que CDT a 30 días (10-11% EA). Es importante comparar directamente en cada banco porque varían constantemente según condiciones del mercado.

¿Qué monto mínimo necesito para abrir un CDT como independiente?

El monto mínimo varía según el banco, pero oscila entre $100.000 y $1 millón. Bancos como Bancolombia permiten CDT desde $100.000 a través de banca digital, mientras que otros bancos requieren $500.000 o $1 millón. Verifica directamente con la entidad los requisitos mínimos antes de hacer depósito.

¿Los intereses del CDT están asegurados por Fogafín?

Sí. Fogafín cubre tu CDT hasta $500 millones por depósito. Esto incluye capital más intereses devengados al momento de la cobertura. Sin embargo, solo está protegido si la inversión está en un banco vigilado por la SFC. Verifica que tu banco esté registrado en la lista de entidades financieras de la Superintendencia Financiera.

¿Cuándo debo invertir en CDT vs. en una cuenta remunerada?

Elige CDT si tienes dinero que no necesitarás en 3-12 meses y quieres ganar 10-13% EA. Usa cuenta remunerada si necesitas acceso rápido al dinero (gana 2-4% EA pero sin restricción de plazo). Para independientes con flujo variable, lo ideal es combinar ambas: dinero de corto plazo en cuenta remunerada, ahorros a largo plazo en CDT.

Cómo invertir en CDT: guía para independientes en Colombia

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona para independientes?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de inversión en renta fija que actualmente ofrece tasas entre 10% y 13% EA según el banco y plazo (BanRep, 2026). Básicamente, depositas dinero en un banco por un tiempo fijo (30, 60, 90, 180 días o más) y al vencimiento recibes tu dinero más los intereses. Para un independiente, el CDT es especialmente útil porque no requiere que tengas cuenta corriente empresarial ni trámites complicados — puedes abrir un CDT con tu cédula en cualquier banco vigilado por la SFC. Es seguro porque está cubierto por Fogafín hasta $500 millones por depósito. A diferencia de otras inversiones como acciones o fondos, el CDT tiene riesgo bajo y retorno previsible, lo que lo hace ideal si quieres guardar tu dinero sin exponerlo a fluctuaciones del mercado.

Diferencia entre CDT y cuenta de ahorros remunerada

Una cuenta de ahorros remunerada ofrece tasas entre 2% y 4% EA y puedes sacar dinero cuando quieras. Un CDT fija el dinero por un plazo específico (no puedes tocar antes sin penalización) pero paga mucho más — hasta 13% EA. Para un independiente con dinero que no necesita en el corto plazo, el CDT es más rentable.

Por qué es seguro invertir en CDT

Todo CDT está protegido por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta $500 millones. Si el banco quiebra, Fogafín te devuelve tu plata. Solo puedes abrir CDT en bancos vigilados por la SFC — verifica que el banco esté en la lista de la Superintendencia Financiera.

Pasos prácticos para invertir tu primer CDT

Paso 1: Elige el banco y plazo. Busca en la página de tasas de BanRep o directamente en los sitios web de bancos (Bancolombia, BBVA, Davivienda, etc.). Compara tasas para 90, 180 y 360 días — generalmente a mayor plazo, mayor tasa. Paso 2: Verifica requisitos. Necesitas cédula, ser mayor de edad, tener dinero en efectivo o transferencia. Algunos bancos digitales permiten abrir CDT sin ir a sucursal. Paso 3: Deposita el monto mínimo. Varía entre $100.000 y $1 millón según el banco. Para independientes es buena idea empezar con $500.000 a $1 millón. Paso 4: Elige automático o manual. Decide si quieres que al vencimiento se reinvierta automáticamente o si recibirás el dinero. Paso 5: Recibe tu dinero. Cuando vence, el banco acredita en tu cuenta el capital más los intereses*. No hay trámites adicionales. El proceso completo toma máximo 2 horas en banca digital.

Requisitos básicos para abrir CDT como independiente

Ser mayor de 18 años, tener cédula de ciudadanía válida, dinero disponible para invertir (mínimo varía por banco), y tener una cuenta bancaria donde recibir los intereses. No necesitas RUT ni ser persona jurídica — con tu cédula es suficiente.

Dónde abrir CDT: opciones

Bancos tradicionales (sucursal o banca digital): Bancolombia, BBVA, Davivienda, Banco de Bogotá. Bancos digitales: Nubank, Rappi (a través de asociaciones). Comisionistas de bolsa: Alertas Financiero, Asesorbocel. Cada uno tiene tasas y montos mínimos diferentes — compara en línea antes de decidir.

Aspectos tributarios y financieros del CDT para independientes

Los intereses que ganas en un CDT están sujetos a tributación en renta. Si tus ingresos como independiente son superiores a $92.920.000 anuales (2026, DIAN), debes declarar los intereses del CDT en tu declaración de renta*. La retención en la fuente sobre intereses de CDT es del 0% si es en pesos colombianos (según DIAN). Sin embargo, esto puede variar si tienes múltiples CDT o si los intereses son muy altos — es recomendable llevar registro de todos tus CDT. Para independientes con ingresos variables, el CDT es una forma segura de guardar dinero sin perder poder adquisitivo, ya que las tasas actuales (10-13% EA) son cercanas a la inflación esperada para 2026. Si tienes flujo de caja irregular, es estratégico invertir en CDT a corto plazo (30-90 días) para mantener liquidez.

Cálculo de ganancias netas después de impuestos

Si inviertes $1 millón en CDT a 12% EA anual*, en un año ganas $120.000 de intereses. Si tu tarifa marginal de renta es 19%, pagarías $22.800 en impuestos, dejándote $97.200 netos. La tasa efectiva después de impuestos sería aproximadamente 9.7% EA.

CDT vs. otras inversiones para independientes

CDT es renta fija (bajo riesgo, retorno fijo). FIC renta fija ofrece 8-11% pero con comisiones. Acciones en BVC pueden dar 15%+ pero con alto riesgo. Para independientes sin experiencia en bolsa, CDT es la opción más segura y predecible.

Errores comunes al invertir en CDT

Error 1: No comparar tasas. Las tasas varían entre bancos hasta 2 puntos porcentuales — una diferencia de 11% vs. 13% en $1 millón son $20.000 más en un año. Error 2: Invertir en un solo CDT. Si tienes $2 millones, divide en dos CDT de $1 millón en bancos diferentes para maximizar cobertura de Fogafín. Error 3: Olvidar el plazo. No confundas un CDT a 90 días con uno de 12 meses — revisa bien antes de firmar. Error 4: No automatizar reinversión. Al vencimiento, si no indicas qué hacer, el dinero queda en cuenta corriente ganando 0% — activa reinversión automática si quieres seguir ganando. Error 5: Liquidar antes del vencimiento. Algunos bancos cobran penalización si retiras antes — siempre revisa condiciones. Para independientes, lo ideal es invertir dinero que sabes que no necesitarás durante el plazo pactado.

Liquidación anticipada: costos y alternativas

Si liquidas un CDT antes del vencimiento, el banco puede cobrar penalización (generalmente pierdes intereses). Si necesitas acceso rápido, elige CDT a corto plazo (30-90 días) o mantén dinero en cuenta remunerada aunque gane menos.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa promedio de un CDT en Colombia en 2026?: Las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA (Banco de la República, 2026) según el banco, plazo y monto. CDT a 360 días suelen ofrecer tasas más altas (12-13% EA) que CDT a 30 días (10-11% EA). Es importante comparar directamente en cada banco porque varían constantemente según condiciones del mercado.
¿Qué monto mínimo necesito para abrir un CDT como independiente?: El monto mínimo varía según el banco, pero oscila entre $100.000 y $1 millón. Bancos como Bancolombia permiten CDT desde $100.000 a través de banca digital, mientras que otros bancos requieren $500.000 o $1 millón. Verifica directamente con la entidad los requisitos mínimos antes de hacer depósito.
¿Los intereses del CDT están asegurados por Fogafín?: Sí. Fogafín cubre tu CDT hasta $500 millones por depósito. Esto incluye capital más intereses devengados al momento de la cobertura. Sin embargo, solo está protegido si la inversión está en un banco vigilado por la SFC. Verifica que tu banco esté registrado en la lista de entidades financieras de la Superintendencia Financiera.
¿Cuándo debo invertir en CDT vs. en una cuenta remunerada?: Elige CDT si tienes dinero que no necesitarás en 3-12 meses y quieres ganar 10-13% EA. Usa cuenta remunerada si necesitas acceso rápido al dinero (gana 2-4% EA pero sin restricción de plazo). Para independientes con flujo variable, lo ideal es combinar ambas: dinero de corto plazo en cuenta remunerada, ahorros a largo plazo en CDT.