Cómo invertir en CDT — Certificado de Depósito a Término en 2025
Actualizado: 25 de abril de 2026
Qué es un CDT y cómo funciona para tu bolsillo
Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija que ofrece tasas de interés entre 10% y 13% EA en enero de 2026, según el banco y el plazo elegido (BanRep, 2026). Es dinero que depositas en una entidad financiera por un tiempo fijo — generalmente entre 30 días y 5 años — y recibes intereses garantizados al vencimiento. Para un independiente en Colombia, el CDT es una forma segura de guardar plata mientras ganas rendimiento sin riesgo. El capital está protegido por Fogafín hasta $100 millones por depósito en cada banco. A diferencia de invertir en bolsa o fondos, el CDT no fluctúa: sabes exactamente cuánta plata tendrás al final. El proceso es simple: entras a tu banco, seleccionas el monto y el plazo, y listo. Los intereses se pagan al vencimiento o periódicamente según el CDT que elijas.
Diferencia entre CDT y cuenta de ahorros normal
Una cuenta de ahorros típica en Colombia paga entre 0.5% y 3% EA (BanRep, 2026), mientras un CDT garantiza 10%-13%. En cambio, el CDT inmoviliza tu plata por un plazo fijo; si retiras antes de vencer, pierdes los intereses o pagas penalización. La cuenta de ahorros da acceso 24/7 sin castigos, pero el rendimiento es bajo. Para un independiente con dinero que no necesita tocar en 6 meses, el CDT es más rentable.
Cobertura de seguro en CDT
Fogafín cubre hasta $100 millones por CDT en cada entidad financiera vigilada (Fogafín, 2026). Esto significa que si el banco quiebra, tu plata está segura. Puedes distribuir inversiones en varios bancos para cubrir montos mayores. No hay comisión de Fogafín; está incluida en la estructura del CDT.
Paso a paso: cómo abrir un CDT en 5 minutos
Abre tu aplicación del banco o ve a la sucursal y busca la opción 'CDT' o 'Certificados de Depósito'. Verás pantallas con montos mínimos (generalmente entre $1 millón y $10 millones), plazos disponibles (30, 60, 90, 180, 360 días y más) y las tasas* que ofrece hoy. Selecciona el plazo que se ajuste a tu plan — si necesitas plata en 6 meses, elige 180 días. Confirma la tasa, el monto y si quieres que los intereses se paguen al vencimiento o antes. Revisa el documento de términos, autoriza y listo. El CDT queda activo inmediatamente. El banco te envía un comprobante con número de certificado, tasa y fecha de vencimiento. Algunos bancos digital-first permiten crear CDT desde tu celular en menos de 2 minutos. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con tu banco.
Requisitos mínimos para independientes
Necesitas ser titular de una cuenta corriente o de ahorros en el banco. Ser mayor de edad y tener cédula vigente. Algunos bancos piden monto mínimo de inversión (usualmente entre $1 y $10 millones). No hay limitación legal para independientes; cualquier persona con cuenta bancaria puede invertir en CDT.
Cómo elegir el plazo correcto
Plazos cortos (30-90 días) ofrecen tasas más bajas pero flexibilidad rápida. Plazos largos (360+ días) ofrecen tasas más altas. Si eres independiente con flujo irregular, un CDT de 90 días es balanceado. Si tienes dinero separado que no necesitas en 12 meses, 360 días o más te da mejor rendimiento. Piensa cuándo necesitarás la plata realmente antes de elegir.
Estrategia de escalera: cómo maximizar rendimiento como independiente
Una estrategia común es la 'escalera de CDT': divides tu plata en varios CDT con vencimientos escalonados (por ejemplo, 3 de 180 días, 3 de 360 días, 3 de 540 días). Así cada mes vence un CDT y puedes renovarlo o retirar sin tener toda la plata inmovilizada al mismo tiempo. Para un independiente con ingresos variables, esto es seguridad: tener algo líquido cada mes mientras el grueso gana intereses altos. Si en enero 2026 los bancos ofrecen 12% EA a 360 días, un CDT de $10 millones te genera $1.2 millones anuales. Con escalera, parte de ese dinero sigue disponible mensualmente. La estrategia también protege contra caídas de tasas futuras; si tasas bajan a 8%, ya tienes CDT asegurados al 12%. Muchos independientes usan esto para crear un fondo de emergencia que además genera rendimiento. Los intereses en CDT tributan como renta financiera en la declaración anual (aplica retención en la fuente del 8% sobre el 75% del interés, según regla del 2024).
Retención en la fuente y declaración de renta
Los CDT sufren retención en la fuente del 8% sobre el 75% del interés causado (DIAN, 2024-2026). Ejemplo: si ganas $120 mil en intereses, te retienen $7.200. Este valor se reporta en tu declaración de renta anual como renta financiera. Como independiente, debes declarar CDT en el Anexo de Rentas Financieras de la DIAN. Verifica con tu asesor tributario si aplica exención por dependencia o otros beneficios.
CDT renovable vs. no renovable
Algunos bancos ofrecen CDT 'renovable automáticamente' — al vencimiento se renueva con la tasa del día. Sin renovable, debes decidir manualmente qué hacer con tu plata. La opción renovable es útil si confías en las tasas futuras; la no renovable te da control total. Lee los términos antes de contratar para saber qué sucede al vencimiento.
Comparativa: CDT vs. otras opciones de renta fija para independientes
Un independiente puede elegir entre CDT, TES (Títulos de Deuda Pública), fondos de renta fija o cuentas remuneradas. Los CDT ofrecen tasas* entre 10%-13% EA, sin comisión, con capital garantizado por Fogafín, pero capital inmovilizado. Los TES ofrecen tasas similares pero requieren compra en bolsa (BVC) y tienen liquidez en mercado secundario — más flexible pero requiere bróker. Los fondos de renta fija ofrecen diversificación pero con comisión de administración (0.5%-1.5% anual). Las cuentas remuneradas ofrecen 3%-5% EA con acceso 24/7 pero rendimiento bajo. *Tasas de referencia. Pueden variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con cada entidad. Para decisiones sobre inversión en renta fija, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC.
Por qué CDT es ideal para independientes
Ofrecen certeza: sabes exactamente cuánto ganarás. Sin comisión oculta. Sin volatilidad de mercado. Acceso fácil desde cualquier banco digital. No requieren experiencia en bolsa. El rendimiento es garantizado. Para independientes que necesitan seguridad mientras generan ingresos pasivos, el CDT es la opción más clara.
Errores comunes al invertir en CDT como independiente
Error 1: Invertir sin comparar tasas. Bancos A y B pueden ofrecer tasas diferentes para el mismo plazo — revisa mínimo 3 opciones. Error 2: Elegir plazo muy largo sin liquidez plan. Si necesitas plata en 6 meses, no hagas CDT de 2 años. Error 3: Invertir todo en un solo banco. Fogafín cubre hasta $100 millones por CDT por banco; si tienes más, distribuye. Error 4: Olvidar que hay retención fiscal. Los intereses tributan; calcula neto de retención. Error 5: No reinvertir automáticamente. Al vencimiento, si no renuevas, tu dinero cae en cuenta de ahorros sin rendimiento — activa renovación automática o renueva manualmente. Error 6: Ignorar las condiciones de retiro anticipado. Si necesitas sacar antes del vencimiento, algunos bancos castigan con pérdida de intereses; lee los términos.
Cómo evitar castigos por retiro anticipado
Antes de abrir un CDT, verifica la política de retiro anticipado del banco. Algunos bancos permiten retiro sin castigo pero perdiendo intereses. Otros penalizan con comisión. La mejor estrategia es abrir CDT solo con dinero que no necesitarás antes del vencimiento. Si anticipa gasto, elige plazo corto (30-90 días) en lugar de castigarse.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es la tasa de CDT en Colombia hoy (2026)?
- En enero de 2026, los CDT en Colombia ofrecen tasas entre 10% y 13% EA según el banco y el plazo (BanRep, 2026). Bancos grandes ofrecen 10%-11%; bancos digitales pueden ofrecer hasta 13%. Plazos más largos (360+ días) pagan más que plazos cortos (30-90 días). Verifica directamente con tu banco para la tasa exacta hoy, porque cambia frecuentemente según la tasa de intervención del Banco de la República.
- ¿Qué pasa si me retiro del CDT antes de vencer?
- Depende del banco y la cláusula del CDT. Algunos bancos permiten retiro anticipado pero pierdes los intereses generados. Otros castigan con comisión adicional. Lee los términos antes de firmar. Regla práctica: abre CDT solo con dinero que NO necesitarás antes del vencimiento. Si anticipas gasto, elige plazo corto (30-90 días) en lugar de arriesgar castigo.
- ¿Los CDT están seguros? ¿Qué pasa si el banco quiebra?
- Sí, los CDT están 100% protegidos por Fogafín hasta $100 millones por depósito en cada banco (Fogafín, 2026). Si el banco quiebra, tu plata está cubierta. Puedes tener CDT en múltiples bancos para proteger montos mayores. Esta es la razón por la cual CDT es una inversión segura para independientes con poca tolerancia al riesgo.
- ¿Cuánto debo invertir en CDT como independiente?
- No hay monto máximo legal. El monto mínimo varía por banco: algunos aceptan desde $1 millón, otros desde $10 millones. Como independiente, invierte en CDT solo el dinero que puedas dejar inmovilizado sin afectar tu flujo de caja diario. Regla práctica: después de cubrir gastos fijos de 3 meses y tener fondo de emergencia, invierte el exceso en CDT. Usa la estrategia de escalera para tener algo líquido periódicamente.