¿Qué es un CDT y cuál es la tasa que pago en 2026?

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto donde depositas dinero en un banco durante un plazo fijo y recibes una tasa de interés garantizada. En enero de 2026, BanRep reporta tasas promedio entre 10% y 13% EA anual, dependiendo del banco y el plazo. Tu dinero está protegido por FOGAFÍN hasta $100 millones, sin comisiones ocultas.

¿Cuál es el mínimo para abrir un CDT si gano salario mínimo?

La mayoría de bancos permite CDT desde $30.000 a $100.000. Con salario mínimo 2026 ($1.600.000), puedes ahorrar e invertir pequeñas cantidades. Bancos digitales como Nequi y Daviplata ofrecen mínimos bajos. Verifica con tu banco que FOGAFÍN cubra tu depósito; protege hasta $100 millones por depositante por entidad.

¿Cuánto dinero gano si invierto $500.000 en CDT a 180 días?

Depende de la tasa. Con tasa promedio de 11% EA (BanRep, 2026): $500.000 × 11% ÷ 2 (semestres) = $27.500 en 6 meses. El banco retiene 4% por impuesto ($1.100), así que recibes $26.400. Verifica la tasa exacta con tu banco; varía según condiciones del mercado.

¿Es mejor CDT o cuenta remunerada si necesito el dinero rápido?

Si necesitas dinero en menos de 180 días, elige cuenta remunerada (renta 6-8% EA, sin plazo fijo). El CDT inmoviliza tu plata y pierdes intereses si retiras antes. CDT es mejor si puedes esperar 6-12 meses y quieres maximizar rentabilidad al 11-13% EA. Evalúa tu liquidez primero.

Cómo invertir en CDT: guía para trabajadores con salario mínimo en 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

Qué es un CDT y cómo funciona para tu bolsillo

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto financiero donde depositas tu dinero en un banco durante un plazo fijo (30, 60, 90, 180 o 360 días) y recibes una tasa de interés garantizada al vencimiento. Según datos del Banco de la República (enero 2026), los CDT ofrecen rentabilidades entre 10% y 13% anual* dependiendo del banco, el plazo y el monto. La ventaja principal: tu dinero está protegido por FOGAFÍN hasta $100 millones por depósito, lo que significa que si el banco quiebra, tu plata está cubierta. Para alguien con salario mínimo legal en Colombia ($1.600.000 en 2026, según MinTrabajo), invertir en CDT es una forma segura de hacer crecer ahorros pequeños sin riesgo de pérdida de capital. No hay comisiones escondidas y sabes exactamente cuánto vas a recibir desde el primer día. El proceso es simple: abres una cuenta en el banco, depositas el monto mínimo (generalmente $30.000 a $1 millón según el banco), y esperas el plazo acordado.

Por qué el CDT es seguro para ahorros pequeños

La seguridad viene de dos lados: primero, FOGAFÍN cubre hasta $100 millones por depositante por banco; segundo, el interés es fijo desde el inicio, no depende de la bolsa ni de decisiones que tú tomes. A diferencia de acciones o fondos de inversión, no hay volatilidad. Para alguien ganando salario mínimo, esto es crítico porque no puedes permitirte perder lo que ahorrase con tanto esfuerzo.

Monto mínimo para empezar

La mayoría de bancos en Colombia permiten abrir CDT desde $30.000 a $100.000. Algunos bancos digitales como Davivienda o BBVA ofrecen mínimos bajos. El Banco de la República publica mensualmente tasas promedio* que varían según el plazo; los plazos cortos (30-60 días) suelen tener tasas menores, mientras que plazos de 360 días pagan más.

Pasos prácticos para invertir tu primer CDT

El proceso es accesible incluso si nunca has invertido. Primero, elige un banco: cualquier entidad vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) funciona. Segundo, abre una cuenta de ahorros (muchos bancos la abren en línea sin ir a sucursal). Tercero, deposita el dinero que quieras invertir. Cuarto, dirígete al área de CDT o renta fija del banco (en línea o presencialmente) y solicita crear un CDT especificando: monto, plazo (30, 60, 90, 180 o 360 días) y si quieres que el interés se liquide al vencimiento o periódicamente. La SFC supervisa que todos los bancos cumplan con esta regulación, por lo que el trámite es estandarizado. Algunos bancos ofrecen tasas especiales si reinviertes el CDT automáticamente (auto-renovación). Una recomendación práctica: no inmovilices todo tu dinero en un solo CDT. Si ganas $1.600.000 al mes (salario mínimo 2026) y logras ahorrar $200.000, puedes dividir en dos CDT de $100.000 cada uno con plazos diferentes (uno a 90 días y otro a 180) para tener liquidez escalonada. La tasa promedio en 2026 ronda 11-12% EA* según BanRep, así que en 12 meses $1 millón te genera aproximadamente $110.000-$120.000 en intereses.

Cálculo real: cuánta plata ganas en un CDT

Fórmula: Monto × Tasa ÷ 100 = Interés anual. Ejemplo: $1.000.000 al 11% EA = $110.000 anuales. Si lo inviertes 6 meses (180 días), ganas aproximadamente $55.000. BanRep publica tasas promedio mensuales; verifica la tasa vigente en el mes que inviertas.

Impuestos sobre el CDT: qué debes saber

Los intereses del CDT están sujetos a retención en la fuente del 4% (personas naturales asalariadas). Esto significa que si ganas $110.000 en intereses, el banco retiene $4.400 automáticamente y te abona $105.600. DIAN considera esto ingreso gravable si excedes los umbrales de declaración de renta. Para salario mínimo, generalmente no declararás, pero es bueno saberlo.

CDT vs. otras formas de ahorrar: comparativa para tu decisión

Existen varias alternativas al CDT. Las cuentas de ahorro remuneradas de bancos digitales ofrecen tasas entre 6% y 8% EA* sin plazo fijo, lo que significa puedes retirar dinero cuando quieras. Los fondos de inversión en renta fija ofrecen 9-12% EA* pero requieren mínimos mayores ($100.000 a $500.000) y tienen comisiones de administración entre 0,5% y 1,5% anual. Los TES (Títulos de Tesorería) del gobierno rinden 10-12% EA* pero necesitas acceso a un comisionista de bolsa vigilado por la SFC. Para alguien con salario mínimo e ingresos pequeños, el CDT es superior porque: (1) seguridad garantizada por FOGAFÍN, (2) sin comisiones ocultas, (3) mínimos bajos ($30.000-$100.000), (4) proceso simple. La única desventaja es que tu dinero está inmovilizado. Si necesitas acceso rápido a tu plata, una cuenta remunerada es mejor; si puedes esperar 180 o 360 días, el CDT paga más. Los TES y fondos de inversión son para cuando hayas ahorrado mínimo $500.000 y quieras diversificar. *Tasas de referencia. Pueden variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Cuándo elegir CDT vs. cuenta remunerada

Elige CDT si: tienes dinero que no necesitarás en 6-12 meses y quieres maximizar rentabilidad. Elige cuenta remunerada si: quieres flexibilidad para retirar dinero sin penalización y no te molesta ganar entre 6-8% en lugar de 11-13%.

Cuándo NO invertir en CDT

No inviertas en CDT si: (1) necesitarás el dinero antes de que venza (perderás intereses), (2) tienes deudas con altas tasas (tarjeta de crédito al 30% EA), es mejor pagar deuda primero. Estrategia: elimina deuda costosa antes de invertir en CDT.

Bancos y plataformas digitales para CDT con mínimos bajos

En Colombia puedes abrir CDT en cualquier banco vigilado por la SFC. Bancos tradicionales como Bancolombia, BBVA, Davivienda ofrecen CDT desde $100.000 con tasas publicadas en su sitio web. Bancos digitales como Nequi (plataforma de Banco Bogotá, FOGAFÍN), Brubank (SEDPE vigilada por SFC, depositos cubiertos hasta $50 millones), y Daviplata (Davivienda) permiten CDT desde montos bajos ($30.000-$50.000) y tasas competitivas. Fintechs como Nuvu (Compañía de Financiamiento, SFC) también ofrecen productos de renta fija. Nota importante: verifica que cada plataforma esté vigilada por la SFC y que tus depósitos estén cubiertos por FOGAFÍN. En 2026, el mercado de fintech en Colombia está regulado; todas las entidades que ofrecen CDT deben cumplir con estándares SFC. Compara tasas directamente en las webs de cada banco o plataforma; la tasa varía semana a semana según condiciones de liquidez del sistema financiero colombiano.

Cómo comparar tasas entre bancos

No todas las entidades pagan lo mismo. Banco A puede ofrecer 11% a 180 días mientras Banco B ofrece 11.5%. Diferencia pequeña pero en un año significa dinero extra. BanRep publica tasas promedio mensuales; úsalo como referencia para saber si el banco que elegiste está pagando mercado o menos.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un CDT y cuál es la tasa que pago en 2026?: Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto donde depositas dinero en un banco durante un plazo fijo y recibes una tasa de interés garantizada. En enero de 2026, BanRep reporta tasas promedio entre 10% y 13% EA anual, dependiendo del banco y el plazo. Tu dinero está protegido por FOGAFÍN hasta $100 millones, sin comisiones ocultas.
¿Cuál es el mínimo para abrir un CDT si gano salario mínimo?: La mayoría de bancos permite CDT desde $30.000 a $100.000. Con salario mínimo 2026 ($1.600.000), puedes ahorrar e invertir pequeñas cantidades. Bancos digitales como Nequi y Daviplata ofrecen mínimos bajos. Verifica con tu banco que FOGAFÍN cubra tu depósito; protege hasta $100 millones por depositante por entidad.
¿Cuánto dinero gano si invierto $500.000 en CDT a 180 días?: Depende de la tasa. Con tasa promedio de 11% EA (BanRep, 2026): $500.000 × 11% ÷ 2 (semestres) = $27.500 en 6 meses. El banco retiene 4% por impuesto ($1.100), así que recibes $26.400. Verifica la tasa exacta con tu banco; varía según condiciones del mercado.
¿Es mejor CDT o cuenta remunerada si necesito el dinero rápido?: Si necesitas dinero en menos de 180 días, elige cuenta remunerada (renta 6-8% EA, sin plazo fijo). El CDT inmoviliza tu plata y pierdes intereses si retiras antes. CDT es mejor si puedes esperar 6-12 meses y quieres maximizar rentabilidad al 11-13% EA. Evalúa tu liquidez primero.