¿Cuál es la tasa mínima de un CDT en Colombia 2026?

Las tasas mínimas de CDT en Colombia rondan 10% EA (Banco de la República, 2026) en bancos tradicionales para plazos de 360 días. Bancos digitales y comisionistas ofrecen hasta 13% EA* según el plazo y condiciones de mercado. La tasa exacta depende del banco elegido, el plazo (30, 60, 90, 180 o 360 días) y el monto invertido. Bancos grandes ofertan tasas más conservadoras (10-11% EA*), mientras que fintech y comisionistas compiten con tasas más altas. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Cuánto dinero mínimo necesito para abrir un CDT con salario mínimo?

La mayoría de bancos en Colombia permiten abrir CDT desde $100.000 COP. Algunos bancos digitales como Nequi (vigilado por SFC como Banco) aceptan montos menores. Bancos tradicionales (Bancolombia, BBVA) exigen mínimos de $500.000 a $1.000.000. Si ganas salario mínimo ($1.455.008 COP en 2025), puedes ahorrar 2-3 semanas de quincena y juntar $150.000-$300.000 para tu primer CDT. Comienza con lo que puedas ahorrar; no hay límite máximo en la mayoría de productos.

¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de que venza el CDT?

Si retiras un CDT antes del vencimiento, pierdes los intereses (o una parte) según el contrato del banco. Algunos bancos permiten retiro anticipado con penalización (pierdes 30-60 días de intereses); otros no permiten. Por eso, antes de invertir, asegúrate de no necesitar el dinero durante el plazo. Si tienes dudas sobre liquidez, comienza con CDT a 30-90 días en vez de 360 días. Alternativamente, usa una cuenta remunerada (3-7% EA*) para dinero que necesites acceso rápido. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Está protegido mi CDT si el banco quiebra?

Sí. Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) protege hasta $500 millones por depósito por persona en cada institución financiera. Si inviertes $1.000.000 en CDT en Bancolombia, Fogafín cubre el 100% de tu capital + intereses generados. Esto aplica a bancos, comisionistas de bolsa y fintech reguladas por la SFC. Revolut, que recibió autorización bancaria en octubre 2025, iniciará operaciones completas en 2026 y también estará cubierta por Fogafín. Verifica que tu banco esté regulado por la SFC antes de invertir.

Cómo invertir en CDT: guía para empleados con salario mínimo 2025

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona para empleados?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija que ofrece tasas entre 10% y 13% EA (Banco de la República, 2026) según el banco y plazo elegido. Funciona así: depositas una cantidad de dinero en el banco por un tiempo fijo (30, 60, 90, 180 o 360 días), y al final recibes tu plata más los intereses. Si ganas salario mínimo (actualmente $1.455.008 COP en 2025), puedes abrir un CDT con montos pequeños — muchos bancos permiten iniciar desde $100.000 pesos. Los intereses que ganas están sujetos a retención en la fuente del 4% (DIAN), pero el CDT sigue siendo una opción segura porque está protegido por Fogafín hasta $500 millones por depósito. La clave es que tu dinero crece automáticamente sin que hagas nada; no necesitas expertise en bolsa ni apps complicadas.

Tasas actuales y protección por Fogafín

Las tasas varían según el banco y plazo. Bancos grandes como Bancolombia y BBVA ofrecen tasas* entre 10% y 11% EA para CDT a 360 días, mientras que bancos digitales y algunos comisionistas pueden ofrecer hasta 13% EA* para plazos similares. Toda tu inversión está cubierta por Fogafín hasta $500 millones, lo que significa que si el banco quiebra, tu dinero está protegido. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Retención fiscal y ganancia neta

Los intereses que ganas en CDT están sujetos a retención en la fuente del 4% según DIAN. Ejemplo: si inviertes $1.000.000 a 12% EA durante un año, ganas $120.000 en intereses, pero te retienen $4.800, dejándote $115.200 netos. Esta retención se declara automáticamente ante DIAN; el banco lo maneja. Tu ganancia neta sigue siendo atractiva comparada con una cuenta de ahorros que genera 0.5% EA. Para decisiones sobre implicaciones fiscales personales, consulta con tu banco o asesor fiscal.

Pasos para invertir en CDT con tu salario mínimo

Invertir en CDT es tan sencillo como abrir una cuenta corriente. Primero, elige un banco: bancos tradicionales (Bancolombia, BBVA, Scotiabank), digitales (Rappi, Nequi) o comisionistas de bolsa regulados por la SFC. Segundo, abre una cuenta si no tienes — necesitas cédula, comprobante de ingresos (recibo de nómina) y un correo. Tercero, accede a la plataforma del banco y busca la opción "CDT" o "Inversiones". Cuarto, especifica el monto que quieres invertir (comienza con lo que puedas ahorrar del salario, incluso $100.000 está bien), elige el plazo (recomendado 90 o 180 días si es tu primer CDT para aprender), y confirma. El banco te entrega un certificado digital con los detalles: capital, tasa, fecha de vencimiento. Cuando vence el CDT, el dinero más intereses se acredita automáticamente en tu cuenta — puedes renovar o retirar. No hay comisiones ocultas en CDT directo; el banco toma la tasa ofrecida y punto.

Dónde abrir CDT: opciones según tu perfil

Bancos grandes ofrecen seguridad y tasas estables (10-11% EA*). Bancos digitales como Nequi (vigilado por SFC como Banco) tienen procesos más ágiles y a veces tasas competitivas. Comisionistas de bolsa regulados por la SFC (ej: Davivienda Corredores, Finamex) pueden ofrecer tasas más altas (hasta 13% EA*) en CDT de terceros, pero requieren más documentación. Fintech como Revolut, que recibió autorización de constitución bancaria de la SFC en octubre 2025, iniciará operaciones completas en 2026 y podría ofrecer CDT con tasas competitivas. Para empleados con salario mínimo, los bancos digitales son ideales: menos papeleos, apertura de cuenta en 5 minutos, y tasas atractivas. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Cuándo es mejor invertir en CDT

CDT es ideal cuando: (1) tienes dinero ahorrado sin urgencia de uso a corto plazo, (2) buscas rendimiento seguro sin riesgo de bolsa, (3) prefieres no vigilar inversiones diarias. Si necesitas el dinero en menos de 30 días, CDT no es opción — usa una cuenta de ahorros. Si tu objetivo es crecer patrimonio a largo plazo (5+ años) y tienes tolerancia al riesgo, combina CDT (60%) con fondos de inversión en renta fija o variable (40%) para diversificar. CDT es especialmente útil cuando Banco de la República sube las tasas de intervención (como en 2024-2025), porque los bancos suben tasas de CDT.

CDT vs. otras opciones de ahorro para tu salario

Si ganas salario mínimo, tienes varias opciones: (1) Cuenta de ahorros tradicional: tasas de 0.3% a 1% EA, sin minuto. (2) Fondo de inversión en renta fija: tasas entre 10% y 12% EA, menos protegidas que Fogafín, requieren comisión (0.5% a 1.5% anual). (3) CDT: 10% a 13% EA*, protegido por Fogafín, sin comisiones. (4) Cuenta remunerada (bancos digitales): tasas entre 3% y 7% EA, sin plazo fijo, retirables en cualquier momento. CDT gana porque ofrece tasa fija garantizada + protección Fogafín. El trade-off es que tu dinero está "amarrado" el tiempo del CDT — no puedes retirarlo sin penalización. Para empleados que reciben quincena o nomina mensual, la estrategia ideal es: ahorra 2-3 quincenas en cuenta remunerada de alto rendimiento (3-7% EA*), luego invierte ese monto en CDT a 90 o 180 días. Cuando vence, tienes el capital + intereses para reinvertir o enfrentar emergencias. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Por qué CDT supera otros productos para salario mínimo

CDT ofrece tres ventajas clave frente a cuentas de ahorros y fondos: seguridad (Fogafín cubre hasta $500M), rentabilidad (10-13% EA vs. 0.3-1% EA en ahorros), y simplicidad (no necesitas monitorear mercados). Un fondo de inversión en renta fija podría ofrecer 11-12% EA, pero sin cobertura Fogafín completa y con comisiones anuales de 0.5-1.5% que reducen ganancia. Para un empleado con salario mínimo que empieza a ahorrar, CDT es el punto de partida ideal: bajo riesgo, ganancia clara, proceso simple.

Errores comunes al invertir en CDT con salario mínimo

Muchos empleados cometen errores que reducen ganancias: (1) Invertir todo el salario de golpe en un solo CDT — es mejor hacer "escalera de CDT" (invertir cuotas pequeñas en plazos diferentes para recibir dinero cada mes). (2) Ignorar la retención fiscal del 4% — espera ganancia neta de 9.6% a 12.5% EA, no 10-13% EA bruto. (3) Dejar el dinero vencido en cuenta a 0% — cuando un CDT vence, acredita en tu cuenta corriente ganando casi nada; renuévalo inmediatamente. (4) Comparar solo tasas sin revisar comisiones — algunos bancos ofrecen tasa alta pero cobran comisión de administración; verifica el CAT (Costo Anual Total). (5) Invertir plazo muy largo (360 días) si necesitas liquidez — comienza con 90 días para aprender el proceso. Para decisiones sobre gestión de tu portafolio CDT, se recomienda consultar con los asesores de tu banco o comisionista regulado por la SFC.

Escalera de CDT: estrategia para empleados

La escalera de CDT es una técnica que te da dinero cada mes. Ejemplo: inviertes $500.000 en 4 CDT de $125.000 cada uno, con vencimientos a 30, 60, 90 y 120 días. Cada mes, un CDT vence y te devuelve capital + intereses; luego reinviertes ese monto en un nuevo CDT de 120 días. Resultado: acceso a dinero frecuente sin sacrificar tasa. Para empleados con salario mínimo, esto es ideal: cada mes tienes un "bonus" de intereses disponible.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa mínima de un CDT en Colombia 2026?: Las tasas mínimas de CDT en Colombia rondan 10% EA (Banco de la República, 2026) en bancos tradicionales para plazos de 360 días. Bancos digitales y comisionistas ofrecen hasta 13% EA* según el plazo y condiciones de mercado. La tasa exacta depende del banco elegido, el plazo (30, 60, 90, 180 o 360 días) y el monto invertido. Bancos grandes ofertan tasas más conservadoras (10-11% EA*), mientras que fintech y comisionistas compiten con tasas más altas. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Cuánto dinero mínimo necesito para abrir un CDT con salario mínimo?: La mayoría de bancos en Colombia permiten abrir CDT desde $100.000 COP. Algunos bancos digitales como Nequi (vigilado por SFC como Banco) aceptan montos menores. Bancos tradicionales (Bancolombia, BBVA) exigen mínimos de $500.000 a $1.000.000. Si ganas salario mínimo ($1.455.008 COP en 2025), puedes ahorrar 2-3 semanas de quincena y juntar $150.000-$300.000 para tu primer CDT. Comienza con lo que puedas ahorrar; no hay límite máximo en la mayoría de productos.
¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de que venza el CDT?: Si retiras un CDT antes del vencimiento, pierdes los intereses (o una parte) según el contrato del banco. Algunos bancos permiten retiro anticipado con penalización (pierdes 30-60 días de intereses); otros no permiten. Por eso, antes de invertir, asegúrate de no necesitar el dinero durante el plazo. Si tienes dudas sobre liquidez, comienza con CDT a 30-90 días en vez de 360 días. Alternativamente, usa una cuenta remunerada (3-7% EA*) para dinero que necesites acceso rápido. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Está protegido mi CDT si el banco quiebra?: Sí. Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) protege hasta $500 millones por depósito por persona en cada institución financiera. Si inviertes $1.000.000 en CDT en Bancolombia, Fogafín cubre el 100% de tu capital + intereses generados. Esto aplica a bancos, comisionistas de bolsa y fintech reguladas por la SFC. Revolut, que recibió autorización bancaria en octubre 2025, iniciará operaciones completas en 2026 y también estará cubierta por Fogafín. Verifica que tu banco esté regulado por la SFC antes de invertir.