Cómo invertir en CDT con salario mínimo 2026: guía práctica
Actualizado: 25 de abril de 2026
¿Qué es un CDT y cómo invertir con salario mínimo?
Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto de renta fija que ofrece tasas entre 10% y 13% EA según el banco y plazo (BanRep, ene 2026). La ventaja para alguien con salario mínimo es que puedes empezar con montos bajos: la mayoría de bancos colombianos aceptan inversiones desde $10.000 o $50.000. El dinero está protegido por Fogafín hasta $500 millones por depositante por entidad. Para invertir, necesitas: (1) tener una cuenta corriente o de ahorros en un banco; (2) dinero disponible para inmovilizar entre 30 y 360 días; (3) decidir el plazo y la tasa que te ofrecen. Al vencimiento, recuperas tu dinero más los intereses. Es una forma segura de que tu plata trabaje sin riesgo de mercado, ideal si tienes aversión al riesgo o eres conservador.
Montos mínimos y accesibilidad para trabajadores
Los bancos tradicionales exigen desde $10.000 hasta $100.000 como monto mínimo. Bancos digitales como Bancolombia digital y algunos fintech regulados por la SFC permiten CDT desde $50.000. Si ganas salario mínimo legal (2026: $1.453.400 según Mintrabajo), invertir $50.000 o $100.000 cada mes es viable si apartas entre el 3% y 7% de tu sueldo. No hay comisión por constituir un CDT; solo recibes el rendimiento pactado.
Tasas actuales y plazo recomendado
En enero 2026, las tasas oscilan entre 10% y 13% EA dependiendo del plazo: plazos de 30 días rinden ~10-11%*, 90 días ~11-12%*, y 360 días ~12-13%*. Para alguien con salario mínimo que no necesita el dinero urgente, un plazo de 180 a 360 días maximiza el rendimiento. Ejemplo: $100.000 a 360 días con tasa 12% genera $12.000 de intereses. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
Paso a paso: cómo abrir un CDT siendo trabajador independiente o dependiente
El proceso es simple y puede hacerse en línea o presencialmente. Primero, abre una cuenta corriente o de ahorros en el banco de tu elección (la mayoría de bancos tienen promociones sin cuota de manejo). Segundo, acumula el monto mínimo que desees invertir (recomendado: $100.000 o más para que valga la pena). Tercero, dirígete a la sucursal o plataforma digital, y solicita un CDT especificando: monto, plazo (30, 60, 90, 180 o 360 días), y si deseas que los intereses se abonen al vencimiento o en tu cuenta. Cuarto, firmas el contrato del CDT con el banco. Quinto, el dinero se inmobiliza y comienza a generar rendimientos. Al vencimiento, recibes automáticamente el capital más intereses en tu cuenta. Algunos bancos ofrecen renovación automática; revisa los términos para evitar sorpresas.
Documentos necesarios y requisitos
Necesitas: cédula de ciudadanía o extranjería vigente, comprobante de ingresos (recibo de nómina, declaración de renta, o certificado de ingresos), y domicilio actual. Los bancos digitales suelen pedir menos documentación y aceptan proceso 100% remoto con video llamada. No hay estudio crediticio: el CDT no es un crédito sino un depósito a plazo.
Consideraciones legales y tributarias
Los intereses de CDT son gravables en renta (DIAN, Resolución 0187/2016). Si tu ingreso anual incluye intereses de CDT y supera 4 UVT (~$179.000 en 2026), debes declarar renta. Consulta con un contador o gestor tributario sobre tu caso específico. Para decisiones sobre tributación y obligaciones de declaración, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.
CDT vs. otras opciones de inversión segura para salario mínimo
Si ganas salario mínimo y busca seguridad, tienes varias opciones. El CDT es directo, seguro (protegido por Fogafín) y sin complicaciones. Las cuentas de ahorro remuneradas ofrecen liquidez pero rendimientos menores (6-8% EA). Los fondos de inversión de renta fija tienen rendimientos similares a CDT (11-13% EA) pero con comisiones de administración (0,5-1,5% anual) que reducen ganancias. Los TES (bonos del gobierno) requieren operación en bolsa y montos mínimos mayores ($5 millones). Para un trabajador con salario mínimo que no quiere sorpresas, el CDT es la opción más directa: inviertes, sabes exactamente qué ganas, y recuperas tu dinero a tiempo fijo. Si necesitas acceso a tu dinero antes de vencer, mejor opta por una cuenta remunerada, aunque con menor rendimiento.
Ventajas del CDT frente a cuentas de ahorro
CDT: rendimiento 10-13% EA, dinero protegido por Fogafín, tasa garantizada. Cuenta de ahorro: rendimiento 4-8% EA, dinero disponible, pero menos rentable. Si puedes dejar el dinero quieto 180 o 360 días, el CDT duplica o triplica ganancias respecto a una cuenta de ahorro común.
CDT vs. fondos de renta fija
Rendimiento similar, pero fondos cobran comisión de administración (0,5-1,5% anual) mientras CDT no. Fondos ofrecen flexibilidad (puedes sacar dinero antes), CDT no. Para salario mínimo, el CDT es más eficiente: ganas más neto porque no pagas comisiones.
Errores comunes y cómo evitarlos
Error 1: No comparar tasas entre bancos. Diferencia de 1% EA en $100.000 a 360 días es $1.000. Siempre compara antes de invertir. Error 2: Olvidar que es dinero inmovilizado. Si necesitas efectivo antes de vencer, perderás intereses o pagarás penalización. Planifica bien. Error 3: No revisar si el banco está asegurado por Fogafín. Todos los bancos colombianos están cubiertos, pero verifica en https://www.fogafin.gov.co antes de depositar. Error 4: Ignorar impuestos. Los intereses son gravables en renta. Si tu total de ingresos supera 4 UVT, declara. Error 5: Reinvertir automáticamente sin revisar nuevas tasas. Aunque el banco renueve el CDT, las tasas bajan o suben. Revisa antes de que venza y elige consciente.
Cómo elegir banco con mejores tasas
Compara en: BanRep.gov.co (tasas referenciales), en las páginas de cada banco, o plataformas como Rankia. No confundas 'tasa efectiva anual' (EA) con 'nominal'. Siempre usa EA para comparar. Un banco que ofrece 13% EA a 360 días es mejor que 12% a 30 días si tu horizonte es largo.
Qué hacer si el banco quiebra
Fogafín (Fondo de Garantías de las Instituciones Financieras) cubre tus depósitos hasta $500 millones por depositante por entidad. Si el banco entra en liquidación, Fogafín paga tu CDT (capital + intereses devengados). Es raro pero existe protección legal. Verifica el estatus del banco en https://www.superfinanciera.gov.co/SFCWeb/.
Disclaimer
La información es educativa y basada en datos públicos. No ofrecemos asesoramiento financiero ni recomendaciones personalizadas. Antes de invertir, consulta con un asesor de tu banco o una comisionista de bolsa regulada por la SFC. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
Preguntas frecuentes
- ¿Puedo invertir en CDT con $50.000 ganando salario mínimo?
- Sí. Bancos como Bancolombia, BBVA, Occidente aceptan CDT desde $50.000. Si ganas salario mínimo 2026 ($1.453.400), invertir $50.000 equivale a 3,4% de tu sueldo mensual, viable si apartas una parte. El dinero se recupera con intereses entre 30 y 360 días. Todo está protegido por Fogafín hasta $500 millones.
- ¿Cuánto dinero gano con un CDT de $100.000 a 360 días?
- Con tasa promedio 12% EA (enero 2026), $100.000 genera $12.000 en 12 meses. Fórmula: Capital × Tasa EA × (Días / 365). Si el plazo es menor, el rendimiento baja proporcionalmente. Ejemplo: 180 días al 12% rinde ~$6.000. *Tasa de referencia. Consulta la tasa actual en tu banco.
- ¿Tengo que pagar impuestos por los intereses del CDT?
- Sí. Los intereses son ingreso gravable según la DIAN (Resolución 0187/2016). Si tu ingreso total anual (salario + intereses de CDT) supera 4 UVT (~$179.000 en 2026), debes presentar declaración de renta. Consulta con un contador o gestor tributario para tu caso. Para decisiones sobre tributación, se recomienda consultar con asesores de tu entidad financiera vigilada por la SFC.