¿Cuál es la tasa de interés actual de un CDT en Colombia 2025?

Tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA* según banco y plazo, según Banco de la República (enero 2026). Bancos grandes ofrecen 10-11% EA; comisionistas de bolsa y plataformas digitales ofrecen 12-13% EA*. Tasas varían diariamente según intervención de BanRep. Verifica directamente con la entidad tu tasa específica.

¿Cuál es el plazo mínimo y máximo para invertir en CDT?

Plazo mínimo típico es 30 días; máximo es 5 años o más. Plazos estándar: 30, 60, 90, 180, 360 días. Para perfil agresivo, plazos de 90-180 días son más comunes para mantener flexibilidad. Verificar con tu banco, pues cada entidad define mínimos y máximos permitidos.

¿Qué pasa si retiro dinero de un CDT antes del vencimiento?

Si retiras antes, pierdes intereses totales o parciales según términos del CDT (penalización). Algunos bancos permiten retiro parcial* a tasa reducida. Mejor estrategia: escalonar CDT con vencimientos distintos para tener acceso a dinero sin penalización. Revisa contrato antes de firmar; algunos CDT no permiten retiro anticipado bajo ningún concepto.

¿Cómo se declaran los intereses de CDT en la declaración de renta?

Intereses de CDT son ingresos financieros y se declaran en DIAN si superas base de tributación. Banco retiene 4%* automáticamente y envía a DIAN. En tu declaración, reportas el bruto (antes de retención) en ingresos no laborales. Si tus ingresos financieros superan $1.59M anuales (2025), obligatorio declarar. Consulta con asesor SFC o contador si tienes duda sobre obligación tributaria.

Cómo invertir en CDT con perfil agresivo: tasas hasta 13% EA en 2025

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona para perfil agresivo?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija que ofrece tasas de interés entre 10% y 13% EA* según el plazo y la entidad bancaria, según datos del Banco de la República (enero 2026). A diferencia de una cuenta de ahorros, en un CDT tu dinero está inmovilizado por un período determinado (30, 90, 180, 360 días o más), y al vencimiento recibes el capital inicial más los intereses generados. Para un perfil agresivo, el CDT representa una alternativa de renta fija con rendimientos superiores a cuentas corrientes, aunque mantiene un riesgo bajo porque los depósitos están cubiertos por FOGAFÍN hasta $100 millones por depositante por entidad. El rendimiento es previsible: sabes exactamente cuánto vas a recibir desde el momento en que inviertes. Muchos inversores agresivos usan CDT como base de seguridad mientras diversifican en renta variable, aprovechando tasas competitivas sin exponerse a volatilidad de mercado.

Diferencia entre CDT y otros productos de renta fija

Un CDT es más conservador que bonos corporativos pero más rentable que cuentas remuneradas (que pagan 5-7% EA). La diferencia clave: en CDT el dinero está inmovilizado (penalización si retiras antes), mientras que en TES (bonos del Estado) tienes liquidez en bolsa pero mayor volatilidad. Para perfil agresivo, CDT sirve como ancla de seguridad mientras la mayoría de la cartera va en renta variable.

Cobertura y seguridad de FOGAFÍN

Todos los CDT en bancos vigilados por la SFC están protegidos por FOGAFÍN hasta $100 millones por depositante por entidad. Si el banco quiebra, recuperas tu dinero. Esto hace que CDT sea producto de bajo riesgo crediticio, ideal para base de cartera agresiva diversificada.

Pasos para invertir en CDT: guía práctica 2025

Invertir en CDT es sencillo. Primero, abre una cuenta en un banco comercial vigilado por la SFC (todas las instituciones financieras están reguladas). Segundo, accede a plataforma digital o sucursal y solicita apertura de CDT, especificando monto, plazo (usualmente 30, 90, 180 ó 360 días) y si deseas reinversión automática al vencimiento. Tercero, el banco acreditará los intereses según la tasa pactada* al vencimiento del término. Para perfil agresivo, estrategia común es escalonar CDTs con diferentes vencimientos (llamado 'ladder') para tener flujos regulares de dinero disponible sin sacrificar rentabilidad. Por ejemplo: invertir en CDTs a 90, 180 y 360 días; al vencimiento del primero (90 días), tienes dinero libre para reasignar o reenvertir según condiciones de mercado. Algunos bancos ofrecen CDT electrónico con firma digital, acelerando el proceso. Comisión típica: cero comisión para apertura, aunque algunos bancos cobran por consultas adicionales* (verifica con tu entidad).

Dónde invertir: bancos y plataformas digitales

Bancos tradicionales (Bancolombia, Davivienda, BBVA, Santander) ofrecen CDT con tasas competitivas. Bancos digitales y comisionistas de bolsa (algunos como Finamex o Afirme) también venden CDT con tasas similares o superiores. Verifica que la entidad esté vigilada por la SFC y que tus depósitos estén cubiertos por FOGAFÍN.

Plazos recomendados para perfil agresivo

Perfil agresivo típicamente usa plazos cortos (90-180 días) para flexibilidad, reinvirtiendo a tasas más altas si suben. Algunos alargan a 360 días si tasas son atractivas*. Evita plazos muy cortos (30 días) por costo de transacción relativa; mínimo 90 días es eficiente.

Comparativa: CDT vs. otras inversiones para perfil agresivo

Para inversor agresivo, CDT compite con TES, fondos de renta fija (FIC), bonos corporativos y renta variable. CDT ofrece rendimiento predecible (10-13% EA*), sin volatilidad de precio, cobertura FOGAFÍN completa, pero sin liquidez antes de vencimiento (penalización típica: pérdida de intereses). TES ofrece rendimiento similar* pero con liquidez en bolsa (BVC) y menor cobertura crediticia (riesgo soberano). FIC de renta fija ofrecen diversificación y profesionalismo, pero comisión de administración* (0.5-1.5% anual). Bonos corporativos ofrecen mayores rendimientos* (14-18% EA) pero riesgo de default mayor. Renta variable (acciones BVC, ETF) ofrece potencial alto pero volatilidad. Estrategia típica perfil agresivo: 30-40% CDT/TES (base segura), 60-70% renta variable. CDT es vehículo ideal para tramo conservador de cartera mixta.

¿Cuándo conviene CDT vs. fondo de renta fija?

CDT conviene si tienes monto importante ($10M+) y horizonte fijo. Fondo conviene si prefieres diversificación automática, liquidez diaria y gestión profesional. Para perfil agresivo, muchos prefieren CDT por controlabilidad total.

Aspectos tributarios y comisiones en CDT 2025

Los intereses generados por CDT están sujetos a retención en la fuente del 4%* (personas naturales residentes en Colombia). Esto significa que si un CDT rinde 12% EA*, recibes 12% menos 4% = 8% neto aproximadamente. La retención se calcula sobre intereses generados. Si eres empresa o extranjero, las tasas pueden variar; consulta con tu asesor tributario. Comisión por apertura: generalmente cero en bancos comerciales. Comisión por cierre anticipado: puede haber penalización (pérdida de intereses totales o parciales) si retiras antes del vencimiento pactado. Algunos bancos ofrecen CDT con opción a retiro parcial* (a costo de tasa reducida). Para efectos de declaración de renta (DIAN), los intereses de CDT se declaran como ingresos financieros en el 2026 si superan base de tributación. Si inviertes monto alto en CDT, registra en asesor SFC o comisionista de bolsa.

Retención en la fuente y declaración de renta

Retención 4% es automática; el banco la retiene y envía a DIAN. En declaración de renta, reportas bruto (antes de retención) en ingresos financieros. Verifica con DIAN si superas threshold de ingresos no laborales ($1.59M anuales en 2025) para obligación de declarar.

Riesgos y consideraciones finales

Riesgo principal de CDT es inflacionario: si inflación supera rendimiento, pierdes poder adquisitivo. En Colombia, inflación está en 3-4% anual (BanRep, 2026), y CDT rinde 10-13% EA*, así que rentabilidad real es positiva. Otro riesgo: tasa de reinversión al vencimiento puede ser menor si mercado sube tasas de intervención del BanRep. Riesgo de liquidez: dinero inmovilizado, no puedes acceder sin penalización. Para perfil agresivo, CDT funciona mejor como componente diversificado (máximo 40-50% de cartera) junto con renta variable. Disclaimer educativo: la información es educativa y basada en datos públicos del Banco de la República, SFC y FOGAFÍN. No ofrecemos asesoramiento financiero ni recomendaciones personalizadas. Para decisiones sobre inversión en CDT, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC.

Estrategia escalonada (ladder) para perfil agresivo

Invierte porciones iguales en CDT a 90, 180 y 360 días. Al vencimiento del primero (90 días), tienes dinero para reenvertir o redireccionar. Así evitas inmovilizar todo a una tasa si el mercado cambia, y mantienes flexibilidad táctica.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de interés actual de un CDT en Colombia 2025?: Tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA* según banco y plazo, según Banco de la República (enero 2026). Bancos grandes ofrecen 10-11% EA; comisionistas de bolsa y plataformas digitales ofrecen 12-13% EA*. Tasas varían diariamente según intervención de BanRep. Verifica directamente con la entidad tu tasa específica.
¿Cuál es el plazo mínimo y máximo para invertir en CDT?: Plazo mínimo típico es 30 días; máximo es 5 años o más. Plazos estándar: 30, 60, 90, 180, 360 días. Para perfil agresivo, plazos de 90-180 días son más comunes para mantener flexibilidad. Verificar con tu banco, pues cada entidad define mínimos y máximos permitidos.
¿Qué pasa si retiro dinero de un CDT antes del vencimiento?: Si retiras antes, pierdes intereses totales o parciales según términos del CDT (penalización). Algunos bancos permiten retiro parcial* a tasa reducida. Mejor estrategia: escalonar CDT con vencimientos distintos para tener acceso a dinero sin penalización. Revisa contrato antes de firmar; algunos CDT no permiten retiro anticipado bajo ningún concepto.
¿Cómo se declaran los intereses de CDT en la declaración de renta?: Intereses de CDT son ingresos financieros y se declaran en DIAN si superas base de tributación. Banco retiene 4%* automáticamente y envía a DIAN. En tu declaración, reportas el bruto (antes de retención) en ingresos no laborales. Si tus ingresos financieros superan $1.59M anuales (2025), obligatorio declarar. Consulta con asesor SFC o contador si tienes duda sobre obligación tributaria.