Cómo invertir en CDT 2026: Guía para perfiles agresivos con tasas hasta 13% EA
Actualizado: 25 de abril de 2026
¿Qué es un CDT y cómo funciona en 2026?
Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija que ofrece tasas entre 10% y 13% EA en Colombia según el banco y plazo (BanRep, 2026). Funciona así: tú entregas una cantidad de dinero a una entidad financiera vigilada por la SFC durante un periodo fijo (30, 60, 90, 180, 360 días o más), y al vencimiento recibes tu capital más los intereses generados. Los intereses se pueden liquidar mensual, trimestral, semestral o al vencimiento según lo acuerdes con el banco. Para perfiles agresivos, el CDT es atractivo porque ofrece rentabilidad predecible superior a cuentas de ahorro ordinarias, sin exposición a volatilidad de mercado como en acciones. El dinero está protegido por FOGAFÍN hasta COP $100 millones por persona por entidad. Puedes invertir desde montos bajos (algunos bancos permiten desde COP $500.000) hasta cantidades mayores, y la mayoría de entidades permiten retirar antes del vencimiento, aunque con penalización en la tasa de interés.
Características principales del CDT
El CDT es un activo de renta fija emitido por bancos, corporaciones financieras y otros intermediarios. Su tasa es fija desde el inicio y no varía durante el plazo. Puedes elegir si los intereses se capitalizan (se reinvierten) o se pagan periódicamente. La rentabilidad es segura y predecible, ideal para quienes buscan certeza en sus inversiones. Todos los CDT emitidos por entidades supervisadas por la SFC están cubiertos por FOGAFÍN.
Ventajas para inversores agresivos
Aunque el CDT es conservador por naturaleza, los perfiles agresivos lo usan como complemento. Ofrece: (1) tasa superior a inflación esperada (DANE 2026: ~3-4% anual), (2) liquidez parcial si necesitas dinero antes del vencimiento, (3) sin comisiones por apertura o cierre en muchos bancos, (4) automatización fácil para renovar al vencimiento. Para agresivos, es ancla de estabilidad mientras parte de la cartera está en renta variable.
Pasos para invertir en CDT: guía práctica
Invertir en un CDT es directo y puedes hacerlo en línea. Primero, abre una cuenta corriente o de ahorros en un banco (si no tienes). Segundo, identifica el plazo que se ajuste a tu necesidad de liquidez: plazos cortos (30-90 días) ofrecen tasas más bajas* pero mayor disponibilidad de efectivo; plazos largos (180-360 días) ofrecen tasas más altas. Tercero, consulta la tasa vigente directamente con tu banco o a través de su plataforma digital. Cuarto, elige si prefieres liquidación de intereses al vencimiento (más rentable si se capitalizan) o periódica. Quinto, firma los documentos de apertura (mayoría de bancos permiten esto desde la app). Sexto, transfiere los fondos a invertir. La mayoría de entidades acredita el dinero en el CDT el mismo día o al día hábil siguiente. Algunos bancos ofrecen renovación automática al vencimiento, lo que facilita mantener tus recursos invertidos continuamente sin que expire la tasa anterior.
Dónde abrir un CDT en Colombia
Puedes abrir CDT en bancos tradicionales (BBVA, Bancolombia, Davivienda, Banco de Bogotá), bancos digitales (Nequi, Daviplata) y compañías de financiamiento como Credifiar o Fincomún, todas vigiladas por la SFC. Algunos tienen tasas competitivas online. Verifica que estén protegidos por FOGAFÍN y compara tasas actuales en su sitio web o app antes de invertir.
Consideraciones fiscales y rentabilidad neta
Los intereses del CDT están sujetos a tributación. Si eres persona natural residente en Colombia, los intereses se gravan como rendimientos financieros en tu declaración de renta anual (DIAN). La tasa efectiva dependerá de tu tarifa marginal de impuesto a la renta. Para cálculos precisos sobre impuesto a la renta en CDT, consulta a tu asesor o entidad financiera vigilada por la SFC. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
CDT vs. otras opciones de renta fija para perfiles agresivos
Aunque el CDT es conservador, los perfiles agresivos lo comparan con TES (Títulos del Gobierno Colombiano), Fondos de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija, bonos corporativos y cuentas remuneradas. Los TES ofrecen rentabilidad variable según el mercado (pueden subir o bajar en precio), liquidez en bolsa, pero requieren inversión mínima mayor (usualmente COP $5 millones). Los FIC renta fija ofrecen diversificación entre múltiples activos y menor volatilidad que acciones, con comisión de administración* típicamente entre 0.5%-1.5% EA. Los bonos corporativos ofrecen tasas más altas (12-15%+) pero con riesgo de crédito de la empresa emisora. Las cuentas remuneradas ofrecen tasas de 8-10%* sin plazo fijo, pero con menor rentabilidad que CDT. Para agresivos, la estrategia típica es: 30% renta fija (CDT + TES), 40% acciones/ETF, 30% bonos corporativos o FIC renta variable. El CDT sirve como colchón de estabilidad. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
Por qué un perfil agresivo invierte en CDT
Un inversor agresivo busca maximizar rentabilidad a largo plazo asumiendo volatilidad. El CDT le ofrece: (1) parte de cartera estable y predecible, (2) flujo de caja periódico si elige liquidación mensual/trimestral para reinvertir, (3) opción de 'laddering' (invertir múltiples CDT con vencimientos escalonados) para acceso a efectivo sin perder rentabilidad. Esto reduce riesgo total de la cartera.
Disclaimer educativo
La información contenida en esta página es educativa y basada en datos públicos de BanRep, SFC y DIAN al 2026. No ofrecemos asesoramiento financiero ni recomendaciones personalizadas sobre qué cantidad invertir en CDT o qué banco elegir. Para decisiones sobre productos de inversión como CDT, rentabilidad estimada, impacto fiscal en tu declaración de renta y composición de cartera, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.
Preguntas frecuentes
- ¿Qué tasa de interés paga un CDT en 2026?
- Los CDT en Colombia ofrecen tasas entre 10% y 13% EA en 2026 (BanRep, 2026), dependiendo del banco, plazo y monto invertido. Plazos más largos (360+ días) suelen ofrecer tasas más altas*. Tasas más cortas (30-90 días) son menores, típicamente 9-10% EA. Verifica la tasa vigente directamente con tu banco, pues varían diariamente según las condiciones del mercado. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.
- ¿Un CDT está protegido por FOGAFÍN?
- Sí, todos los CDT emitidos por bancos, corporaciones financieras y otras entidades supervisadas por la SFC están protegidos por FOGAFÍN hasta COP $100 millones por persona por entidad (Fogafín, 2026). Si tu inversión es menor a ese monto y la entidad quiebra, recuperarás 100% de tu capital más intereses causados. Si es mayor, FOGAFÍN cubre hasta el límite.
- ¿Cómo calculo la rentabilidad real de un CDT después de impuestos?
- La rentabilidad bruta de un CDT (ejemplo 12% EA) está sujeta a tributación como renta financiera. Tu tasa efectiva depende de tu tarifa marginal de impuesto a la renta ante la DIAN. Si tu tarifa marginal es 37%, pagarías ~4.44% de impuesto sobre los intereses, dejándote rentabilidad neta de ~7.56%. Para cálculo preciso según tu situación fiscal, consulta con un asesor o tu entidad financiera vigilada por la SFC.